15楼财经 | 25个APP20个能借款，满屏花式借钱别轻易动心，下面是北青网给大家的分享，一起来看看。
有什么贷款平台
“不论是吃饭打车、休闲娱乐，还是购物旅游，工作学习，只要点开那些常用的APP，差不多每一个可以借钱。真怕自己一不留神就‘身负巨债’。”公司职员小拉最近发现越来越多的APP都上线了借贷功能，用各种优惠鼓励客户借钱。北青-北京头条记者亲身体验后也发现，自己常用的25个不同类型的APP竟然有20个都有借款入口。业内人士提醒，APP里发放的都是无抵押的消费信贷，如果平台过度诱导，一些风险意识不足、消费自控力较差的群体就会有过度信贷的可能，埋下金融风险的隐患。
从吃早饭开始 手机用户每天有无数机会可以贷款
小拉向记者详细描述了自己一天的生活，只要用到手机就有无数机会可以借钱：早上起床吃早餐，美团外卖有“美团月付”，“0元消费，下月8号再还”；吃完早餐去上班，打车用“滴滴月付”可以“车费下月付”，如果骑共享单车，滴滴和美团都可以借钱；到了单位开始工作，打开微信进工作群，微粒贷一直微信里，朋友圈还不时收到借贷平台的广告；要吃午饭了，饿了吗可提供“饿用金”；午休时间，在淘宝、京东逛逛，就算兜里没钱也不怕，毕竟花呗、借呗都是老朋友了，京东白条、金条也很熟悉；下班前，用大众点评挑家餐厅与朋友聚餐，依然可以用美团借钱，因为点评与美团本来就是一家；吃完晚饭回家，刷刷微博肯定能看到“新浪借钱”的广告，还提醒客户不要去黑平台借钱；刷完微博，可以边看剧边借钱，腾讯视频“小鹅零花”可给“5万微信零花钱”，芒果TV把拍拍贷做成开屏广告，还有自己的“芒哩.好贷”。除了日常生活，小拉出差和旅游时用到的携程、去哪儿和飞行助手APP也都有借贷功能。
以上这些APP和日常消费和支付有关，开通借贷功能还可理解。但小拉最近发现，跟支付和消费“八竿子打不着”的美图秀秀、WPS和一个天气预报的APP竟然也都开通借贷功能了，她表示自己很难理解，“这些APP真是把我的生活围得严严实实，躲都躲不过。”
25个APP20个能借款 有些堪称“贷款超市”
北青-北京头条记者近日逐个查询自己常用的25个APP，发现其中20个都上线了借贷功能。这些APP包括微信、微博、今日头条、 支付宝、滴滴、首汽约车、携程 、淘宝、京东、唯品会 、多点 、美团 、大众点评、饿了吗、爱奇艺、 腾讯视频、芒果TV、QQ音乐、百度网盘、美图秀秀，还有1个视频类APP虽然没有专门的借贷功能，但也会发布其他机构信贷产品的广告。
这些APP提供的借贷产品都是无抵押无担保的信用贷款，从合作方来看，主要分成两大类。一类是由同一集团旗下持牌金融机构提供信贷服务，比如微信的微粒贷由微众银行提供；支付宝和花呗、借呗都属于蚂蚁金服；京东白条和金条由京东金融提供；百度网盘与度小满金融的“有钱花”合作，芒果TV 的芒哩.好贷由芒果超媒旗下湖南快乐通宝小贷公司提供。
第二类是与多家持牌金融机构开展合作，既有自己集团内部的，也有外部的，信贷产品丰富多样，俨然一个“贷款超市”。
比如，爱奇艺APP既有自己旗下的小芽贷，也有携程金融的“借去花”，还与中国电信旗下的翼支付借钱平台和"省呗”平台有合作，“省呗”的资金提供方式百信银行和众邦银行；携程APP里既有携程金融的“借去花”、“拿去花”，还有一个“借钱优选”栏目，客户可申请万达普惠、中原消费金融、马上消费、上海华瑞银行、中邮消金、中银消金、振兴银行7家机构的信用贷产品，这些产品的最高额度从3万-10万元不等，年综合费率低至13.04%，最高36%；饿了么APP除了自己的“饿用金”，还有7家第三方平台的借款服务，包括国美易卡、省呗、360借条、众安小贷、拍拍贷、翼支付和还呗，最高贷款额度都是6万元，低于“饿用金”的10万元。
市民小方表示，如果不是亲眼所见，很难相信旅游和外卖的APP能提供这么多借贷产品，“比一些专业金融APP还丰富。”
APP们为啥对信贷业务趋之若鹜？流量变现好渠道
为什么以科技创新为己任的互联网平台对借贷业务趋之若鹜？业内人士普遍认为，这背后有三方面原因。一是进入“流量变现期”，这些巨头经过前期发展，积攒了巨大的流量，而金融是流量变现的好途径。
