提前还贷比借钱难？有人求助维权热线，有人深陷骗局……，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
建设银行贷款电话
提前还贷，最近成为不少“房奴”的“老大难”问题。2月以来，有关“提前还房贷要排到4月”“年轻人报复性还房贷”“提前还贷比借钱难”等话题频频登上热搜。
记者发现，从去年蔓延至今的提前还贷潮越演越烈，已然从个人理财方式变成还贷者与银行之间的推拉，有的银行关闭线上预约渠道，有的银行则需排队等候几个月。
有市民想提前还清余下的房贷，竟然被不法分子欺骗。这些人正是利用受害人急于还贷却找寻不到正规途径的迫切心理，引诱受害人入局。
在社交平台上，有提前还贷者分享了成功提前还贷的一套“对付银行的流程”：先打银行客服热线投诉，再打12378（银行保险消费者投诉维权热线），最后还可以拨打12345（政务服务便民热线）。
提前还贷为何会这么难？银行如何看待这波提前还贷潮？
“求助”监管投诉热线
解解（化名）两天前用小红书账号“摸鱼的解解”发布了自己提前还贷的经历，仅一天内，该帖子就获得了破百的点赞。“这在小红书并不常见。”她发现，提前还贷的话题最近火了，即使是一个玩笑类的调侃都能在短时间内获得破十万的浏览量。
有多少人遭遇提前还贷难的困境？兔年开工以来，有关提前还贷难的话题屡上热搜，记者发现，这波从去年下半年开始的提前还贷潮愈演愈烈。
“历时40天，提前还贷成功”“现在提前还款排到11月了”……由于银行的条条框框限制太多，记者发现，有的还贷者在多次与银行交涉后，总结出了一套“对付银行的流程”：先打银行客服热线投诉，如果没有效果，就再拨打银保监会设立的银行保险消费者投诉维权热线12378投诉，最后还可以拨打政务服务便民热线12345咨询当地银保监局。
据解解反映，这种方式十分有效。在拨通银保监机构的电话前，银行工作人员百般推辞她提前还贷的要求。“说没额度，说我人在外地，需要找人授权拿着委托书去银行办，才能排上队。”
难道金融机构的办事方式如此不灵活？作为金融从业人士，解解感受到的是银行工作人员的糊弄和拖延，其实除了本人线下办理，还可以线上授权，或者邮寄材料本人签字，但是工作人员并未告知，甚至最后“冷暴力”不回应。
“我是一名金融从业者，我了解投诉会给银行支行乃至个别员工多大的压力，所以我一开始也不想采取这么极端的方式。”李华（化名）对记者无奈地表示，在经历了银行出尔反尔，把他提前还贷的诉求拖延了两个月后，李华还是拨通了投诉电话。
其他网友也分享了通过向监管部门投诉解决还贷难问题的经历。一位网友晒出打了“上百次”12378热线的截图，在接通后拒绝转接到当地投诉热线，坚持要求银监会受理，翌日便收到了银行支行的电话：“他们通知有提前还贷额度了，可以给我预约到半个月后扣款，而且也收到了银保监会的短信。我个人观点是向银保监会投诉更加有效，银行工作人员立刻帮我把提前还贷时间提前了。”
“维权热线并不好打通，自动挂断后接着打，这么重复了十几次后，我的电话终于接通了。”解解透露，在监管部门受理的投诉公单送到银行支行后，一周内扣款了，在40多天的拉锯战后她终于提前还贷。
对银行影响有多大
设置不必要的门槛，不主动为提前还贷者提供便利，银行此举的原因是什么？“我想银行应该是面对很大的保住房贷的压力。”解解从金融从业者的角度分析。
那么，从去年蔓延至今的提前还贷潮对银行的影响究竟有多大？
从数据中或能窥见答案。央行2022年四季度金融机构贷款投向统计报告显示：截至2022年末，房地产贷款余额为53.16万亿元，同比仅增长1.5％，比上年末增速低了6.5个百分点。其中，个人住房贷款余额38.8万亿元，同比仅增1.2％，增速比上年末低10个百分点。
