拿5万没有利息的贷款（拿什么贷款利息最低）

“借了我们家6万，不给利息，白白用5年，合适吗？”母亲崩溃哭诉，下面是优雅藁城9p7给大家的分享，一起来看看。

拿5万没有利息的贷款

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我叫陈梅，今年已经五十多岁了。我有一个儿子，叫小黑，他刚工作一年，是一个勤劳善良的好孩子。

小黑自从高中毕业后，就一直在外面打工存钱。我知道他想自己创业，实现理想。我作为母亲，当然全力支持儿子的梦想。最近，小黑终于找到了一个创业的好机会，需要60000元的启动资金。这对一个刚工作一年的年轻人来说，确实是一个不小的数目。

我想了想我们的家庭积蓄，最后决定把自己攒了多年的5万元及定期存款中的1万元都拿出来，借给小黑用。我知道创业不是容易的事，但我相信小黑一定能做成功。

“妈，你真的可以借给我这么多钱吗？”收到我的汇款后，小黑激动地打来电话，“我保证一定会还你的，加上利息！”

“儿子，这些钱你就拿去用吧。妈知道你一定会做成事业的。”我鼓励他。

“妈，我一定会让你看到我事业有成的那天！到时候我每年还会带你去旅游，让你咱们母子俩过上好日子。”小黑信誓旦旦地说。

我十分高兴。终于，我的儿子要实现自己的梦想了。这60000块钱，即便他哪天还不上，我也心甘情愿。

然而，好景不长。就在小黑刚创业几个月时，他的公司突然倒闭了。原来，他合作的货源老板捅了个大篓子，导致整条供应链崩溃。小黑失去了创业的资金，这让他陷入了巨大的困境。

“妈，我这次投资失败了。公司现在怎么办我也不知道，暂时没法还你钱了。”小黑给我打来电话，声音里满是自责和痛苦。

我的心提到了嗓子眼。儿子刚刚起步就遇到这样的困难，我看得出他正在经历巨大的压力。“儿子啊，妈知道这不是你的错，你别太自责了。钱的事暂时别急，先住自己的生活再说吧。”

“妈，对不起，我让你失望了。”小黑说。

“傻孩子，妈怎么会怪你呢，你放心吧，钱的事完全不用着急。公司没了可以再创，妈永远支持你。”我安慰他。

就这样，意外的创业失败让小黑陷入了长时间的失业。为了生活，他不得不四处打零工谋生。我知道他内心有多痛苦自责，但此时此刻，他更需要母亲的关心和支持。

我开始减少自己的开支，努力从各种渠道增加收入。我想尽我所能帮助小黑渡过难关，给他精神支持，让他重新振作起来。

可随着时间的推移，小黑还是无法翻身。我给他的钱不知在他心中成了怎样一座大山。我时常收到他含糊其辞的回信：“妈，我这边暂时还不顺，你就将就着过吧，钱的事以后再说。”

我知道他在自责和羞愧中煎熬。作为母亲，我应该体谅，给他时间去调整。于是，我没有再提钱的事，只是叮嘱他要照顾好自己。

那60000块，对我来说固然不少。但比起儿子的心理健康，这些钱就变得微不足道了。我只盼着他能走出阴影，重拾自信。

然而我没想到，这五年的时间，儿子的心结还是无法解开。。。。。。

五年的时间悄悄就这么过去了，小黑至今没有还钱的迹象。

我时常在想，一个单纯的母亲，答应了儿子的借钱请求，让他坚定了创业的勇气和信心，结果却以失败告终。这笔钱，对我来说虽不是天文数字，但也花光了我多年的积蓄与心血。

我不是为了钱，而是这五年的时间，儿子一直生活在失败的阴影中，我看在眼里却毫无办法。

终于，我忍不住给小黑打了一个电话：“儿子，你最近过得怎么样？我这边想着咱们当年的借款，你现在情况好转了吗？”

电话那边小黑的声音有些犹豫：“妈，我这边还是那样，找到稳定工作非常不容易啊。。。。。。”

“也快五年了，你打算什么时候还钱？就当是实现对妈的承诺吧。”我鼓起勇气说道。

“妈，能不能再给我一点时间，我这边真的情况很复杂，公司现在不太顺利。。。。。。”小黑似乎在找借口。

我的心凉了半截，但还是耐心地说：“儿子，你已经五年没工作了，我理解你的处境，但也该做点实事兑现诺言了。就还三万吧，剩下的你慢慢还可以吗？”

