难禁的违规现金贷小程序 监管合规为当务之急，下面是中金网给大家的分享，一起来看看。
前海速贷通是哪个贷款
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距2月初微信小程序整顿已有半月，但仍有平台“顶风作案”。2月26日，北京商报记者通过调查发现，以“借钱”、“身份证贷款”为关键词仍能搜索到一些相关小程序。分析人士认为，微信现金贷小程序门槛比现金贷平台要低，更容易成为投机分子开展违规从事贷款业务的渠道。由于小程序数量较多，可能会引发更多的多头借贷行为，导致借款人债台高筑，最终因难以偿债而出现各种悲剧。
非法现金贷改装上线
现金贷因其金额小、贷款时间短，又无需抵押、放款速度快等特性，自2015年以来，在我国快速发展，然而随着监管的不断趋严，不少非法现金贷经过伪装后以小程序的形式上线，继续违规从事贷款业务。
北京商报记者发现，以“借钱”、“身份证贷款”为关键词仍能搜索到一些相关小程序，如在线贷款、急速办卡服务、闪电到账等，额度从1000元至15万元不等。
北京商报记者对排列在前的10个小程序逐个调查发现，仅有3个小程序所属企业主体在工商登记信息中有小额贷款资质，其中多数现金贷小程序账号主体为个人。
此外，引流至网贷App也成为现金贷小程序的一种“手段”，在一款名为“借钱快”的小程序中，北京商报记者通过填写手机号和验证码后，被引导至手机应用商城下载了一款名为“借钱快”的App。记者登录借钱快平台，点击立即申请借款，需要填写身份信息，包括学历、婚姻状况、身份证正反面照片、动态人脸照片、姓名、身份证号、常住地址、紧急联系人，在填写紧急联系人时，系统会提示，“借钱快”需要读取通讯录联系人资料，否则可能无法成功获取贷款。
公开资料显示，借钱快运营主体为前海速贷通互联网金融服务(深圳)有限公司，是深圳二木科技有限公司(以下简称为“二木科技”)开发的理财App，急用钱、手头紧的投资者提供小额借钱、应急周转等业务。
值得注意的是，在“聚投诉”平台上，针对该公司的投诉达1348次，有大量投诉人称，“借钱快”将其姓名、身份证号、电话、照片等信息发送给其通讯录好友。还有多名投诉人称，自己的借款并未到期，就遭到“借钱快”催收威胁，要求其提前还款。针对以上问题，北京商报记者致电二木科技进行求证，截至发稿，并未收到对方回复。
分析人士向北京商报记者表示，虽然监管对小程序引流致网贷App没有明确禁止，但许多公司都游走在法律的边缘，从而滋生出各种借贷乱象，误导用户掉入现金贷陷阱。
现金贷小程序打擦边球
2017年12月1日，央行、银监会发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中明确要求暂停新批设网络小贷公司，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款。
事实上，在今年2月初，微信方面已开展了针对违规小程序的整顿。据微信官网消息，微信平台已永久封禁1000多个违规现金贷小程序，并在“上线后改名”审核渠道进行技术规范和人工审核拦截，针对绕过资质审核的情形严厉打击。尽管明令禁止，一些非法现金贷仍伪装成小程序上线，继续违规从事贷款业务。
按照相关规定，贷款的年化利率超过24%就不受法律保护。北京商报记者注意到，许多借贷平台都是以日息、周息在放款，虽然其借贷的利率数字看似没有超过规定，但是其实际年化利率已经远远高于24%的规定。
北京商报记者拨通一款名为“秒借宝”小程序的咨询电话，提出要借款2000元做周转，对方随即开出审核通过后首次借款利息为30%的条件，即借款2000元，实际到手为1400元，一周后需支付本息2600元，由此可见，借1万元，一个月之后要还2.2万元，折算年息，达到1000%、2000%都是有可能的。
一位现金贷平台人士表示，在监管严查的背景下，一些非法现金贷平台的网站被取缔，而微信小程序因为开设成本低，流量可观，引来不少违规现金贷平台。这些账号一般把类目设置得五花八门，来逃避监管审核。
