学生贷款的坏处（大学校园贷款的利弊）

坑人的“校园贷”：毕业三年还在还贷，生活就像掉入深渊，下面是深燃给大家的分享，一起来看看。

学生贷款的坏处

深燃（shenrancaijing）原创

作者 | 王敏 唐亚华 李秋涵 邹帅

编辑 | 王敏

7月下旬，有着“校园贷鼻祖”称号的趣店CEO罗敏，凭借着高调“卖菜”引起关注，更让曾经的校园贷风波重回大众视线。

早在八九年前，校园贷平台就开始进大学进行地毯式推广。“花明天的钱，圆今天的梦”，在类似的宣传口号下，刚从高考应试教育中走出来的大学生们，经历少、阅历浅，很容易被诱导超前消费。很多大学生风险把控意识不足，不知不觉间借贷金额就超出了自己偿还能力，以至于一系列校园悲剧发生。

从2016年开始，相关部门接连出台政策整治校园贷，当初的混乱与疯狂已经有所收敛。但年轻人们无法忘记校园贷的危害，甚至最早接触校园贷的那批大学生，走入社会后，还依然深陷其中。

深燃和几位年轻人聊了聊他们陷入校园贷并艰难求上岸的故事。他们当中，有人因为一个iPad开始借贷，那两年多收到钱就还贷的经历像掉进了深渊；有人大学毕业已三年，曾经的贷款依然还没有还清；有人为了还清贷款寻找各种赚钱方式，甚至试药赚钱；有人毕业后好不容易还清了校园贷，又开始新一轮借贷，好在自己努力工作得以还清；还有人即便已经还清贷款，却因为信息泄露被催债的人不断骚扰。

从这些年轻人的经历来看，他们往往是一开始觉得借款金额不大，在可控范围之内，最后还是免不了因为还款金额超出可承受范围，进而影响正常生活。他们也后悔曾经为了一时的虚荣而过度消费，人生非常珍贵的几年用来了还债，但又不得不为了“上岸”想尽各种办法，甚至“上岸”后，也无法完全摆脱校园贷的影响。

时至今日，校园贷乱象依然难以被连根拔起，一些不良机构仍然披着马甲，频频将黑手伸向大学生。面对校园贷乱象，大学生们最重要的还是要自己多加防范，理性消费，太容易借到手的钱，必定是有代价的。

嘟嘟 | 25岁 事业单位工作者

我是2015年进入大学的，当时校园贷正处于发展的风口上，很多平台都找大学生甚至学生会主席做推广，教室的课桌上也贴着网贷平台的小广告，校园贷平台的信息可谓是无处不在。

我就是没忍住好奇，下载了软件，一开始借了几百块，利息很高，在36%左右，但觉得分期下来每个月还得也不多，就没多想。大二时，我还和朋友投资开了个奶茶店，也是通过校园贷平台借的钱，不知不觉间就借的越来越多，要还的也越来越多。到大三时，每个月还贷金额就超出了我的承受范围，我当时一个月的生活费是2000块，但一个月贷款得还3000块左右。

我从小一直是乖乖女的形象，考的也是985大学，为了不让父母担心，不破坏在父母心中的形象，我一直没敢让父母知道我借了校园贷，身边的朋友也都不知道，我都是自己一个人默默想办法，而且为了保密，从来不敢逾期还款。

为了还贷，大三那段时间，我常常失眠，每天都想着怎么赚钱还钱，一直在找各种赚钱的兼职，甚至还从贴吧里找到了试药的兼职，试药半个月赚了9000块。中间还不上钱的时候，我还下载过高炮软件（高利贷平台），比如从平台借了1000块，但只能拿到700块，要交300块的手续费。

大三、大四那两年，我基本都是以贷养贷过来的。到大学毕业开始工作后，用了将近两年的时间，我才用自己的工资全部还完了贷款。

现在回想起来也是非常唏嘘。我非常后悔大学时接触了校园贷，不仅借的钱花得非常不值得，而且在人生比较重要的这几年，我把精力都浪费在了还债上。

我的大学同学，很多都考研了，有的还去读博了，工作也比我强得多，但是我大三大四时，因为网贷的事，根本就没有时间精力去想读研的事，更别说去多读书、交朋友，做更多有意义的事情，我的人生轨迹也因此发生了变化。

