阿里流水贷款时间（阿里巴巴的银行叫什么）

年关之际生意人资金饥渴，阿里场景金融量身“放水”纾困，下面是尺度商业给大家的分享，一起来看看。

阿里流水贷款时间

“虽然今年有些难，但是‘危’中一定蕴藏着无限生机，希望以后可以越来越好。”在1688开店卖办公用品的吴女士如是说。

这称得上是生意人的普遍心声，又一次临近年关，这是他们最忙碌的时刻，也是最忐忑、最需要信心支撑的时刻。

“年关”之所以至关重要，是因为时间节点特殊，一边连接着并不遥远的过去，一边连接着难免迷茫的未来。

具体到现实环境，一边是依旧充满不确定性的经济形势，水灾、疫情及其引发的连锁反应进一步加深了商业环境的不确定性，一边是生意人需要认真、高效打理自己的业务，准备好年终奖、备货金，付钱、借钱、要钱、赚钱，需要资金来解决眼前问题以及赢得未来。

对于生意人来说，二者彼此勾连，令人有点不堪重负。

近日，阿里巴巴场景金融团队调研了146个在阿里巴巴进行业务往来的生意人，调研结果“揭示”出生意人当下遭遇的难题。

在这些生意人看来，2021年做生意的过程中，遇到最困难的事情依次是：市场结构变化、限电限产、原材料涨价和资金周转困难；而他们最需要的帮助是：更多获取政策变化的渠道、提升自身的运营能力、拓展更多的客源和更便捷的融资渠道。

面对种种困难，生意人大多积极应对，有的认为“危”中有“机”，有的破釜沉舟谋划转型。正因为秉持积极态度，对于明年生意的信心指数，这群人中80%以上选择了满分10分。

这个“满分”，不只代表着生意人对自己和未来的最高期冀，也显示出他们越挫越勇的顽强作风：有一点空间，就能努力生长，获得更多的能量。

更重要的是，生意人并非“单独作战”，其背后不仅有国家和地方诸多政策的宏观支持，也有诸如阿里等企业个体在金融服务上的助力。

从这个角度看，生意人群体的信心，也折射出中国社会整体的信心，在整体信心的引领下，2022年，很有可能出现齐心协力、进而有为的局面。

生意人遇到的难题中，资金周转困难、需要拓展更便捷的融资渠道，堪称生意人尤其是中小微企业经营者的“老大难”问题，如今又因外部环境愈加复杂严峻，变得更为迫切。

对于生意人这一“痛点”，从国家到地方，都出台了相关措施。

近日，国务院领导小组办公室印发《提升中小企业竞争力若干措施》（以下简称《措施》），从落实落细财税扶持政策、加大融资支持力度、加强创新创业支持等11个方面提出34条措施。

在加大融资支持力度方面，第一条就是加强信贷支持。《措施》称，要深入实施中小微企业金融服务提升工程，支持金融机构深化运用大数据、人工智能、区块链等技术手段，改进授信审批和风险管理模型，持续加大小微企业首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放规模和力度。

融资支持之外，国家也指明了中小企业发展的方向。根据《措施》发布的内容，在加强创新创业支持方面，国家将推动大中小企业协调创新，加强优质企业梯度培育，加大对中小企业研发支持力度。

前一段时间举行的中央经济工作会议，也强调要引导金融机构加大对实体经济特别是中小微企业、科技创新、绿色发展的支持。

不难看出，企业融资和竞争力提升、创新发展同等重要，解决融资难题与企业发展，成为一个“硬币”的两面，必须双管齐下。

除了国家层面，地方上，如湖南、安徽、甘肃、河南郑州、重庆也纷纷出台相应政策，帮助中小企业破解融资难题。

以今年受到水灾、疫情双重“打击”的河南郑州为例，和国家方向一致，郑州发布25条政策支持中小企业，优化融资服务的同时，加快企业创新发展。

在这些政策中，可以明显地看到，政策的方向是希望金融支持能够与企业创新发展的过程紧密相连。最终实现中小企业由被扶持到可持续创新发展。

这样的宏观政策与金融方针密集出台、精准着力，既给生意人未来以信心，也给了类似阿里巴巴这样的企业从何处扶持中小企业以方向。两相结合，这也许就是勤劳的中国生意人内心最大的底气。

