浅谈英国消费信贷司法制度，下面是观律鸣法给大家的分享，一起来看看。
英国留学贷款怎么办
文|观律鸣法
编辑|观律鸣法
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在金融领域，英国是全球最发达的国家之一，金融市场的完善程度居全球之首。与之相比，我国的金融市场还较为稚嫩。伴随着消费信贷业务的不断发展，金融消费者在消费信贷过程中遭遇侵害的情况也越来越多。
虽然我国目前已有《消费者权益保护法》，但对于消费信贷领域而言，目前还没有一部专门针对消费信贷纠纷解决的法律。
英国消费信贷司法制度中关于解决消费者与金融机构之间的消费信贷纠纷问题已有较多研究。
本文拟对英国消费信贷司法制度中较为有代表性的仲裁机构——伦敦国际仲裁院（CIC）进行简要介绍，希望能对我国消费信贷纠纷解决机制的完善有所借鉴。
在英国，消费信贷业务发展较早，尤其是在20世纪70年代之后，英国金融市场迅速发展，消费信贷业务规模不断扩大。
消费信贷市场规模的迅速增长，不仅为消费者带来了便利，也为金融机构带来了大量的收益。
然而，随着消费信贷市场的不断发展，一些不良贷款机构为追求高额利润而铤而走险，在其所经营的消费信贷业务中采取各种手段获取消费者信息并对其实施欺诈行为。
例如：有的机构通过伪造消费者签字等手段为消费者办理消费信贷业务；有的机构通过向消费者提供虚假材料申请贷款或为其提供虚假证明等方式来规避法律监管；有的机构在进行业务推广时，向消费者发送含有误导性信息的广告。
有的机构向消费者提供明显高于实际贷款额度的贷款服务；有的机构甚至与不法分子勾结，利用信息不对称、利用技术手段进行欺诈。
由于这些不良贷款机构的欺诈行为使很多金融消费者遭受巨大损失，因此在20世纪80年代英国成立了专门针对消费信贷纠纷解决的司法制度——《消费信贷纠纷仲裁条例》（以下简称《仲裁条例》）。
《仲裁条例》的颁布使得消费者在与金融机构发生消费信贷纠纷时可以通过司法途径来解决，这也成为消费信贷司法制度最重要的一环。
同时，由于消费信贷司法制度是英国为解决消费信贷纠纷而专门建立的一套程序和规则体系，因此也被称为英国消费信贷司法制度。
成立于1950年的 CIC是英国最早建立的仲裁机构之一，在其历史中也经历了多次变革。1958年，英国金融服务管理局（FSA）设立了消费者金融保护局（FPC），负责保护消费者的合法权益不受金融机构侵害。
在此之后，英国金融服务管理局对消费者金融保护局进行了改制，将其更名为消费者金融纠纷调解处（CPDL）。CPDL是专门负责调解与消费者权益保护有关的纠纷的部门，消费者金融纠纷调解处与之合并后，便改名为 CIC。
CIC自成立以来，一直致力于为所有类型的企业提供公平、公正、高效和低成本的解决争议的服务。
目前，CIC已经成为全球最具影响力的国际仲裁机构之一。从业务范围上看， CIC主要涉及仲裁、调解、诉讼和其他纠纷解决程序。
在业务范围上，除了传统的商业争议外，还包括涉及政府机构与企业之间以及企业与企业之间的争议。目前， CIC在全球共设有8个办事处，包括[地区]、新加坡、纽约、伦敦和巴黎。
CIC是根据《1994年仲裁条例》于1994年7月成立，其前身是于1993年成立的“商业仲裁小组”。
1993年7月，为保障仲裁程序的公正性，商业仲裁小组与国际商会（CIB）合并，成立了伦敦国际仲裁院，即现在的 CIC。根据《1994年仲裁条例》规定， CIC由三个部门组成：投资争议部、法律部、办公室。
投资争议部主要负责受理对金融机构的投资争议，如基金管理公司对基金份额持有人的赔偿请求、对一家或多家银行进行投资等。
法律部负责处理消费信贷纠纷案件。办公室负责受理金融机构在消费信贷领域的合同纠纷和其他案件，以及提供仲裁方面的培训。
此外，投资争议部还负责处理投资者对任何已经存在的消费信贷产品或服务的诉讼和非诉讼问题。同时，投资争议部还负责处理消费信贷法律纠纷案件中涉及的仲裁条款问题。
在消费信贷领域，消费者与金融机构之间的纠纷主要分为两类：一类是消费者与金融机构之间的合同纠纷，另一类是消费者与金融机构之间的侵权纠纷。
在合同纠纷中，当金融机构存在违约行为时，消费者可以依据《英国仲裁法》（British Arbitration Act），以仲裁的方式解决。《英国仲裁法》规定，如果双方未能达成仲裁协议，则必须向 CIC提起仲裁。
在仲裁程序中，双方必须按照仲裁规则进行举证和质证。在争议金额不超过500英镑的情况下， CIC一般会同意将争议金额控制在500英镑以内；如果争议金额超过500英镑，则必须向当事人说明理由。
对于侵权纠纷中的侵权行为，一般情况下，消费者可以直接向法院起诉。对于侵权行为比较轻微的案件，法院会进行调解。调解的目的主要是为了消除消费者与金融机构之间的对立情绪，使双方能够相互让步并达成和解协议。
在消费信贷领域中，消费者与金融机构之间的侵权纠纷主要涉及到贷款合同和服务费合同两种类型。
贷款合同纠纷是指金融机构未能按时、足额向消费者发放贷款所导致的纠纷；服务费合同纠纷则是指消费者向金融机构缴纳服务费之后却未能获得相应服务或服务质量不符合双方预期而引发的纠纷。
