互联网贷款平台“好分期”涉嫌诈骗？金融产品网络营销合规治理亟待加强，下面是人民数据给大家的分享，一起来看看。
审核必过的贷款app
据北京商报报道，有北京市民反映近期频繁在微信朋友圈刷到贷款广告。以一家名为好分期的贷款平台为例，其广告宣称“年化利率10.95%-24%，最高可借20万元，最近已经有308人申请。”
如此具有吸引力的贷款额度和贷款利率吸引到不少借款人，但用户后续发现实际情况与其宣传内容差距较大。据中国网公开报道，在好分期广告页面中，点开额度测试会显示有望获得20万元额度，但用户在下载APP、上传详细个人信息后，最终显示仅获得了1.2万元的贷款额度；在贷款利率方面，好分期贷款平台首页并未明确披露贷款实际利率，而是需用户点击“去借款”，才会在还款计划中展示借款年化利率。以实测情况来看，好分期给出的1.2万元的贷款额度，预估由三湘银行发放，借款年化利率35.94%，且还列出了2462元的借款综合费用。实际贷款利率高至35.94%，远高于其宣传利率。
有行业相关人士指出，出现实际利率可能高于宣传利率的情形，侵犯了金融消费者的知情权，同时也违反了金融营销宣传中的如实披露原则。此外，关于贷款产品利率水平和计算方式，监管方近两年实际已做出诸多规范和要求。例如，最高法对民间借贷利率保护利率设定为最高4倍LPR（贷款市场报价利率），另外，央行也明确要求金融机构要明示互联网贷款产品的年化利率。对此，北京市中闻律师事务所律师李亚表示，好分期的宣传利率与实际利率不一致，从广告法上也可能构成虚假宣传。
黑猫投诉平台显示，有用户曾在好分期中借款3次，实际借款利率远远高于合同利率，且均接近36%，而我国法律规定，金融产品含利率、复利、罚息等在内的综合成本不应超过24%，好分期实际贷款利率畸高，存在合规风险，其超过24%的部分利息难以得到司法支持。据悉，实际收取利息与合同利息对应不上的原因在于其还款账单中除了利息，还有服务费和保障金，但这两项费用并没有在合同中体现。
此外，在黑猫投诉平台上，关于好分期的投诉累计超过1.9万条，多数投诉都是围绕利率、会员、暴力催收等问题。据用户投诉，好分期未经过个人同意，便把个人欠款信息编辑成短信发送到除紧急联系人以外的家人朋友手机上，甚至还对亲友直接进行电话骚扰。而在贷款过程中，好分期多次向用户推荐所谓的信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本。
据华声在线、北京商报等多家媒体报道，好分期还存在多处一键捆绑式授权的问题，获取的信息包括个人身份信息、个人财产信息、金融信用信息等。除了银行个人综合信息查询使用授权书、征信授权书、人脸信息处理授权书、个人借款合同之外，还要捆绑勾选多家银行、小额贷款、融资担保等公司。事实上，一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，已经违反了个人信息保护法的规定，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。
腾讯广告作为贷款展示平台也对此作出回应，表示前述贷款平台在广告主资质及广告内容上，符合国家法律和监管机构的相关规定。另针对实际贷款利率与宣传利率不一致的情况，虽广告主实际经营行为不属于广告发布者的审核义务范围，但腾讯广告出于保护用户目的，正在积极联系广告主进行核查。
网贷平台乱象丛生，需警惕过度借贷营销诱导
现如今，许多网贷都会以“放款快、利息低、额度高”等诱人的口号进行宣传，除了微信朋友圈，各大短视频平台也是网贷广告的“重灾区”，而剧情往往是主人公因无力付款受尽白眼，关键时刻打开手机查看贷款额度，周围人对其“刮目相看”，并纷纷表示“我也要贷”。值得一提的是，2017年，在监管部门对现金贷的严格监管下，有短视频平台曾将P2P、贷款平台、小额贷款、证券、股权、基金等列入禁止投放广告的名录中，但2018年又对贷款平台放开了限制，此后，在短视频平台上关于贷款平台的广告便令人目不暇接。
针对网贷平台的种种乱象，银保监会于今年3月14日发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》指出，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权，侵害了消费者个人信息安全权；同时，提醒消费者树立负责任的借贷意识，不要无节制地超前消费和过度负债，选择正规机构办理贷款等金融服务，警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等手段。
无独有偶，今年8月，好分期被台州网警标注为网络贷款诈骗APP，提醒广大网友对通过陌生链接下载的非官方APP保持警惕。此前，中国人民银行、银保监会、证监会等七部委就《金融产品网络营销管理办法》公开征求意见，表明“第三方互联网平台经营者应当以清晰、醒目的方式展示金融产品提供者名称或相关标识。金融产品名称不得使用第三方互联网平台名称、商标的相关字样，造成金融机构和第三方互联网平台的品牌混同。”这在一定程度上也反映出有关监管部门对消费者知情权益的保障以及对互联网金融产品营销问题的深入洞察。
（来源：微博）
严监管是大势所趋，“信贷套路”亟待规范
