不良资产处置的难点在哪？，下面是国澎资本控股给大家的分享，一起来看看。
公司贷款不良贷款处置难点
相信大家都听说过：“不良资产是逆周期的行业”、“不良资产是暴利行业”，真正了解不良资产的人，可能没有几个喜欢不良资产的处置。
做好资产处置，需要知识经验、思维方法与资源手段综合构成的处置能力。不良资产处置从来就不是一件容易的事情，相信很多人已经感受到了2018年下半年以来市场的寒冷、处置的艰难。
从行业机构角度来看，相比拥有强大资金深度、大量服务机构、经验丰富的处置团队的大中型银行、四大AMC，他们不良的处置相对是主动的，更多的是合规性、程序性的要求；而小银行、放贷机构、不良资产二级市场投资公司等中小型机构，不仅要面对频繁变动的监管要求、宏观政策，中国大市场的巨大区域差异和市场惯性，还要面对周期性行业造成自身的先天不足。
一、资产处置经验不足
银行业有很多年的不良率低于1%，高速增长的增量足以覆盖这些损失，主观上更愿意把人员、资源投入到做大增量而不是去处置不良。
不良开始蔓延之后，很多地区的银行、甚至四大资产的分支机构都没有专门从事不良资产处置的团队，“三打”中的打包都需要临时去研究《批转办法》，更多的中小机构对政策、法规、处置流程都需要现学现卖。
二、资产处置资源的不足做资产处置，得有人、有钱、有资源、有关系
处置团队，拥有知识经验、思维方法与资源手段构成的处置能力的人才全市场都稀缺，优秀人才往往倾向于稳定性、资源支持更有优势的大机构。对于城商行、农商行等小型放款机构来说，财务资源不足或者说损失不起，是这些机构处置不良资产的巨大障碍，一转让就出现窟窿。
再有社会资源、关系方面，如何推动债务人还钱、如何找到“债权”或“执行资产”的投资者、如何推动司法处置进程，往往有“点”的资源，没有“面”的资源，不良少好办，不良一多，会发现什么都缺。
三、处置方式单一，且很容易形成路径依赖
前面提到，小型机构因财务资源的缺乏做不来真实转让，我们观察到800多家银行、数千家非银、普惠、互联网金融，真正进行不良资产真实交易的机构不到百家。不能真实转让，那就打官司、催收讨债，或者先通道出表，再催收讨债。
而不良资产的投资机构，特别是2016年以来，无论是持牌的AMC，还是各类非持牌投资者，甚至包括处置服务商，大家一说不良资产处置，指的都是不良资产交易，有一段时间说不良资产交易是“炒作成风”也不为过。
不可否认，处置方式无所谓好坏，但在市场环境出现较大变化时，单一方式会导致团队已经形成路径依赖，使得处置效率下降、周期拉长。
四、期望值波动大，反射弧有点长
“不良资产是逆周期的行业”、“不良资产是暴利行业”，这两句话一句说的是投资机会、一个说的是处置结果，或许都没错，但除了短暂的交易性机会，很难同时持续存在，好收购时不好处置，好处置时不好收购。
无论是不良资产的生成机构、还是不良资产的处置机构，逆周期会不断的调低价格期望，交易清淡（2014、2015年），处置顺周期时会过于乐观（反正卖得出去），价格暴涨（2016年下、2017年）。
资产处置的决策者与项目经办人往往分离，决策者的决策要依据经办人的间接信息，层级一多，反射弧会更长，这一点大型机构更明显。
五、处置思维积累的不足
曾有人统计过，不良资产的老司机不超过1000人，四大AMC干了20年的不良，这是AMC的主业，据了解，信达、华融总分加起来大概各有400多人从事传统金融不良，长城约有300人，这还是回归主业后新聘很多新人之后的情况，而实际有着丰富处置经验、还在一线的少之又少。
小机构会出现处置方式单一、路径依赖的问题，行业又普遍认为不同的人处置同一个资产，可能产生无数种处置结果。资产采用什么处置方式、需要调动什么资源、利益如何分配，达到更优的效果，都需要更多的项目经历、广泛的可动用的资源，更丰富的处置思路。
以上种种不管是主观造成的还是客观存在，随着时间的拉长大部分会随着业务规模扩大、团队经验增加，得到改善。
不良贷款处置存在的问题
记者 | 张熹珑
编辑 |
香港老牌家族银行东亚银行（00023.HK）2月16日午间发布2022年业绩报告。
报告期内，东亚银行实现营收179.54亿元（港币，下同），同比增加10.26%；其中净利息收入为135.08亿元，增加20.8%。股东应占溢利43.59亿元，同比减少17.29%。
增收不增利，主要由于东亚内地银行业务由盈转亏，亏损额达4.24亿元。东亚银行坦言，内地房地产行业持续受困，内地发展商的违约不断增加，资产质素转差，盈利能力较2021年有所下降。
资产质量下滑导致地产拨备急速上升。根据财报，2022年公司金融工具减值损失59.23亿元，相比去年同期16.79亿元大幅增加252.77%；客户贷款及垫款减值损失54.16亿元，相比去年同期14.71亿元大增268.18%。
截至2022年末，银行不良贷款率从1.09%上升到2.39%。东亚银行联席行政总裁李民桥表示，现时约七成的银行拨备来自内地房产，因不良贷款需时处理，预期不良贷款比率在一段时间内仍保持高位。但他也指出，“相信拨备最坏时期已过去。”
不良贷款率增1.2倍