不过，我受网贷的影响还算是轻的，一两个月前，我父母告诉我，我初中的化学老师得知儿子借网贷欠了一百多万，当时心脏病发作送到医院时就已经不行了，他儿子也因为还不起网贷已经自杀了。

我觉得，经过多年应试教育的大学生，可能很难短期内建立成熟的金钱观和消费观。虽然18岁就已经是成年人了，但人的心智不是说成年就成年的，大学也正是一个人从学校到社会的缓冲期，因此学生贷款的审批要严之又严。

远山 | 27岁 互联网从业者

大二的时候，我有一次在食堂吃饭时，碰到了校园贷推销人员，他们让我帮忙注册一下，返利100元。注册了需要实名认证，手持身份证拍照上传，还要人脸识别配合做一些验证动作等，我都照做了。

注册后需要贷一笔款再还掉，我贷了500块钱当时就还了。当时对方还问我注册用的这张银行卡用不用了，愿意的话可以卖给他们，3000块钱，我没卖。

大概过了一个学期，我手机屏坏了需要修，钱有点不够，我又不想事事找家里要钱，就从这个平台上借了2000块钱，分三期还，利息大约有五六百元。最后一期还款的时候，我手里的钱不够，没及时还，就收到了短信和电话骚扰和威胁恐吓，让我必须当日归还，下午不还就要给我的通讯录联系人打电话，还要上门找我。我有些害怕，告诉了家里人，拿了钱还上了。

更大的麻烦还在后面。我毕业之后，用的手机号已经不是大学时的了，有一段时间突然收到很多短信和电话，对方说我借了一个金融机构2万多块钱，让我赶快还，否则影响征信、子女上学啥的。

我一再强调自己没有借过，但对方还是换着人持续给我发短信打电话。他们能够报出我的详细信息，包括身份证上的所有信息，还有我名下的所有电话号码，我父母用的宽带也是用我那个手机号办的，相关信息他们也知道。

见我不理，更严重的事情发生了。催债的人打电话给我父母，说我欠了贷款，他们甚至还打电话到我们公司前台以及我的四五个同事那里。

我推测这些电话跟校园贷相关，是因为我当初办贷款的时候，紧急联系人一栏写了我当时的一个同学的电话，他一直没换手机号，那段时间这个同学频繁接到这个公司的电话，而我别的同学并没有接到这些电话。

我觉得就是因为那一波严重的信息泄露，让这些人有机可趁想对我实施诈骗，诈骗不成就根据我的信息骚扰我身边的人。

这个事前后持续了有一个多月，那段时间，家人、同学、同事都联系我让我尽快解决掉这个事情，最后我通过报警才制止了他们。

经过这个事，我把支付宝花呗和借呗都关了，有人给我推荐信用卡，我也一概不用，我觉得提前消费挺恐怖的。我现在最担心的就是校园贷给我留下的信息安全问题。他们有我那么全的信息，当时注册时填写的资料还是让我们自己手写的，等于我的笔迹他们也有。未来万一有人拿我的信息去借贷、抵押，或者做什么其他违法的事情，后果真的很难想象。

我觉得所有的网络贷款都不该存在，在没有任何资产做抵押的情况下借贷，宣称分期还款压力小，会让年轻人觉得来钱太容易。但网贷很容易让人上瘾，最后还不上时既消耗个人信任，还危害社会。在我看来做网贷的公司都不值得被拥护，他们把钱借给用户，收高额利息，钱最后还是回到资本家口袋，等于是空手套白狼。

柚子 | 25岁 公务员

上大学时，我朋友圈子里都是家里比较有钱的，我也受影响有了虚荣心，花钱大手大脚。而且当时很容易就能接触到网贷平台，我们宿舍楼下就有人拿着小礼品让学生来注册。从第一次因为手头紧借了几百块，第二次借了上千块买了块手表，我就开始掉进了校园贷的坑。

