消费贷“内卷”花样多，有银行利率低至3%，下面是第一财经给大家的分享，一起来看看。
银行消费贷款哪家好
扩内需背景下，金融机构消费信贷业务如何发力备受关注。发改委在近日发布的《关于恢复和扩大消费的措施》（下称“扩消费20条”）中提到，要加强金融对消费领域的支持。
今年以来，各银行在消费贷领域持续“内卷”，“年中大促”节点相关优惠活动更加频繁，方式包括利率限期打折、发放利率优惠券及免息券等，有股份行最低利率可以做到3%。多家上市银行在近期机构调研过程中表示，将加大消费贷布局，背景一方面是响应国家扩大内需的政策导向，另一方面通过优化资产结构缓解息差压力。
第一财经记者还注意到，消费贷ABS（资产证券化）发行节奏也加快，今年来累计发行约238亿元，接近去年同期两倍水平。有业内人士对记者表示，这是因为监管有所放松，同时机构业务资金需求量较大。
不过有专家提示，金融机构通过利率优惠等形式加大消费贷投放的同时，也要警惕贷款过度下沉、资金套利等风险。从国家金融监督管理总局（下称“金监总局”）披露的信息来看，银行因为消费贷贷前审核不严、贷后违规挪用等频频收到罚单。
消费贷优惠券花样多
“每周二上午10点抢，一共100张，先到先得。”近日，浦发银行北京一支行工作人员向记者介绍，该行消费贷产品“浦闪贷”正处于“月月享”活动期间，抢到1年期利率优惠券的客户，1年期产品年化利率可以低至3%，前提是已经获得授信审批通过并完成授信签约（额度处于有效状态）。
记者注意到，二季度以来，不少银行均针对消费贷业务推出了不同形式的优惠活动，不过，低至3%的利率还不多见。浦发银行官方信息显示，上述优惠活动区间为8月1日～8月31日。活动期间，除了一年期3%利率优惠，客户还可以领取一张1年期/3年期“浦闪贷”七点七折利率优惠券。据上述工作人员介绍，使用该优惠券，可以在客户申请利率的基础上进行“打折”。
据了解，“浦闪贷”线上申请额度为最高20万元；客户工作单位为国企/事业单位/行业领先企业等，在满足工资水平等条件的情况下，可在线下最高申请50万元贷款额度，日常利率最低可做到3.45%。据工作人员介绍，如果符合相关条件且不使用优惠券，多数客户申请的贷款利率在3.5%～6%之间。
可以看出，优惠活动的确可为借款人节省一大笔利息成本。记者近日走访北京地区多家国有大行和股份行了解发现，目前各行非优惠情况下消费贷最低利率普遍在3.5%～4%，整体水平已经随LPR（贷款市场报价利率）有所下行。也有大行进一步推出利率优惠活动，比如交通银行“惠民贷”在7月推出三大新客权益，包括10元贴金券+20天免息券、3.6%提款年利券、9折利率折扣券。
股份行中，除浦发银行外，招商银行、民生银行、华夏银行等消费贷最低也可以做到3.5%以下。有招商银行客户经理对记者表示，该行“闪电贷”产品利率在7月降低至3.4%。
此轮消费贷大促销，中小银行也未缺席，近期包括苏州银行、北京农商行、贵阳农商行、紫金农商行、广西田阳农商行在内的不少地方性银行也针对消费贷产品推出了利率优惠券等福利活动，贷款利率持续走低。
融360数字科技研究院数据显示，今年5月，全国性银行消费信贷最低可执行利率的平均水平已经降至3.61%，环比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中，国有行消费贷最低可执行利率均值降至3.56%，股份行均值降至3.64%，均已在1年期LPR（当时为3.65%）以下。
消费贷发力要防范风险
“除了年中促销的原因外，从央行公布的数据来看，疫情‘伤痕效应’尚未消退，居民收入预期还在恢复，青年人就业压力较大，消费支出比较谨慎，融资需求不足。与此同时，银行资金端成本降低，资金面较为充裕，在房贷业务增长乏力的情况下，银行也希望通过发力消费信贷来增加居民端贷款规模。”融360数字科技研究院分析指出。
事实上，今年以来，银行业普遍抓住促消费大背景发力消费信贷业务。近日发改委发布的“扩消费20条”再次提到，要加强金融对消费领域的支持，消费贷业务也再次引起市场关注。
从机构调研记录来看，今年以来上市银行普遍加大了零售业务布局，既为响应政策号召扩内需，也可缓解息差压力。以苏州银行为例，该行在机构调研时表示，下半年将积极响应政府扩大国内需求工作重点，在力争个人经营性贷款和按揭贷款有效增量的同时，持续加强本行消费金融的服务能力。
对于消费贷方面的“打法”，苏州银行提到，一是大力推广全线上产品——市民贷，以公务员、事业单位客户为基础，公私联动在合作企业员工中推广消费信贷产品；二是聚焦年轻客群、新市民客群打造消费场景；三是持续探索家具、家电、装修、汽车、母婴等自建场景的消费金融应用。
兰州银行也提到，下一阶段稳定净息差的措施之一，就是做好资产组合管理和结构调整，提高零售贷款占比，积极拓展利率相对较高的消费贷款、汽车金融和信用卡贷款业务。
在银行信贷业务发力的同时，自今年二季度开始，银行和消费金融公司的消费贷ABS发行也明显提速。Wind数据显示，今年以来消费贷ABS发行金额约为237.58亿元，明显高于去年同期的132.11亿元。而2022年和2021年全年，消费贷ABS分别发行了约302亿元、234亿元。
