姚从刚：301模式，是小微个贷业务的未来之路，下面是武汉姚从刚给大家的分享，一起来看看。
贷款审批电话问什么
之前姚从刚写过一篇文章《怎么接好贷款审核电话》，本文在此基础上扩展聊聊“个贷业务的发展”，仅为个人观点。
一、个人贷款 vs 企业贷款
从借款主体来划分，通常把贷款分为：个人贷款（简称个贷）、企业贷款，或者叫零售贷款、对公贷款；
银行内部也通常按客户对象不同分为：个贷业务、对公业务；毕竟两者的风控逻辑是不一样的。
二、个人贷款将会如何发展
从流程上看，个贷业务流程将会走向全线上化为主！
目前，有不少银行已经实现了301模式；
但仍有很多金融机构对个贷业务采用的是“系统初筛 + 人工复核”模式和流程：
客户扫二维码填写基本资料，提交申请，系统先过滤一遍，给出预审额度，或拒绝；
被拒绝的，出门左拐回家，有请下一位；
有幸通过系统筛选的，会给出初始可贷额度；然后由业务人员协助进一步补充资料，人工复核（电话/视频/下户）、批款、签约、放款；
这种模式最大的问题，就是成本高、效率低！
申请5万，10万，20万，30万，50万，客户通常得半天时间，金融机构也需要多个岗位人工参与；
金融机构的运营成本高，也是间接导致客户借款成本居高不下的原因之一；
服务效率低，导致客户体验差；
但是现在个贷业务流程也出现一个发展趋势就是：
金融机构的系统越来越强化（人工可干预度越来越小）
贷款产品越来越淡化（金融机构很少会告诉你清晰完整的产品信息，审批标准，风控模式）
个贷业务经理越来越傻瓜化（就是纯获客）
以前，银行之所以不愿意做长尾的小微与个人客户，一个重要原因就是成本太高。而要想有效降低成本并覆盖风险，必须靠金融科技！
之前姚从刚写过一篇文章《借网贷，手机点几下就行；银行贷款，为啥做不到？》，现在不少银行推出了“301贷款模式”，让银行贷款也有了借网贷一般的体验！
姚从刚认为：301模式，未来将是小微个贷业务的主流模式。
个人申请贷款一定会越来越简单，但是简单背后是金融科技发展与应用！
同时，申请越来越简单，并不代表要求越来越低，相反一部分客户可能会越来越难！
银行放款会打电话通知吗
当今社会贷款已经是一种常见的方式，很多人资金周转时都会选择申请贷款，可是向银行提交了贷款申请后却发现自己贷不到款，自己的征信明明没有问题，为什么贷不了款呢。
今天给小新同学就跟大家盘点一下怎么样才能贷到款。
银行贷款产品的设计，基本上可以总结为以下几个：按揭房贷款、按揭车贷款、保单贷款、公积金贷款、社保贷款、打卡工资贷款、纳税贷款，经营性贷款。
你有按揭房，车，保单，公积金，社保，打卡工资，纳税记录这些条件（必须占据其中一样或者多样），才具备在银行办理贷款的基本条件。如果一样都不具备，那就很难从银行贷到款。
个人征信
个人征信报告对于大多数人说可能是个知识的盲区，也没有被大家重视，很多人会自我感觉征信良好。但是实际情况可能跟你想的不一样。改天小新同学会单独写一篇全面了解个人征信的文章。但是如果征信出现以下情况，贷款就变难了。那么银行主要看什么呢？
一.逾期记录逾期记录主要包括信用卡逾期，贷款逾期。那么逾期到什么程度，银行会拒绝贷款呢？这个得看申请的是哪家银行，不同的银行要求不一样。
通常来说，所有账户当前不能有逾期；近半年不能有两个M1（半年逾期不超过30天的记录有2次），近两年最好不要超过6个M1（30天以内的逾期不超过6次），且不能有M3（逾期超过90天）。
二.查询记录什么是查询记录，就是我们每办一次信用卡或者贷款，银行或者放款机构就会查一次我们的征信记录，来确定我们是否贷款要求。
我们每一次信用卡申请，每一次贷款申请。在我们的征信当中就会记录一次查询记录。大部分银行的要求是，近两个月的查询记录不能超过4次，近三个月查询记录不超过6次。查询次数越多，贷款就越难通过。
当然，还是那句话，不同的银行有不同的要求。小新同学在这里温馨提示：别去点那些所谓的网贷测额度测利息的广告，就算点击后不在征信上体现查询记录，也会记录在大数据系统里，得不偿失。
三.负债率负债率就是你的资产跟你的负债比。银行通过这个指标来判断你是否有足够的还款能力。比方说小明月收入1W，但是信用卡加贷款每月需要还款1万5，那这种就是负债比严重超标了，申请银行贷款肯定会以收入不足而被拒绝。
那么银行怎么计算你的负债率呢，银行内部有一套完整的认定收入和负债比的方式，你的月收入减去你的月还款，负债率不超过80%。
月收入计算方式：你名下的每一个资产（按揭房，按揭车，保单，公积金，社保，打卡工资，纳税记录）都可以算做你的月收入，比方说你有按揭房月供5000，银行会根据你的月供时间做你的认定月收入，一般是月供的6~10倍，那么这时候你的月收入就是5w了。用这个月收入减去你所有贷款的月还款金额（信用卡只计算使用额度的10%），得出的结果在5w的80%以下，那么你的负债率就是一个正常水平，反正则需要降低负债，也就是提前结清部分其他贷款。
四.涉嫌虚假信息涉嫌虚假信息是贷款被拒的主要原因之一。那什么是涉嫌虚假信息，就是我们在贷款的时候，填写的申请表里的信息与银行核实的信息不符。通常来说会体现在以下3个方面：
1.虚假单位很多贷款的人没有工作单位。所以随便填了一个虚假单位。但是银行会打单位的电话去核实你真实的工作信息，核实不上就直接拒了。
2.虚假联系人银行在贷款的时候要求你填几个联系人。这些联系人分别是，配偶、子女、父母、亲戚、同事、朋友。在贷款审批的时候，银行可能会给他们打电话，询问贷款人跟联系人的关系。如果对方回答不上与你的关系或者不接银行电话。那么就是涉嫌提供了虚假联系人。
五.涉嫌虚假用途首先我们先理解什么是贷款用途。我们贷款的资金流向，必须是符合银监会要求的。银监会对贷款用途可以分为：消费型用途、经营型用途。
如果你的贷款不是用来做消费（比如说购买家具、家电、装修、旅游等），也不是做企业经营用途。那么其他用途都是不合法的，那么银行有权，也必须拒绝你此次贷款。
所以银行会要求你提供消费凭证，或者经营凭证。如果提供不出来，那就代表你涉嫌用途虚假。
六.犯罪记录犯罪记录具体体现在：
1.过去有案底（刑事案底在银行等于黑户）
2.有法院纠纷，尤其是涉嫌经济犯罪或者经济纠纷。一旦你有这些记录，贷款非常容易被秒拒。
以上六条就是为什么银行会拒贷的基本信息，可以对照上述原因分析一下自己为什么被拒，然后对症下药，解决问题。
关注小新同学，分享银行最新最全产品，带你少走弯路，不被套路。
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