在贷款合同中，消费者通常会被要求签订一份支付计划（Payment Plan）或贷款协议（Loan Agreement）。
在支付计划或贷款协议中，金融机构通常会向消费者提供各种服务以供选择；而在支付计划或贷款协议之外，消费者则可以自行选择是否接受服务。
在接受服务之后，如果消费者对服务质量不满意或者没有享受到应有的服务，则有权提出投诉。
消费信贷是金融领域的重要组成部分，消费者和金融机构之间的消费信贷纠纷问题，将对金融市场的发展造成不小的负面影响。
我们认为，在目前我国《消费者权益保护法》还未对消费信贷纠纷加以明确规定的情况下，通过对英国消费信贷司法制度中仲裁机构的介绍。
可为我国建立一套适合我国国情的消费信贷纠纷解决机制提供借鉴和参考，也有利于完善我国金融消费者权益保护体系，推动我国金融市场的健康发展。
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出国留学贷款
记者 | 陈琼烨
印度中产家庭愈发倾向海外留学。
近期一份由市场研究咨询公司益普索和印度留学贷款公司Leap共同发布的调查报告显示，家庭年收入在300万-1000万卢比（约3.7万美元-12万美元）之间的印度学生越来越希望出国留学。
该报告对印度500多名受访者展开调查，约六成受访人者为男性，四成为女性，约三分之二的受访者年龄在18-24岁，其余介于25-30岁。
调查显示，印度学生的前五大热门留学目的国依次是英国、美国、加拿大、澳大利亚和德国。
硅谷一家独角兽科技公司印度裔创始人Debarghya Das对界面教育表示，对于大多数印度人而言，比起美国，英国在物理距离上离印度更近，在文化和娱乐方式上也更接近。
“英国是板球和足球等运动的发源地，对印度人更有吸引力。作为曾经的英属殖民地，印度人在语言上也更适应英国。”Debarghya Das告诉界面教育，“印度人普遍认为英国的文化多样性比美国丰富，因此更容易产生认同感。”
在美国，印度留学生是在美国际学生中总人数仅次于中国学生的第二大群体，且出现强劲增长势头。
美国研究生院理事会最新一份报告（Council of Graduate Schools，下称CGS）显示，2021年，印度学生的申请量增加了36%，五年来首次超过中国学生。印度学生赴美首次入学人数也增加了430%。
据美国国务院公布的最新数据，今年印度已超过中国成为赴美留学人数最多的国家。上半年，美国共向印度籍学生签发7.78万F1学生签证，同期向中国籍学生签发的F1签证数量仅为4.61万份。而在2019年，共有10.6万名中国学生获得F1签证，同期印度仅有5.3万名学生获得F1签证，人数为中国的一半。
上述CGS报告的作者、高级分析师Enyu Zhou指出，总体而言，中国和印度向美国输送的国际学生人数最多。
Zhou认为，印度学生的增长率在一定程度上与2020年秋季印度学生大量推迟入学有关。2021年秋季，其硕士及证书项目（master's and certificate）也有5%的学生推迟入学，导致来自两个申请季的印度学生在同一时间入学。
在美留学生总人数方面，中国学生目前依旧稳占第一。根据美国OpenDoors数据，在最新的2020/2021学期中，在美持F1签证的中国留学生总计31.7万人，印度为16.8万人，仅是中国留学生数量的一半。
加拿大的研究生文凭项目（college postgraduate credentials）近年来在印度学生中变得流行。
据加拿大统计局今年9月发布的最新分析报告显示，截至2019年，67%的加拿大研究生文凭项目毕业生是国际学生，其中53%来自印度，而2014年这一比例仅为15%。这类研究生文凭项目侧重于培养特定的职业技能，入读前需要已经取得高等教育学历。
获得此类研究生文凭并非意味着毕业后的高薪保证。相反，加拿大统计局数据显示，拥有这一文凭的印度学生毕业后的收入，低于来自其他国家完成学士学位的学生。
获取永居或许是印度学生赴加攻读该文凭项目的一大原因。
加拿大统计局数据显示，在2015年获得大学研究生文凭的国际学生中，80%的学生在毕业后五年内获得了永久居留权，这一比例高于学士或硕士学位的国际生。
这一群体中，印度学生在毕业五年内获得永居的比例高于其他国家学生。此外，修读研究生文凭项目成本相对较低，通常比硕士学位用时更短且更容易毕业。
印度学生正在扩大留学目的地的选择。
由于学费相对较低、工作许可和永居获取较为容易等原因，新西兰、爱尔兰、法国和意大利等国家正逐渐受追捧。
同时，非英语国家在印度学生中也日益受到欢迎。在接受调查的学生中，约42%的人对前往非英语国家留学持开放态度。
在专业选择上，该报告显示，印度学生在海外选择最多的专业前五类分别是数据科学、工程、商业管理、金融和IT专业。
Leap联合创始人Vaibhav Singh在前述报告发布时表示，在出国留学群体日益增长的推动下，印度海外教育市场预计将增长几倍，到2025年将有200多万印度学生出国留学，在国际教育上的支出将超过1000亿美元。
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