如上所述，解决融资难题与企业发展，成为一个“硬币”的两面。生意人除了要紧跟国家政策动态锚定发展方向之外，还需要依托金融服务实现个体健康循环。在这个过程中，金融是血液，金融服务的质量如何，一定程度上关系着生意人的现在与未来。

中国有数量庞大的生意人，他们所处的行业千差万别，金融的服务绝不是大水漫灌，而是要精细地滴灌，这是金融效率提升的内在要求，也是中小企业的实际诉求。

对于中小微企业对金融的需求，国家金融与发展实验室副主任杨涛在最近的一次公开发言中亦提及，“中小企业、实体企业需要的不仅仅是简单的资金，而是整个产业链在生态上与金融链条更好地融合”。

换句话说，中小企业需要的是与所在产业运行特点深度融合的“新金融”，通俗讲，就是根据中小企业这群生意人的业务场景提供金融服务。在这方面，把金融业务融合进阿里业务、六年已服务超1000万家中小微企业的阿里场景金融，打造了“产融结合”的行业新样板。

阿里场景金融业务，立足于帮助解决企业在生产、经营、交易过程中的资金困难，基于场景业务的深度理解，助力金融机构进行金融模式和产品的创新，将金融支持“润物细无声”地带给阿里平台上数千万的中小微企业。

阿里平台上的数千万生意人，按照所处的产业链划分，简单概括来讲，包括了上游的卖家工厂和品牌商，下游的买家和采购商。围绕上下游还有原材料供应商和终端消费者。

在金融服务上，这些生意人有三大痛点和需求。一是想做大，希望获得更便捷、成本更低的金融杠杆去扩大生意规模；二是想高效，希望提升融资效率，快速完成资金周转；三是想安全，希望可以提高交易的确定性，包括品质保障、交期保障等。

以阿里巴巴旗下内贸线上供应链平台1688为例，针对上述三个痛点，阿里场景金融团队设计了三个业务模式。

在卖家侧，针对现金回流难的问题，推出“极速周转”、“生意贷”等产品，帮助商家快速进货卖货。

在买家侧，针对进货难的问题，推出“免费赊帐”的“诚e赊”，先进货，后付款，这种无抵押的免费赊账，对资金实力并不雄厚的小微买家友好且灵活。

对于中间交易的信任问题和履约确定性难题，提供 “安心购”等中间环节服务以保障交易。在“安心购”服务下，买家如果对定制的产品不满意，有品质保障险，卖家如果不能按期交货，也有延期赔付险。而卖家这边，如果定制好的产品买家不提货，则有履约保障险来保障损失。

场景金融的一个个业务模型如同“涓涓细流”，检验其价值的最大标准就是其能否汇入到“田间地头”的个体生意人身上。

做生鲜生意的王一爽2019年在1688开店，王一爽首先要面对的难题是生鲜生意的应季性和易损性，当订单涌来的时候，必须要快速采购发货，这往往需要充分的现金流来保障周转。

就拿马上要到来的年关来说，这是传统的销售旺季，很多客户有大量的水果礼盒需求，王一爽要提前备货。但今年的天气不好，雨水多，温度下降快，导致水果产量减少，很多材料和水果都在涨价。而一些应季水果必须在采摘期完成采摘后进入冷库。瞬间的资金紧急需求成为王一爽年关面前的“拦路虎”，怎么办？

王一爽的一奇果业

对于刚创业3年的王一爽来说，几乎没有任何可抵押的资产，通过传统金融模式获取贷款支持现金流很难。所以，在刚开始进入1688时，王一爽便使用1688的“极速周转”服务。