电话那头沉默了很久，我忐忑不安地等待着。终于，小黑说：“妈，对不起，让你失望了，我还真的没有能力还钱。您就当做赠与我吧，当我还您养育之恩好了。”

我的心彻底凉透了。我哽咽着说不出话来，只感到前所未有的失望和悲痛。我知道小黑并不是故意的，他也很难，但我真没想到他会这样对我。

挂了电话，我泪如雨下。我崩溃地大哭起来，越想越是心如刀割。终于，我情绪无法控制，跑到了小黑正在实习的公司楼下。

“小黑，把钱还我！把钱还我！”我失控地对着办公楼大喊大叫。

小黑跑下来，脸色惨白。“妈，你冷静点，我们上车说。”

“没什么好说的，你答应我会还钱的，难道就这么不认账了？”我几乎崩溃地质问他。

“妈，我真的对不起你，让你看到这一幕。”小黑红了眼眶，“我一定想办法还你钱，你相信我！”

我看着小黑激动的样子，这才意识到自己刚刚有多失控。一个母亲，居然在儿子的公司门口这样与他翻脸。我的泪水再也止不住，只觉得无地自容。。。。。。

我看到母亲崩溃痛哭的样子，心如刀割。这五年来，我一直生活在自责与无力感中，欠她的钱成了我心里难以跨越的坎。我知道我不该不还钱，但没想到这让母亲如此痛苦。

“妈，是我对不起你。我这就想办法还你钱，你别这样，求你了。”我扶着母亲，强忍着泪水。

母亲哭得颤抖，我心疼极了。我明白这笔钱对她意味着什么，她的辛苦与牺牲我比谁都清楚。

“儿子，妈不是为了要钱，是你让妈太难过了。”母亲抽泣着说。

“妈，我真的知道错了。我现在就去借钱，一定尽快还你！”我正色道。

母亲这才渐渐平静下来。我扶她上车，开回了家。一路上，我反复地向她承诺，一定想方设法尽快还清欠款。

回到家后，我坐在母亲身边，和她倾心谈话。我自责地将这几年的艰难困境全都告诉她，并请求她原谅。

“妈，我早该跟你讲清楚，不该这样违背诺言。我知道你的用心良苦，对不起让你如此伤心。”我忏悔道。

听完我的诉说，母亲终于放下了心结：“儿子，是妈的错，不该逼你太紧。妈只是太想看到你重拾信心，过上美好生活。钱的事，我们慢慢来吧。”

