贷款、保险强制搭售，借款人可以主张合同无效，或者主张撤销合同，下面是李大贺律师给大家的分享，一起来看看。
保单要多久才能贷款
贷款银行、信托机构、小额贷款公司、消费金融公司、汽车金融公司等金融机构违规向借款人收取贷款承诺费、法人账户透支业务承诺费、银行承兑汇票敞口管理费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等禁止或限制收取的费用，或者在发放贷款时强制搭售保险收取高额服务费用等变相增加借款人隐性融资成本的，借款人可以依照《民法典》第一百五十三条第二款之规定主张合同无效。
下列情形，属于贷款、保险强制搭售：
（1）借款人已经提供了房产、汽车、应收账款等物的担保，且担保物价值超过借款本息额度的；
（2）贷款人认为借款人需要通过信用保证保险介入增信，但未明确告知借款人可以自由选择其推荐名单之外的其他保险产品，或者可以自由选择其他增信方式的；
（3）贷款人要求借款人出具购买由其代办保险手续的承诺书作为贷款发放条件的；
（4）以提供融资服务为条件，变相或强制变相提供保险服务的其他情形。
例如，在某一金融借款合同纠纷案件中，《融资借款合同》第1条第7款“放款条件”第4项载明： “为增加融资概率，甲方（借款人）可委托保险公司及/或担保公司（下述统称增信方）为其借款提供增信，增信方为甲方全部/部分的借款本息（含罚息复利等）承担保证保险责任/连带责任保证责任，且保单/保证合同的内容和形式为乙方（信托机构）所接受。”
第3条第1款载明：“当甲方有下列情况之一发生时，乙方有权视情形单方决定是否宣布借款立即到期，并立即或即期收回已经发放的借款及相应利息、罚息、复利等：······（7）拖欠乙方合作保险公司和/或担保公司（如有，下同）出具以乙方及其指定的受让人（如有）为被保险人的、为甲方全部借款本息（含罚息复利等）承担保证保险和/或担保责任的个人借款保证保险保单和/或担保证明相关保费、担保费用时······”
↑这就是典型的贷款、保险强制搭售实例（符合上列强制搭售情形的第2项情形）。
强制搭售行为违背借款人的真实意思表示，增加借款人的用资成本。据此，借款人也有权依照民法典第一百五十条、第一百五十二条规定请求撤销合同。
贷款、保险合同被认定无效或者被撤销之后，依照《民法典》第一百五十七条之规定，保险人尚未承担保险责任的，借款人（投保人）有权请求保险人返还保费；已经承担保险责任的，借款人有权请求以其缴纳的保费相应冲抵欠款本息。
注：本文系根据具体的个案案情、李大贺律师咨询意见的一小部分内容整理改编，不具有普遍适用性，仅供参考。读者对自己的案件，可根据具体的个案案情，委托专业律师来进行相应的分析评价，对谈判策略、起诉状、上诉状、申诉书、答辩状、举质证意见、辩论意见等进行有针对性的安排。模仿照抄者，风险自知。
保单贷款几天能到账
在上一篇文章中，臣小妾和大家聊到了保单现金价值的一些问题，现金价值除了在退保时能拿到外，还有另外的一个用处：保单贷款。
说到贷款，大家都会想到银行贷款，也就是信贷。那么，我们已经买了的保险能让保险公司给我们贷款么？保单贷款会有哪些风险与优势？
保单贷款，就是你在急需用钱的时候可以申请保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式，由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。
保单贷款的时间较短，一般为6个月，但并非所有保单都能贷款，一般情况下，具有‘现金价值’的保单才可以进行保单贷款，比如购买了具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单可以根据自己所购保险的现金价值以保单质押的方式进行相应额度贷款。短期意外险和健康险，由于没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能进行保单贷款。
申请保单贷款，在保单现金价值足以支付贷款本金的情况下，也就是保单有效时，并不影响保险理赔。
保单贷款的风险就是：
其一，预期还款的，将利息计入本金进行复利；
其二，有任何赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的贷款及贷款利息，当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时，保险合同即中止；
其三，如果被保险人在保单贷款尚未还清时死亡，给付的保险金就需减去贷款余额，应获利益会显著降低；
其四，如果保单的所有者选择不偿还贷款，保单就会失效。
对于那些短期内需要资金周转的客户而言，保单贷款是一种不错的选择，优点主要有：
第一，在保单有效的情况下，客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比起来，投保人无需担心由于退保而失去保障，并可以免去退保费用损失；
第二，保单贷款办理方法简便，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理。个别保险公司只要贷款人带齐所有材料，当天就能够完成该项业务。通常情况下，贷款将汇入贷款人指定代理银行账户，而贷款到账时间一般为1－3天；
第三，在保险公司进行保单贷款的利率相对较低。银行6个月及以下的商业贷款利率为6.21%，6个月到1年（包括1年）的为7.02%。
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