当时对于利息高低没有概念，总是觉得自己借的钱不多，完全可以还上。我一个月生活费有2000块，一直都是用自己生活费在还，实在还不上的时候，就想办法找家里要点，或者变卖自己之前买的东西，唯一原则就是不逾期。这样就不会爆通讯录被催债，只是偶尔有客服在每月还款的前几天打还款电话提醒还贷款。

中间有次实在还不上，被父母知道我借了网贷，他们让我坦白到底还欠多少钱，给我还上。但因为数额太大了，我还是没敢告诉父母我一共欠了多少钱，只说了一个比较小的数额，剩下的一部分都是自己在还。

到大学后半段，我都是以贷养贷，把花呗、借呗、分期乐这些平台都开通了。有的平台还是利滚利，只要过了免息期，每天都会涨利息。到2019年大学毕业后，我才开始用工资还贷款，欠债金额才慢慢缩小。

我已经记不清我借了多少本金出来，只是大概知道，自己加起来得还十多万。我今年刚还清7万，目前还有花呗1万、分期乐1万、信用卡2万需要还。目前的计划是，先还清利息高的，再慢慢还利息低的。疫情影响了我赚钱的节奏，要不然，我可能现在已经就还清了。

经过这个坎之后，我觉得自己快速成长了。我明白过来，一个人会在很大程度上受身边的人影响，交朋友还是要交一些比较务实的朋友，要离虚荣的同学朋友远一点。我也懂得要理性消费，做好规划，多做有意义的事情，让精神世界充实起来，这样就不会觉得只有买买买才快乐。

现在我已经很少乱花钱，花钱都花在刀刃上，是为了提升自己、取悦自己，而不是白白糟蹋钱。

至于大学生贷款，我觉得可以存在，有些时候贷款确实会帮助人渡过难关，但学生贷款的审核必须严格。

洛松 | 29岁 国企员工

我2012年上大学，从大二时开始借校园贷。

当时有地推到学校里发校园贷的传单，我消费观念不成熟，总想买这个买那个，一个月的生活费只有1200块，不够“买买买”，所以动了心思。

拿到传单，他们就让我们注册账号，填了包括QQ在内的各种信息。

第一次我借了1500块买了个手机。当时分12期，1个月还不到200块，我想着是可以还上的，但是后来发现，钱来得太容易，自己根本控制不住自己的欲望。

前三个月我都在正常还，后来更加大手大脚，又借了2000块，总想着反正没钱了可以再去借。

后来我一个月的生活费用来还分期的钱之后，连基本吃饭的钱都不够了。

在我第一次逾期的时候，有个人在QQ上联系我，告诉我哪个APP可以借款，又拉我进群，群里都是讨论怎么借款，去哪个APP借的。这个群不允许私聊，还会定期全员禁言，我就在那个群里越陷越深，借的也越来越多了。

其实当时果断报警或者告诉家里，问题是能解决的，只是自己脑子拎不清，大学基本就是在这种日子中度过的，可以说荒废了。到2017年，虽然陆续一直在还，但我还欠着5.1万，利息我没有仔细考虑过，现在想想，累积起来至少也有40%。

毕业后我一个月工资只有1500块，到手很少。我实在扛不住了，告诉了家里，我也很庆幸虽然爸妈非常生气，但没有不管我，帮我把钱都还上了。

但后来我又借了第二次。因为工资不高，又谈了恋爱，以前表白被拒绝过，心里比较自卑，就总想着给女朋友多买些东西。这次总共借了差不多有2万，不过最后用自己的工资还上了。

现在想起来，我是后悔加后怕的。后悔当初真的不该借，搞得大学每天都想着这些，过得浑浑噩噩。

后怕就是当时我精神状态也不好，害怕被曝光个人信息、家人信息，害怕催债的找到学校里来。当时因为这东西自杀的人也不少，我也不知道处在那种环境下，时间久了，自己会做出什么事情。