王一爽直言：“随着我们1688店铺线上交易逐渐增加，1688金融-‘极速周转’的额度也越来越高，我们现在200万金额的订单都可以极速到账，相当于买家一下单，我这里就可以马上收到一笔钱，1万块钱也只要7块钱手续费。”在她看来，1688金融产品最显著的特点是：划算。

“1万块钱只要7块手续费”，这样的资金成本对于小微企业来说是低的、也是可接受的，低资金成本可以让更多的小微企业用到，一定程度上凸显了这款产品的普惠性。

随着生意越做越大，王一爽接触到更多大客户，但账期成为令她头疼的问题，其中不乏合作多年的老客户，“越赊越多，一直都没还上”，迫不得已，只得对其暂停发货。

然而，大客户连接着自己的业务“大盘”，仍然需要彼此信任、长久合作。这个时候，1688免费赊帐服务“诚e赊”解决了王一爽的痛点，使她能够放心和大客户洽谈业务，不仅拓展众多客源，还让超千万“流水”有了保障。

从“极速周转”到“诚e赊”，一头解决资金周转，一头构建与客户的信任，基本实现公司轻资产运营，王一爽的生意在1688上由小到大。对于王一爽这样在1688平台上高速发展的初创小微企业，显然，阿里的场景金融让其在应对水果涨价、应季变化和疫情等风险上更加从容了。

1688金融产品“诚e赊”

如果说王一爽的案例是千万国内贸易生意人的真实写照和代表，在山东的谷国明身上则更能让跨境业务生意人找到共鸣。

谷国明是当地的一个村支书，背负着让当地产业振兴的重担。其厂子的规模不小，然而，做外贸最大的难点就是原材料和汇率波动的风险。

当订单需求下达时，必须尽快拿到金融支持来组织生产，锁定汇率和原材料价格，进而锁定利润。

特别是年关将近，又叠加全球假期窗口以及疫情影响，海运成本、人工成本和材料成本都在上升。年关难过怎么过？说到底，还是要及时获取金融支持来锁定成本，以克服这些因素的影响。

谷国明的工厂

对于谷国明这样的厂子，传统的金融放贷需要抵押，而且层层资质审核，流程很慢，这就难以满足像谷国明这样对资金及时的需求。

而在阿里巴巴国际站，谷国明通过场景金融团队提供的“生意贷”服务，线上申请与审批，及时拿到贷款，匹配外贸业务的特点和需求。

这两年，在全球疫情下，当跨境业务受到影响时，谷国明这样的外贸生意人又可以及时转内销，像王一爽这样的内贸人一样享受阿里巴巴场景金融的诸多支持。

当然，阿里巴巴在金融扶持类似谷国明这样的生意人时，也会重点顺应国家的政策方向。据了解，谷国明的公司在当地还是高新技术企业，其正在申请绿色环保企业。对于这样符合政策鼓励方向的公司和生意人，阿里巴巴也会给予更多重点扶持。

从上述生意人的这些案例可以看出，如果说国家和地方提供的融资和创新政策，是从宏观层面进行扶持、引导，那么，阿里场景金融则落脚于企业发展、产业升级的各个细节，无论是生鲜还是制造业亦或是跨境业务，千万中小企业都能在业务链条中获益，凸显普惠平等。

对于场景金融的业务细分和普惠性，阿里巴巴场景金融事业部总裁唐家才曾以产业带为例说道：“比如现在做个袜子都能够细分成好几十个工序环节，每个工序环节不是同一个场景，是在不同的场景完成。我们要针对客户最需要的环节把金融给嵌入进去。我们期待的是把金融变成商业贸易里面的一个环，让它把这个环一环一环扣起来，整个链条就跑得最顺。”