从各家银行披露的贷款数据来看，也能看出去年个人房贷增长乏力，而房贷占比较高的国有六大行受提前还贷潮的影响更大。从截至2022年上半年的数据来看，国有银行个人住房贷款在全行贷款中的占比远高于股份制银行，其中占比最高的是邮储银行，达到33.19％；建行紧随其后，占比为31.78％；工行、农行和中行的占比也突破了28％。而对比2021年末的数据，各行的个人住房贷款占比已经有所下降。而股份行中，中信银行、招商银行和兴业银行的个人住房贷款占比较高，均突破20％。
“提前还贷对银行来说，就是相关业务规模的收缩。”银行内部人士在接受记者采访时表示，相关业务越大，受影响面也越大，但也要具体分析。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《国际金融报》记者指出，短期内大量提前还贷的情况会使银行面临些许压力。“由于房贷能为银行提供稳定现金流收入的优质资产。对银行来说，提前还房贷加快资金回笼，拓展房贷空间，但也损失未来较高的利率收益，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配，机会成本上升。”
银行的收入主要来自利息，而利息收入中，很大一部分来自房贷业务。之前贷出去的房贷被提前还贷抵消，真正能够产生利息收入的有效贷款下降，导致利息收入下降。以农业银行为例，利息收入占营收比重达到75％以上。而利息收入中，很大一部分来自房贷业务。根据截至去年9月的净息差来看，在房贷业务占比相对较高的国有大行和股份行中，2022年上半年，农行和邮储银行的净息差均收窄10个基点（BP），工行、建行和交行分别下滑9BP、4BP和2BP。
针对提前还贷现象，工商银行副行长郑国雨在2022年中期业绩发布会上表示，少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况，“但和往年相比，其实这种趋势并不十分明显”。据了解，工商银行去年上半年按揭客户贷款共计收回约3800亿元，其中提前还款2600亿元，相比上年增长300亿元，但是该行2022年的贷款余额和上年相比多了10％，所以实际上没有特别明显的变化。
避免提前还贷“掉坑”
一方想要提前还贷，一方推辞拖延，消费者和银行之间究竟谁对谁错？
对于最近涌现的提前还贷潮，房产律师王玉臣表示，《民法典》第五百三十条规定：债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。“所以如果提前还贷不损害银行的利益，银行是无权拒绝的。”
面对申请提前还房贷的客户，银行是否可以收取违约金或补偿金？王玉臣认为，除了看相关法律规定外，还要注意看双方的协议约定，很多情况下是以双方贷款协议约定为准。如果不符合相关法律规定，又没有相关的协议约定，则银行就无权单方要求收取补偿金或违约金。
而招联金融首席研究员董希淼认为，提前还款是对原借款合同约定的贷款金额或贷款期限的变更，不是借款人单方面的权利，的确需要借贷双方协商一致。
“部分银行在借款合同约定符合条件的提前还款不收取违约金，但应提前进行申请。这里是‘申请’，并不是所有申请都会获得银行同意。”董希淼表示。
由于近期提前还贷难问题突出，黑中介等灰色地带滋生，其中衍生出不少骗局。根据渝中发布的消息，近日就有一市民想提前还清余下的贷款金额，因为未找到官方提前还贷的通道入口，便在网上搜索到某银行客服电话，随后添加对方微信与之联系。对方称，要想提前还清贷款的余款，必须把银行账户的流水刷到等值于贷款金额，事后这些刷流水的钱会原路返还。该市民信以为真，在对方的引导下，分多笔向指定账户共计转款25149元。而后对方仍继续不断让其转款，该消费者这才意识到自己被骗，而后报警。
这一类“提前还贷”骗局，正是利用了受害人急于还贷却找寻不到正规入口的迫切心理，引诱受害人入局。
专家呼吁政策调整
购房者申请提前还贷的原因多种多样，除了房屋置换、降低家庭负债外，最主要的原因是存量房贷利率较高，而理财市场收益率持续下降。记者采访了解到，不少购房者的房贷利率在5％以上，而目前银行理财产品收益率普遍在4％以下，现金管理类理财产品收益率在2％左右。