之所以深陷其中，有我自己的原因，克制不住自己的欲望，衣食住行其实差点也不会怎么样，但是看到别人吃好的，我也想吃好点。

背后也有平台的诱导。因为老是借钱，自己形成了一种生活水平可以比较高的错觉，后来下决心不借钱了，发现自己一个月那点生活费根本满足不了自己，又开始不断借。

我觉得校园贷绝对不应该存在。这种利用大学生对于利息的认知不足、不懂社会残酷的心理赚钱的生意，真的应该彻底杜绝。

避免陷阱最简单的方法，就是自己脑袋要清醒一点，要意识到，即便自己不是富人也没什么，生活费低点也没什么，穿的用的差点也没什么。不要为了满足自己的欲望超前消费，也没必要太在意他人的目光，过好自己的生活就可以了。

松松 | 22岁 学生

最开始接触网贷，就是因为一个iPad。那时我刚刚上大一，不想跟家里要钱买，4200块钱，有3000块钱是我开了京东白条，直接把额度划走，差的那1200块钱，我就通过校园贷平台借了。

整个过程非常顺利，只有一个客服给我打电话问我借钱的用途，再也没问其他，钱轻轻松松就到账了。

就是因为太过轻松，再加上我自己消费习惯的问题，这个口子一开就关不上了。我一个月生活费2000块钱，其实足够我过得很滋润，但后面我还是一直在那上面借钱，一次借四五百，花呗和白条也继续用，累计借了将近一万块钱。而且，校园贷的利息最高能到36%，也就是说借了500块钱，要还六七百。

借贷归借贷，其实我是很心虚的，所以一直没有逾期过，就怕会对自己征信产生什么影响，甚至后来我还查过自己的征信，虽然没有逾期记录，但是一笔一笔小额贷款都写在上面。最焦虑的是寒暑假，因为没有生活费了。寒假还好，有压岁钱可以还。有一年暑假我确实还不上了，我就到处找借贷软件，但那时候政策已经对大学生借贷做了监管，我发现借不到钱了，就跟朋友借了还上。

总之，借贷的那几年，我真的有种掉进深渊出不来的感觉。拿到生活费，第一件事就是还贷，还完就不剩几百块钱了，然后就又要借，如此往复。我记得有一次我考了专业第一，我爸奖励我2000块钱，这个钱也被我拿去还贷了，那时候心里特别愧疚。

最后一次还款，是我刚刚发下一笔奖学金，拿到钱第一件事我就把所有欠款结清了。两年多，在没有收入的情况下，这个恶性循坏终于结束了。还完之后，再也不用担心了，以后2000块钱的生活费，就是实实在在的2000块钱。

我记得一个博主说过，她刚毕业找工作的时候没钱，就从借贷软件借钱买了一套西装。所以她觉得，有些学生缺钱的时候是真的需要这种贷款。我不太赞同，从我的个人经历来说，自制力不是每个人都有的，人的底线也是可以一降再降的。最开始可能只是一套西装，后面就又是一部手机，一台电脑，一个奢侈品包包，这个欲望是填不满的。尤其对于学生来说，在消费观还不成熟，又没有还款能力的情况下，政策对校园贷的严格监管，我是非常支持的。

现在我还在念书，仍然没有收入，但我开始改变自己的消费习惯。大学生还是千万不要撕开借贷的口子，不要以为自己一定还得上，我的经历就是从觉得自己肯定还得上开始的。“分期乐”“趣分期”这些软件的名字起得也让人感觉借钱是件很开心、很容易的事情，但实际上，钱来得轻松，还得难，停下更难。

*题图来源于视觉中国，文中配图来源于pexels。应受访者要求，文中嘟嘟、远山、柚子、洛松、松松均为化名。

大学校园贷款的利弊

法治日报全媒体记者 赵丽 实习生 李杼红 郭元桥

在互联网+新业态的影响下，互联网消费信贷快速崛起。有媒体报道称，使用网络贷款平台支出日常消费已成大学生常见的消费方式。疫情期间，往常依靠生活费、兼职打工来偿还网贷的大学生，因为没了“收入”，债务接近“爆雷”。

有专家认为，网贷是当前最常见的金融消费方式，要进一步加强对网贷利弊的宣传，把理财消费作为大学生必修课；在打击非法网贷平台的同时，尽快出台细则，规范正规网络平台面向大学生的贷款行为，如设定贷款最高限额、避免多平台借贷等。