二是经过前期严厉的整治，P2P网贷平台归零，留下了市场空白。去年11月27日，中国银保监会首席律师刘福寿表示，互联网金融风险大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家逐渐压降，到2020年11月中旬已完全归零。与此同时，无论是资金提供方还是借款人都还存在真实的需求，互联网平台开展借贷业务可以在一定程度上用合法形式填补市场空白。
三是互联网平台需要新的利润增长点。近期众多互联网公司在服务上纷纷涨价，暴露了成本压力与日俱增的现实，而借贷业务应该是他们寄予厚望的新的利润支撑。
苏宁金融研究院研究员黄大智指出，我国消费金融市场空间巨大，这些提供贷款服务或入口的App，主要瞄准年轻人，因为年轻人收入有限，贷款意愿和需求相对较高。此外，由于贷款业务利润率可观，为其引流也成为很多App流量变现的手段。
开通借款服务要谨慎 避免被“套路”
北青-北京头条记者发现，APP们的借款服务由很多揽客招数。无论相关协议的字迹多小，多不显眼，消费者在决定借款前一定要仔细看清每一份协议，同时想清楚自己是否真的需要借钱，有没有还债能力，不要只看到宣传广告就头脑发热点击开通，稀里糊涂借完钱后再后悔。
据了解，APP一般都会对借款客户“送礼品”“送会员”。多个视频类App称，只要使用其贷款业务，就会送一个月视频VIP会员，如果达标还可以最多送12个月的会员；还有APP每日会送免息名额。消费者要想清楚自己是否需要这些赠礼？为了这些“小恩小惠”开通借款是否真划算？
市民小石曾在某视频平台看见“免费送3个月VIP会员”的弹窗，她以为是平台促销活动，想到能省下几十块钱的会员费，就赶紧点了进去，可之后，她才看见页面上方写着“新用户领30天首期免息券”，中间还有“最高可借额度200000元”的大字。她仔细观察，才发现原来在“3个月会员”的旁边还有一列小字“首贷即送”。
APP们还爱打出快速审批、极速放款、通过率高的旗号揽客，有些甚至声称“最快2秒到卡”。然而，快速放款的背后，是对个人信息的大量索取。记者发现，多数开通贷款服务或入口的App需要读取用户通讯录，并需要一直读取用户位置信息。类似的条款包括“平台将收集您的通讯录/和您的亲戚朋友及联系人的手机号码”“当贷款逾期时，平台有权向合作单位，以及您的亲戚朋友、联系人披露您的违约信息（含贷款逾期信息）”。此外，大部分APP还要上传身份证、刷脸，还要填写个人工作、住址等信息。
部分APP仍违规以日利率宣传揽客
2020年底，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》强调，一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。
今年3月31日，央行正式发布2021年第3号公告，要求所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
然而，北青-北京头条记者发现，仍有不少APP在页面展示的是看上去很低的日利率，没有向消费者明示年化利率。比如，唯品会的“唯品花.取现”申领页面只显示“最低日息费万3， 60秒极速到账”；芒果TV的“芒哩.好贷”号称“申请易，放款快，利息低，日息低至0.02%”，也没有显示年化利率；首汽约车APP在“我的钱包”页面的“金融服务”显示“极速借款，日息最低万2”，点击进入后才有年化利率显示。
引诱借贷易造成“过度信贷” 不宜依赖消费金融扩大消费
互联网经济专家刘兴亮认为，目前众多APP里发放的大多是无抵押的消费信贷，对于促进消费有一定积极作用。但如果平台采用诱导的方式，一些风险意识不足、消费自控力较差的群体就会有过度信贷的可能，甚至陷入贷款陷阱。
苏宁金融研究院研究员黄大智认为，规范互联网消费金融发展，一方面要加强金融消费者教育，树立理性消费观念。另一方面要倡导行业自律，引导相关平台践行责任信贷理念，避免消费者过度负债。
居民债务过快上升的风险也引起监管层的高度关注。今年2月8日，央行发布《2020年第四季度货币政策执行报告》，其中刊发专栏文章《合理评估居民部门债务风险》，强调“高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费金融扩大消费”。
文章指出，我国居民部门债务风险尚在可控范围。但也要看到，2011 年以来我国居民部门杠杆率持续走高，2011 年末至 2020 年上半年的上升幅度超过 31 个百分点，居民债务继续扩张的空间已非常有限，相关风险值得关注。
