年末“缺钱季”来临，平安普惠宅e贷成救急神器，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
和平安普惠一样的贷款
32岁的王先生最近有点烦。
从事了几年建材生意，王先生的业务一直处于不温不火的状态。这也难怪，外行看热闹，内行看门道，每个行业不是靠家人亲戚的“传、帮、带”、“小伙伴”和老主顾的提携，白手起家谈何容易？
前一段时间，一家跟了多年的开发商忽然时来运转，接连在黄金地段拿下几块地皮，数个项目同时开工，一派红红火火的样子，人家大碗喝酒大块吃肉的时候并没有忘记自己的小兄弟。
王先生终于迎来了一个扬眉吐气的机会，可是，关键时刻却被钱卡住了喉咙，之前出去的大货最快也要到年关才能拿到钱，今年过年早，王先生必须在尽快把部分货款打出去，才能赶上开春的工期。
忧心忡忡的他马不停蹄地奔波在多家银行之中，询问了一大圈后，无论相识的还是不相识的银行工作人员都抱怨说年终银根紧缩，春节正式上班后，才能重新分配信贷额度，在年前拿到贷款基本上没可能了，不仅如此，自己攒下的两套房子就算去申请贷款，房贷抵押率也只能获得五成左右，缺口仍然不小。
虽然王先生身边也不乏“金主”，但一到借钱的时候，这些平日称兄道弟的“好哥们”还不等他开口就以各种诉苦堵住他的嘴，似乎富人的日子比穷人还要难过，唉，都是一小撮跑路的家伙惹的祸，正是他们对民间传统的信任关系造成了毁灭性的打击。
俗话说，一分钱难倒英雄汉。正当王先生一筹莫展的时候，一个同行向他推荐了平安普惠的宅e贷：“做老板的可不能只知道埋头做生意啊，人、财、物，一样也不能少，你得对各种融资渠道保持一定的敏感度，同时好好利用现有的资产。只有这样，万一出现燃眉之急的时候，你会知道该到哪里寻求帮助。”
在同行的指导下，王先生半信半疑地下载了平安普惠APP，这才发现原来平安普惠是平安集团旗下的品牌，专注于为个人和小微企业提供专业的贷款服务，是国内领先的消费金融服务平台。经过简单注册后，王先生很快就提交了全部资料--说是全部，其实非常简单，如身份证、户口簿、产权证等，以往到银行办的手续想想都觉得头痛，那些冷冷的面孔还动不动不耐烦地来一句“回去重办”，你想多问一下具体要求，他们已经在叫“下一个”了，对你的询问听若不见。
当天下午，王先生惴惴不安地打开平安普惠的APP，惊喜地发现评估结果已经出来了，原来平安普惠的后台系统将通过线上自动征审平台加速流程效率，审批流程中的房产评估环节通过依托大数据对抵押物和借款人征信进行自动评估，王先生两套房产的抵押率达到了八成，获得的额度不但可以缓解燃眉之急，还多出一部分正好补充流动资金，紧接着热情的客服人员就打来了电话。
在客服人员的帮助下，次日王先生就在平安普惠工作人员的陪同下到房管局办理抵押手续。手续妥当后，王先生在自己绑定的银行帐户上看到了期待已久的数字。现在，一切均已大功告成，供货合同早就签好了，货款已经打出，尽管离春节还有1个多月的时间，王先生已经开始憧憬起阳春三月的美好时光。
长期以来，不少人对房屋抵押贷款有很深的误解。其实，如银行以及正规的非银行金融机构都是通过走房管局的正常抵押手续来进行房屋抵押。房产抵押后，房产仍属于业主。就算房产一直处于抵押状态，但是只要及时还款，对房子一点影响都没有。相反，在遇到大额资金需求的时候，用房子抵押解决资金困难，恰恰是让固定资产有效“动”起来。
针对小微企业主 “快、频、急”的资金需求特征，平安普惠宅e贷率先开创O2O2O有抵押贷款模式，将不动产转化为信用现金流，为小微企业主打造长期 “备用小金库”。通过APP自助申请、线上自动审批以及回执放款等创新流程，宅e贷实现了从申请到放款最快仅需1天。每个家庭最多可抵押3套房，每套最高可贷500万。有别于传统抵押贷款，宅e贷支持循环动用，办理一次抵押，额度5年内可随时动用，解决了传统房屋抵押贷款重复抵押的问题，满足客户多次融资需求。
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平安好贷和平安普惠有什么区别
继上次讲了平安普惠的利率篇之后，看到了很多朋友的评论，感觉还是有很多人一味的认为利息高，而其实不了解除了本金和利息以外，所谓的保费、担保费、服务费为何物，究竟为什么要收取这些费用。今天就来讲讲平安普惠的运营模式，看完这篇就会明白这些问题。
平安普惠旗下主要有两个公司：平安普惠融资担保有限公司和平安普惠投资咨询有限公司。我们平时接触到的平安普惠的业务员属于后者。
平安普惠采用的是聚合模式，聚合了资方，增信担保方，服务方三部分，采用信保方式。
资方：顾名思义，提供资金方，收取本金和利息部分，现在一般是一些银行（渤海银行、重庆银行、兴业银行、徽商银行等）和一些信托机构（中航信托、五矿信托、华能贵诚等）这部分是真正的等额本息。
