商业贷款可以贷1年吗（商业贷款期限最长多少年）

解读来了！房贷利率站岗6.125%、5.88%的可降低至4.2%！，下面是秒懂成都楼市给大家的分享，一起来看看。

商业贷款可以贷1年吗

千呼万唤始出来，家人们，央妈发话了，9月25日起开始办理，存量房贷利率，降了！

就在8月30日，我们同事就跟大家预告过，存量房贷利率会在近期下调，稿件链接：下调0.5-1%？！成都新政后，5.88%高位利率也要降了！

这不，预告刚发出，8月31日晚间，央妈就连发两份文件，官宣降存量房贷利率、降购房首付

文件的字数不多，每个字大家都认识，但是连在一起，就有读者表示：看不懂了。

按照此前的优良惯例，公子羽同样是在第一时间拿到了文件原文，并开始多方面资料结合来做解读。

废话不多说，下面直接上干货！

首先我们来看看大家最为关心的“存量房贷利率”下调一事，原文我放在下方，大家点击小程序卡片就能查看。

关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知

符合条件的存量首套住房贷款包括三种情况：

2023年8月31日前金融机构已发放的房贷；

2023年8月31日前已签订合同但未发放的房贷；

借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的存量住房商业性个人住房贷款。

值得注意的是，只有符合首套房贷的，才能申请降低。

个人可以在9月25日后，向贷款银行提出申请用新发放的房贷，置换掉原有的房贷。

或者是直接与银行协商，直接调整房贷利率。

要知道，即便是现在成都大部分新发放的房贷利率都是LPR-20 BP，但仍有不少人，因为各种资料、征信问题，导致房贷利率是高于这个水平的。

所以最终能否协商成功，还是需要根据各位贷款人的实际情况而定。

另外据网友传闻，有的银行也会在调整方案实施后，自动为各位购房者下调存量房贷利率。

网传图片，真实性请慎重甄别

目前实施已知的“LPR+基点”模式的房贷利率，是自2019年8月20日实施，在此之前，房贷利率均采用固定利率模式。

在LPR模式实施后，过去的固定利率房贷，也由贷款人自行决定调整为了LPR模式，基点水平，则是按照原贷款利率与变更合同时最新的贷款利率之间的差值决定，如下图所示：

根据公告原文“新发放贷款的利率水平……在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。”

目前有两种理解：

（1）直接下调至贷款当年的市场最低利率。

比如2015年10月24日市场最低的房贷利率为4.9%，如果你在那时候办的房贷利率高于这个利率，则统一下调至4.9%。

如果按照这样的下调方式，早期买房的购房者是不利的，因为2016年之前的房贷利率并不低，最近20年的最高房贷利率达7.83%（2007年9月15日）。

这样的调整，明显是有悖于大方向的。

所以综合来看，第二点更有可能。

（2）统一下调至LPR+最低基点。

基点为贷款时的最低要求，注意，这里下调存量房贷利率，是下调你的基点，也就是大家常说的“加点”。

此前，成都个人住房的房贷利率下限是“不得低于LPR水平”，也就是LPR+0 BP，基点为0 BP。

此外，有多地与全国首套房贷利率政策下限不一致。

下表为初步统计的情况（不含按首套房贷利率政策动态调整机制下调或取消下限的情况），具体以人民银行各分支行公布的数据为准。

图源：中国金融新闻网

比如说，如果你的贷款利率是在2022年2月1日办理的，当时的LPR为4.6%，而你因为征信、收入等问题，最终办下来的房贷利率是5.0%（LPR+40 BP，本年度的政策下限是0 BP，调整后也应该为0 BP）。