“老百姓排队提前还房贷，不是因为手里钱多，而是此前的存量房贷与新增房贷之间利差过大，大部分是提前还贷后重新申请贷款，以降低房贷利率和还款成本。”经济学家任泽平在微博上呼吁，市场热议提前还房贷现象，说明我们的政策需要调整以反映民众呼声。
董希淼表示，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。他建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，比如，对利率过高的存量房贷利率提供额外打折或减少加点等优惠政策，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。
任泽平建议，除引导银行适度降低存量房贷利率外，还可以降息以降低银行负债成本，降低居民房贷负担，解决居民提前还款难问题。这有利于降低居民负担，提振消费者信心，扩大内需，促进中国经济复苏，是利国利民的善政。
周茂华认为，提前还房贷的热潮不会持续。“一般来说，对于房贷利率高，还房贷期限长，短期拥有大笔闲置资金的业主相对适合一些。从趋势看，随着经济回暖，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖，提前还房贷预计有所减少。”
本文源自国际金融报
建行新出的信用贷款
21世纪经济报道记者 杨希 香港报道
3月30日，中国建设银行于京港两地举办2022年度业绩发布会。建设银行行长张金良、副行长王兵、董事会秘书胡昌苗、首席财务官生柳荣出席香港会场做业绩发布并答问。这是疫情防控形势趋稳以来，建设银行首次在香港举办线下业绩发布会，这也使得建设银行成为首批赴港回应市场关切的金融央企。副行长崔勇、纪志宏等出席北京会场。
在此之前，建设银行发布了2022年年报。报告显示，截至2022年末，建设银行集团资产总额34.60万亿元，较上年增长14.37%；实现净利润3231.66亿元，较上年增长6.33%。报告期末，该行资本充足率18.42%，不良贷款率1.38%，拨备覆盖率241.53%。基于良好的业绩，董事会建议派发末期现金股息每股0.389元（含税）。
发布会上，建设银行管理层回应了包括资产质量、信贷投放、房地产金融、金融科技等在内的多个热点话题。特别是，管理层从不同角度对该行普惠金融的发展情况进行了深入阐述。
张金良介绍，去年建设银行的资产负债稳健均衡增长，经营效益保持市场前列，资产质量管控成效显著，这样的成绩来之不易。在回答与资产质量相关的问题时，张金良表示，商业银行的资产质量受实体经济影响，也与自身能力密切相关。建设银行有着良好的风险内控基础，未来将继续完善全面风险治理体系，把好新增入口、存量管控以及不良处置“三道闸口”。“像爱护自己的眼睛一样，坚决守住一张干净、健康的资产负债表。”张金良说道。
今年信贷投放节奏将适度靠前
2022年，建设银行集团发放贷款和垫款利息收入8460.17亿元，较上年增加789.56亿元，增幅10.29%。此外，由于持续加大对实体经济支持力度，该行发放贷款和垫款平均余额较上年增长12.43%。
建设银行集团不良贷款余额2,928.25亿元，不良贷款率1.38%，较上年下降0.04个百分点。该行表示，2022年持续做好风险研判，前瞻主动应对风险挑战，调整优化信贷结构，加强信贷基础管理，强化风险防控，妥善化解处置，资产质量保持平稳。
值得关注的是，建设银行公司类贷款快速增长。数据显示，2022年末，该行境内公司类贷款11.02万亿元，较上年增加1.43万亿元，增幅14.87%；不良率2.08%。在个人贷款方面，2022年末，该行境内个人贷款和垫款8.24万亿元，较上年增加3,448.40亿元，增幅4.37%。
