贷款宝借款是真的吗（还呗还款逾期一天会怎么样）

从借呗借了100元，看背后的系统架构，下面是人人都是产品经理给大家的分享，一起来看看。

贷款宝借款是真的吗

编辑导语：信贷行业相关的名词较为晦涩，可能难以理解和入门。这篇文章将以C端的角度，从激活额度、提交借款到还款场景，讲述在互联网流量平台上贷款的整体流程和各个环节的产品设计，希望对你有所帮助。

在经济下滑，互联网流量消失的背景下，各行各业都缺少爆炸性增长的可能性，学一门硬核手艺是职场人的竞争力所在。

信贷作为千年存在的老行业，在今年极端寒冬大环境下，各金融机构大量逆势抢人，零售金融未来也会需要越来越多的线上科技人才。

从读者角度看，金融行业名词晦涩，入门门槛高行业壁垒大，于是乎呱哥想到一个办法，从C端带着大家体验一笔贷款要经过怎么样的产品设计，从申请到最后的放款经历了哪些系统。

这样大家又能理解信贷业务，还能潜移默化掌握金融的系统和架构设计，接着就让我们开始这趟看似神秘之旅吧。

我找到一个流量平台，映入眼帘的是一堆文案，在这个界面字体最大的，也就是最想告诉我的是，我的最高贷款额度10万元。

但是其实这个所谓的10万额度只不过是预授信额度，所谓的预授信就是后台大数据系统经过一些数据计算，初步估计客户可以借款额度，同时这个额度普遍都会有偏营销的需求，所以通常给的额度都会比较高。

总结来讲，这10万元，只不过是一个钩子，和相亲论坛的美女图片，卖房网的价格便宜的精品小户型一样，是用户得不到的虚幻，还拉高了用户需求阈值，这是互联网产品设计经常被诟病的地方。

点击立即激活按钮，这时平台就要让我提交征信授权书、手机号、实名认证、个人信息等。

提交这么多信息主要是风险、合规、以及查征信的必备，最后当我这些信息填写完成之后，就会提交到网贷系统，生成一笔订单。

网贷系统是专门处理网络贷款流程的系统，主要包括网络贷款的各种订单、流程、客户、产品，以及贷款的生命管理。

网贷系统功能结构图

当我提交个人信息，实际上是系统在网贷后台发起了一笔授信订单。所谓授信简单来说就是银行等金融机构向客户直接提供资金支持，或者在客户需要信用保证时，商业银行就客户在有关经济活动中向第三方作出保证的行为。

通俗地说，授信过程并不是真正给我放款，而是答应能给我放多少款的过程。

这笔订单的命运如何，这笔订单最后的状态是通过还是不通过，在我点额度申请的那一刻才刚刚开始。

接着网贷系统会调用电子签章系统签订电子合同，签章系统是集成了第三方签章系统的内部系统，第三方签章系统比如e签宝等签章公司，专门提供电子签约服务。

网贷贷款一般是选择静默签署，即客户在界面同意，不需要手写签名，而是由平台方代签就算签署完成；

客户只需勾选协议

实现方式是签章系统调用第三方签章系统的服务能力，同时根据配置的征信授权书签署我的姓名，并且生成一份pdf文件，以便后面发送给征信系统。当然如果客户需要保存很多pdf文件，为了方便的把pdf们存起来，我们需要一个电子档案室，这时还需要影像件系统。

在互联网中存在大量的黑产，他们手中掌握了大量的手机号卡、公民信息和数以亿计的已泄露的互联网账号密码，如果他们用手中掌握的信息来借款…后果不堪设想。

反欺诈场景

所以反欺诈系统根据获取设备id、终端类型是安卓还是ios、操作系统版本号、网络信息如wifi ssid（无线网络名称）和wifi mac（无线网络序列号）、手机号等信息，然后根据关系图谱等大数据技术，识别当前客户所登录的设备是否存在反欺诈场景。

网贷系统通知反欺诈系统，客户的基本信息、设备信息，如果反欺诈系统告诉网贷系统这笔授信订单存在欺诈可能，网贷就会把授信订单变成拒绝状态。

反欺诈过了只是第一关，接着我们来查询征信系统，中国人民银行征信系统截至2015年，该数据库收录自然人数共计8.7亿人，其中3.7亿人有信贷记录。

网图

征信系统是中国最大的信用数据库，这个数据库也不是随便开放给其他机构使用，必须是有资质的金融机构查询，并且经过客户的同意，并且金融机构通过专线和人行征信系统相连，征信报告上面有客户的信用卡情况，大额负债情况，如果征信不好，那么大概率也是拒绝授信的。

