用4个案例，读懂三年发放1万亿小微贷的招行，如何与客户将心比心，下面是愉见财经给大家的分享，一起来看看。
小微贷款产品案例
提起从银行获得一笔贷款，小微客群真正需要的，其实不仅仅是那一笔资金，还有将心比心理解他们“短、小、频、急”用款需求的流程匹配，理解他们还款压力的资金定价与还款方式匹配，理解疫情期间企业需要的特殊服务匹配，还要护航一家企业从种子期、初创期到成长期不同生命阶段的不同需求，针对不同类型的企业进行产品定制。
雪中送炭也是技术活，真正理解企业的痛点才是把金融温度送到位的根本。在金融普惠小微方面，不管是论贷款的量、或是服务的质，招商银行都不失为一个领跑样本。
先来看量。自2020年以来，招商银行三年累计发放小微贷款超过10000亿，截至今年11月底，贷款余额6249亿，贷款余额居股份制银行第一，为超200万名小微客户提供融资服务。
再来看质。举几个“愉见财经”印象深刻的案例或服务侧面。
案例一。福州经营一家金属制品公司的林先生告诉我们，让他最能感受到招行服务的“温度”的，是他的那笔“生意贷”，在贷款到期且有继续用款需求时，实现了“无还本续贷”；不仅如此，在还款方式上，招行还根据他们对企业实地核实的情况，综合客户需求，给出了“先息后本”的方案，并且为企业下调贷款利率，给到了扎扎实实的优惠。
林先生表示，他的转贷成本明显降低了，总额286万的贷款，月供还款压力也被分摊和缓释了，之前月供2.1万元，现在已经降至不到1万元。
林先生的例子只是200万招行小微客户的一个缩影。事实上早在2020年疫情期间，“愉见财经”在采访金融帮扶小微企业的案例时，就已经听许多招行的客户谈到了该行的降价让利、升级“无还本续贷”、征信保护服务、以及推广客户在手机银行就能操作的“自动转贷”功能。
2022年1-11月，招行为受疫情影响的2.47万户小微企业主及个体工商户（含货车司机）办理了延期还本，延期还款本金共计176.44亿元，将惠企利民政策精准落地。
案例二。是招行的服务不止懂得企业本身的痛点，还深度契合了企业上下游供应链生态、企业全网络的员工及加盟商所需。
招行与圆通速递达成的“稳企业保就业”合作就是典型案例。针对像圆通这样承担了社会责任、保障了百姓物资传递需求的企业，招行将通过普惠金融、供应链融资等全息金融支持，协助圆通加强其网络稳定性，保障全网员工和加盟伙伴的就业。
案例三。深圳创业者姚先生最为点赞的，是招行定制化的产品能力。姚先生主营家政服务、建筑物清洁服务等，一次路过招行网点看到“鹏创贷”海报：政府担保，无抵押，最高60万。他随即申请了“鹏创贷”，提交资料1天后40万资金审批通过，贷款采用按月付息，到期还本的还款方式，结合政府贴息政策，实际年化利率仅2.15%。“鹏创贷”由政府提供担保，既满足了企业经营初期的融资需求，又推广了政府对于人才创业的扶持政策，这类政府性融资担保贷款业务已在深圳、南京、厦门等多个城市开展。
“鹏创贷”也只是招行定制化产品的其中一例。为充分满足小微客户多样化的融资需求，招行一方面结合国家及政策导向，针对新市民、绿色金融、制造业、乡村振兴等重点领域推出专属产品或信贷支持，另一方面结合分行当地政策、区域特点、分行经营情况等，开展区域化创新性项目，如政府性融资担保贷款、小微闪、工程机械按揭等。
案例四。在采访中，我们也听不少小微客户提及了招行小微贷款的快速绿通审批、“零接触”便捷服务等方面。而这些服务能力可以从两个视角观察：
-从小微企业的视角看，是匹配了他们用款“短、小、频、急”的特点；
-从银行经营的视角看，则显现了金融科技与大数据风控的内功。
招商银行零售信贷工厂为小微客户开通“审批绿色通道”，节假日受理发放小微贷款，为受疫情影响地区及有特殊时效的客户开通“跟单快批”通道，对小微创新项目或须重点支持的客群和渠道，定制化开设“创新项目”专线受理通道。客户经理可为符合要求的客户申请加急加快处理，通道服务专员按照“需求合理、全程优先、一跟到底、限时办结”的标准，帮助客户与客户经理跟单处理，保证小微贷款快速审放。
2022年1-11月，招商银行为1.3万小微客户提供绿色通道审批，审批时效比普通业务审批快24%，为客户节省了等待时间。
究其能力底座，是招行的大数据风控护航了小微企业获得贷款的“2个1分钟”。所谓“2个1分钟”，是指“1分钟申请—大数据线上审批—1分钟出结果”。如此一来，招行可以做到让客户少跑路，让数据系统多跑路，让客户少等待，让数据系统争分夺秒；客户在前端只需简单填写信息，即可发起贷款申请，在获取资信查询授权后，系统后台联合个人征信、工商、学历、公积金、社保、司法等多维度数据，通过风控模型为客户推荐合适的贷款产品。全过程操作简单便捷，审批智能高效。