成立于1918年的东亚银行是香港银行业最后一家由家族控股的“百年老店”，目前是当地最大的独立本地银行，以及内地网络最庞大的外资银行之一。
进入内地市场初期，东亚银行就盯上了当时最赚钱的行业——房地产，其提供贷款的房企对象包括嘉里建设、首开股份、盛高置地等。
但随着2019年以来房产市场发生重大变化，东亚银行在内地的全资附属银行东亚中国出现成立以来的首次亏损，2019年亏损额高达17亿元。
直至2022年，翻倍增长的减值依旧掣肘着公司盈利。
2022年末，东亚银行减值客户垫款达131.45亿元，同比增长1.12倍；其中主要是内地垫款减值大幅增加，从45.89亿元提升至108.24亿元。逾期3个月以上的垫款从24.51亿元增加至50.05亿元，不良贷款比重也从1.09%提升至2.39%。
从减值数额和增幅来看，物业类投资排在首位。报告期内，已个别减值的物业发展贷款为81.14亿元，相比上年同期10.09亿元，增幅超过七倍；已个别减值的物业投资贷款为33.25亿元，增长30.29%；购买其他住宅物业的贷款为3.18亿元，增长17.78%。
其中，内地房地产贷款减值达34.95亿元，按年增加23.7亿元；减值贷款比率增至2.75%，较2021年末上升1.21个百分点。
东亚银行表示，内地房地产商拖欠还款问题在离岸贷款方面尤其显著，若干规模较大的客户于第四季进一步被下调信贷评级。
摩根士丹利发表报告指，下半年不良贷款比率继续提升，信用质量将会是市场的关注点；即使内地重开带来潜在推动力，但展望东亚前景仍然具挑战性，管理层亦预测高利率环境在今年内仍然会持续。
住宅贷款下滑超一成
不良贷款增加的同时，整体贷款总额处于下滑。
内地贷款总额下滑最为明显，从1839.79亿元下滑至1735.25亿元，其中批发与零售业和金融企业降幅分别为13.9%和8.42%。
内地个人贷款中，住宅物业贷款和信用卡垫款均有所下滑，分别为131.39亿元和49.62亿元，下降16.64%和22.1%。这也反映出疫情冲击下消费被抑制的境况。
不过下滑幅度最大的还要属物业类。期内内地物业发展、物业投资贷款分别为383.39亿元和109.18亿元，同比下滑14.32%、22.75%。
根据央行数据，内地房地产贷款和住房贷款均出现增速回落。2022年末，房地产贷款余额53.16万亿元，同比增长1.5%，增速比上年末低6.5个百分点；个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，同比低10个百分点。
楼市下行的情况同样出现在香港。期内香港个人贷款中，购买“居者有其屋”等计划的楼宇贷款为12亿元，降幅达10.25%；整体个人贷款总额也减少至1216.26亿元，下滑3%。
分行业来看，香港金融企业、股票经纪、批发与零售业、制造业垫款总额均出现下滑，分别为148.92亿元、7.08亿元、65.6亿元、44.85亿元和54.95亿元，同比下滑4.01%、63.82%、15.27%、6.76%。
报告期内，东亚银行香港地区贷款为2610.51亿元，按年减少12亿元。香港金管局数据显示，2022年贷款与垫款总额下跌3%，这一情况也被金管局总裁余伟文形容为“少见”。
2023年减值数额有望降低
2022年，在香港及海外的利率上升带动下，净息差扩阔28基点至1.65%，也让公司净利息收入大幅增加20.8%，至135.08亿元。
分区域看，公司在香港、内地和海外业务息差分别提升37个基点、30个基点和2个基点。大摩研报指出，香港与海外息差走阔主要得益于海外加息周期，国内息差逆势走阔主要来自公司重启收益率较高的互联网信贷业务。
然而高企的利息也并非完全利好。由于利率提高削弱投资意愿，公司非利息收入按年减少12.8%，为44.46亿元。
报告期内，银行服务费及佣金收入净额减少10.3%，至27.53亿元。“受新冠扩散及宏观经济影响，投资意欲疲弱，令投资产品销售及证券经纪佣金收入净额减少。”东亚银行表示。
值得留意，近年来东亚银行正在剥离非核心资产以聚焦内地业务等增长领域。继2021年出售东亚人寿予友邦保险后，2022年又出售蓝十字（亚太）保险及Blue Care JV（BVI） Holdings Limited。财报显示，2022年出售持有待售资产获得的净利润为14.45亿元，同比增长39%。
针对今年的表现，东亚银行指出，全球经济前景仍受地缘政治紧张、高通胀及高利率等因素所笼罩。然而区内的经济前景将较为明朗。东亚银行近期亦把2023年香港经济增长预测调高至5%左右。
公司另一联席行政总裁李民斌认为，该行内房相关敞口已降至10%，今年的拨备量较2022年低。
应当指出，从投诉数据观察，公司经营业绩和消费者权益保护水平亦有待改善。
长期以来，东亚银行业务投诉量居外资法人银行之首。根据中国银保监会2022年第三季度银行业消费投诉情况的通报，东亚银行投诉量达154件，远超过外资法人银行的中位数24.5件，占比达36.7％；其中信用卡业务投诉量达97件，超过同类银行中位数42件。
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