事实上，早在2017年4月，中国银监会就曾发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，在其中“稳妥推进互联网金融风险治理，促进合规稳健发展”的一条中明确指出，要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。然而，仍有平台游走在法律的灰色地带，用手续费、服务费等名目掩盖高利率本质。对于后续贷款平台合规治理及推广营销，《北京商报》分析认为，机构在金融营销宣传方面，应当强化相关的宣传规范并如实向金融消费者披露各类监管要求的信息；在个人征信方面，需要遵循监管关于“断直连”的规定；在消费者权益保护方面，则需要认真倾听消费者反馈的相关问题，建立健全客户沟通机制，不断提升客户服务及体验水平。对于一键捆绑多家平台服务合同和信息授权相关行为的整治，《每日经济新闻》指出，需要多方联动工信部、市场监管等部门协同治理，同时完善立法、加大对违法违规行为的处罚力度，并建立“信息违规收集”黑名单企业库。
当下，严监管是大趋势，贷款产品不应作为收割工具，“铤而走险”屡触消费金融行业红线的“套路营销”更是不可行。机构唯有合法合规经营，才能赢得属于自己的客户群体和市场份额，成为助力经济增长、帮助人们改善生活和提升幸福感的及时雨。
作者：人民网新媒体智库 助理研究员赵婧羽 见习助理研究员陈天奕
网贷逾期了怎么协商延期还款
来源:经济日报
网贷平台备案冲刺——— 选一个靠谱的网贷平台
信息披露完成情况的好坏，体现了各网贷平台的合规整改意愿。出借人对信批不重视、不合规的网贷平台，应该谨慎投资——
近期网贷平台备案一直是市场关注的焦点。距离互联网金融风险专项整治工作领导小组下发《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》（简称“29号文”）已一月有余。当前网贷平台的整改进展如何？对出借人来说又该如何选择平台？
违规平台需警惕
去年12月，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，要求各地在2018年4月底前完成主要P2P机构备案登记工作、6月底之前全部完成。
今年3月28日，互联网金融风险专项整治工作领导小组下发了“29号文”。“29号文”要求对于网贷机构将互联网资产管理业务剥离出去，分立为不同实体的，应当将分离后的实体视为原网贷机构的组成部分，一并进行验收，承接互联网资管业务的实体未将存量业务压缩至零前，不得对相关网贷机构予以备案登记。
在去年严监管的背景之下，一股拆分潮在一些大型网贷平台出现，将P2P业务独立运营，而原有不合规业务则分拆为一个线上财富管理平台，寄希望于借此通过整改要求。然而，“29号文”要求拆分后各板块仍要符合穿透式监管原则。换言之，如果只是“换汤不换药”，拆分了也不合规。
根据融360网贷评级组发布的一份最新统计数据来看，截至4月18日，至少有超过10家互金平台涉及互联网资管业务，其中包括顺丰金融、恒大金服、东银金融等，这些平台的部分产品均涉及“定向委托计划”。而涉及“收益权转让”的平台有东方汇的邦你盈产品、简理财的智能投产品、五星财富等。这两类产品均不符合“29号文”的“穿透式监管”原则。
有业内专家表示，按照“29号文”的相关规定，如果网贷平台没有相应牌照，又在从事资产管理相关业务，那基本上都是违规的。不过，也有观点认为，如果牌照属于网贷平台所属集团，那么作为子公司的网贷平台开展相关业务是否合规，还有待监管机关的进一步说明。
整改有待提速
融360统计数据显示，截至2018年4月23日，全国共有832家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统，占融360监测范围内正常运营平台的53.16%；累计36家银行存管平台“爆雷”，涉及问题主要包括网贷平台跑路、提现困难、经侦介入等。
除问题平台外，部分网贷平台的整改情况并不如人意。融360网贷评级组近期对北上广深等地区的300多家网贷平台进行了合规进展排名，结果显示：在等保三级（“信息系统安全等级保护”三级备案证明）方面，样本平台中北京地区完成度最高，占比达69.23%，上海地区完成度最低，仅7.5%的平台拿到等保三级；在会计事务所财务审计报告方面，北京地区平台完成度达48.08%，上海、广州、深圳都只有30%左右；律所合规报告是各项指标中完成度较差的，能完成的平台数量较少，如广州地区的平台没有一家披露律所合规报告，北京、上海、深圳完成度也极低。
“从目前情况看，网贷平台合规整改主要卡在等保三级、电信业务经营许可证、律所合规报告和会计事务所审计报告等硬性指标。”融360网贷评级分析师吕佳琦表示，另有部分平台在信批指标上披露较差，比如贷款余额、逾期、代偿、前十大借款人待还等关键细项披露不足。
吕佳琦同时表示，信息披露是各网贷平台相对好完成的指标，完成情况的好坏体现了各平台的合规整改意愿，“因此，出借人对信批不重视、不合规的网贷平台应该谨慎投资”。
六大指标看仔细
当前，网贷备案延期或已成为业内共识。如果备案确定延期，对出借人而言，选择哪种网贷平台更靠谱？
融360网贷评级组认为，对于出借人来说，在选择平台时，除了关注平台的背景实力外，还要看该平台是否在积极进行合规整改。
具体来看，应从6个方面来进行判断：一是信批专页，披露包括法人签字、成交量、在贷余额、逾期、代偿金额、收费标准等信批维度的完整性和及时性。二是限额，历史存量和近期发标额度有没有超20万元和100万元的限额规定。三是银行存管，需确定项目是不是都接入到了存管系统中。四是“两证”，即等保三级和电信业务经营许可证是否齐全，比如上海要求等保三级测评分要达到90分。虽然目前电信业务经营许可证不是备案的前置条件，但是也是备案的一个重要加分项。五是第三方报告，即律所合规报告和会计事务所审计报告是否完善。六是关联公司的业务合规情况，即关联公司是否还在无牌照从事资管业务。
“出借人在选择平台时，一定要把这6项指标认真比对，尤其是要看禁止行为中的超范围经营、随存随取的活期、债权包有没有披露借款人详情，以及银行存管、信批专栏等重要指标。”吕佳琦说。（记者 钱箐旎）
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