招商银行抵押消费贷款（招行线下综合消费贷款）

有抵押贷的人必看\\快来看看贷款怎么做能省钱，下面是寻D无间给大家的分享，一起来看看。

招商银行抵押消费贷款

从我们贷款人角度来说，一笔贷款的成本包括直接的利息支出和间接的过桥倒贷成本、担保费等支出，个别在民营银行、外地银行做的贷款还依然有公证费、下户费、服务费等费用。上述这些成本并非是对方说多少我们就得掏多少的，我们可以通过议价、货比三家等方式来降低这些成本。

降低贷款成本的思路是：寻求更低的利率、优化还款方式、避免中间费用的产生和关注降息、贴息信息。

01寻求更低利率

我们先了解一下银行对一笔贷款是如何定价的。通常情况下，银行分行会对该行某个品类的贷款划定一个最低的贷款利率，支行在分行规定的基础上，在放款时决定该笔贷款的具体利率。我们常听说的在LPR基础上上浮或下降多少BP，就是指贷款利率的定价，这里LPR是贷款市场报价利率，BP即基点，1BP=0.01%。比如，某银行北京分行针对个人抵押经营贷款的利率要求为不低于当期的LPR，该银行下的A支行今年贷款任务已经完成，不急于寻找新贷款客户，为提高该支行利润，所以A支行发放的抵押经营贷款利率为LPR+10BP，以目前一年期贷款LPR3.45%为例，该支行做的短期抵押贷利率为3.45%+0.1%=3.55%。该银行下的B支行则贷款任务重，为招徕贷款业务，不惜降低利润，所以该支行发放的抵押经营贷款执行分行的最低要求，即为LPR3.45%。

从上我们可以看出，同样在一家银行，不同支行、甚至同一支行不同客户经理间对于贷款利率的定价也不相同，这便给了我们选择和议价的空间。我们应该先了解该银行分行规定的最低利率，然后同该银行客户经理沟通你的贷款是否可以降到该行规定的最低利率。但以别的不同银行的利率要求另一家银行也如此低是行不通的，一是该银行分行已经划定了最低利率，支行很难在此基础上继续降低；二是不同银行的资金成本不一样，面临的贷款任务也不一样。

总之，若你询问银行你的贷款利率是否可以降低时，不妨按以下思路进行：先问你们分行规定的最低利率是多少，若给你的利率已经是最低则无法再降；若给你的利率高于分行规定的最低利率，则需问清楚怎么能降到最低。对此，银行的答复通常是：1.我们支行再往下调就不挣钱了，而且你当前利率跟最低利率没差多少、一年差不了几个钱；2.因为你贷款资质上有瑕疵，如征信有逾期、流水不够、负债高等因素，所以利率要适当上浮；3.这是支行的统一规定，我们调不了。上面每个理由都有道理，但你的贷款利率在该银行不是最低的也是事实，所以你不妨说将公司结算放在你们银行、买你们银行存款产品、在你们银行开工资卡、信用卡、养老金账户等对银行有利的事情作为筹码，寻求银行降低利率，若不成，则真的要考虑换个低利率的银行了。

调利率并不是随时可以调的，一般在贷款到期续贷时可以操作，若您有此心，不妨在每次贷款续贷前一两个月同银行客户经理沟通。

02优化还款方式

贷款的基础还款方式就三种：每月只还利息、按计划归本或到期一次性归本，等额本息和等额本金。别的贷款方式也是在上述的基础上组合而来的。对于经营人士而言，我极不推荐选择有等额本息和等额本金的还款方式。因为等额本息一是利息计算按复利算，实际利率远高于银行宣称的利率，二是提前还款极为不利，前期还的都是利息，以招商银行10年贷款期限、按20年等额本息还款方式来说，如贷款本金是100万，利率3.2%，10年间每个月还款5646元，还到第10年末，期间一共还款68万，其中本金43万，利息25万，10年末你仍需还招行57万的剩余本金，是否划算您细想一下便明白。

而等额本金则前期每个月还款金额很高，还款压力大。对于做生意人士而言，等额本息和等额本金都是降低资金使用率的还款方式，所以本人都不推荐。

而传统的月息年本的还款方式也有弊端，即到期归还本金的资金来源问题。很多人在贷款到期前靠自己拿不出来这么多钱来还贷款，所以往往选择过桥垫资，那么过桥垫资则又是一个成本了，且价格贵、猫腻多。好在近些年来银行纷纷推出了无还本续贷的还款方式，即在贷款到期前，由贷款人申请、银行审批，可以不用还本金继续下一个周期使用贷款，这种还款方式大受经营贷人士欢迎，它规避了过桥垫资的问题。