大数据信用风控系统，可以充分挖掘数据价值，比如征信数据，就有重要的数据价值。当然还可以接入一些电商、税务、公积金、网贷黑名单数据，为信贷业务提供贷前、贷中、贷后覆盖信贷全流程的各类风控决策支持。

风险决策流程

信用风险决策系统是根据多种数据查询的结果，然后决定授信通过还是不通过，以及通过的话把客户分成不同的风险等级，而不同的风险等级对应不同的额度，以及不同的利率。

以上表格是额度和利率生成的简化逻辑，真实情况下决定额度和利率的因素有很多。当网贷系统调用风险决策系统，风险决策系统就会告诉网贷系统这笔授信订单是否通过，如果通过给客户的额度和利率是多少。

如果一家金融机构还有多个产品，那么就需要有额度系统专门管理额度，因为额度也是有生命周期的，短则一年，长则三五年，而且客户逾期，全部归还欠款的场景下，额度可能生成、占用、和释放，这就需要一个统一的额度管理系统承接。

当我的授信申请订单订单经过层层审批，最后终于通过，最后展示给我的额度就是可借额度。

在这张图里面，可借额度是43000元，年利率是9.125%，那么日利率=年利率/360=0.00025。

如果一万元，借一天，那么利息=10000*0.00025=2.5元。

当我尝试借了100元，最后的钱是怎么到达我的卡上的呢，跟着我继续。

当我借100元，借款3个月，并且选择每月等额，即等额本息的时候，我每个月需要还款33.93元。

每次我们只能借款金额小于最高可借金额，如果这个时候还没有绑定银行卡，那么需要执行绑卡操作。

如果没有绑卡协议，第三方支付是不能从客户卡上扣款，绑卡是将自己的银行和金融机构支持的支付机构签订绑卡代扣协议，这样还款的时候。金融机构就能通过第三方支付机构从客户银行卡进行扣款。

当选择100元金额提交后，就在网贷系统中生成一笔放款申请的订单。

和授信申请订单类似，放款申请订单也需要签订放款合同，也要过反欺诈系统和风险决策系统。当风险决策系统认为这笔放款申请通过之后，接着网贷系统可以邀请支付系统上场了。

转账支付是指网贷系统发出指令其银行内部账户将一定金额转移到客户的账户中。

转账的过程中，网贷系统会告诉支付系统划拨金额，划拨到那张卡，支付系统会判断银行卡状态，是否超过限额，因为不同的银行卡每日转账是有限额的。

如果以上都满足，支付开始从存款核心开立的放款专户进行划拨，根据会计准则里面的放款账户可能很复杂，这么复杂的账户也需要一个系统来管理，那就是核心系统。

核心系统是以处理银行最基本的存款、贷款业务为主的系统，这些业务是银行业务中最基础、最核心的部分，因此称之为核心系统。核心系统包括存款、贷款、资金业务、总账、卡系统等等。