你高于4.6%的这部分，则是加点的部分，是超过政策下限了40 BP。

那么，在办理了存量房贷利率下调业务后，会把高出的这40 BP给减掉，你的房贷利率就会降至现在的最新LPR，即4.2%，（4.2%+0 BP）。

去年5月份起，成都的房贷利率下限，则调整为了-20 BP。

具体每年、每个节点的最低房贷利率图，我也为大家做了统计，受制于篇幅，我就放在了公众号后台，关注公众号后回复【利率】即可查看。

至于最终能下调到多少，还请各位等待银行的实际操作。

不行！

央妈文件中明确表示：

在去年房贷转经营贷最火的时候，我就顶着被“利益相关人士”谩骂的压力，写过稿子劝诫各位读者，“不要轻易尝试放纵的滋味”，因为这其中风险不小。

究其原因，这样的做法相当于经营性质贷款违规流入楼市，是被命令禁止的。

具体有哪些风险，各位可以点击下方链接查看稿件：

房贷利率降到3.7%！利息立省几十万？但…

这部分文件，大家可以点击下方小程序卡片查看原文，我就不在文章里给大家复制粘贴了。

关于调整优化差别化住房信贷政策

根据央妈文件，全国范围内：

首付比例下调，其实对咱们读者中的大部分人，影响是比较小的。

比较关注这一政策的读者，大部分是改善置业的人群，毕竟涉及到二套房首付比例最低30%。

相比起现在二套房，主城区、天新和近郊最低40%首付，高新南区最低50%首付而言，无疑是降低了许多资金成本。

点击查看成都各区首付比例详情

另一部分比较关注降首付政策的人群，就是刚参加工作，自己收入比较可观，但家里没有积蓄可以支撑购房的这部分人，他们不缺支付月供的实力，缺的恰好就是这一点首付。

这里让我先叠个甲，我知道会有读者想说：“缺这点钱为啥不找亲戚、朋友借点？”扪心自问，这个年头，借钱有那么容易吗？

言归正传。

在央妈文件中，我还注意到一条：

这段话相信不难理解：

也就是购买二套房时，房贷利率最低为LPR+20 BP。

按照此前的政策，贷款买第二套房时，房贷利率为LPR+60 BP（4.8%），直接少了40 BP的加点，降低为4.4%，对改善置业的购房者而言，也是重大利好了。

不过，央妈文件中也说了：

所以，成都高新南区二套房比例，能否下调至30%，还是要看成都市自己要不要下调，算是把自主权充分给到地方了。

好了，以上就是本次央妈文件的全部解读和重点。

总的来说，降低首套房存量房贷利率的政策，利好刚需；降低首付门槛和二套房利率的政策，则是利好改善群体。

这一波，刚需和改善，可谓是做到了“雨露均沾”。

商业贷款期限最长多少年

我市发布了“商业住房贷款转公积金贷款”政策，立即引起市民广泛关注。

自政策发布一周以来，市住房公积金中心官方微信的阅读量已经超过上万次，留言区一片热闹，市民纷纷咨询具体办理细节。

咸宁市民之家三楼的公积金窗口工作人员介绍，政策一出台，市民热情高涨，大量市民通过电话咨询，甚至有不少市民特地前来窗口咨询。

根据市住房公积金中心的相关负责人介绍，新政策发布近一周，咨询热度不减。每天都有大量咨询电话，市民关心的焦点问题包括“商转公”后的贷款额度、贷款期限、贷款利率，以及自身是否符合申请条件等。

他还补充道，按照“商转公”的要求，职工需要首先筹集足够的资金，将商业贷款还清，解除银行抵押，获得不动产权证，然后才能将房贷转为公积金贷款。春节后，咸宁各家银行都迎来了提前还贷的高峰，很多市民都在排队等待办理相关手续。由于个人筹资和银行手续办理的时间影响，我市暂时还未迎来“商转公”业务的高峰期。

看点1、商转公出台背景

(1)广大缴存职工迫切要求开通“商业住房贷款转公积金贷款”业务，以进一步减轻职工还贷压力。

(2)公积金业务拓展的需求。目前，“1+8武汉城市圈”周边地区均已开展了“商业住房贷款转公积金贷款”业务，唯独咸宁市尚未纳入该范围。

(3)我市住房公积金资金使用率保持在安全和合理的范围内，当前资金充裕，已具备开展这类业务的条件。

看点2、商转公办理模式

采用“先还后贷”方式，即针对符合“商转公”贷款条件且能够自筹资金先结清商业银行个人住房按揭贷款的借款申请人，符合《咸宁市住房公积金贷款管理办法》贷款申请条件，同时商业银行同意借款申请人提前结清借款并出具原商贷余额及剩余贷款期限的证明，可以直接办理住房公积金个人住房贷款。

看点3、商转公办理所需材料

(1)商转公贷款申请人及其产权共有人（仅限配偶及未成年子女）的有效身份证明（身份证、户口簿等）、婚姻证明[结婚证、离婚证(含法院判决书)、未婚的填写《个人承诺书》]；

(2)商转公贷款申请人在委托贷款银行用于还款的一类银行卡；

(3)中国人民银行出具的《个人信用报告》或者授权公积金中心查询借款人及配偶的个人信用记录；

(4)不动产登记查询证明（户口所在地、购房所在地、工作缴存所在地分别查询）；

(5)与原个人住房商业贷款银行签订的个人住房借款合同（含借款抵押合同），购房增值税发票原件；

(6)原商贷所购房屋的《不动产权证》原件;

(7)原个人住房商业贷款银行盖章确认的贷款余额、剩余期限证明、近一年的还款明细记录证明（还款不足一年的，提供近期所有还款证明）；

(8)公积金中心要求提供的其他资料。

看点4“商转公”贷款期限？

市民张先生问：房贷从商业贷款转为公积金贷款，能贷多少年？

答：不超过原商贷剩余的贷款期限，且不高于公积金贷款期限。公积金最长贷款期限为30年。

例如，张先生商业房贷还要还17年，现在转为公积金贷款，则最高贷款期限为17年。

以下情况不能办理商转公

(1)贷款对象与缴存对象不一致的情况下不能办理此类贷款。

(2)原本是商业个人贷款的情况不能被转为公积金组合贷款。

(3)在已有公积金组合贷款中的商业个人贷款不能办理“商业住房贷款转公积金贷款”。

(4)原本是联名购房的商业个人贷款不能办理“商业住房贷款转公积金贷款”，但婚姻关系联名购房除外。

(5)异地购房贷款和代际互助贷款不符合“商业住房贷款转公积金贷款”的条件。

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