所以，我极力推荐大家在做贷款时选择能每月还利息、到期可以无还本续贷的贷款。不过，此还款方式常见于个人抵押经营贷，少见于公司经营贷，不见于信用类贷款和担保公司担保类贷款，那大家能做个人抵押经营贷就要优先做此类贷款。

03避免产生中间费用

中间费用常见的有担保费、公证费、下户费。

担保费指通过担保公司担保在银行获取贷款时，担保公司收取的费用。公证费和下户费目前常见于民营银行、外地银行和小额贷款公司的贷款。一些常规银行做不了的业务，如没有公司还想做经营贷、征信逾期过多、想要贷更多钱等业务需要找外地银行、民营银行或担保公司来做，此外正常的贷款业务，不需要通过上述银行或机构来做。

现实中，很多人的贷款可以直接在北京地区的国有银行来做，但出于各种原因在上述银行和机构做了，实际上可以避免。若您有此类困惑可通过文末的联系方式向我咨询。

04关注降息、贴息政策

我们常听新闻说LPR又降了，但对于我们做抵押经营贷而言，已经做的贷款通常不可能立即随LPR下降而降，往往在贷款周期到期时可以调。

此外，有的银行为了增加综合效益，会推出一些利息减免的活动，如根据账户结算量给利息优惠券等活动，我们应关注银行的APP消息和客户经理的朋友圈。

政府贴息政策。目前北京地区的贴息政策门槛较高，绝大部分贷款人很难达到贴息要求。如首贷贴息，要求必须是做的对公贷款，个人贷款不可以，而且贷款公司和法人在征信报告中没有体现出做过经营类贷款；对于科技创新、先进制造等九个方向的企业贷款的贴息，要求贷款企业的贷款品种须为固定资产类贷款；再如亦庄经开区的高新技术企业贷款，要求是对公贷款，且公司注册地和经营地以及放款支行都得在亦庄。我们应当警惕，当前很多不法贷款中介以贷款贴息为噱头宣传自己的业务，以低息、免费帮做为诱饵吸引你前去办理贷款。

此外，我们可以要求银行为我们交的利息开具增值税发票，此发票可以按财务费用抵营业成本。

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招行线下综合消费贷款

商业银行通过向供应链核心企业和供应商提供信贷额度，核心企业签发或者承兑的商票可以向银行申请贴现，是一种给企业一定保贴额度的授信业务。

可以申请保贴额度的企业有两类，一类是上游供应商，即贴现者，另一类是核心企业，即承兑方。

一种是供应链企业(核心企业)向银行申请贴现，银行在保贴额度内予以办理，并在商业承兑汇票到期后向票据承兑人(核心企业)提示付款。

卖方企业(上游供应商)持票向银行申请贴现，银行在保贴额度内提供贴现服务，还要对票据承兑人进行提示付款，提示的时间在商业承兑汇票到期后。

该业务由于申请保贴的企业的不同而有所差异，也带来了融资性质的差异。

具体可分为两种业务类型，一是保贴对象为贴现人，即银行直接为申请贴现的企业提供商票保贴服务，申请贴现的企业也就是上游供应商，其利用在银行申请的商票保贴专项额度来获得信贷资金，对上游企业来说是一种应收账款融资；

在提供给承兑人的商票保贴额度时，以票据承兑人为核心企业，利用核心企业在银行的商票保贴专项额度，本质是一种预付款融资。

一般而言，在此模式下，只要承兑人或持有者已获得商业票据的贴现授信额度，则可向银行申请贴现。

由于小额信贷公司无法直接进行贴现，所以通常采用商票质押贷款的形式，上下游企业在接到商票后，将所持商票作为抵押，以取得贷款。

其中，核心企业对供应商授予一定的信用，小额贷款公司根据此信用来核定贷款额度，在此之前，小额贷款公司已经根据核心企业的经营和资信状况，评定了其信用等级并授予相应的信用额度。

商票到期后，核心企业要向小额贷款公司偿还贷款。

《票据法》第三十五条，被背书人要想行使相应的权利，就得先履行其质权，在到期之前，由小额贷款公司直接委托收款人或经票据交换系统进行支付。

实际操作中，商票到期托收还要收取材料，这一收取材料的过程比较复杂，为了提升整个融资过程的高效性，公司票据业务工作人员，可以向银行咨询需要哪些材料，来提前准备这些材料。

