提供虚假材料，骗取银行贷款。骗贷罪构成认定分析，下面是豆哥说法给大家的分享，一起来看看。
抵押身份证贷款
【案例】2011年至2013年间，文某以其注册的A公司的名义，以自有别墅（价值约1000万元）作抵押，分别以其本人、家人、朋友作为保证人，先后6次向中国银行海淀支行申请贷款。因A公司并未开展实际经营活动，不符合银行贷款条件，文某便以A公司的名义与其他企业签订虚假的买卖合同，并将该资料提供给了中国银行海淀支行，通过贷款审核，先后获取贷款6笔，每笔400万元，共计2400万元。上述贷款部分被文某用于炒房，部分用于文某其他公司的生意周转。上述6笔贷款均在贷款合同约定期限内还清。
银行在审核贷款过程中，银行工作人员对文某前5 次提交的合同真是实现疏于审查，致使文某获取贷款5笔，每笔400万共计2000万元。在第6次贷款过程中，该行客户经理邹某，在明知A公司没有实际经营活动的情况下，帮助A公司与海淀民众家电商行签订虚假合同，使文某借此获取贷款400万元。
文某提供虚假材料骗取银行贷款的行为是否构成骗取贷款罪？
案件分析
1.骗取贷款罪中欺骗行为认定
骗取贷款罪，要求欺骗行为使得金融机构中有处分权限的人产生错误认识，发放贷款；否则不成立骗取贷款罪。
文某前5次贷款，文某通过签订虚假的买卖合同，提供虚假材料，欺骗银行工作人员，通过了银行的放贷审查，其行为符合骗取贷款罪的“骗取”行为；前5笔，总共2000万应当视为骗取贷款金额。
在文某第6次贷款中，银行客户经理明知A公司没有实际经营活动，却主动帮助A公司与海淀民众家电商行签订虚假合同，使得文某借此获取贷款400万元。此时，邹某身份代表了银行，银行对此次贷款知情同意，不应认定银行被欺骗产生了错误认识，更不能认定文某有骗贷故意，第6笔贷款400万元不应视为文某骗取的贷款。
2.骗取贷款罪的行为对象
骗取贷款罪的行为对象是银行或者金融机构的贷款（包括小额贷款公司）
3.骗取贷款罪的危害结果
骗取贷款罪的危害结果，不仅要求行为人取得银行或金融机构的贷款；还要求“给银行或者其他金融机构造成重大损失”。这里的重大损失是指行为人取得贷款后没有还本付息，金融机构不能收回贷款本息，导致金融机构发放贷款的目的没有实现。不能将行为人取得了贷款，就认定为骗取贷款罪既遂。
在本案中，文某虽然多次骗贷数额巨大，但是在合同约定期内均已还清本息，未给银行造成损失，且其在贷款时提供有真实、足额的抵押担保，自始至终不存在给银行造成损失的危险，不符合骗取贷款罪的构成要件，不构成骗取贷款罪。
综上：我们认定本案中文某的行为不构成骗取贷款罪。
【骗取贷款、票据承兑、金融票证罪】
刑法一百七十五条第一款：
以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
押身份证能借钱吗
“火炉小饼加蘸料，烧烤灵魂三件套。”随着淄博烧烤火爆全网，金融机构也争相为其添一把柴，“烧烤贷”登上了大小银行的宣传页。
第一财经记者注意到，近期不少银行针对淄博烧烤推出特色金融服务，包括烧烤专属信贷产品、消费满减优惠活动等。参与其中的既有当地中小银行，也有全国性银行分支机构，且部分银行相关服务早在3月初就已推出。
相关信贷产品在利率、办理流程等方面对烧烤店主较为友好，但目前落地规模还不大。招联金融首席研究员董希淼指出，银行积极响应市场需求创新产品，对推动经济发展具有积极意义，但相关金融机构也要考虑到当地烧烤行业的市场空间、可持续性，以及经营主体之间的资质差异，防止叫好不叫座，做好风险防范。
烧烤专属信贷产品密集推出
助力“烧烤季”，“淄滋”有味“贷”给您。——3月24日，淄博当地城商行齐商银行在官微发布宣传海报，为助力“淄博烧烤季”活动，针对淄博辖内烧烤及相关行业推出“淄滋贷”产品。
此前一日（3月23日），齐商银行成功发放全市首笔“淄滋贷”，借款人为桓台县大强迎鑫烧烤店老板孙某。孙某说，该笔资金准备用于翻新门面，吸引更多顾客。