疫情期间入不敷出拆东墙补西墙还贷

2019年11月，广发银行发布的《95后人群信用卡消费场景研究报告》显示，近年来，在互联网+新业态的影响下，互联网消费信贷快速崛起。各大电商推出的互联网消费金融产品层出不穷，如花呗、任性付等，因其申请门槛低、手续简单、使用便利等特点，深受热爱网购的年轻人喜爱，是许多“95后”首次尝试信用消费时使用的产品。

《法治日报》记者走访发现，有很多平时爱使用网络贷款平台或信用卡进行提前消费的大学生，在疫情期间遇上了还款难题。

目前正在读大三的刘畅告诉《法治日报》记者，他平时爱使用花呗付款，“哪怕是去便利店买一瓶两块钱的水也会使花呗”。因为花呗可以当月支出，下个月还款，这样的话相当于每个月可以提前多消费一点，下月再用家长给的生活费还花呗。

“但是疫情期间都在家里住，爸妈就没有给生活费，然后花呗的还款就衔接不上了，最后还是靠爷爷给的零花钱还上的。”刘畅说，“在家这几个月，我刻意减少了一些不必要的网购，不过等开学一切又回归正常生活状态的时候，还是会继续使用花呗。”

相较于刘畅的“轻松”应对，去年刚刚毕业的杨海就没有这么幸运了。杨海表示自己刚毕业没多久，又生活在北京，房租和生活成本压力比较大，“北京租房都是‘押一付三’，我一般都是靠信用卡提前刷的，然后每个月发了工资再去还信用卡。但是因为疫情，小公司效益不好，我被辞退，信用卡就不能按时还款了。找工作、过日子也要花钱，经济压力太大了。我没办法，只能在几个大型的借贷平台上分别借一点钱，临时周转一下”。

谈到网络贷款，贵州某高校大四学生小姜说，它让自己的大学生活质量变得越来越差。“花呗目前还有3000多元没还上，今年待在家里没有生活费，借了不少同学和亲戚的钱，总算没有‘爆雷’。”小姜说，网贷一接触就甩不掉了，像个无底洞。

刘畅告诉《法治日报》记者，身边还有不少同学通过“以卡养卡”的方式来还信用卡贷款，即通过办理不同机构的信用卡或在不同网贷平台间借款，利用不同还款日期实现循环还款。比如，网上存在大量类似“如何用500元还1万元信用卡账单”的帖子。这类帖子称，只要消费者在信用卡的出账日和还款日之间的任意一天，有任何进账行为都会被当成还款，而任何一笔出账都会被计入到下个月的账单里。该帖举例说，如果有一张需还1万元的信用卡，但手里只有500元。这时只需要在出账日和还款日之间，将500元存进去，然后再利用第三方平台刷出来。每一次操作，存进去的500元都会被算成还款，而刷出来的500元都会被计入到下个月的账单里。来回操作20遍，就能把信用卡账单还清。

对于这样的还款方式，业内人士认为，此举治标不治本，1万元的信用卡欠款其实并没有还清，“只不过是将本月的欠款推迟到下个月去了。此外，持卡人也需要给代付平台支付一定的手续费，还1万元大概需要75元”。

银保监会消保局也曾发布风险提示文件指出，消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

精准推送网贷广告贷款额度不断提高

据艾瑞咨询2020年6月发布的后疫情时代零售消费洞察报告显示，中国的网民结构中，超过50%的“90后”月消费高于2000元，超20%的“90后”月消费高于3000元。

因此，各类网络贷款产品广告铺天盖地，充斥于年轻人的手机软件中。《法治日报》记者调查发现，现在很多正规、大型消费贷款平台都会在各种社交媒体App上进行广告推送，甚至在微信朋友圈里，一些借贷平台广告也会以信息流的形式出现。

以某外卖客户端为例，在其付款页面会允许多种支付方式，最上方的分别是“工行信用卡立减6.6元”，客户端自有品牌美团的“月付：可减2.5元，随机立减 最高88元”；而在另一家外卖的客户端的“我的”页面，在“我的钱包”选项中也支持“借钱”功能，最高可借10万元，并且用红色框出“高额”，在整体页面中十分鲜艳。

