千方百计破解农商银行放贷难题，下面是中国经济时报给大家的分享，一起来看看。
农商行贷款问题
专访
加大对农商银行的支持力度，多措并举缓解农商银行放贷难，不断提高农商银行的市场竞争力。
本报记者 王晶晶
当前，在经济下行的大环境下，有效信贷需求不足，贷款难放成为农商银行面临的共同“痛点”。面对来自大型银行的激烈竞争，农商银行如何激发当地贷款需求，缓解放贷难题，进而不断提高其在本地的市场竞争力？对此，中国经济时报记者专访了中国银行研究院研究员叶银丹。
不断提高本地市场竞争力
中国经济时报：您认为同业竞争加剧对农商银行贷款难放产生哪些方面的影响？农商银行应如何应对？
叶银丹：近年来，大型银行纷纷下沉，以低利率、无担保、高授信等为条件，“掐尖”农商银行优质“三农”和小微客户。面对来自大型银行的激烈竞争，一些农商银行出现“优质客户流失多、新增贷户选择少、存款批量迁移”等现象，利润空间被挤压收缩，拓客难度不断加大。此外，农商银行“人缘、地缘、亲缘”的传统优势逐渐不足以应对当前激烈的同业竞争、息差收窄、金融科技等多重挑战。
对此，农商银行应采取以下应对措施，提高在本地市场的竞争力。
一是发挥本土优势。积极推动“政银企”合作，找到“市场所缺、客户所盼”的结合点，通过与基层党组织、本地行业协会、商会等联合共建，积极推进“整村授信”“整企授信”“整行业授信”等工作，破解“授信难”。
二是实施信用网格化管理。将信用社区、信用商圈、信用乡村建设，融入差异化、精细化、动态化的网格化管理中，通过线下采集信息、线上批量授信，第一时间满足网格内小微企业、农户、居民等的金融需求，实现信用贷款增户扩面。
三是发力多元化营销。通过“走访+服务+营销”一体化服务，打造多元化金融生态圈，同时培育客户线上用信习惯，增强客户黏性。
四是推动风控一体化，强化农商银行稳健经营。从贷前调查、审查审批、贷后管理三个维度发力，不断采集内、外部系统数据，增加风控规则维度，提升信用贷款风险防控能力。
激发“三农”和小微企业贷款需求
中国经济时报：对农商银行来说，应采取哪些措施来创造“三农”及小微企业的贷款需求？
叶银丹：第一，在明确定位、细分群体的基础上，通过科技赋能等手段加大信贷投放力度，精准服务“三农”和小微企业。一是农商银行要明确目标，借助乡村振兴等国家战略提前布局，不断加大对“三农”和小微企业的信贷投放力度。通过走访建档、评议授信、授信审批等流程，为“三农”、小微客户提供低门槛、小额度、广覆盖甚至纯信用的普惠信贷产品，切实增加“三农”、小微领域有效信贷供给，激发“三农”、小微客户信贷需求。二是细分客户群体，提高服务精准性。根据个人客户的年龄、偏好、文化程度等不同，以及企业客户的企业规模、经营特点等不同，合理选择授信签约方式，做到精准放贷、精准服务，将信贷资金快速、高效地提供给不同客群。三是强化科技赋能，优化长远布局。加强数据资源储备，融合信息采集、客户画像、信贷发放、智能风控等功能于一体，实现贷前、贷中、贷后管理一体化、线上化、智能化，缓解“三农”和小微客户“贷款难”“贷款慢”“贷款贵”等问题。
第二，加强银行内部转型升级，不断提高服务质量，激发“三农”和小微企业贷款需求。一是考虑不同客户群体的差异化需求，为客户量身定制专属信贷产品，突出产品特色化，实现产品与客群的个性化匹配。二是突出定位差异化，通过培育营销人员队伍、优化金融服务体验，推动实施差异化、特色化金融服务政策，服务好大型银行的服务盲区客群。
多措并举缓解农商银行放贷难
中国经济时报：从政策角度出发，应如何缓解农商银行贷款难放？
叶银丹：缓解农商银行放贷难问题，一方面要保持一定的财政、货币、产业、就业等宏观政策支持力度，尤其加大对小微企业、“三农”等薄弱环节的支持，推动经济持续恢复，提振市场主体信心，增加贷款需求。另一方面，要加大对农商银行的支持力度，不断提高农商银行的市场竞争力。具体可从以下四方面入手。
一是给予农商银行一定的税收优惠，提高农商银行对中小企业、“三农”等贷款的积极性，同时也降低农商银行经营成本。
二是提供充足资金。政府可以通过提供充足资金来支持农商银行扩大贷款业务，具体可以通过提供财政支持、加大对农商银行的股权投资等方式实现。
三是指导农商银行优化贷款政策。政府可以指导农商银行制定适合自身情况的贷款政策，例如适当放宽贷款条件等。同时，在对农商银行的监管政策方面给予一定的支持。
四是推动数字化转型。政府可以通过建立共享数据平台、对农商银行进行算法培训等方式支持农商银行推动数字化转型，提高贷款审批速度和精度，提升客户体验和效率。
农商银行贷款条件30万
截至2022年9月30日，敦化农商行各项贷款余额130.05亿元，较年初增加11.6亿元，存贷款市场稳居全市第一。
充分发挥金融调节作用，支持“专精特新”企业发展。围绕全省“专精特新”中小企业发展布局，畅通资金活水，不断提高有效融资供给。为4户当地“专精特新”企业发放贷款9,830万元，并为丰富该行中间业务品种，为专业特新企业吉林德蕴电气集团股份有限公司成功出具3笔履约保函，金额共计2,895万元，充分满足企业金融服务需求。
积极响应国家行业政策，降低个人住房按揭贷款首付比例。落实“保交楼、稳民生”有关政策，加大对当地房地产开发项目金融支持力度，对符合条件的开发商住宅按揭保证金由贷款金额的5%下调至3%，对优质开发商的楼盘个人首套住房按揭贷款首付比例由30%下调至20%，有效缓解开发商和购房者的资金压力。
落实人民银行货币信贷政策，释放再贷款等政策红利。结合当前金融支持乡村振兴和零售数字化转型等重点工作，深入挖掘涉农领域和小微领域信贷需求，加大对普惠小微企业的支持力度，不断加大对涉农领域的支持力度，降低企业融资成本。截至2022年9月末已发放支农再贷款3.32亿元。
持续做好“六稳”“六保”工作，支持企业稳定经营。持续增加小微企业首贷、续贷，对受疫情影响的困难企业不盲目惜贷、抽贷、断贷、压贷，通过展期、借新还旧、续贷等方式发放贷款86笔，金额10.55亿元。对因疫情导致无法正常生产经营的客户，积极与借款人协商，适当调整客户还息周期，涉及贷款企业18户，涉及贷款金额5.77亿元。同时通过降低贷款利率的方式为6户企业及个人减免利息，涉及贷款金额1.04亿元。
敦化农商行 贺树壮
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