借款人自述：这两年以贷养贷所犯下的“罪孽”，下面是瞭望消金给大家的分享，一起来看看。
玖富信用卡账单贷款
《消金故事》第1期
来源 | 瞭望消金（lwxj001）
作者 | 咖喱
爆料 | 李落（化名）
疫情这只“黑天鹅”，令本就“千疮百孔”的线上信贷市场，愈发丑态百出。瞭望消金在开设《故事专栏》后，邮箱几乎给挤爆了……
在众多粉丝的邮件中，瞭望消金注意到有位“特殊”的用户，尝试通过自述经历，给深陷网贷的难友“忠告”，给违规违法平台“警告”。
01
从资金周转到“以贷还贷”
“第一次使用线上贷款，要从2018年生意失败开始……”，瞭望消金了解到，李落（化名）因生意失败信用卡坏账增多，开始接触线上借贷平台。
由于线上贷款到账快，只要按时还款，额度就能不断提升，这让从未使用过分期服务的她，一发不可收拾。
“有时候借一两千周转不开的时候，就提前全额还款，再重新借个三五千。提前结清也要支付原定的利息。当时我没有计算利率，只是觉得费用能接受，就没有在意太多。”
据瞭望消金所知，李落从事的是车险相关生意，对于金融风险多少有些了解。在选择借款平台的时候，她都尽量选择大平台。“心里觉得应该会很正规，谁曾想会到今天这种地步。”
近两年，经济大环境不好，生意越来越差，李落累积的欠款已高达30万元，生活完全沦为“以贷养贷”。在疫情的影响下，业务几乎停歇，根本没有收入来源。“从身边人去借钱堵窟窿，后来发现根本堵不住”。
2月份她还在尽力还款，进入3月后实在是无能为力，目前贷款已进入全面逾期状态。
李落自嘲，“自己一无所有，省吃俭用，已经忘了有多久没有买过一件像样的衣服，多久没有发自内心的笑过，生活的一塌糊涂。总想把自己一个人关起来，想要逃避，想要跟一切做个了结，想回到两年前。可一切的一切，不都是自己造成的吗？”
好在，生意场上摸爬滚打，李落的心里承受能力不差，最终选择了面对困难，“因为什么都没有自己的命重要。”
李落整理后发现，截止目前，她至少还有7个平台的贷款未结清。但这些所谓的“大平台”，业务合规性堪忧：利息远高于36%，存在阴阳合同、砍头息、捆绑搭售保险、恶意催收等违法违规行为。
“以前浑浑噩噩一心只想借到钱按时还款，不被催收，不被爆通讯录，竟然没有注意到每一笔网贷的合规性。我现在每天几乎就是在，接电话（各大平台的催收、骚扰电话），四处投诉中度过。”
李落希望通过投诉，让这些大平台有所“觉悟”，也给自己及同样深陷线上贷款的难友们带来增加“上岸”的可能性。
02
你我贷：给你“7块8毛5分”的还款优惠
据李落阐述，疫情期间，平台纷纷在还款日前一个礼拜就开始每天打电话、发短信提醒还款。“之前不这样，3月才开始的。当你说现在经济困难想要延期的时候就打的更紧了。每个平台都尝试沟通过，想要延期，都是一口回绝。”
她还说，你我贷在多次逾期沟通后，愿意提供剩余部分一次结清的还款优惠，最多减免7.85元……
（瞭望消金与投稿人的对话截图）
“当时在你我贷借款一万，确认借款后，账单出来发现不对劲。借款10000元，分12期第一期还款2382.88元，第二期还款2380.88元，剩下的十期每期还款882.88。服务费高达3000元。” 李落表示，在APP上根本找不到借款合同，最后还是别人告诉她，通过官网才能下载到借款合同。
结合借款协议，瞭望消金发现，你我贷存在平台服务费及贷后服务费等费用。虽然合同上写得年化利率为10.8%，每月应收本息为882.88元，但还款金额并非如此。经计算，你我贷真实借款利率高达76 %，远超过国家规定的36%借款利率上限。