我看着母亲泪水中又充满温柔的眼神，心底升起前所未有的勇气。我再三向她保证，一定会努力工作，以后定会回报她的养育之恩。

从那天起，我重新振作，殚精竭虑寻找稳定的高收入工作。终于，通过一位老师的引荐，我进入了一家规模颇大的公司，开始了新的职业生涯。

我刻苦工作，一年后，我终于凑足了欠母亲的款项。在母亲生日那天，我将这一大笔钱全数还清。

“妈，这是我欠您的，也是我成长路上最宝贵的一课。谢谢您不离不弃，我会更加努力工作的。”我真诚地说。

母亲激动地握着我的手，眼中再次盈满了泪花。我知道，我们母子的感情，将因着这次的风雨洗礼，而变得比任何时候都要牢固与深厚。

从那以后，我在事业上渐渐有了建树。母亲也不再 `-2我，而是学会了理性面对生活。每月我都会拿零花钱回家看她，我们会一起开开心心地出去逛街购物。

那六万块钱，成为了我们共同宝贵的人生经历。它让母子俩学会互相谅解、宽恕和扶持。我也牢牢记住了它给我的沉重教训。

我看到儿子在工作上日渐成熟稳重，挣扎奋斗的样子，作为母亲我无比欣慰。那六万块，已不再是我们心中毒瘤，而化作最宝贵的人生经历。

我也在这次事件中，反思作为母亲的不当之处。我不该对儿子过分溺爱，也不该在他最艰难时强求还钱。作为母亲，我本该给予他更多理解和支撑。

“妈，我真的知道您的用心良苦了。我会牢牢记住您对我的爱，也会努力回报您的养育之恩。”每次回家，儿子都会郑重地对我说。

看着他成熟稳重的样子，我的心里充满喜悦。他已经不再是当年那个需要母亲庇佑的少年，而是独当一面的成年人了。我为他感到无比骄傲。

如今每月他都会拿出一部分工资回家给我 ，补贴家用。我没有全拿走，而是留下一半存在他自己的账户里。

“妈，这是我应尽的责任，您收下吧。我工作稳定后还会加码的。”儿子拒绝我的退款。

我知道，他已然成长为一个负责任的人。我不再啰嗦他的花销，而是学会理解和支持他的决定。

有时儿子工作忙碌，好些天无法回家。我会主动打电话过去，让他好好休息，不要太拼命。听到我的叮嘱，儿子总是开心地笑。

“妈，有您这样的好妈妈，是我这辈子最幸福的事。我会照顾好自己的，您放心吧。”儿子的话充满感激。

如今的我们，已不再是简单的赠与与索取。我学会了理性地支持儿子而不是控制，而儿子也自觉地尽起了回报之责。我们关系的升华，让我感到人生圆满。

也许很多母子在相处中都会有磕绊，但经过时间的沉淀，爱与宽容终会抚平一切创痕。我深知儿子会牢记我对他的爱，并以他稳重的脚步，一步步还清所有欠账。

看着他不断成长，我也学会在现实中找到人生的乐趣。我们母子间的那六万块，将是我们共同宝贵的回忆。它教会了我们互相理解、宽恕和成长。

我知道，未来还有无限的可能在前方等着我们。而现在，我最想做的，就是与我最爱的儿子一起，珍惜眼前每一个美好时光。

这一天，是我和儿子约定每周一次的家常饭。

“妈，最近身体还好吗？有没有什么需要我帮忙的？”一见面儿子就关切地问我。

“妈身体好得很，你就专心工作吧。”我笑着回答。

吃过饭，儿子把最新攒的一部分工资交给我，又交代我最近的生活要照顾好自己。我看着他成熟负责的样子，心里既欣慰又踏实。

“妈，我最近在考虑要不要买房子了。等积累够了订金，想给您换一个生活环境更好的地方。”儿子说。

“傻孩子，我这房子住得好好的，用不着你操心。你赚钱了就好好过日子，或者找个好姑娘成家吧。”我笑他。

“成家的事晚点再说吧，您才是我现在最要照顾的人。”儿子一本正经地说。

我看着儿子认真规划未来的样子，心里澎湃着久违的欣慰与安心。六万块钱的遭遇，让我看到了他成熟的一面，也让他懂得了孝敬与回报。

如今的我们，已不再是依存与被依存的关系，而是互相扶持，共渡人生风雨的知心密友。

“对了妈，这个月我手头宽裕一点，打算带您出去好好吃一顿庆祝庆祝。您说想吃什么好呢？”儿子神秘一笑。

“随你便，和儿子在一起吃什么都开心。”我笑着回答。

就这样，我们兴高采烈地来到了市中心一家高级餐厅。儿子悉心点了我喜欢吃的菜肴，还定制了个精美的蛋糕。

“妈，我永远不会忘记您对我的恩情。这次出来吃饭，就是想好好感谢您。”儿子说。

我欣慰地看着他，心想六万块钱的遭遇，让我们母子感情升华，也成就了他今天的成熟。我由衷感到幸福和踏实。

如今的我们，已经走出生命的风雨，迎来美好的明天。我会以更智慧的方式继续支持儿子，而他也会以事业回报我的养育之情。

这六万块钱，成为了我们共同的财富。它澄清了我们的误会，升华了我们的关系，让我们在宽容中获得成长。

望着儿子开怀大笑的面庞，我感到前所未有的欢欣与满足。我相信，未来还有无数个这样温暖美好的日子，等待着我们母子一起渡过。

拿什么贷款利息最低

每经记者：赵景致 每经实习记者：张宏 每经编辑：马子卿

自去年来，市场基准利率随着政策利率不断下调，目前银行端的贷款利率最低已到“3”开头。而近期部分理财产品收益达到了“4”开头，出现贷款最优惠利率与同期理财收益率“倒挂”或接近“倒挂”的现象。

套利机会意味着投资者可以通过零投入来获得正的收益。利率与收益倒挂，这也让市场对套利产生了讨论：即通过较低利率的贷款，购买收益较高的银行理财，从而获利。

不过业内人士对记者表示，贷款资金是不可以进入投资理财的，银行会进行贷后管理，不合规会收回并处以罚息。此外，在全面净值化后，理财产品有风险、会波动，存在亏钱的可能。