对此，盈灿咨询高级研究员张叶霞表示，从微信小程序规则上看，注册主体可以是个人或企业，其门槛比现金贷平台更低，更容易成为投机分子开展现金贷的方式，而微信用户数量庞大，其中不乏对现金贷、网络借贷的认知非常浅，风险评估意识较弱的群体，一旦接触到这类小程序，有很大可能会在小程序中输入手机号码等个人联系方式，后期被相关小程序运营人员联系并诱导使用现金贷产品，最终使自己陷入困境。
监管合规为当务之急
针对上述问题，微信相关负责人向北京商报记者表示，所有的小程序上线都会经过严格的审查，针对所有的违规小程序都是一律持打击的态度，未来将持续加强自身的技术能力，更早地发现这种违规情况，在前置审核和上线后进行各类规范，对于违规行为绝不姑息。少量开发者此前通过“上线后改名”绕过类目和资质审核，微信已在改名审核渠道进行技术规范和人工审核拦截，严厉进行打击。
张叶霞提醒，小程序数量较多，可能会引发更多的多头借贷行为，导致借款人债台高筑，最终因难以偿债而出现各种悲剧。对于投资者来说，微信现金贷小程序的风控难以保证，且借款人信息披露真实性有待考量，投资风险更高。
业内专家表示，经营放贷业务，须取得经营放贷业务资质，不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式。相关部门还应统一整个现金贷借贷链条的监管，同时加大现金贷违法违规的惩处力度。
苏宁金融研究院高级研究员石大龙认为，现金贷作为一桩高风险高收益的生意。而对此类违规行为，监管部门一方面应加强对小程序等类似平台的监控，一旦发现此类违规现象，通过微信等平台运营方快速处理违规现象；另一方面，继续加强对现金贷、违规借贷行为的监管，尽快形成新规后的处罚案例，形成威慑力。
“对监管层来说，应该严格规范互联网金融平台的宣传推广路径，禁止其在部分社交渠道上的引流、推广等行为，禁止个人或未取得相关资质的企业通过任何渠道开展业务，严格控制现金贷平台的进入，应当通过后台技术手段监控相关平台的行为，严惩违规操作平台。”张叶霞表示。
前海贷款要先交押金吗
新华社北京７月８日电 题：“全能车”击中了共享单车行业哪些痛点？
新华社“中国网事”记者王炳坤 周闻韬 杨喆
“交一份押金，就能畅骑多个品牌”——近日，主打“聚合”招牌的“全能车”ＡＰＰ横空出世，在共享单车市场激起波澜。
一边是顾客对“少交押金、少装软件”的便利拍手称快，一边却是摩拜、ｏｆｏ等运营商纷纷祭出抵制、封禁的“大旗”。“全能车”ＡＰＰ到底动了谁的奶酪？又击中了共享单车行业的什么“痛点”？
有人“叫好”，有人封杀
“全能车”是深圳前海鸿途科技有限公司推出的一款软件，２０１７年３月进行内测，５月初上线。凭借“只需支付一份押金，就可使用所有单车品牌，还可正常享受促销活动”等卖点，“全能车”迅速走红，在市场引发瞩目。
近日，记者在北京、上海等地对“全能车”进行了体验。下载手机ＡＰＰ，提供身份证号与手机号进行注册，并缴纳２９９元押金后，记者扫描摩拜、ｏｆｏ、酷骑等多个品牌的单车，均能顺利开锁骑行，其收费也与各家运营商的标准无异。
一个软件就能“玩转”各个平台，“全能车”让不少顾客兴奋不已。上海大学生胡宏辉说，此前他手机装了５种共享单车软件，共计缴纳押金近千元，“全能车”以一顶五，这才是真便民。
然而好景不长。近期，摩拜、ｏｆｏ两大共享单车巨头先后发声，称并未向“全能车”提供授权，也没有开展任何合作，它们已通过技术手段对“全能车”进行封禁。
尽管深圳前海鸿途科技公司公开表示，“全能车”不存在所谓“购买大量个人信息”的行为，但ｏｆｏ公关部门负责人告诉记者，“全能车”实质是盗用别人的身份信息为用户提供用车，这涉嫌侵权。
“简单来说，‘全能车’首先在各大共享单车平台注册一定数量的身份信息，当用户乙需要用车时，它拿用户甲的注册账号来解锁，而乙的身份信息，又可能被丙使用。”这位负责人说。