此外，让李落感到更头疼的是，你我贷每天都会给他打催收电话：“也不问你是不是本人，第一句话就是，我跟你说你欠款多久了。让你什么时候？还你看看现在什么时候了。我告诉你平台不会给你减免任何费用，都是成年人就不要每天做梦了。”
瞭望消金获悉，你我贷曾是美股上市公司嘉银金科旗下的“主力军”，全网投诉量达到22197条。此前提交IPO申请时，其母公司曾多次更新招股书，目前聚焦中长期消费贷。而你我贷仍属于网贷平台，业务存在诸多合规问题，出借人、借款人都需要提高警惕。
03
钱站：借15000合同显示19800，
3000“服务费”
在李落看来，如果你我贷的服务费属于“合理”范畴，那现金贷平台钱站的“行为”才是让人费解。“我当时在钱站借的是15000元，到账也是15000元。但到账后才出的合同成上写的是19800元！”
在试图查看具体“服务费”时，钱站APP上根本看不到历史还款记录。“看不了还款记录，而且以前有个5000块钱结清的也查看不了。APP两三天就要重新安装一次，只能从微信爱钱进公众号进。”
李落通过借款协议的还款事项才发现，原来钱站也存在“服务费”，还是分期支付。首期需要支付3042.60元，后续每期支付55.72元，“贷款前根本没有告知”。根据分12期，每期1833.51元的还款金额计算，钱站的实际年化利率达到77.39%，“这不是高利贷，是什么？”
瞭望消金了解到，钱站母公司凡普金科早已是“一身污水”。旗下网贷平台爱钱进 “3月将清退”风波未平，大量出借人债转“堵塞”；旗下现金贷平台钱站同样“臭名昭著”，高息、阴阳合同等投诉不断。
面对这样的局面，凡普金科的转型之路可谓难上加难。难怪即便手握多张金融牌照，也无法登陆资本市场（赴港IPO被拒）。在瞭望消金看来，若不能回归普惠金融本质，严苛借贷业务的合规性，凡普金科怎么转型都将走入“死胡同”。
04
高息不说，搭售保险也是常有
从李落提供的相关素材来看，其在贷的7家平台分别为，你我贷（网贷平台）、钱站（现金贷平台）、恒易贷（网贷平台）、玖富万卡（现金贷导流平台）、U钱包（消费分期平台）、小象优品（购物分期平台）、水莲金条（助贷服务平台），均存在高息情况。
经计算，上述平台对应的实际年化利率分别为，76.06%、77.39%、58.98%、61%、60.59%、60.96%、70%。
去年10月，两高两部发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，首次明确超过36%的实际年利率为非法放贷行为，非法放贷数额以实际出借给借款人的本金金额认定。上述“高息”平台多为行业知名平台，“知法犯法”的行为确实令人心寒。
其中，玖富万卡作为美股上市公司玖富集团旗下平台，还捆绑搭售保险。简直是让本想借钱救火的人，一不小心又跳入新的火坑。
据李落提供的资料显示，其通过玖富万卡平台获得天津金城银行股份有限公司发放的贷款20630元，钱到帐后被立即划走了4360元。“征信记录显示是信用免担保，到帐后就被强制买了保险，而且还是中国人民保险。”
“我身边有朋友也是玖富万卡借款的。他逾期后，收到保险公司的代偿短信，通知十日内归还欠款，不还会被催收，催收不还会被起诉。”据李落的反馈，瞭望消金通过多个第三方投诉平台，核实到的确有许多贷款人遇到过相同的情况。
而玖富万卡方面给出的统一回应是：玖富万卡仅是导流App，对接金融机构或网贷中介平台。 玖富万卡综合息费未超过年化36%，符合相关规定。