记者走访北京和深圳的多家银行发现，目前这些地区部分银行的最优惠贷款利率已经低于4%，有银行贷款利率已经低至3.5%。

“我接触到经营贷最低的是3.9%”邮储银行北京某支行客户经理对记者表示。

中国银行北京某支行工作人员表示，“如果简单一点，不走（材料）审批的消费贷是3.96%，如果要利率低一些就需要递交材料走纸质单据审批，而且需要在500强企业工作，这样利率可以到3.75%”。

北京农商行某支行客户经理向记者介绍，“针对北京市的小微企业，我们有一个小微企业贷，最高额度100万，利率在4%-6%之间；消费贷方面我行最低的无抵押信用贷款利率是3.69%”。

招商银行北京某支行客户经理表示，“信用贷利率要根据每个人的征信等情况进行评定，最低3.5%-3.6%”。

某银行推出的贷款年利率低至3.6%

图片来源：每经记者 张宏 摄

“现在我们银行消费贷利率最低有3.65%。”交通银行深圳支行员工表示。记者注意到，该行的个人消费贷利率已和一年期LPR持平。

而当记者走访中国银行深圳某支行时，发现其消费贷利率更低。“我们消费贷优质企业员工，给的利率是3.5%左右，最高额度30万，还挺受欢迎。”工作人员表示。

“我们行消费贷利率最低3.85%。”华夏银行深圳某支行员工表示，最终审批多少利率要综合判断。深圳农商行工作人员表示，该行针对公务员、上市公司的员工，利率可以到百分之四点多。

此外，记者了解到深圳部分股份行的抵押经营贷利率最低年化达到了3.25%。

资料来源：央行官网

据悉，各项银行贷款利率下行的背后，是市场基准利率的下行。从行业角度来看，2022年，我国1年期LPR和5年期以上LPR分别下降15个基点和35个基点，促进降低实体经济综合融资成本。

今年年初，央行副行长宣昌能在国新办发布会上表示：“2022年，新发放企业贷款加权平均利率为4.17%，比上年低34个基点。”

与银行理财收益率相比，部分银行的贷款最低利率已明显低于固收类银行理财收益率。从走访来看，理财经理介绍的部分银行理财收益率已经高过4%。

从今年新发行银行理财产品来看，业绩比较基准平均在3.8%左右。普益标准监测数据显示，2023年一季度全市场共新发了7197款理财产品，环比增加742款，其中692款为开放式产品，其平均业绩比较基准为3.91%，环比上涨0.04个百分点。而全市场共新发封闭式理财产品6505款，环比增加924款，在当季全市场新发理财产品中占比90.38%，其平均业绩比较基准为3.76%，环比下跌0.13个百分点。

全市场理财产品发行数量及业绩比较基准

资料来源：普益标准

而单从4月份的数据来看，银行理财实际收益率已经高于4%。普益标准数据显示，截至2023年4月末，理财公司存续理财产品15240款，环比增加451款，占全市场存续理财产品的44.46%。理财公司存续开放式固收类理财产品（不含现金管理类产品）的近1个月年化收益率的平均水平为4.43%，环比上涨0.47个百分点。

理财公司存续开放式固收类理财产品（不含现金管理类产品）各类区间年化收益走势

资料来源：普益标准

不过当记者在调查中问及理财收益率时，工作人员更多强调的是银行理财的风险与不保本的特性。中国银行北京某网点客户经理表示，“理财全部是不保本金的，收益在4%左右浮动，但最后2%也有可能，无法保证。”

“三个月年化在2%-3%，六个月以上年化在3%左右，每日可赎的年化在2%左右，一年以上3%-4%”。招商银行北京某分行工作人员同时强调，“所有理财均不保本”。

“理财产品的话，一年的是3.8%~4.0%，”深圳农商行一工作人员表示，银行理财不承诺保本，“理财产品都这样。”

尽管理财收益率较高，但采访过程中，有工作人员表示整体而言，理财收益难以跑过贷款利率。“理财收益想跑赢贷款利率一般银行都做不到，毕竟银行主要利润来源是贷款，这就决定了贷款利率不可能过低。”邮储银行北京某支行工作人员表示。

“消费贷利率不至于低到可以买理财。”深圳农商行一贷款经理表示。

据悉，年初以来债市企稳回升，受此影响，近三个月固收类理财净值大幅回升。

对于能否用低息贷款来购买近期较高收益的银行理财，银行工作人员持否定态度。“我们不建议做这种，首先这种做法是不合规的，贷款资金是不可以进入投资理财的。其次理财有风险，会波动，到时候存在亏钱或收益不达预期的可能。”上述中国银行深圳某支行工作人员表示。