崔勇表示，去年建设银行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，加大了对实体经济的支持。“这个过程中我们一方面要投得好，另外一方面要投得准，同时实现了快速投放。”崔勇说道。
崔勇具体介绍了建设银行2022的重点信贷投向。一是普惠金融，二是先进制造业与绿色金融，三是乡村振兴，四是发挥在基础设施领域的传统优势，五是做好金融支持人民对美好生活的向往。这五方面均显示，去年建设银行信贷投放的增量和增速都实现了高质量发展，在“投得准、投得好、投得快”上实现了预期目标。
年报数据显示，建设银行基础设施行业领域贷款余额5.71万亿元，较上年增加6,394.37亿元，增幅12.62%，余额在公司类贷款中的占比为51.79% ；不良率1.47%。投向制造业的贷款2.24万亿元，较上年增加5,542.32亿元，增幅32.78%。
谈及2023年的信贷投放计划时，崔勇表示，建设银行作为国有大行，将积极履行大行责任，继续加大对实体经济的支持力度，维护经济稳中向好发展态势，信贷投放节奏将适度靠前。
据了解，2023年建设银行将增加“幸福产业”投向。该行管理层根据当前经营形势要求，结合人民对美好生活向往的具体需求，明确“康养、教育、医疗、文化、体育、旅游”六大板块为“幸福产业”板块，年内将围绕这一板块持续加大信贷投入。
普惠金融贷款余额2.35万亿
在今年年报致辞中，建设银行董事长田国立写道：“2022年，普惠金融战略取得了令人满意的新进步。”在业绩发布会上，多名管理层从不同角度谈及了该行普惠金融的发展情况。
张金良介绍，建设银行的普惠金融市场领先，截至2022年末，监管口径普惠金融贷款余额2.35万亿元，较上年增加4776.76亿元，增幅25.49%。
据了解，建设银行集团的数字普惠金融以“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”为核心展开。截至2022年末，该行普惠金融贷款客户已达253万户，较上年增加58.92万户。
去年，建设银行升级打造“建行惠懂你”3.0综合化生态型服务平台，立足“融资、成长、生态”三条主线，在做强核心信贷功能的基础上，进一步拓展丰富金融及公共服务。截至2022年末，“建行惠懂你”APP累计访问量2.1亿次，下载量超过2,650万次 ；注册个人用户1773万户，认证企业897万户、较上年增加257万户 ；授信客户199万户，授信金额1.64万亿元，分别较上年增加72.62万户和6,462.71亿元，创历史新高。
崔勇介绍，普惠金融发源于国外，做大于国内。“就我个人而言，共经历了三个阶段，一是普惠金融到底做不做，二是做不做的好，三是如何在做好的基础上做大。目前，建设银行已经走到了第三个阶段。”
崔勇进一步介绍了一组与普惠金融相关的数据：一是该行普惠金融的不良贷款率保持在1%左右，低于全集团不良率，更低于整个对公板块的不良水平。二是建设银行加大对实体经济让利力度，当年新发放普惠型小微企业贷款利率在4.00%左右。此外，发展普惠金融也为建设银行带来了大量私人银行客户和供应链业务。
“在这个过程中，我们收益是多多的，风险是可控的。”崔勇说道。崔勇进一步用多个“请大家放心”来呼吁全社会关心和支持普惠金融发展。崔勇表示，2023年建行将在普惠金融继续发力。一是提升授信客户的覆盖面；二是同时围绕小额化、小微化、便捷化加快“惠懂你”平台的打造。
欧美银行风险事件影响有限
近期欧美银行风险事件频出，引发市场高度关注。发布会上，纪志宏对欧美银行风险事件对建设银行的影响做出了明确回应。纪志宏表示，目前建行集团对硅谷银行、瑞士信贷全集团均没有风险敞口，建行集团受到的直接影响是非常小的。即使从间接或者衍生的角度来看，影响也是非常有限的。