文章强调，要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。一方面，部分负债消费主体存在非理性，未来收入与还款支出不匹配，容易超过自身经济能力过度借贷消费，埋下金融风险的隐患。另一方面，企业面对债务刺激出来的消费需求，
若扩大生产，则当未来居民债务不断攀升、偿付能力难以为继时，又会暴露出产能过剩问题，与高质量发展的要求不匹配。与此同时，在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。2020 年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。
令人欣慰的是，针对互联网平台花式诱导贷款行为，相关监管措施已在酝酿中。2020年年底《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》已对外发布，广征各方意见。
苏宁金融研究院副院长薛洪言认为，我国居民杠杠率已处于阶段性高点，未来增长空间已非常有限。消费贷款行业快速增长期已过，接下来的增长空间，更多的来自存量置换。尤其是监管态度已发生明显转变，十四五规划中明确提出“规范发展消费信贷”，可视作未来五年消费金融监管的总基调。
文/北京青年报记者 程婕
编辑/田野
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来源：券商中国
随着一季度报告披露完毕，上市银行绿色金融的发展情况也展现出来，其绿色信贷、绿色债券、绿色服务体系等在一季度展现较为明显的变化。不少银行绿色贷款规模的季度环比增速呈现两位数增长，增速甚至超过20%。在规模方面，绿色贷款也实现突破，其中，两家国有大行突破3万亿元。
在“双碳”背景下，绿色金融已是当前增量较为明显的信贷投放领域之一，成为商业银行颇具发展潜力的增量业务。
5家上市银行绿色贷款增速超过10%
上市银行2023年一季报显示，在披露绿色贷款相关数据的银行中，有5家银行3月末的绿色贷款较上年末的增速超过10%，其中农业银行的一季度的增速超两成。
具体看，在国有大行中，截至3月末，农业银行和建设银行的绿色信贷业务余额均突破了3万亿元，分别达到了3.30万亿元和3.23万亿元，分别较上年末增长22%和17.45%。此外，邮储银行3月末的绿色贷款余额5383.08亿元，较上年末增长8.41%。
在股份行中，浦发银行3月末的公司绿色信贷余额达4802亿元，较上年末增加531亿元，其中长三角区域绿色信贷余额1919亿元，占公司绿色信贷余额的40%。累计发放碳减排贷款340.03亿元，带动的碳减排量为809.21万吨二氧化碳当量。
在城商行中，北京银行3月末的绿色贷款余额1255.63亿元，较年初增长13.83%；杭州银行绿色贷款余额603.91亿元，较上年末增长11.83%，较2022年一季度末同比增长27.84%。
在农商行中，沪农商行3月末的公司绿色信贷余额3482.12亿元，较上年末增长10.66%。
整体看，一季度的绿色信贷的贷款增速高于其它贷款增速。央行数据显示，2023年一季度末，本外币绿色贷款余额24.99万亿元，同比增长38.3%，高于各项贷款增速27.2个百分点，比年初增加3.39万亿元。其中，投向具有直接和间接碳减排效益项目的贷款分别为9.19和7.47万亿元，合计占绿色贷款的66.7%。
分用途看，基础设施绿色升级产业、清洁能源产业和节能环保产业贷款余额分别为11.09、6.26和3.56万亿元，同比分别增长34.2%、32.1%和53.7%。分行业看，电力、热力、燃气及水生产和供应业绿色贷款余额6.01万亿元，同比增长24.8%，比年初增加5121亿元；交通运输、仓储和邮政业绿色贷款余额4.84万亿元，同比增长11.1%，比年初增加3113亿元。
绿色金融服务体系不断完善
一季报中，不少上市银行披露了绿色金融相关规划和成绩。
邮储银行是国内首家签署联合国《可持续蓝色经济金融倡议》的国有大型商业银行。一季报显示，该行印发了2023年碳达峰碳中和暨绿色金融工作要点，明确年度工作目标和重点任务。该行不断探索金融支持绿色低碳发展模式，推出“绿色票据+数字人民币”创新贴现产品“绿色G贴”，为绿色低碳企业提供特色化票据服务。累计成立碳中和支行、绿色支行和绿色金融中心等绿色金融机构24家。