目前，共享单车运营商一般都要求注册用户本人使用单车，一旦发生事故、损坏等情况，通过实名便于溯源。同济大学法学院副教授刘春彦说，如果“全能车”冒用他人账号帮用户开锁，一旦出现骑行意外或纠纷，无疑会加大处理难度。
动了共享平台的押金“奶酪”？
多名专家分析，摩拜、ｏｆｏ极力封禁“全能车”的原因远非破坏“实名制”这么简单，让各大平台更难接受的是，“全能车”模式对他们的押金“奶酪”构成了威胁。
“‘全能车’靠什么赚钱？”中国电子商务研究中心主任曹磊认为，靠截留各大平台的用户押金，这种新软件完全可实现低成本、高收益。
曹磊表示，现在很多客户都在多个共享单车平台注册并缴纳押金，但是他们真正使用单车的频次并不高，“全能车”很可能是抓住了这一“痛点”，让缴纳的每份押金都能为多个客户服务。
中国互联网协会信用评价中心法律顾问赵占领认同这一说法。他举例分析说，比如“全能车”在摩拜、ｏｆｏ等１０个共享单车平台分别注册１万个用户，也就是缴纳１０万份押金，然后它接受１００万人在自己的平台注册，收到１００万份押金。“只要‘全能车’的这１００万个客户，在同一时间使用同一单车品牌的人数不超过１万人，‘全能车’软件就能顺利运转，进而白白获得９０万份的押金沉淀。”
“这样一来，‘全能车’凭借在共享平台注册的较少账号，就能撬动数倍甚至数十倍的用户前来注册，谁还会给摩拜、ｏｆｏ等公司交押金。”赵占领说，不过这种对客户账号进行‘二次共享’的模式，必然带来对客户信息的冒用。
７月６日，记者在北京街头测试“全能车”软件，在扫码骑行了一辆摩拜单车后，记者打开自己的“摩拜”ＡＰＰ，在上面并没有找到刚才的用车记录。采访中一位共享单车平台的员工私下透露，类似用户信息遭冒用现象并不罕见。据他们监测，有的客户每天骑行他们的单车超过四十次，时间累计高达十几个小时，有的客户甚至一天之内在多个城市骑行单车，这显然不正常。
出人意料的是，记者与“全能车”公司和几家共享单车平台的工作人员联系，他们对押金问题均避而不谈。一名员工表示，押金的事比较敏感，还是不说为宜。
该给押金“争夺战”降降温了
围绕“全能车”的是是非非，押金显然成了绕不开的话题。一些人表示，“全能车”不惜空手套白狼，违规“截胡”共享单车平台的押金，这从一个侧面提醒：共享行业对押金的倚重该降降温了。
近年来，共享单车迅速覆盖全国各大城市，各大平台的骑行收费低，单车成本高、损耗大，顾客押金成为支撑其运营的重要因素。在一些平台，每辆单车背后都有１０－２０个注册用户，收到的押金数额巨大。
专家表示，在发展初期，押金的确为共享单车行业起到了“输血”和反哺的作用，但有的平台过度倚重押金，四处铺摊子寻求做大自己的“押金池”，而不怎么关注实际运营效果。辽宁安行律师事务所律师李宗胜说，此次“全能车”软件出现，就是押金“争夺战”升级的表现。
事实上，随着共享单车行业蓄积的押金规模不断扩大，其风险已引起相关部门重视。今年５月，交通运输部发布文件，要求加强用户资金安全监管，企业对用户收取押金、预付资金的，应严格区分企业自有资金和用户押金、预付资金，实施专款专用。当月，北京金融局也提出在北京注册的共享单车公司需要把押金存管到指定银行账户，防止变相非法集资。
如何保障用户资金安全？曹磊认为，对于蓄积了“押金池”的共享平台，国家应纳入互联网金融行业实施监管，包括颁发相关牌照，押金应在第三方机构监督下合理使用，明确押金的退还流程和退还时限等。
刘春彦认为，如果纳入互联网金融的体系进行监管，像“全能车”这样没有实物资产，而涉嫌靠侵犯其他公司商业机会来牟利的企业，可能很难拿到牌照。
不过，也有人从“全能车”软件中看到了行业机遇。“‘全能车’受青睐，表明用户希望使用单车更加方便，且降低押金成本。”赵占领说，目前一些共享平台正在接入个人征信系统，对信用记录优良的用户免收或减收押金，这在降低消费者负担的同时，有利于共享单车企业回归主业，谋求健康发展。
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