其中存款核心是一个专门管理各自放款账户的系统，放款方专门提前在账户中充值了足够多的头寸。

头寸亦称“头衬”，意即款项。

比如财务预估今天能放款1000万，假如放款金额到了900万，那么就预警头寸不足，到了1000万，头寸不足那么就放款失败。

贷款核心是一个专门计算一笔贷款本金、利息、罚息的系统，同时客户还款后，也会更新每期已还金额、每期应还金额。

比如我贷款了100元，贷款了三个月，是等额本息，那么核心系统可以计算好每期应该还款金额，如果我还款了第一期，核心系统又会更新还款计划。

当我提前还款了50元，核心系统更新还款计划，具体每期还多少钱，这里不展开了。

最后这笔贷款就通过第三方支付转账到客户的银行卡，我的手机也可能收到一个放款短信。

有些平台在借款的时候，还会给客户使用优惠券，券发送的系统就是营销系统。

目前常见的营销券有利率折扣券和免息券，比如上图中借呗给我发的就是利率折扣券，原来的年利率从14.6%降低到了9.125%。

营销系统发放的过程，可能是后台对于信用良好的客户，定向发送一些优惠券，当客户使用优惠券的时候，对这笔券状态进行核销处理。

我们还看到一个信息，就是在界面上还写了中原消金，马上消费等机构的名字，为什么我在饿了么上借款，却要写其他资金方的logo呢。

这是因为我登录的只不过是一个互联网流量平台，可能我借款背后真正的资金方是银行、消费金融公司等有专门放贷资质的公司。

那么作为平台方我得有个资金方管理系统，用来管理资金方的接入，如果接入多家资金方，还得设计资金路由功能，这就是资金接入系统。

涉及资金安全问题，哪怕一毛一分都不能错，错了客户就可能来投诉，所以放款之后还得需要一个对账系统。

对账对什么呢？大家也看到了整个放款链路这么长，可能出现的场景是放款成功、支付没有划拨成功或者是放款失败支付划拨成功了。

对账一般分为 资产方和资金方对账，网贷和支付核心系统对账两种方式。

网贷和支付核心对账

对账方式一般是一方D+1提供前一天账单，双方两两对账，如果双方某一笔账单不一致那么形成差异记录，由业务人员主动处理。

当一笔贷款到期了，客户需要主动还款，这是大部分好客户，但是也会存在部分客户逾期不还的场景，以及涉及高风险客户还款预警、催收、二次营销等场景。

要满足贷后大数据情况，对有风险的客户提前预警，从而给客户降低额度，甚至账户暂停的能力。

根据客户还款情况，满足客户结清、客户展期、客户代偿、客户借新还旧、贷款终止、息费减免、诉讼等一系列管理能力。

网图

催收贷后风险管理的组成部分，比如提供风险客户管理、催收记录管理、外呼管理，同时视情况需要灵活使用短信、IVR自动语音外呼、智能语音外呼等功能。

催收系统可以通过提升数字化管理能力，为催收作业人员提供易用、有效的系统工具支持，比如给客户进行分级，并且建议催收人员在不同的场景下使用最有效的催收手段，让该风险指标降低下来。

了解了一笔贷款是如何发放的，最后我们得出了如下的网贷系统架构图。

青蛙王子，微信公众号：呱说产品，人人都是产品经理专栏作家。

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题图来自 Pixabay，基于CC0协议。

还呗还款逾期一天会怎么样

金九银十的消费旺季往往也是商家牟足了力气促销的高峰期，再加上旅游、聚会等消费支出，在节后，很多持卡人会发现自己多了一笔大额信用卡账单。近年来，信用卡代还生意逐渐走俏，多家以代还业务为主的机构甚至成功上市，但你知道吗？信用卡代偿平台也有很多坑……

严防“低费率”陷阱

所谓信用卡代偿其实就是当信用卡持卡人偿还发卡银行信用卡账单时，由信用卡代偿平台给持卡人提供一笔短期借款，让持卡人先偿还信用卡所欠款项，之后再分期偿还平台借款，本质上是提供信贷产品。

分期费率往往是持卡人选择还款方式或平台时最先考虑的因素，因此也有很多信用卡代还机构以此来招揽客户。信用卡代还平台“还呗”就表示，信用较好的客户分期之后的最低费率可达到0.5%每期，这一水平较很多银行都具有诱惑性。

以“还呗”为例，假设本月账单金额为1万元，以某银行账单分期12期计算，对应每期手续费费率为0.67%，那么用户需要支付每期手续费67元，每期还款总额为900.33元；而使用“还呗”还款，同样1万元分12期偿还，根据其提供的最低费率0.5%，每月总还款金额为883.33元。

不过，记者调查发现，信用卡代偿平台通常是以个人信用作为评判依据，浮动差异很大，在实际申请时，申请人能否得到这一费率难以保障，根据记者的调查，多家平台的年化手续费在10%以上。国庆节前，记者尝试申请腾讯微乐分进行信用卡代还业务，腾讯微乐分给出了4000元额度，费用0.05%每天，折合年化费率达18%。

信用卡代还业务的实际收益，我们从拟上市或已经上市的、从事代还业务的平台业绩报表中可以有个更为直观的了解。以近日赴美上市的小赢科技平台为例，从2018年上半年来看，小赢科技公司旗下小赢卡贷和小赢精英贷产品的年化费率浮动范围分别为9.98%-36.00%和11.47%-21.61%。

9月29日向美国证券交易委员会（SEC）正式递交了首次公开招股（IPO）上市申请文件的萨摩耶金服，据其招股书显示，该公司信用卡余额代偿业务的借贷金额在3000到30000元人民币区间内，年化费率从10.04%到24.00%（IRR口径）不等。2017年全年和2018年上半年的加权平均年化费率分别为15.1%和15.5%。

据国家互联网金融风险分析技术平台监测的数据显示，代偿平台用户还款周期为1周至24个月不等，月利率为0.55%－1%，部分还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%－3%手续费。

分析人士指出，银行时常会推出优惠活动，如暑期分期优惠、免息、免收手续费等，但是代还平台的最低利率却并非所有申请人都能获取。与代还平台相比，银行在分期还款方面并不一定处于劣势。我爱卡网主编董峥直言，国外一些中小银行为了吸引用户，用较低的利率帮助用户进行债务转移而提出代偿的概念，是一项非常标准的业务，通过此业务降低用户的还款成本。而我国各大代还平台其实更多是使用“信用卡代还”的噱头，本质核心就是小贷业务，如果去掉“信用卡代还”标签，和网贷机构没有区别。