去年12月，银保监会下发《关于借款人意外险自查清理有关情况的通报》，近期银保监会印发《关于加快推进意外险改革的意见》，明确2020年及2021年意外险改革任务，并拟于近期针对搭售和捆绑销售、手续费畸高等乱象组织开展意外险市场清理整顿工作。
其实，线上信贷平台捆绑搭售违约保证险、人身意外险等，玖富万卡并非个例。但在监管日益趋严下，头部平台更应该积极配合监管整改，并以身作则维护金融消费者合法权益，才是正道。
05
结语
线上信贷环境靠大家，行业的合规良性发展，关乎到每个人的利益！
如果你也有同样的经历，欢迎向瞭望消金爆料。
©本文为瞭望消金原创出品
如需转载请联系授权
声明
瞭望消金登载此文出于传递更多信息、交流之目的，
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玖富万卡可以提前还款吗
在帝都科技公司工作满五年后，程序员HC在北京买了第一套房子。付首付，经过3个月的放贷等待、交房后面临的就是装修的问题。除了设计风格、选材、施工，费用控制也是一个难题。高房价让装修预算捉襟见肘，然而毕竟是用来自住的第一套房，装修也马虎不得。
于是，在对材料精挑细选的同时，HC选择的分期服务，在某银行的额度内，对部分重要的家具家电进行了分期付款，选择了品质较好的品牌。虽然还款压力会比较大，但每月收入加公积金足以应付。就这样，通过分期服务，HC不仅买了房子，在装修上也兼顾了品质。
这是目前国内正在上演的分期消费大潮中的一个缩影，大到房子、汽车，小到家电家居，分期可谓无孔不入，只有想不到，没有办不到。
新一轮消费升级大潮
与消费分期火热相对应的，是新一轮消费升级的轰轰烈烈。相比于90年代、以及十年前的两拨消费升级，这次“新消费”呈现出截然不同的态势。尤其是人们对于消费品质的要求，以及消费观念的转变，让消费分期的发展如鱼得水。
从消费结构来看，电影、体育、旅游等领域快速发展。有研究预测，2025年我国体育产业规模或达7万亿元。今后5年文化产业占GDP比重将超过5％，规模达5万亿元，成为支柱性产业。
从消费方式来看，网络消费保持高速增长，绿色消费、智能消费蓬勃兴起。从出行、外卖到智慧旅游……与互联网叠加，无疑是此轮快速崛起的新消费最耀眼的特征。互联网正改造着人们的消费理念，拓宽着消费空间。
随着人口结构的变化，“一老一少”引领新消费，“95后经济”“银发经济”潜力巨大。其中，我国老龄人口已突破2亿人。普华永道发布的全球养老产业趋势报告预测，“十三五”期间，中国养老市场消费将超过10万亿元，年均增幅达17％。
与此同时，随着金融工具的发展与普及，以分期消费为代表的超前消费越来越受到年轻一族的青睐。一项针对都市青年的调查显示,有57%的受访者表示“敢用明天的钱”,48%的人称自己“不会因为负债消费担忧”。在手头不宽裕时超前消费，等到每月发薪时还款，付出较少借款利息的同时提前享受了消费所带来的商品和服务，提升了生活品质，对广大年轻人来讲，已成为了生活的常态。
供求关系让人们对消费行为有了更宽泛的选择，年轻一代消费群体更注重生活质量和精神世界的满足，他们对个性化、品质化的产品和服务提出了更高的要求。随着互联网的普及和电商平台的发展、媒体的多样化以及营销模式的增多，人们的消费渠道更加多元，在消费行为选择时更加注重口碑和体验。
多路鏖战 各显神通
目前，国内提供分期购物的除了阿里、京东电商巨头外，还有苏宁、国美等零售巨头，他们依托自有生态系统和场景客户优势，集零售消费与消费分期一体化发展，可谓成效明显。
