什么是商业银行贷款（商业贷是公司还是个人）

商业银行行业贷款结构分析以及发展前景分析，下面是中研普华研究院给大家的分享，一起来看看。

什么是商业银行贷款

城商行是我国银行体系的重要组成部分。城商行机构多，分布广，定位明确，是我国银行体系中最具活力和成长性的机构之一。近五年来，城商行一直保持快速发展态势。城商行的发展，丰富了我国多层次金融机构体系，促进了银行业竞争，为服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民做出了重大贡献。

截至2016年6月末，全国133家城商行资产规模达25.2万亿元，较五年前增长近1.9倍，年均增速近40%;资产总额在商业银行中占比15.4%，较五年前提高4.6个百分点，年均增速近8.5%。各项贷款余额9.5万亿元，各项存款余额15.6万亿元，较五年前均增长近1.4倍，年均增速近30%。主要监管指标保持良好，主要经营指标增速好于商业银行平均水平。全球前一千家银行按一级资本排名，入围城商行已达73家，占我国商业银行上榜总数的61.3%。城商行营业网点达1.4万个，县域机构覆盖率63%，从业人员37万。这些指标和变化，显示出城商行旺盛的生命力和强劲的市场竞争力。

互联网技术的运用突破了传统银行经营区域的限制。如江西银行合并设立后，推出手机离线支付产品，在当地公共交通领域实现了手机银行闪付功能，广受好评。微众银行推出小额消费贷款产品“微粒贷”，产品通过网络覆盖了全国31个省市、300多个城市。目前，131家城商行开展了网上银行,118家行开通了手机银行服务，44家开通了直销银行业务，占比分别达到98.5%、88.7%和33.1%。当前，银行服务电子化、网络化、自动化趋势明显，城商行要继续加大科技投入力度，整合科技资源，大力发展网上银行、直销银行、电子银行、手机银行等新服务，提升服务效率，降低服务成本，扩大服务空间，拓展服务的广度和深度。

2016年末城商行总资产达到28.2万亿元，城商行资产占中国银行体系的比重从2009年底的7.2%攀升至2016年底的12.16%，总负债26.4万亿元，商业银行用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额20.28万亿元，其中城商行用于小微企业的贷款余额为4.51万亿元。

一、商业银行行业贷款结构

图表：2016年我国银行业金融机构用于小微企业的贷款情况

数据来源：银监会（单位：亿元）

图表：2016年银行业金融机构保障性安居工程贷款情况

数据来源：银监会（单位：亿元）

2016年末，商业银行不良贷款余额15122亿元，较2015年末的12744亿元增加2378亿元，增幅为18.66%。不良贷款率1.74%，同比上涨0.07个百分点，环比三季度末下降0.02个百分点。

图表：2016年商业银行贷款情况

数据来源：银监会 （单位：亿元）

图表：2016年末商业银行资产、负债总额及其增长率

数据来源：银监会（单位：亿元、%）

二、商业银行整体运行指标

图表：2016年商业银行主要指标分机构类情况

数据来源：银监会（单位：亿元、%）

截至 2016 年末，商业银行（包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行，下同）总资产达181.7 万亿元（本外币合计，下同），比2015年末增加 25.86 万亿元，同比增长16.60%。随着国内经济增速放缓，商业银行单纯依靠资产扩张的传统盈利模式正在发生改变。

三、银行信用环境发展趋势

现代经济的核心是金融，商业银行是否能健康、稳步发展，直接关系到整个国民经济的持续稳定发展。实现经济的持续快速健康发展，离不开资金的有效投入，而增加资金投入是以资金的安全为前提的，必须有良好的社会信用环境来保障。

在目前的金融环境下，借贷企业信用度不高的问题非常突出，信用自律机制没有在企业之间普遍建立。不重信用的逃废债现象屡见不鲜，严重影响了银行的正常经营。由于社会诚信度低，银行加强了贷款风险管理和控制，强化了责任约束，贷款极为审慎，致使银行贷款中信用贷款比例很低，不得不用高担保率和项目的低风险来保证贷款的安全，出现了所谓的银行“惜贷”现象，企业的融资成本越来越高。这种恶性循环，不仅制约了企业和银行的生存与发展，最终还将制约经济的发展。