从消费贷ABS发行主体来看，消费金融公司依然是主力。有业内人士对记者表示，消费贷ABS发行提速，是因为监管自年初以来有所放松，同时机构资金需求量有所增加。
不过在消费贷“内卷”的同时，业内专家提示，机构应该防范贷款业务过度下沉、资金套利等风险。有资深结构化融资研究人士对记者表示，消金公司ABS发行量增加，一方面说明相关业务增长较好，但另一方面也可能反映资质较差的借款人资金需求较大，这部分需求向消金公司下沉，存在违约率抬升的风险。
据记者通过金监总局官网披露信息不完全统计，今年以来至少有25家以上银行因为消费贷业务贷前、贷后违规被处罚，其中既有国有大行、股份行，也有地方中小金融机构，主要案由包括个人消费贷审查不尽职、个人消费贷违规流入房地产领域或资本市场等。发改委也在“扩消费20条”中提到，“更注重以真实消费行为为基础，加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷”。
（实习生李佳奇对此文亦有贡献）
手机银行贷款哪家好
近日，光大银行正式发布手机银行5.0新版，升级后的手机银行首次开放用户体系，并与合作伙伴共建阳光生态圈。同时，推出“简爱”极简版本、远程视频服务等业内领先功能，各项业务流程及操作界面全面优化升级。
光大银行副行长武健表示，根据光大集团和总行的整体战略部署，为推进“一流财富管理银行”建设，光大手机银行制定了“一部手机 一家银行”的移动服务策略，提出“让美好触手可及”的品牌理念，聚焦数字化与智能化转型，建立平台型的阳光生态圈。光大手机银行作为光大银行的“名品”代表，将在夯实发展“数字光大”的基础上，以客户为中心，承接各合作伙伴的共享需求，创造以E-SBU财富管理平台为中心的创新发展生态环境，打造“平台光大”，最终全面推进实现“智能光大”。
开放用户体系 首次向非光大卡客户开放APP
此次光大新版手机银行首次开放用户体系，意味着其将面向更广阔的移动互联网用户提供生活+金融服务。本次用户体系开放后，光大手机银行的账户层次更加完整全面，操作门槛进一步降低，没有光大银行卡的用户通过手机号即可注册使用，领取相应新客权益，并体验便捷丰富的生活类服务。同时，客户在手机银行开通电子账户后，还可进一步办理缴费、基金、保险等金融业务。
扩大“朋友圈” 打造平台型阳光生态圈
多年来，光大银行一直秉持“开放、合作、共赢”的经营理念，将金融服务融入旅游、健康、汽车、住房等生态圈，不断扩大手机银行的“朋友圈”规模，致力于打造平台型的“金融+生活”一体化生态圈。
光大手机银行的“光大服务+”涵盖了光大集团旗下光大证券、光大永明保险、中青旅等相关企业的联动服务，为客户提供光大集团金融类、生活类各项一站式服务。
此外，光大手机银行新上线的“客户智能权益平台”，打破了原有银行客户仅能使用信用卡积分进行各类福利兑换的传统模式，而是面向全量零售客户并支持直接兑换，通过依托大数据BI系统和客户画像平台等技术，包括与“瑞幸咖啡”等网红品牌联手送惊喜权益，客户可以随时查看、参与种类丰富的营销推广、秒杀抢购、权益兑换商品等活动。
全新改版的生活平台还推出“微医挂号”“中青旅旅行”“生活缴费”“购精彩商城”“顺丰物流”“航班查询”等实用功能，切实做到了“医食住行购”一站式服务全覆盖，贴心满足客户的日常生活需要。
全新“简爱”版本诠释“简单就是关爱”
光大手机银行本次还创新推出“简爱版”手机银行，并可与正常版本自由切换。光大“简爱版”手机银行不仅对常用功能的页面进行了调整与优化，还针对常用的高频金融服务功能及操作流程进行简化处理，在保障客户账户安全的同时，更加贴合手机银行客户的使用习惯。
目前，光大“简爱版”手机银行重点主打账户查询、转账汇款、阳光理财和缴费充值四大客户常用功能。
大数据应用 主推网络贷款预授信
为进一步提升“随心贷”客户体验，本次升级全新上线的“有借有还”预授信服务，利用大数据技术，通过分析客户个人信息，在手机银行客户端实时展示授信额度及利率。客户只需要点击进入申请页面即可查看网贷授信额度，额度生成之后，展示页面会提供客户的总额度、可用额度、贷款利率等信息，输入提款金额、贷款期限及还款方式后即可实时到账。
业内首家推出全量业务远程视频服务
本次光大新版手机银行在业内首家推出可受理95595电话全量业务的远程视频服务，通过不断提升移动端用户的金融服务体验，加强账户安全保障能力。
据悉，经过专业培训与考核，光大银行优选出第一批专业认证的“远程视频柜员”，实现了银行业客服从“声音”到“文字”再到“画面”这一全新金融服务方式的转变。光大客户通过使用手机银行远程视频服务功能，即可轻松实现面对面办理信用卡、储蓄卡、理财购买等业务。
该行相关负责人表示，未来，光大手机银行将持续聚焦数字化和智能化转型，基于开放的移动金融生态体系，为客户提供全方位的“金融+生活”平台服务，不断创新服务产品，提升客户体验，为“打造一流财富管理银行”添砖加瓦。（金文）
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