在谈及提升经营发展质效时，张金良也表示，新的一年建设银行还要加强全面风险管理，尤其要深刻汲取欧美银行近期危机事件的教训，进一步优化风险治理体系、加强市场研判，动态优化调整表内外资产配置策略，管理好风险敞口，统筹防控好信用风险、流动性风险、市场风险，确保经得起经济周期和市场波动的考验，做好国家金融稳定的压舱石。
去年，受房地产等行业下行影响，银行业风险管控压力增大。净利息收益率和资产回报率下降，银行经营压力有所增加。建设银行的房地产相关业务经营情况也备受市场关注。
程远国表示，建设银行坚持“房住不炒”定位，围绕“稳地价、稳房价、稳预期”目标，在防范重大次生风险的前提下加大对优质房企的支持力度，推动房地产业务向新模式平稳过渡。主要采取了以下几方面的措施。
一是做好优质房企全方位的金融服务，通过信贷、债券、股权、资管类的产品多种方式满足优质房企的合理需求；二是不断提升工作效率，简化业务流程；三是持续优化房地产融资业务的规定，根据市场变化的情况优化房地产开发贷经营策略，不搞“一刀切”；四是要做好保交楼配套金融服务工作，按照市场化、法治化、专业化的要求，努力做好保交楼、保民生、保稳定。
年报数据显示，2022年末，建设银行境内个人住房贷款余额6.48万亿元，余额和当年投放金额市场领先。2022年内，该行支持优质头部房地产企业债券融资需求，承销房地产企业323.35亿元债务融资工具，房地产并购票据22.9亿元。
此外，建设银行试点设立募资规模300亿元的住房租赁基金。用于收购房企自持住宅、商办物业、低成本租赁用地项目等存量资产，将其改造为租赁住房，增加市场化长租房和保障性租赁住房供给。截至2022年末，建设银行类住房租赁贷款余额2,421.92亿元，较上年增加1,087.31亿元，增幅81.47%，支持住房租赁企业超过1,000家、保障性租赁住房项目超过600个。
金融科技投入占营收的2.83%
金融科技是建设银行“三大战略”之一。近几年，建行在金融科技方面的投入均保持在营收的2%以上。具体来看，2021年该行金融科技投入为235.76亿元，2020年为221.09亿元。
年报信息显示，2022年建设银行保持了在金融科技方面的“高投入”。截至2022年末，该行金融科技人员15811人，占集团人数的4.20%；金融科技投入232.90亿元，占营业收入的2.83%。
“金融科技战略是建设银行的‘三大战略’之一，我们的愿景是致力于打造最懂科技的金融集团，我们也坚信‘无科技不金融’，所以金融科技已经融入到建设银行新金融行动和金融管理的方方面面。”王兵表示。
2023年初，建设银行正式发布了“建行云”。“建行云”是具有新金融共享特征的行业云，整合了IaaS（基础设施即服务）、PaaS（平台即服务）和SaaS（软件即服务）。“建行云”之于建设银行的特别意义在于，探索出改变大型商业银行经营模式、推动共享经济发展的新范式。
年报透露，“建行云”已实现“多功能区、多地域、多技术栈、多种芯片”的“四多”布局，算力规模较上年提升超30%。
近年来，建设银行实践手机银行、建行生活“双子星”战略，以数字平台连接生态场景，通过平台用户互通、流量贯通，实现两大数字化引擎协同经营，形成金融与非金融全覆盖的“双子星”核心平台新生态。年报披露，截至2022年末，建设银行手机银行用户数达4.40亿户，“建行生活”注册用户数达1亿规模，已承接220多个城市政府消费券发放。
此外，建行集团纵深推进智慧政务战略，助力数字政府发展。截至2022年末，累计与29个省级政府建立合作关系，为14省13市搭建“互联网+政务服务” “互联网+监管”平台或应用场景 ；平台注册用户达2.4亿户，累计业务办理量达40亿笔。
王兵表示，数字技术作为解决金融资源配置公平问题的一种有效的手段，重构了信用与风控体系，使得银行下沉了服务重心，为建行提出的“服务大多数人”的新金融实践提供了强大的动力引擎和基础支持。
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