阿里巴巴场景金融事业部总裁唐家才

简言之，场景金融模式使产业链协同更高效，对整个产业链起到催化作用，打造、强化信任链接，用普惠平等、无处不在的好金融让生意无忧，这正是阿里场景金融的着力点。

数据显示，仅在1688平台上，就有60%多的工厂在使用1688金融服务，而99.6%的守信率则反映了1688商人群体的诚实守信。

可以预见，当国家、地方和阿里场景金融等企业金融服务及中小企业形成合力，广大乐观、坚韧的生意人不仅能平稳度过年关，更会在不确定性中把握未来。

阿里巴巴的银行叫什么

作者：王莉

出品：全球财说

民营银行最大难题之一就是如何实现市场认可度，自2015年第一批民营银行获批开业以来，至今多数民营银行品牌度仍未建立，只有寥寥几家依托股东优势建立了一定的品牌知名度，比如微众银行、网商银行等。

在19家民营银行中，无论是资产规模还是盈利情况，差距鸿沟极大。微众银行和网商银行属于第一梯队，二者资产规模均在4千亿以上，第二梯队虽然资产规模上了千亿，但也仅是上了1千亿，两个梯队间差距就比较大，而资产规模最小的民营银行则规模还不到200亿。

差距悬殊的原因与股东、营运方向模式等有极大关系，民营银行大致可以分为互联网银行和非互联网银行两大类，互联网银行以微众银行、网商银行、新网银行等为代表，华瑞银行、民商银行、中关村银行等则属于非互联网银行。

从目前经营形势来看，互联网银行当前发展势头要更好，不过互联网银行之间的业务模式也不尽相同，比如微众银行和网商银行的客群定位、经营内容就截然不同。

本篇着重分析网商银行经营情况，网商银行发展迅速，业绩表现良好，其服务定位迥异于传统银行，在服务小微企业方面借助股东优势另辟蹊径，但其当前存在资本吃紧压力和资产质量问题。

网商银行于2015年6月25日开业，是由蚂蚁集团发起，银保监会批准成立的中国首批民营银行之一，有6家股东发起设立，分别为蚂蚁集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司、杭州禾博士电子商务有限公司、金字火腿股份有限公司，初始注册资本为40亿元，2019年该行首次增资扩股，注册资本增至65.714亿元。

相较于股份制银行、地方性银行等民资入股，民营银行股权结构方面有较大差异，监管层面放宽了民营银行发起股东的持股比例，允许突破现有关于单一股东不得超过10%、关联企业不得超过20%的上限，民营银行单一股东持股比例上限可至30%。网商银行的第一大股东持股就达到了比例上限，根据2022年报，蚂蚁科技集团持股比例为30%。

《全球财说》注意到，2022年6月，网商银行第二轮增资扩股方案已获批，但目前为止尚未对外披露增资扩股的细节，根据2022年年报内容，在2022年该行应是未完成增资扩股工作。截至2022年末，该行股东仅宁波市金润资产存在出质本行股权的情形，质押比例为40%。其余股东无质押情况。

新一轮引战将会形成怎样的股东格局，目前无法知晓，但网商银行资本已到必须补充的时刻，尤其是核心一级资本，截至2022年末，该行核心一级资本充足率为8.47%，一级资本充足率为10.4%，资本充足率为11.5%，显然核心一级资本已经吃紧。

第二轮增资扩股如果完成，该行资本吃紧问题将会得到缓解，不过已距离批复过去一年，目前尚无该行第二轮增资扩股完成的公开消息。

事实上，该行核心一级资本吃紧已经持续有几年了，2021和2020年核心一级资本充足率均为8.86%，水平都不高，也制约了业务规模的扩张。

《全球财说》注意到，网商银行资本吃紧是从2020年开始，2019年由于刚完成增资扩股，资本充足，当年核心一级资本充足率为15.4%，但在2020年消耗极大，直接掉至8.86%。

这点在资产规模扩张速度方面也有体现，截至2022年末，网商银行资产总额4410.89亿元，比年初增长152.58亿元，增幅仅为3.58%；2021年末，该行资产规模达4258.3亿元，较上年同期增长约37%，显然该行2022年资产规模增速大幅降低。