如何有效实现银行自身效益最大化与充分支持地方经济发展的有机结合，已成为摆在全社会面前的一项重要课题。解决这一问题需要政府部门大力推动，政、企、银通力合作，共同构筑良好信用环境。信用环境建设是一个涉及面广的系统工程，需要充分调动社会各方面的积极性，需要综合运用法律、经济、社会监督等多种手段，有效维护社会信用，为银行增加信贷投入创造条件，需要政府加强各部门的协调配合，共同参与到纠正、制止、打击逃废债务的工作中去。

在处理企业改制、处理金融诉讼、落实国家政策、建立完善的法律制度法律环境等方面，从保护银行合法权益出发，对商业银行债权管理工作提供有益的帮助与支持。经贸部门要切实加强指导，加强行业自律与诚信教育，依法规范企业改制程序，严格落实“债随物走”等原则，坚决制止纠正企业借破产之机逃废金融债权的行为；司法部门要加大对违约行为的惩罚力度，对恶意逃债的企业管理者予以重处，依法拍卖抵贷资产优先归还银行贷款，解决银行对拖欠贷款本息企业起诉执行难的问题；工商行政管理部门在办理企业登记注册时，要依法维护金融债权，对有贷款企业改制成立新企业颁发营业执照时，须经债权银行同意。在全社会营造“诚信光荣、失信可耻”的氛围，增强银行信贷投入的信心。

商业银行在优良信用环境的基础上，应强化金融支持，促进地方经济发展。当前，国有银行业面临着许多的挑战和任务既要支持地方经济的发展，又要防范和化解金融风险，既要应对来自国内同业的竞争，又要迎接加入世贸组织后来自国际银行业的挑战。银行业作为现代经济的核心和命脉，首先应该承担起带动和推动经济发展的责任，银行的发展本身就是经济发展的一部分。在优良信用环境的基础上，银行应全力支持政府产业结构调整，不断加大贷款投放力度；全力支持具有龙头地位的上市公司；全力支持科技含量高、成长性强、管理规范的民营企业；全力支持有利于地方经济发展的重点工程和项目。特别是对信用记录多年连续优良的企业，银行应通过增加授信额度，简化审批程序，灵活运用利率杠杆提供一站式全方位金融服务等扶持其加速发展，实现政府、企业、银行多方共赢，促进地方经济结构的优化升级。

商业贷是公司还是个人

大多人买房都是选择贷款的方式，目前买房的主要形式有公积金贷款买房，商业贷款买房，以及组合贷款；对于公积金和商业贷款大家都好理解，那么什么是组合贷款？这类贷款方式指的是对于公积金缴纳不足部分采用商业贷款，也就是公积金贷款与商业贷款并用的贷款方式，下面东融给大家总结一下个人住房组合贷款申请条件和流程。

一、个人住房贷款组合贷款条件：

1、首先借款人需要在当地正常缴纳公积金库存，并且符合当地的公积金管理机构的其它贷款要求。

2、其具备明确的购房意愿或者是以及签订了的正式购房合同，并且支付首付比例20%以上。

3、借款人需要具备稳定的收入来源以及稳定的工作。

4、对于所购买的房产需要具有个人产权。

5、其需要能够提供符合银行贷款担保。东融提醒大家，个人住房贷款所需要的资料：借款人所提交的资料包括个人与配偶的户口本，身份证，婚姻证明，信用报告以及房屋买卖的合同。

二、个人住房组合贷款的流程

（1）贷款申请：借款人向公积金中心或受委托银行提出组合贷款申请，由公积金中心对借款人住房公积金贷款资格进行审查。

（2）贷前调查：受委托银行应对借款人贷款用途、贷款资料、抵押物状况、还款能力等进行调查。对不符合贷款条件的，应及时将资料退还给借款人。

（3）面谈和面签：对符合组合贷款条件的，由受委托银行经办人员指导借款人填写组合贷款相关资料，并签订《西安个人住房(组合贷款)借款合同》和《抵押合同》。

（4）贷款审批：组合贷款资料齐全后，分别按照公积金贷款和商业贷款各自的审批流程进行贷款审批。

（5）抵押登记：组合贷款审批结束后，抵押权人凭相关资料到房产交易管理部门办理房产抵押登记手续。

（6）贷款发放：抵押权人出具《办结通知书》，受委托银行收到组合贷款资料后，向公积金中心提交公积金贷款放款申请，公积金中心向受委托银行划拨公积金贷款资金，受委托银行将组合贷款资金(公积金贷款资金商业贷款资金)按照借款合同约定的时间、金额和账户同时发放。

关于个人组合贷款，今天东融就给大家介绍到这里，如果有不明白的地方，欢迎给我们留言。

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