此外还值得一提的是，招行还有旨在“解决最后一公里”的“零接触”便捷服务。小微客户可通过“招商银行个人贷款”微信公众号、招商银行招贷App、招商银行App等渠道“零接触”享受“一键查询”“一站式申请”“一对一咨询”服务，客户通过线上平台申请贷款1070万次，通过“招商银行个人贷款”公众号线上查询358万次，通过招贷App累计为小微客户授信超5300亿元。同时，新客户可在“招商银行个人贷款”公众号，在不提交纸质资料申请的情况下，线上测额度。
服务小微永不止步。在客户需要帮助的时候，招行拿出有温度、有实效的服务举措，持之以恒深耕金融科技，提供专业便捷的服务，更好地服务实体经济。展望未来，招行还将继续坚持创新，构建更健康、更有效的招行小微金融服务生态体系。
小额贷款案例
来源：南国都市报
身高1米85
名校出身
长腿帅小伙
初恋献给“杀猪盘”
沉沦“网恋”4年被骗80万
湖北武汉江汉警方
奔袭400公里全数追回被骗钱款
3月27日下午，帅小伙小董（化名）捧着三个精致奖牌和锦旗来到武汉市公安局江汉区分局民意街派出所，感谢民警为其追回被诈骗的80万元。
刚满30的小董在外企工作，1米85大高个，身材魁梧、相貌英俊、名校出身，是身边人眼中名副其实的精英。可这样一个万里挑一的帅小伙，却被“杀猪盘”“杀”了整整4年，被骗转账80万元。而今被网络初恋“女友”分手，伤害巨大，又逢父亲患病急需用钱，可谓雪上加霜，“走投无路”之下小董终于报了警。
网恋上头“借”出80万
“女友”拿到钱玩 “消失”
今年3月初，小董在民意所门前徘徊，神情犹豫、纠结，值班民警王坤见他仿佛有心事，朝他招手喊道：“进来吧，有事进来说说！”小董这才进所，可说起话来再三犹豫、支支吾吾，在王坤的耐心引导下，他最终道出了实情。
“她向我许下永不分开的誓言，她说会和我结婚…”回想起网恋“女友”与他的约定，至今他都不敢相信自己被骗了。事情发生在2018年，小董在某社交软件上认识了女孩“小倩”，温柔的声线搭配靓丽的照片，很快俘获了小董的心，聊天一周二人便确定恋爱关系，因为是第一次恋爱，小董分外投入，每时每刻与“小倩”在网络上联系，如胶似漆。一个月后，“小倩”开始使用小董支付宝购买衣服、护肤品等物品，随着时间的推移，“小倩”花费金额越来越大，多次以父亲生病、房屋装修、资金周转、婚礼筹备等理由向小董借钱，数额从6万—20万不等。小董向民警解释称：一开始是不想借的，但禁不住软磨硬泡以及“你不借我就是不爱我”的拷问，次次都把钱借了出去。
“恋爱”四年多里，耐不住对“小倩”的思念，小董多次要求见面，“小倩”却找借口一再拖延、拒绝，最后直接提出了分手。“分手后这些钱她有没有还你？”王坤问道，“没还，去年被分手后，我就联系不上她，她还继续用我的信用卡刷了好几万，用手机绑定我的支付软件借了几万的小额贷，这些都是我最近收到还款通知时才知道……我是不是被骗了？”
民警跨越400公里
替小董“网恋奔现”
听完小董的遭遇，民警王坤断定这又是一起典型的“杀猪盘”网络诈骗，随即立案侦查。王坤对小董与“小倩”长达四年恋爱期间的聊天记录、转账记录、银行流水、快递信息等多达4万条的信息进行分析研判，发现家住合肥的何某有重大作案嫌疑，虽外貌体型与照片有着巨大差异，但所有线索都指向何某。
3月7日1时许，民警王坤、罗俊东、邓梓俞赶到合肥市，对何某展开了一场特殊的“网恋奔现”。
在当地警方支持下，核查到何某与其父亲同户。为避免打草惊蛇，王坤化装成推销人员上门查探情况，由于是工作日，家中无人应答，但根据门口张贴着崭新春联，且有堆放垃圾留下的污渍，判断此处有人常住。经过5小时的蹲守，当日晚6时许，将回家的何某抓获，何某在听到民警来自武汉后，彻底傻了眼。
小董眼里的“她”
不是真正的她
本以为只是一场“恋爱游戏”，只要自己不理会，小董就拿自己没办法，何某怎么也没想到武汉警方真会这么远找上门来。面对转账流水，何某仍辩称虽与小董网恋期间使用不实照片，但感情是真的，自己确实经济困难，80万巨款是小董自愿转的，是对其“爱的表示”。
经民警邓梓俞调查，何某非但没有经济困难的情况，相反在收款后，大手大脚花钱购买奢侈品，花费金额高达40余万，在提出分手并将对方拉黑后，何某仍使用小董信用卡进行奢侈品消费。同时，在与小董“网恋”期间，何某还与多人保持着网络“恋爱”关系，使用的都是和本人相差巨大的虚假美照，板上钉钉的证据戳穿了“小倩”的伪装，揭露了其利用虚假身份网恋进行诈骗的事实。
“从他那里钱来得很容易。”和小董“交往”4年多的何某说，自己一开始只是因为离婚非常寂寞，在社交软件上找人聊天，但没想到小董这么好骗，就一发不可收拾，自己没有半分不忍心。可小董当初“鬼迷心窍”为了给“小倩”筹钱，将房产抵押贷款，几年下来也无积蓄，既被骗了感情又被骗了钱财，伤害是巨大的，雪上加霜的是小董父亲目前患病急需一大笔钱医治。民警对何某展开了长达5小时的审讯，动之以情晓之以理，几番劝导下，何某终于将80万全数归还。
目前，何某已被江汉警方采取刑事强制措施，案件还在进一步依法办理中。
来源：平安武汉、江苏警方、中国警察网
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