4月11日，淄博市银行业协会也发文称，为助力烧烤行业发展，激发消费活力，东营银行淄博分行针对淄博烧烤行业发展推出一系列举措，包括大力推行“政银担”，便捷办理“秒e贷”等。其中，“政银担”业务由张店区人民政府、山东齐元融资担保有限公司担保和东营银行淄博分行共同分担代偿风险，为无法提供有效担保的张店区个体工商户解决贷款需求，最高贷款额度不超过100万元，贷款期限不超过1年。
此外，淄博张店区也在普惠金融政策“政银担”贷款业务基础上，联合张店农商银行推出“齐担文旅振兴贷”“齐担电商流量贷”“齐担品牌成长贷”“金炉惠享贷”等金融促消费信贷产品。官方资料显示，“金炉惠享贷”利率执行4.0%。另据媒体报道，沂源农商行、临淄农商银行、沂源博商村镇银行、威海银行淄博分行等也均有类似产品推出。
从产品特点来看，相关产品以纯信用贷款为主，对烧烤行业贷款客户普遍开通“绿色通道”，对符合条件的客户简化办理环节。除张店农商银行“金炉惠享贷”最长期限可达5年外，“烧烤类”信贷产品期限以1年期~3年期为主；额度在20万元~100万元不等；利率方面，宣传口径最低可至LPR（贷款市场报价利率）水平。
第一财经记者了解发现，上述部分产品有些是针对火爆的烧烤经济推出的新品，也有一部分是在原有产品基础上，打上烧烤“标签”后加大宣传和发放力度。
以齐商银行“淄滋贷”为例，根据官方介绍，该产品的贷款对象是淄博辖内符合《中小企业划型标准规定》的小型、微型企业，依法办理工商注册和纳税登记正常经营6个月以上的个体工商户，行业类型为烧烤及相关行业，单户最高可贷100万元，最长期限不超过1年；利率最低执行LPR利率，最高不超过LPR（1年期3.65%）+200bp（5.65%），具有“手续简、放款快、利率低”的特点，最快当天可实现放款。
据记者从齐商银行当地某网点了解，“淄滋贷”其实是该行经营贷的一种，此前烧烤行业客户也可以办理，目前则是专门冠以新名称并加大了宣传力度和发放力度。不过，在贷款额度和利率方面，有该行某网点工作人员向客户介绍，单户最高只可贷20万元，利率为5.65%，如有家庭担保可据情况增加额度，与海报宣传情况有出入。
与齐商银行“淄滋贷”类似，东营银行“秒e贷”也是此前的存续产品，且为纯个人信用贷款，使用个人身份证即可办理。不过据记者从东营银行淄博分行部分支行网点了解，该行近期的确专门针对烧烤个体工商户和小微企业主推出了两款产品，其中“E串贷”最高额度100万元，对应利率5.65%，需要线下办理；“烧烤贷”最高额度50万元，年化利率仅需4.35%，线上即可办理。两款产品对借款人年龄有一定要求，不过除营业执照等经营资质证明材料之外，对经营时长没有提出明确要求。“以前没有这个产品，最近因为烧烤比较火爆才有的。”该行某网点工作人员表示。
除了当地中小银行，部分全国性银行分支机构也围绕烧烤进行了产品创新。以邮储银行为例，该行为适应淄博市烧烤经营户食材、人工费用暴涨的资金需求，创新推出了低利率、高效率、高额度的“金炉”极速贷线上产品，企业可利用法人信用方式申请，也可利用个人房产抵押进行申请，最高额度为500万元，年化利率最低可低至3.65%（1年期）。
银行“烧烤业务”类型多样
在贷款产品之外，不少银行也推出了一系列“烧烤专属”服务。比如，东营银行淄博分行还针对烧烤类小微企业主及个体工商户的商户，推出二维码商户优惠活动，针对商户申请当面付二维码、统一支付平台二维码，按照交易情况给予0手续费等优惠，活动截止至2023年4月30日；该分行还借烧烤行业资金流动快的特点，大力推行“七天通知存款”和“瑞盈理财”天天乐享系列理财。
不少全国性商业银行也参与到多样化服务中。比如，农业银行分支机构也在淄川区推出二维码优惠活动，通过该行提供的收款码，商户可参与银行开展的随机立减、满减等各类营销活动。