记者了解到，上述行为是监管明令禁止的。《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（即“资管新规”)明确规定，“投资者不得使用贷款、发行债券等筹集的非自有资金投资资产管理产品”。

资料来源：《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》

在建行一贷款宣传界面上，记者看到上面明确写着该贷款“不得用于购买房产、股票、期货、基金、理财产品、金融衍生产品等，以及国家有关法律、法规和规章禁止的其他用途。”

“消费贷本身是不能用于投资的，要用于装修等有真实用途的场景。”上述民生银行深圳某支行理财经理表示，“银行查资金流向，贷给你了，然后钱去哪里了，是会查的，不合规的话肯定是会收回的。投资本来就是要用闲置资金。”

北京农商行某支行客户经理明确表示，“贷款不可以用来买理财。”

如果违规将贷款利率买银行理财产品，会如何处理？

“在贷后排查时，会发现有部分客户将贷款资金用于投资理财产品，”某城商行法务工作人员对记者表示，如果发现这种情况，会与客户进行沟通，将买理财的钱赎回，把钱用在正确的贷款用途上。

从银行获取贷款资金，用于投资理财是否涉及刑事犯罪？

一位法律专家对记者表示，若贷款过程合法，未提供虚假材料虚增资金信用骗取金融机构信任，亦未提供虚假抵押担保，借款后仅改变贷款用途，且贷款资金可以按约收回，属于违反贷款合同约定的行为，根据贷款合同等协议追究其违约责任和担保责任即可，一般属于民事纠纷，不属于刑事犯罪。

同时，专家提示，改变贷款用途用于购买理财产品，若申请贷款时涉及虚增资金信用、提供虚假抵押担保，或因理财亏损导致贷款资金处于无法收回的重大危险中，则欺骗手段的性质达到情节严重的程度，可能涉嫌构成骗取贷款罪。

专家补充，根据贷款通则第20条的规定，借款人不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外；不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机；不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。

如果借款人擅自改变贷款用途，从事股票期货、赌博等投机经营和违法经营活动，使贷款资金处于无法收回的重大危险中，则欺骗手段的性质达到情节严重的程度，依法论罪处刑。如果借款人基于市场变化和经营发展需要，用于其他正常经营活动，没有明显增加贷款资金安全风险，能够按照约定还款付息，没有造成损失的，不应认定欺骗手段达到构成骗取贷款罪的严重程度。对这类问题，金融机构可以通过加强贷款用途的管理来防范。

值得注意的是，若被发现贷款被挪用，银行会加收罚息。

裁判文书网去年披露了一则民事判决书，浦发银行北京分行与曾某签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》。

合同显示，受信人的违约有两种事件，一是受信人（借款人）未按本合同规定的贷款用途使用贷款；二是受信人（借款人）未按合同约定足额偿还任意一期贷款本息和相关费用。

借款合同约定，对于受信人（借款人）未按本合同约定用途使用贷款的，授信人（贷款人）有权按照本合同约定的挪用罚息利率计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。本合同项下逾期贷款与挪用贷款的罚息利率均按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。

即挪用贷款如果被发现，会被银行罚息，罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。

据悉，正常情况下，贷款利率要高于理财收益。但如果客户从银行贷出一笔钱，然后拿去银行理财，在风险可控的前提下，又获得了更高的收益，这就产生了资金空转套利，从而推高了资金成本。此外，也会导致信用风险发生的可能性及危害更大。

中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平对记者表示，银行的最优贷款利率小于新发理财产品的业绩比较基准，客观上确实会在一定程度上诱发贷款客户套利的行为。

不过杨海平认为，目前这种套利无需过度担忧。“我个人认为，无需对这个这种套利和资金空转行为过度担忧。”

杨海平指出，理由有三个方面。第一个原因，首先是银行有严格的用途管理，放款管理，以及贷后管理；第二个原因，就是贷款客户有自己的资金规划，不会轻易偏离主责主业，而且主管部门也对企业有一些约束；第三个原因，投资理财是有风险的。

杨海平表示，“现在所说的新发理财产品的业绩比较基准，最终能不能达到这个收益率，实际取决于很多方面，”他提示，投资理财是有风险的，相较于冒着风险去空转和套利，大多数企业会选择在主业上深耕。

每日经济新闻

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