除此以外，还有玖富万卡这一类纯粹的消费分期服务商。玖富万卡为玖富集团推出的消费分期数字卡，通过线上万卡商城、电商合作入驻，以及线下场景接入合作，为用户提供连接线上线下的全场景的消费分期服务。
近来玖富万卡可谓动作频繁。除了接入京东商城、网易严选等知名电商，进一步丰富线上场景外，也陆续整合了玖富集团内部如3C、医美等消费场景，用户只需在万卡通过“火眼分”评估，就可以获得一定额度，并在以上场景中通用。
在玖富万卡商城中，分期购物的用户中，相当一部分为90后。以手机分期为例，万卡商城提供苹果 、VIVO、华为等多个品牌分期。而这些单品价格早已经脱离了前两年的千元机的阶段，更多的集中在2000-3000元，甚至3000元以上的阶段。
年轻一代的收入水平与其超前的消费理念多少存在不匹配。然而，尽管处于信用价值链的初级阶段，但这部分代表着未来的发展趋势，如何通过技术手段从中辨别优质客户，实现消费理念、信用水平、风险控制的匹配共赢，是在消费升级大潮下，消费分期行业的核心要素。
在这方面，蚂蚁花呗背后的风控数据系统的运行无疑是行业的一大标杆。阿里生态体系内的数据维度为风控提供了强大的参照系，同时芝麻信用的广泛使用也形成了足够的威慑力，降低了潜在的违约风险。
便捷消费背后万卡黑科技
不过，值得一提的是，蚂蚁花呗、借呗的大额度用户很大程度与传统银行等客户重合。在全国用户层次多样化的前提下，所处于的层次整体偏高。而处于征信覆盖体系之外的群体，如何动态定义其信用、适当降低门槛、培养优良用户仍然是一个待解命题。
在这方面，玖富万卡携多元化场景和动态风控科技之势，试图解决这一问题。
在玖富万卡体系中，如果说场景是舞台，火眼分以及以火眼分为基础的“彩虹评级”则是整个戏台中央的篝火。这一整套基于大数据、场景、模型的风控决策流程，设置了从高到底的进阶门卡，动态定义用户信用，以信用培养和养成的理念，激励小白用户通过合理、良性的使用，额度越来越高，费率越来越低。
由于连接场景众多，针对不同场景用户的风控流程也有差别，所谓物以类聚人以群分，场景充当了一定的标签化作用。
据玖富万卡CEO金增笑透露，玖富万卡在风控上选择了用户管理的角度，而不是单一的case制、项目制。换言之，在玖富万卡的评分系统内，不会以用户单一项目的分期申请信息等作为风控的全部，而是充分考虑用户成长性与潜在风险的平衡，通过事中管理、事后跟踪，不断调整对其信用评估。而这一套模型的运转的背后，则是机器学习等技术在海量数据和场景中的渗透和使用。
火眼分的数据积累工作就像滚雪球，越滚越多，信用评分机制也日趋完善，金增笑表示。火眼分是用户在玖富万卡的信用通行证，有了它用户可以享受玖富万卡提供的诸多服务，火眼分的变化也与用户信用状况的变化一一对应。
一个最为明显的案例，有一位万卡用户，今年3月份在万卡商城做了一个6期的分期，9月份还完之后，信用额度由原来的15000提高到了20000，相关费率也出现了一定程度的下降。
此前，某机构发布的《2017年轻人消费生活报告》显示，和中国人传统习惯的“储蓄消费”不同，90后正养成新的“信用消费”习惯。但与此同时，这些分期的年轻人，准时还款的概率高达99%。
征信覆盖的不完善以及信用社会观念的缺乏，尤其是恶意欺诈等“老赖群体”，一直被认为是掣肘普惠金融发展的核心障碍之一。不过，在数字时代成长的90后、00后们正在改变这一现状，他们珍视信用，敢借敢花更能还。年轻一代的良性分期行为正在促使中国朝向信用社会狂奔疾驰。
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