当然如果使用的是电子商业承兑汇票，就不需要提供额外的材料，直接线上自动化操作。

保理作为一种综合金融服务，它具有融资、应收账款催收、管理和坏账担保功能，保理业务开展的前提为转移债权人的应收账款。

当票据与保理业务结合时，就是指买方和卖方必须进行真正的交易，保理公司对供应商的资信进行调查，还要核查交易合同材料的真实性。

业务项目评审通过后，保理商与收票公司(也就是上下游供应商)签署了《应收账款保理合同》，并办理了应收账款的转移通知等相关手续，从而形成了应收账款的保理关系。

保理公司接受了供货商的商票，并成为合法的持票人，并根据双方的信用情况，对供应商的保理额度进行核定，在扣除保理费用和利息后，发放保理资金。

其次，还要进行应收账款的转移登记，具体要从人民银行信用应收账款质押登记公示系统中进去，点进相应的界面完成登记，并可自行决定是否通知债务人。

最后，当应收账款到期时，也就是商业承兑汇票的支付时间，由保理公司的帐户接收到由债务人发出的支付款，如有剩余的资金将退还给供应商，交易完成后，涉及的商票连同保理业务一同终结。

担保公司灵活的商票融资产品设计有着显著优势，一方面，企业持有的商业承兑汇票可以被担保公司接收，另一方面，商票的融资能力通过担保公司灵活处理也得到了提高。

担保公司只能间接进行融资，采取一种委托贷款的形式，为那些持有商票且有资金需求的企业提供贷款，也可以以另一种形式提供贷款服务，即购买票据收益权，通过在全国或地方的金融资产交易平台寻求合适的票据资产。

供应商提供商品或者劳务后会收到核心企业开具的商票，持商票的供应商在第三方财务渠道登记为会员后，第三方财务渠道为商票提供挂牌服务，会涉及到参与主体的财产转移，还要据此签订一个财产转移协议；

担保公司先是将票据的收益权买下，还要订立一个财产转让协议，除了完成财产方面的协议，还有债务转让和担保等协议，收票公司与担保公司要签订这些法令文件才能将商票摘牌。

同时，也可以与房地产开发公司进行商票的担保。比如，房地产融资机构和担保公司联合，提出了一种创新的商票担保方式。

房地产开发商根据担保公司授予的信贷额度，来给上下游企业提供增信服务，具体操作上，银行会先比对开发商的企业白名单，再对名单内的企业所持商票进行贴现。

（1）招商银行对票据承兑业务重视程度更高。截至2020年底，除工行和建行外，其余各大银行的市值均有所变动。

招商银行的市值超越了农行和中国银行，直接跃升到银行业的市值排行榜中的第三。

作为股份制银行的招行，其影响力虽与国有银行有一定的差距，但其市值已经可以和国有银行不相上下。

由此，将招商银行的票据业务发展情况和国有银行进行比较分析，分别分析了票据承兑余额和票据贴现余额，将六家国有银行的票据承兑余额和票据贴现余额进行平均，再和招商银行进行比较。

国有银行和招商银行的票据承兑余额呈现阶梯式波动，在2016年以前，招商银行的票据承兑余额一直处在国有银行上方。

当然后面几年中，除了2016年和2020年，也是招商银行票据承兑余额较高，2016年以前两者间的差距较大，2016年后，差距就变小了。

总的来看，招商银行比国有银行票据承兑平均余额要高，在票据承兑方面具有优势，这正是由招行和国有行的差别造成的。

招商银行最大的优势就是零售业务，零售相应地带来很好的客群基础，而且招行注重高端零售业务的发展，这方面的客户的特征是年轻、白领、高收入。

回到商业汇票的承兑，企业签发商票时，会选择自身或者银行来对商票承兑，一般来说，中小企业自身发展规模小，信用程度不高，很难对商票进行承兑，通常选择一家银行来对商票承兑，提高商票的接受度，使其更好的进行流通。

招行在小微客户的发掘上比国有银行更容易，它可以借助零售业务优势去开拓中小企业客户，招商银行作为其中中小企业的开户行，在商票签发后，中小企业更倾向于选择招商银行来作为合作银行。

同时，基于企业和招行间的资金往来和流水记录，企业更能符合招行对承兑的要求标准，最终保证承兑的顺利进行。

（2）国有银行贴现业务发展优于招商银行。中小企业收到承兑的商票后，大多会选择将商票向银行贴现来获得资金，

国有银行和招商银行票据贴现方面的水平不同。从2012年开始，连续八年国有银行票据贴现平均余额要高于招商银行，直到2020年，招行的票据贴现余额才高于国有银行。

根据这九年两者的贴现余额比较来看，国有银行的票据贴现业务发展的要比招商银行好，而且票据贴现余额总体呈现逐年上升的趋势，说明银行这几年来用票据服务企业融资的力度在不断加强，票据的融资功能得到了极大的体现。