邮储银行淄博分行则在今年4月10日~10月31日期间推出“悦享烧烤”满减活动，该行当地信用卡客户进入邮储银行信用卡APP活动页面，只需支付1分钱即可获得指定淄博烧烤活动商家“满200元立减20元”支付宝立减优惠。该活动现已有200多家商户参与，该行预计下周会再增加200家。
4月19日，记者从中国银行淄博分行处了解到，该行与淄博市烧烤协会签署全面战略合作协议，双方将在烧烤地图、消费满减、商户收单、文旅服务、普惠贷款等多方面开展密切对接。中国银行淄博分行表示，未来将以“淄博烧烤火爆出圈”为契机，进一步深化与烧烤协会、烧烤商户、文旅企业等单位的业务合作。
而早在3月初，建设银行淄博分行就围绕淄博烧烤名店“金炉奖”推荐活动与当地政府展开合作，包括通过“建行生活”平台布放消费券；利用互联网、抖音等媒体渠道，以及客户经理工作室、微信群、朋友圈等私域流量，大力宣传。
据记者了解，建行淄博分行已与淄博市商务局、市食文化协会、烧烤协会签署战略合作协议，独家承接了全市1300余万元餐饮和文旅消费券，利用“建行生活”平台推出多款优惠活动，并在“建行生活”平台设置由淄博市商务局和淄博市总工会冠名的“烧烤专区”，吸引了80多家商户入驻。该行淄博分行还与市公交公司开展包括21条“烧烤专线”在内的“五折乘车”活动，并推出“出行季”出租车打车五折、共享单车骑行满减等优惠政策。
赋能烧烤经济也要做好风险防范
从落地情况来看，烧烤店和上下游产业链都是目前各行重点投放的领域。
以农业银行“齐鲁富民贷”为例，该行分支机构除了帮助烧烤店老板缓解店面经营的资金压力，随着烧烤炉需求成倍增加，该行临淄支行还为当地陈营村厨具园区的30家厨具企业发放了“齐鲁富民贷”，累计金额超过700万元。此外，该行淄川支行还为当地腌肉调料企业发放“惠农e贷”300万元，并通过财政贴息降低企业融资成本。
邮储银行淄博分行则对接淄博市市场监督管理局，利用“政银携手助小微”活动平台，获得烧烤商户名单1123份，对接、了解资金需求，还组织员工进行朋友圈宣传转发，目前有82户达成资金使用意向，针对8户烧烤相关行业商户发放贷款106万元。另外，烧烤消费产业链也带动了该行其他经营贷业务，其中旅游行业共有3笔165万元，住宿行业2笔250万元，以及小企业贷款1笔408万元。
另据建设银行数据，借助餐饮、旅游等消费产业链，该行淄博分行今年一季度新发放个体工商户抵押贷款273笔，金额2.61亿元，同时带动个人消费贷款办理12543笔，累计金额达5.2亿元。
不过，整体来看，金融“烧烤产品”普遍还在初期，落地规模还较小。各银行纷纷表示将持续增加支持力度，但考虑到烧烤经济的可持续性和市场空间，也有不少业内人士对相关贷款的增长潜力、资产质量有所担忧。
董希淼对记者表示，银行业针对新的市场和客户需求创新金融产品，响应速度值得肯定。“这可以更好地满足烧烤行业的企业和个体工商户需求，支持他们扩大再生产、提高服务水平，这是服务小微企业、推动经济向好的一项很好的举措。”他认为，银行推出“烧烤贷”等特色产品具有积极意义，但吸引眼球的同时，也要关注落地情况、可持续性以及风险问题。
“一是要看这个市场的容量和空间，对应的是融资需求，避免叫好不叫座；二是淄博烧烤的火爆是不是会持续下去，这关系到贷款产品的业务增长和贷后风险。”董希淼建议，考虑到烧烤行业主体资质差异较大，银行应该建立一定的准入门槛，既要用实实在在的资金赋能烧烤经济，也要扎实做好前期调研工作，创新的同时防范好风险。
企查查数据显示，我国现存烧烤相关企业51.93万家，山东以4.22万家位列第二，仅次于云南。其中，淄博市现存烧烤相关企业3220余家，2019年~2022年增幅分别为18.68%、2.22%、11.78%、-5.83%。仅今年以来的4个多月时间，淄博市新增烧烤相关企业就有450家左右，一季度同比增幅达到111.32%。（第一财经记者安卓对此文亦有贡献）
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