除了绿色贷款，建设银行还构建多元化绿色金融服务体系。数据显示，一季末该行持有人民币绿色债券余额较上年末增长8%，外币绿色债券余额增长23%。此外，一季度，该行承销境内外绿色及可持续发展债券13期，承销规模119亿元，发行100亿元境内绿色金融债券。
浦发银行一季度共承销绿色债务融资工具合计12.8亿元，其中承销绿色资产支持票据3单，承销规模为10.3亿元。
上海农商行在一季度中表示，该行提升绿色金融服务能级，制定《分布式光伏贷专项服务方案》，健全绿色FPA体系，加大绿色信贷投放支持，持续丰富绿色金融内涵和业务产品体系，全力服务社会绿色低碳转型。
一季度商业银行绿色金融实践再扩容
今年以来，商业银行在绿色金融的实践上，实现了绿色贷款，以及债券投资、承销、发行等方面的创新和扩容。
1月初，国家开发银行印发《国家开发银行支持交通领域绿色低碳发展工作方案》，提出通过大额、长期稳定融资，分阶段、有重点、可持续推动重点项目实施，有序支持交通领域碳减排。
1月中旬，工商银行成功发行全球多币种“碳中和”境外绿债。据悉，该债券在香港、新加坡和迪拜三地交易所同时上市，涵盖美元、离岸人民币和澳大利亚元三个币种、四只债券。募集资金聚焦低碳领域，专项用于绿色交通和可再生能源等具有显著碳减排效果领域的绿色项目。
1月18日，金融街控股股份有限公司在深交所发行金融街中心（碳中和）绿色资产支持专项计划，发行规模85亿元，产品期限18年，作为该项目的托管银行及监管银行，北京银行参与认购34亿元。
2月15日，兴业银行作为主承销商，成功落地无锡华光环保能源集团股份有限公司2023年度第四期超短期融资券（转型/碳资产），该笔债券是全国首单碳资产转型债券。转型债券是指为支持适应环境改善和应对气候变化，募集资金专项用于低碳转型领域的债务融资工具。该笔债券通过票面利率挂钩碳资产收益率的结构设计，既实现了企业对存量碳资产的盘活，又满足了转型项目较低成本融资需求，为企业低碳转型发展拓展了融资渠道。
2月2日，星展中国宣布，已获选纳入中国人民银行碳减排支持工具金融机构的范围。
3月1日，国家开发银行在上海清算所面向全球投资人成功发行150亿元3年期“长江大保护及绿色发展”专题“债券通”绿色金融债券。
在被纳入央行碳减排支持工具金融机构范围内后，今年以来不少地方法人银行落地首单相关业务，例如，湖南落地全省首笔地方法人银行碳减排贷款。
绿色债券的发行也实现突破式发展。
远东资信报告显示，一级市场方面，3月绿色债券发行量大增，同比增长70.27%，发行规模总计1594.44亿元，其中绿色金融债发力明显，共有14只绿色金融债发行，规模共计983亿元，创下了近3年来单月绿色金融债发行规模最高的纪录。
从发行人看，其中不仅有中国进出口银行、国家开发银行等政策性银行，也有浙江温岭农村商业银行、柳州银行等地方商业银行。
绿色金融政策不断更新
在绿色债券大幅发展的节奏下，相关政策也在修订，以适应绿色债券业务的实践需求。
3月14日，上交所发布了《公司债券发行上市审核规则适用指引第2号——特定品种公司债券》，对2022年版本进行了修订。
修订内容体现在以下三个方面：一是调升绿色公司债券募集资金用于绿色项目的比例，将募集资金用途要求中用于绿色项目的募集资金比例下限由70%提升为100%；二是明确绿色项目认定范围；三是新增项目评估与遴选流程披露要求。
此外，绿色金融基础标准也在更新中。3月16日，国家发改委就《绿色产业指导目录（2023年版）》（以下简称《2023版目录》）公开征求意见，以适应绿色发展新阶段。
该《2023版目录》是在《绿色产业指导目录（2019年版）》基础上，为更好适应绿色发展新形势、新任务、新要求而进行的更新修订。
信息显示，《2023版目录》一方面调整了绿色产业目录的分类结构，使其与我国现阶段绿色发展思路保持高度一致；另一方面对具体绿色细分行业进行了部分更新与调整，如降碳特色更加鲜明、基础设施绿色升级内容进一步扩充与完善、农业农村绿色发展重视程度提升、生态保护修复相关产业进一步丰富、绿色技术装备动态更新完善、信息化智能化手段将发挥更大作用、进一步壮大绿色服务行业的发展。
责编：万健祎
校对：杨立林
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