增信担保方：提供信用保证保险和担保服务，所以出现了保险费和担保费，信用保证保险的作用是提供增信服务，这部分由中国平安财产保险公司收取保险费，担保费由平安普惠融资担保有限公司收取，提供担保服务，所谓的无抵押无担保，实际上是由平安产险和平安普惠融资担保有限公司兜底了。保费和担保费的比例是99:1，也就是说如果1000元的保费+担保费，平安产险收取990元保费，平安普惠融资担保有限公司收取10元担保费。当客户逾期超过90天的话就会发生理赔，信用保证保险生效，平安产险和平安普惠融资担保公司共同向资方进行理赔代偿，所以资方的本金和利息是得到保护的，也就是一定不会亏，而且有盈利。为何不让平安普惠融资担保有限公司全额进行担保收费呢？因为它的体量比较小，没那么多资金o(╯□╰)o，所以要拉上平安产险这艘航母一起。这下大家知道保费和担保费的来历了吧。
服务方：平安普惠投资咨询有限公司，我们平时接触到的业务员就是这个公司里的员工了，在单位里职称为DS（direct seller直销人员），公司的合规是不许说贷款的，也就是说这个公司不是办贷款的，只是投资咨询，资方进行投资，客户就是被投资人，DS的任务就是帮资方寻找待投资人，所以不是办贷款的，只是向客户解释这些很复杂，就说是办贷款的比较直接（其实很多DS也不知道自己不是办贷款的^_^），平安普惠投资咨询有限公司其实就是资方和被投资人之间的桥梁，也就是服务方，这部分服务产生的费用也由客户买单。名义上服务费由平安普惠融资担保有限公司收取，实际上以咨询费名义返给平安普惠投资咨询有限公司，然后按比例发给DS佣金。好了，这下大家也明白服务费的来历了。
上几张图吧，更好的解释一下。
图1
这是一个11.9万元的借款，平安普惠算法月息1分79，实际年化利率36%
图1我们可以看到借款金额119000元，资方年化率7.125%，我们用房贷计算器算一下等额本息119000元年化7.125%的还款计划表
图2
图2看到了，按资方这个年化率，算出每月偿还本息合计3681.18元，由资方收取。这是真正的等额本息算法。（其实这部分也就是平安普惠的成本了，可以看做平安普惠的本金）
图1中第二项月服务费0.681%，119000*0.681%=810.39，月服务费810.39，平安普惠融资担保有限公司收取，还款36期内，每月固定不变。（可以看做是利息）
图1中第三项月保费/担保费0.8%，119000*0.8%=952，前面说过了，保费和担保费比例是99:1，那么很简单，保费为942.48元，担保费为9.52元，分别由平安产险和平安普惠融资担保公司收取，还款36期内，每月固定不变。（可以看做是利息）
我们看一下还款计划表是不是这样
图3
图3为还款计划表，和我前面计算的一模一样，本息部分也和房贷计算器算出来的本金和利息一模一样，可以证明资方是等额本息还法没错。这也是为什么后期理赔后征信记录上只显示这部分的原因。
为什么单凭一张年缴费大于2400的保单就能贷款了呢，去银行是不可能做到的（不要说新一贷，那和平安普惠利息计算方式一样），只有信保模式的公司能做到（一些保险公司也做贷款，例如太享贷，大地时贷，阳光，人保之类），模式都是一样的，客户缴纳信用保证保险了之后，保险公司进行增信服务，保险公司兜底了，银行就敢放款，反正银行的本金和利息都不会损失，而客户要是仔细看条款的话会有理赔代偿发生后，保险公司有权向投保人索取本金和利息、以及保费担保费服务费、还有相关产生的罚息。
保险代偿经历这几个流程：
1、借款人申请贷款-购买保险服务-保险公司承保-银行发放贷款-按时还款/逾期90天以上不还款；
2、逾期90天后不还款-保险公司代偿欠款给银行-征信报告结清（显示余额）
3、借款人依旧不还款，记录一直保留
4、借款人还钱给保险公司，一般1-2个工作日后就会显示欠款结清，征信报告上会显示“代偿金额XXXXX元，余额0元”，余额为0表示已经还完。
那么这个信息会保留5-8年以后才会消除，暂时并未查到确切信息，总之，不还款就一直会显示欠款XX元，与逾期性质一样。
好了，运营模式讲完了，大家也应该明白了为什么每期还款会分好几次扣款了，先扣服务费和保费担保费，再扣本金+利息，如果你只存了本金+利息，不好意思，你扣完服务费和保费担保费后余额不足，一样显示银行逾期O(∩_∩)O哈哈~
也给平安普惠说几句好话，是它开创了触及资质平平的中小微企业和个人的信用贷款，以前小微企业和个人想要贷款多难啊，现在用一张保单或者按揭房还款记录就能贷款也是很方便了，也算促进了银行业的信贷发展，让更多的人能得到金融支持，暂且不论利息高低，它的确做到了这点，不得不承认，也确实有人用这笔钱获取了更大的利益。
下一篇准备讲下平安普惠的员工工作生活情况，看到评论里也有很多平安普惠的员工，希望会有共鸣的感觉，有兴趣的朋友请继续关注我(*^__^*) 。
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原文地址"和平安普惠一样的贷款（平安好贷和平安普惠有什么区别）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/144019.html。
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