背着万余起投诉，六成业务在中国的捷信，要去香港IPO了，下面是洞察IPO给大家的分享，一起来看看。
捷信贷款35000
先利诱再威逼，已经成为现金贷的常见套路。这家注册在荷兰的消费金融（被认为是典型的现金贷公司），在各大投诉平台上算是“网红”。据不完全统计，目前累积投诉已经超过万起。
现在这家公司带着质疑和投诉，要涉足资本市场了。近日，全球消费金融巨头捷信集团（Home Credit B.V）在香港联交所披露了招股书，拟登陆港交所。
这也是首家持牌消费金融公司IPO。招股书信息显示，捷信集团主要在中国和东南亚以及中东欧等9个国家提供销售点贷款、现金贷以及循环贷款等产品，其客户主要为蓝领和初级白领阶层中没有得到充分金融服务的借款人。
中国区业务占比超六成捷信成立于1997年，捷信的控股股东为捷克首富凯尔内尔（Petr Kellner），总部位于中东欧国家捷克共和国。
捷信在中国、印度、印度尼西亚、越南、菲律宾、捷克及斯洛伐克持有消费金融牌照，并在俄罗斯、哈萨克斯坦斯坦及捷克持有银行牌照。
其生息资产主要包括销售点贷款、现金贷款及循环贷款。其中截至2019年一季末，现金贷款占贷款总额达70.5%。
2018年，捷信覆盖国家人口规模共计34亿，消费金融加权平均渗透率不足10%。截至2019年一季末，中国区域业务占比已经超过63.9%。
2016年-2018年及2019年一季度，捷信在中国的在贷余额分别为5643百万欧元、10685百万欧元、12446百万欧元、13353百万欧元，占其各地总额的比例分别是52.7%、63.3%、63.6%、63.9%。
捷信消费金融作为捷信在中国的全资子公司，是原银监会批准设立的首批四家试点消费金融公司之一，也是中国首家且唯一一家外商独资的消费金融公司。
目前其已稳居国内持牌消费金融公司首位，其净利润也排在24家持牌消费公司首位。
捷信消费金融官网显示，截至2019年7月，其已进驻中国29个省和直辖市，覆盖312个城市，拥有超过23.9万个销售点，活跃用户为1600万。
中国业务不良率9.7%业绩方面，2016年-2018年，捷信的净利润分别为2.1亿欧元、2.44亿欧元、4.33亿欧元。
业务方面，2016年-2018年及2019年一季度，捷信客户贷款总额分别为107.7亿欧元、168.71亿欧元、195.7亿欧元、209.05亿欧元。
销售方面，已逐渐从实体店铺向网上转移，截至2019年一季度末，网络销售正式超过实体店铺，占比达51%。
其中，中国市场未偿还贷款总额为56.43亿欧元、106.85亿欧元、124.46亿欧元、133.53亿欧元。
不良贷款方面，2016年-2018年及2019年一季度，捷信的不良贷款比率分别为6.1%、6.9%、8.4%、7.8%。
截至2019年一季度末，捷信的消费分期贷款M3+逾期率为1.71%，现金贷M3+逾期率为1.38%。
报告期内，捷信集团的不良贷款金额分别为6.56亿欧元、11.66亿欧元、16.52亿欧元、16.35亿欧元。
捷信集团表示，2017年-2018年现金贷款及销售点贷款的不良贷款率大幅上升，主要由于中国的业务所致。
招股说明书显示，中国境内的不良率从2016年的4.3%上升至2018年时达到9.7%。
不良贷款率也是捷信所存在的较大风险因素，若不良贷款率大幅上升，则可能没有足够资本资源来吸收损失或向资金来源还款，从而可能对捷信集团的业务、财务状况、经营业绩及前景造成重大不利影响。
高利率掩盖风险 或超过红线值得注意的是，捷信一直采用高利率来冲抵高风险。
2016年-2018年及2019年一季度，捷信在全球范围内的销售点贷款的平均实际年利率为27%、22%、25%、27%，现金贷的平均实际年利率分别为42%、37%、31%、30%，循环贷的平均实际年利率分别为27%、25%、28%、34%。
据评级公司报告，2018年，捷信消金的平均贷款利率为20.74%，然而，实际的贷款利率也存在超出36%红线的情况，争议官司时有发生。
在各大投诉平台，不乏对捷信消费金融的投诉。诸如借款43000元分39期还，每期还2273元，也就是需还88647元；35000元已还22个月金额为48696元，还需再换32942元等等。
2019年涉及金融领域的罕见败诉，法院认为捷信除了向客户收取1.75%的贷款利息之外，还收取各种服务费，逾期还款违约金等，与此同时，捷信信驰公司也向客户收取贷款管理费。实际属于变向突破法定利率收取高息的行为，故超出36%年息的部分应认定为无效。
大量的投诉聚焦于捷信集团利息虚高、收取砍头息、暴力催收等。
高风险高利率下的捷信，能否上市成功还不得而知。但可以预知的是，若成功登陆，捷信的资本基础及贷款规模均有着极大的好处。
据路透旗下《IFRAsia》称，此次捷信拟融资规模将在10亿美元左右。
捷信贷款三万分36期
(封面新闻记者冉志敏)据财新10月28日报道：近日，上海黄浦区金融办召集辖内现金贷平台开会，传递了规范现金贷业务活动的信息，包括严禁暴力催收，并要求所有手续费、利息等综合借贷成本不得超过年息36%。
银监会2017年立法工作范围内的《网络小额贷款管理指导意见（暂定名）》已经在内部征求意见。主要内容有：不得暴力催收、包括手续费在内的总年化利率不得超过36%、不得以任何名义变相收费、非持牌机构严禁从事现金贷业务、银行业监管机构不得与非持牌现金贷公司合作放贷等，而对于利滚利的模式是否要设置监管红线，则看具体模式。
现金贷年利率高得吓人
从上市公司二三四五最近披露的2017年半年度业绩快报，现金贷的吸金能力惊人。该公司上半年创下了净利润4.5亿的成绩，而其中的现金贷产品“2345贷款王”，成为该公司的重要利润来源。特别是小额现金贷（国外名为Payday Loan），年利率高达100%，甚至1000%。
当前现金贷的从业机构及产品为四类
一是银行系，如工商银行“工银融e借”、建设银行“快e贷”、招商银行“闪电贷”等，利率普遍较低；
二是持牌消费金融系，如捷信、中银消费金融等，年化利率多介于10%—25%之间；
三是电商系，如蚂蚁金服“借呗”和腾讯“微粒贷”，年化利率介于20%—40%之间；
四是P2P系，即网贷平台、网络小贷平台及各类现金贷平台，如信而富、掌众金融、发薪贷等，其年化利率水平分化明显，低者或至50%，高者则高达500%以上。
另外，也有部分其他领域的机构嗅到风口而来。此前专注社交领域的无觅科技近期就悄然布局现金贷，产品为“借钱快”。
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