杨海告诉《法治日报》记者，自己使用国内某主要网络平台App刷新闻时，每刷几条就会看到网贷视频广告。

“在使用支付宝付款时，会提醒你优先选择花呗付款，或者是告诉你花呗付款有红包，吸引用户开通花呗功能。”刘畅说，即使是在一些主流网络消费贷款平台，也会主动向用户推送一些贷款优惠或消费优惠的信息，“如果使用频率高，贷款额度还会不断增加，我的一些同学这一两年贷款额度都有所提升”。

中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛认为，诸如花呗、借呗一类的平台都属于支持分期业务，还是比较正规的，“同时对大学生的额度审批也是较小的，不会造成太大的风险和还款压力，更需要注意的是那些违规的网络借贷平台”。

据了解，一些网贷平台宽松的审批和超出个人还贷能力的放贷额度为大学生埋下了隐患。据专家介绍，目前市面不少网贷产品宣称每日利息不到0.05%，让人以为利息很低，但实际上这种日利率对应的是18%的高额年利。

对此，不少受访者表示，网贷平台为了利润，刻意培养用户超前消费习惯，并引导用户，尤其是年轻用户以信用为担保透支个人账户。这些正规的、大型的消费网贷平台，用“温水煮青蛙”的方式渗透到校园里，透支着年轻人的活力。

“秒注册额度高，用身份证秒放款”是很多网贷平台的主要宣传口号。“在这样的大环境下，给你的感觉是想借钱根本不需要求人，只需要你随便下个App就能有钱花。”刘畅说。

超前消费日益流行网贷平台亟待规范

所谓“校园贷”，简单说就是面向在校大学生发放的小额贷款。在校园网贷平台，在校大学生只需网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请到一笔信用贷款。

一般来说，校园网贷途径可分为三类：一是本地P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，比如“名校贷”“我来贷”等提供的借款服务；二是专门针对大学生的分期购物平台，如“趣分期”“任分期”“菠萝袋”等，部分还提供较低额度的现金提现；三是传统电商平台提供的信贷业务。

客观而言，校园贷在一定程度上解决了部分在校大学生的资金需求，比如创业或合理消费。然而，一些校园网贷平台不规范操作、个别大学生无节制消费等因素叠加，导致网贷机构暴力催款、个别学生因无力还款酿成悲剧等问题出现。

在重庆某大学担任年级辅导员的杨梅告诉《法治日报》记者，有的在校大学生从不贷款，目前这类学生占大多数；有的负债较小，这部分学生仅在一个或者几个平台借贷，完全有能力靠自己的生活费还清贷款；还有的负债非常高，这部分同学在多个平台贷款，拆东墙补西墙，“裸贷”等问题就出现在这类学生身上。

“正是负债非常高的这类学生所出的问题，才导致大家对校园贷产生消极印象。从实际情况看，这类学生虚荣心强、花钱无节制，家长的责任心也不强。”杨梅说，“有些学生对个人征信认识不足，不在乎可能会产生大量的逾期记录，而这些逾期记录会导致征信变差，影响他们以后的金融生活。”

面对问题频出的校园贷，监管部门也在不断加强监管。整治校园贷等网贷以及相关清退工作，从中央到地方一直在推进。但这类问题为何依然存在，尹振涛认为主要是两方面原因：

一方面，尽管我国的监管规定相对来说已经比较明晰，但是目前市场上存在这样的需求，“有需求就会有供给”。一些借款人，包括学生在内，没有足够的金融知识去辨别这些借贷平台的风险，或是出于种种原因，尽管他可能对这些借贷平台有一定的基本了解，但又没有其他途径可以获得借款，只能通过这些借贷平台借钱。很多从这些平台借钱的学生或年轻人，可能根本不是传统金融机构的服务对象，甚至借钱的目的和花销方向也不一定是合理合规合法的；