罚息手续费需警惕

除了分期费用，更值得用户警惕的还有高昂的违约金和罚息。北京商报记者在调查中发现，“还呗”规定，如果用户逾期，会一次性收取本期还款金额5%的违约金，而且从最后还款日起每日收本期还款金额0.1%的逾期罚息，逾期情况也会上报至央行征信中心。

腾讯微乐分规定，会在逾期之日起，在约定利率基础上加收50%的逾期利息。未按约定用途使用贷款的，贷款人有权在约定利率基础上加收100%的罚息。

萨摩耶金服旗下的信用卡代偿平台“省呗”也明确表示，如果发生逾期将上传逾期行为至央行征信系统，另外一次性收取未还本金5%的滞纳金，同时从最后还款日起每日计收未还本金0.1%的逾期罚息。

此外，维信金科的卡卡贷规定，在平台协助用户提交的借款申请通过贷款人审批后，基于平台提供的相关服务，平台有权向用户收取相关费用。具体来看，维信卡卡贷规定，客户逾期后，平台可以解除合同，客户需要在三天内还清所有没还的款项（包括到期的和未到期的），同时还要偿还所有借款金额30%的违约金。

融360信用卡分析师邱苗认为，虽然很多平台宣称费率比信用卡分期划算，但是这些低费率并非人人都能享受，事实上大部分的代还产品费率跟银行信用卡分期差不多甚至更高。

个人信息亟待保护

事实上，随着信用卡授信总额以及应偿信贷余额的上升，越来越多的平台层出不穷抢食这块“蛋糕”。谈及信用卡代偿平台火爆的原因，中南财经政法大学金融协创中心研究员李虹含认为，信用卡代偿平台延长了信用卡的还款期限，在一定程度上缓解了借款人的用资压力。随着消费升级以及居民消费水平的不断提高，此类平台会获得更大的发展。

但记者使用部分信用卡代偿平台发现，申请信用卡代偿业务需要填写非常详细的资料，除了主动填写的手机号、身份证号码、信用卡账号等资料外，社保账号、公积金账号、手机通讯录甚至通话详单也会被授权给平台进行查询。例如，维信卡卡贷规定，用户在注册时会授权平台方、贷款方、贷款服务方（若有）、贷款担保方（若有）获取用户手机营业厅中记载的电话通讯详单及/或通过用户手机获取用户手机通讯录，并同意平台方、贷款方、贷款服务方（若有）、贷款担保方（若有）基于提供贷款审查及贷后服务的需要通过电话、短信联络用户手机通话详单和通讯录里的联系人，用户保证已将联系信息的提供和使用明确告知该联系人，告知内容不限于贷款权利人主动联络的可能性，并已取得其同意。另外，在申请注册时，用户也会默认同意提供平台要求的互联网账号，并授权平台方和委托的第三方验证账户并获取相关账户内记载的所有信息。相关账号包括但不限于个人住房公积金账号、个人社保账号、手机营业厅账号和个人征信账号。若用户拟通过维信卡卡贷申请借款，则用户同时授权平台可将互联网信息提交至平台方、贷款方、贷款服务方（若有）、贷款担保方（若有），用户审核用户借款和担保（如有）申请；进行贷后、担保后（如有）的风险管理。

腾讯微乐分在注册时，除了需要用户同意财付通小贷查询央行征信记录，还需用户同意相关用户协议，包括个人信息使用授权书、个人征信授权书、腾讯征信授权书等。

此外，以会员制吸引用户的代还App也不在少数，例如，安卓App商城中，一家名为“小黑鱼—会员消费平台”的软件引起了记者注意，在评论区，该软件获得了近1200个评价，评分为4.3分。其中部分评价都表示该平台门槛较低，审核速度快，但也有一些评价表示，该软件是骗资料开会员的。记者注册后发现，在“小黑鱼—会员消费平台”首页明确标注，开通黑金会员才能发起借款，黑金会员分为半年卡、年卡和五年卡，金额为199元—999元不等。注册成黑金会员后可享受8.8%投资加息等优惠活动。在代还信用卡方面，持卡人如果想申请，需要完成身份验证、人像识别、个人信息认证等步骤。一位不愿具名的业内人士分析认为，如果这些代偿平台在获得申请人手机验证码后，通过其他渠道倒卖客户信息，极有引起信用卡盗刷或将个人信息用于其他非法渠道。

邱苗进一步指出，信用卡代偿只是一种应急的选择，需要谨慎使用。建议持卡人树立正确消费观，根据自己实际情况理性消费；要选择较大的第三方代偿机构，不要存在侥幸心理贪小便宜；不要掉入骗局，对于那些先付各种手续费等费用的行为要警惕，不要事先支付任何费用；要计算好费率，对于超过正常信用卡分期费率的，可以直接信用卡分期或者先最低还款，下个月全额还掉剩余款项。 记者 崔启斌 宋亦桐 吴限

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