个人贷款风险管理（下），下面是LYF劉皇叔给大家的分享，一起来看看。
贷款风险分类的目的
三、操作风险管理
(一) 操作风险分类
巴塞尔协议根据操作风险损失事件类型，将操作风险分为七类：
1、内部欺诈事件
故意骗取、盗用财产或违反监管规章，法律或公司政策导致的事件。
2、外部欺诈事件
第三方故意骗取、盗用、抢劫财产、伪造要件、攻击商业银行信息科技系统或逃避法律监管导致的损失事件。
3、就业制度和工作场所安全事件
违反就业、健康或安全方面的法律或协议个人工伤赔付或者因歧视及差别待遇导致的损失事件。
4、客户、产品和业务活动事件
因未按有关规定造成未对特定客户履行分内义务( 如诚信责任和适当性要求 )或产品设计缺陷导致的损失事件
5、实物资产的损坏
因自然灾害或其他事件( 如恐怖袭击)导致实物资产丢失或毁坏的损失事件。
6、信息科技系统事件
因信息科技系统生产运行、应用开发、安全管理以及由于软件产品、硬件设备、服务提供商等第三方因素，造成系统无法正常办理业务或系统速度异常所导致的损失事件。
7、执行、交割和流程管理事件
因交易处理或流程管理失败，以及与交易对手方、外部供应商及销售商发生纠纷导致的损失事件。
(二)操作风险管理工具
1、损失数据收集
(1) 概念
损失数据收集是银行对因操作风险引起的损失事件进行收集、报告并管理的相关工作。
(2)收集内容
损失收集工作要明确损失的定义、损失形态、统计标准、职责分工和报告路径等内容，保障损失数据统计工作的规范性。
2、风险与控制自我评估
(1)含义
风险与控制自我评估是银行对自身经营管理中存在的操作风险点进行识别，评估固有风险再通过分析现有控制活动的有效性，评估剩余风险，进而提出控制优化措施的工作。
(2)自评工作的原则
全面性原则
及时性原则
客观性原则
前瞻性原则
重要性原则
3、关键风险指标检测
关键风险指标是代表某一业务领域操作风险变化情况的统计指标，是识别计量操作风险的重要工具。
设计良好的关键风险指标体系要满足整体性、重要性、敏感性、可靠性原则，且须明确数据口径、门槛值、报告路径等要素。
4、情景分析
情景分析是银行对业务中潜在的重大操作风险事件进行分析，评估事件发生的可能性和造成的影响，并采取相应的控制措施的方法情景分析要满足全面性、前瞻性、客观性、动态性。
(三)个贷业务操作风险控制
加强个贷业务集约化管理 ;
健全规章制度体系和工作机制 ；
推进操作风险管理工具应用，动态优化信息系统;
责任追究，明晰奖惩;
重视内外部审计检查发现问题整改；
提高从业人员专业水平和职业道德；
四、其他风险管理
(一)市场风险管理
1、市场风险的表现
个人贷款的借款人按合同约定还本付息，也可能会发生部分贷款本息损失，如固定利率贷款、外汇贷款等，因受到利率、汇率等市场风险的影响使得贷款本息受到损失。
2.市场风险的影响
(1)固定利率的影响
固定利率对银行风险的影响：利率预期升高——市场利率升高——银行的利差下降，当贷款利率< 市场平均利率时，银行得不到平均收益。
如固定利率类贷款的数量较多，会影响资产收益率( ROA )、资本收益率( ROE ) ;
固定利率对银行风险的影响：
固定贷款利率=银行经营成本，那就只是一笔保本贷款，没有经济意义 ;
固定利率< 银行经营成本，这笔贷款不仅要损失利息，甚至还有可能要损失本金。
(2) 汇率的影响
由于汇率的市场化程度更高，不仅贷款利息会受到影响，连贷款的本金也会同时受到损失。
之前汇率——$:￥=1 :8.27——$100万需要￥827万元
现在汇率——$:￥=1:6.62——$100万需要￥662万元
变动——下降——损失￥165万元
2、市场风险管理的主要措施
开展市场风险监测分析
实施市场风险限额管理
合理评估市场风险影响程度
定期执行市场风险监控报告
(二)声誉风险管理
1、声誉风险管理的必要性
社会关注度高
客户维权意识增强
新媒体传播能力强
2、声誉风险管理的内容
明确银行的战略愿景和价值理念;
有明确记录的声誉风险管理政策和流程；
理解不同利益相关者( 如股东、员工、客户监管机构、社会公众等)的期望 ；
培养开放、互信、互助的机构文化；
建立强大的、动态的风险管理系统，有能力提供风险事件的早期预警；
努力建设学习型组织、有能力在出现问题时及时纠正;
建立公平的奖惩机制，支持发展目标和股东价值的实现；
利用自身的价值理念、道德规范影响合作伙伴、供应商和客户;
建立公开、诚恳的内外部交流机制，尽量满足不同利益持有者的要求。
3、声誉风险管理的主要做法
强化声誉风险管理培训 ;
兑现承诺;
及时处理投诉和批评；
维护大多数利益持有者的期望与商业银行的发展战略相一致。
增强对客户/公众的透明度 ;
将商业银行的企业社会责任和经营目标相结合
保持与媒体的良好接触；
制定危机管理规划。
贷款风险分类原则
厦门市分行落实全面风险管理制度，建立健全覆盖支行、机关各部室所有员工、所有业务类别及流程和所有风险形态的全面风险管理责任制和风险管理报告制度；加强风险监测，进行风险自评估，关注贷款企业各项指标的变化，全面及时动态地监测贷款质量状况，及时对风险预警提示分析；开展表外信贷资产、非信贷资产风险分类管理试运行工作。
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原文地址"贷款风险分类的目的（贷款风险分类原则）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/154267.html。
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