另一方面，监管部门没有能力即时发现每一个不良借贷平台，有很多小平台在互联网上是非常隐蔽的，目前只能做到在了解相关情况后进行相应的处置，属于“事后”解决。

“值得注意的是，我国关于校园贷平台的政策法规其实出台了很多，现在主要是执行的问题。”尹振涛分析认为，监管机构需要“主动发现”这些不良借贷平台，可以采取一些高级科技手段，在发现了之后通过工商、银监会等机构进行查处；同时，还需要“被动发现”，借款者发现线索后，要积极进行举报和投诉。发现不法平台后需要严惩，以提高其违规违法成本，从而震慑这些不法分子。

新型骗局应运而生诱导注销网贷账户

一场疫情不仅打乱了正常的社会生产秩序，也催生了“注销网贷账户电信诈骗”等骗局。7月8日，360金融旗下反诈实验室联合360手机卫士发布的《2020上半年注销网贷账户电信诈骗分析报告》（以下简称《报告》）显示，2020上半年注销网贷账户骗局激增，4月环比增长178%。受害者从大学期间注册过网贷账户的群体扩大至上班族等，其中63%此前未注册过网贷账户，约50%被诈骗多个网贷平台额度。

随着国家对违规校园贷的持续打击和不断宣传，现在一些学生和其他群体也逐渐意识到了个人金融信用的重要性，于是一些骗子集团瞅准“机会”设下了所谓注销校园贷的骗局。

采访中，刚遭遇过此类骗局的孙芳向《法治日报》记者讲述了自己的被骗经过。今年4月，她接到一个电话，对方自称某金融App的客服，“说我的10万元借贷已经逾期两个月未还，这样下去对我的征信记录有很大影响”。孙芳表示自己从未在该金融App上借过钱，但随后对方报出了孙芳的身份证号、所就读大学和专业等个人信息。

“我一听全部都是自己的信息，就慌了。对方表示可能是我的个人信息被盗用了，说要帮助我弄清楚这个事，于是让我加他QQ。”孙芳说，在加了QQ后，对方再次给她发来了一系列工作证以及借贷单等信息。

“看到这些信息，我更加信以为真，然后便按照对方的要求进行了一系列的操作。”孙芳回忆说，最后下载某金融App借贷了5000元转入对方的银行卡账户。“其后，我想向对方确认一下自己的征信是不是没有问题了，却发现已被对方拉黑，这才意识到自己被骗了。”

孙芳说，像她一样受骗的人还有很多，她加入的一个群里就有1000多名受害者，被骗金额从几千元到数万元不等。意识到被骗后，孙芳赶紧报警，但是警方立案后说这类情况很难追得回来，很多相同情况的案件都是不了了之。

《报告》指出，被骗子利用最多的信息涉及身份证号、家庭地址、就读学校及专业、电话号码等，这导致不少受害人误以为自己被注册了网贷账户，急于撇清关系，由此落入陷阱。《报告》显示，有63%受害者此前从未注册过网贷账户，而此类小白用户对网贷账户注销流程知之甚少，更容易上当受骗。

有业内人士分析认为，遇上这类注销校园贷诈骗后，维权的难点在于，犯罪分子通过诱骗受害者去网贷平台贷款后再转入指定账户，虽然诈骗犯罪的行为可以认定，但是受害者的贷款却是以个人名义获得的，如果没有及时进行还款或者处理，那么将影响受害者个人征信，甚至还要承担法律责任，而受害者如何证明贷款是受骗子诱骗，不是自己的主观意愿，也是一个难题。同时，如果追究诈骗犯罪的法律责任，尤其是一些涉及面广、涉案金额大的案件，司法程序的处理过程相对漫长，而且被骗的钱能否追回、能追回多少也不得而知。

对此，360金融反诈实验室提醒，个人征信是由中国人民银行为个人建立的“信用档案”，其中的信贷信息主要记录个人通过商业银行借贷还贷行为，网贷App账户注销和个人征信无直接关系，并且任何第三方无权获取征信信息。以“大学生网贷账户影响个人征信”“降低征信安全系数”为由恐吓诱导注销网贷账户的说辞都是诈骗。

来源：法治日报

编辑：渠洋 季天 李金凤

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