尽管资产规模增长失速，贷款规模仍在较大幅度增长，2022年该行贷款余额2281.93亿元，比年初增加513.06亿元，增幅29.01%。显然，导致资产规模失速的主要是现金及存放中央银行款项、存放同业款项、债权投资等下降，进一步显示出该行资金紧张的格局。

注意到，该行债权投资品种2022年缩减，其中同业存单和信托计划或已经清仓，显示已无余额，仅保留了政府债券，且政府债券余额也有所下降。

尽管资产规模增速不高，但网商银行业绩增速还不错。

2022年该行实现营业收入157亿元，同比增长13%，全年实现净利润35亿元，同比增加69%。近几年来，传统商业银行的盈利能力指标总体上呈下降态势，而网商银行的盈利能力指标则呈上行态势，2022年该行总资产收益率和净资产收益率分别为0.82%和21.34%，同比分别增加0.25和5.83个百分点。这或也反映出这家银行的活力且向上空间还很大。

根据该行介绍，普惠小微、产融小微和农村客户是该行三个核心客群，《全球财说》认为该行对自己的客户定位精准，在避开传统银行业务领域红海之争的同时，依托阿里巴巴集团和蚂蚁集团庞大的电商平台资源和线下小微客户资源，其定位的小微客户群还是一片蓝海，接下来的发展动能预计仍然强劲。

根据该行2022年报表述“新增贷款客户中首次在商业银行取得经营性贷款的客户比例超80%”，显示出该行在获取客户时未与传统银行进行争抢，这部分客户过去一直都属于被拒在商业银行门外的客户。实际上该表述在2021年年报中也有类似表述。有这样的客户群当然与其股东背景密不可分。

比如该行提到“把握客户成长规律，从银税数据中发掘优质客户”，这就不是很多传统商业银行能够做到的，2022年末，该行新增了大连、青海、吉林税务局合作，全年累计联合32家省级税务局，并在新疆、浙江等地，联合当地税务局举办“银税互动”支持小微企业的宣传活动。这种合作对地方税收和银行以及客户无疑是三赢的局面，截至2022年末，网商银行在银税互动与政府性担保业务的覆盖范围仅次于国有大型银行。而具备这种合作能力自然是与其股东分不开的。

现任网商银行董事长在2019年刚刚升任该行行长时，曾提出：“3年内要让全国的路边摊都能贷到款。”金晓龙所说的“路边摊儿”实际上是对网商银行服务对象的形象描述。

网商银行在2022年报中分析认为：农村经济领域中专业的分工以及人口结构正在发生非常大的变化，专业化、集约化、规模化趋势加速演进，未来县域将成为承载城乡中国最主要的载体。目前该行与全国超1200个涉农区域开展县域数字普惠金融合作，占全国县域总数近一半。

依托股东优势获得高速发展，但股东也不是万能的，除了资金紧缺，该行也面临资产质量风险上行的压力。

截至2022年末，网商银行不良贷款率1.94%，比年初上升0.41%。拨备覆盖率257.39%，较2021年末减少106.56个百分点。该行不良率水平在民营银行中居首。

2022年在疫情影响冲击下，网商银行逾期贷款大增，2022年末逾期贷款达30.64亿元，较上年末暴增146.1%。其中，各期限逾期均有增长，不过逾期90天以内的贷款增长最多，也可以理解为新增逾期增长最多。

年报显示，2022年度共收到34897条客户改进建议及投诉意见，办结率100%。客户的主要诉求集中在疫情影响下贷款逾期后的协商延期还款以及相应的息费减免等。

手续费及佣金收入也面临下降局面。尽管2022年该行手续费及佣金净收入增长，但手续费及佣金收入则是下降的，由于结算与清算手续费支出的减少带动手续费及佣金支出下降幅度高于收入下降的幅度，才带来手续费及佣金净收入的增长。

目前网商银行手续费及佣金收入构成内容没有传统银行多，主要是代销业务手续费、贷款及资金结算服务费、担保承诺手续费三项收入构成，2022年这三项收入均同比下降。

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