近年来，票据市场发展进程逐渐加快，包括标准化票据、贴现通、票付通在内的各种票据创新产品在上海票据交易所推出，还建立了供应链票据平台，给银行开展票据业务提供了充分的发展空间。

国有银行规模大的优势在票据市场不再占据主导，不同银行间的票据业务发展较为均衡，也就不难理解招商银行能在2020年乘势而上，票据贴现余额高于国有银行平均水平。

不过国有银行有着悠久的经营历史，影响力大，资金充足，在国内有众多的网点，可以通过网点向企业客户宣传票据的使用，让那些不了解商票融资的客户开始了解并尝试使用。

可以说国有银行凭借其分散密集的网点，在大众当中会产生较大的影响力，相比之下，招商银行正是在宣传范围和力度上达不到国有银行的那种效果，才导致票据贴现业务总体发展弱于国有银行。

（1）贴现业务线上化程度高，推动供应链票据发展。基于人民银行和票交所的指导和支持，在供应链票据业务方面，招商银行依托领先的科技优势。

自建“云证平台”接入票交所，并在招商银行供应链金融产品系统中引入了供应链票据，丰富服务中小企业的产品种类，为链上的中小企业提供更为标准化、一体化、安全、高效的供应链金融服务。

在线贴现业务量是逐年上升的，且在票据直贴业务量中比重也是在提高，招行电子商业承兑汇票使用趋势越来越明显，更倾向于线上办理票据贴现业务。

招银供票通是通过供应链票据平台和云证平台来办理全流程电子商业承兑汇票业务，招商银行极具增长潜力的在线贴现业务，及其在线贴现所占比重给供票通提供了量上的优势。

这说明票据业务以电子化形式办理会在量上具有优势，签发电子商业承兑汇票可以选择供应链票据平台。

与纸质商业汇票相比，电子商业汇票在便利性与安全性上都具有优势，在流通性方面也是更高的，资金管理的有效性对银行和企业来说是有所提高的。

另外，核心企业的业务链可使供应链票据发展成一张“网”，客户发展的业务模式由核心企业的业务延展出来，构成客户链和业务链，企业的网状化给获取客户资源提供了一个平台，客户数量与账户数量在不断增加，额外的结算手续费收入带来整体收益的增加。

（2）授信额度不同，满足中小企业不同融资需求。商业银行供应链商票融资产品一般有四个授信额度，最高为1000万。

但平安银行的票据E贴的贴现额度根据承兑性质不同而不同，商业承兑汇票额度最高为3000万，银行承兑汇票最高额度为5000万。

此外，兴业银行的e票贷是根据占用不同对象的授信额度，贷款的最高额度也有所不同，如果是使用承兑人的授信额度，单个客户最高1000万元，使用借款企业授信额度，单个客户最高500万元。

中小企业在供应链上，大多需要向核心企业申请信贷，额度最高也是通常在1000万。平安银行的票据E贴，是跟商票圈科技平台合作推出的，借助平台信息共享的优势，银行给予的授信额度也就更高。

（3）不占用核心企业授信额度，增强企业竞争力。在以上几家银行中，也存在不占用核心企业或承兑人的授信额度的商票融资产品，如平安银行的票据E贴和中信银行的商票e贷，其核心企业的资金运用会更具竞争力。

而另外几家银行的商票产品，要占用企业在银行的授信额度。招商银行的商票通则要占用授信额度，这会影响出票人和承兑人使用商票贴现产品的积极性。

对中小企业所持的商票，在授信限额之内进行贴现，这算是商票通的不足之处。虽然说核心企业的授信额度支持跨地区使用，中小企业在没有地理位置限制的情况下，可以在全国任何一个银行分支机构进行贴现。

但在贴现过程中，需要使用到核心企业在银行的授信额度。对于核心企业来说，是有着一定影响。

相对来看，平安银行的票据E贴，既不占用授信额度且额度更高，是更受核心企业的青睐。

（4）还款付息方式丰富，便利中小企业融资。不同银行的商票供应链商票融资产品的还款付息方式是存在区别的。

上海银行的票易贷和建设银行的商票快贷的还款方式均为一次性还本付息，兴业银行e票贷有两种还款模式，一种是利息随还，另一种是每月一次偿还。

而招商银行的商票通支持丰富的还本付息方式，能适应不同企业的资金需求。在供应链场景下，有着众多上下游供应商，它们经营业务不同，对资金的需求在许多方面也存有差异。

在还款方式上，也就会有不同的偏好灵活多样的还款付息方式，能同时满足不同类型企业的贷后还款需求，不仅保证了供应链上的中小企业商票融资得到满足，还给到期后的还款提供了便利。

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