浙江男子贷款392万买房，烂尾后拒绝还贷被银行起诉，法院怎么判，下面是陈以轩律师给大家的分享，一起来看看。
身上有贷款还能房贷吗
中国人对房子有一种独特的情感，它不仅仅是一个居住的场所，更是心灵的寄托，是人们对温暖、稳定生活的执念。不管是在古代还是现代，人们富裕后的第一件事就是买房子。
在八八年之前，中国还没有房贷一说，但现在房贷已经成为压在年轻人身上的一座大山，辛辛苦苦几十年，都是在为银行赚钱，可没有房子，婚姻大事就难以圆满，毕竟房子不仅关系安居，还和教育、医疗、投资价值等一系列福利紧密相连。
李先生在上海打拼了数年，拥有了一套80多平的小房子，且工作稳定，家庭和谐，在房价和物价都飙高的上海，也算是彻底站稳了脚跟。不过小房子住一家三口还行，若是将父母接过来，就太拥挤了。
孩子要在上海上学，这套小房子肯定是要留着的，而以他的经济能力在上海再买一个大房子，肩上的压力太大，因此他将目光投向了离上海只有80多公里的浙江嘉善。
八年前上海的房价就已经达到3万左右一平，而当时嘉善的房价才6000左右一平，中间差了将近五倍，在上海买一套大房子，李先生可能连首付都够呛，但在嘉善就绰绰有余了。
因为紧邻上海，又在大力开放，嘉善也迎来了一股投资热，李先生也看中了一套花园别墅，计划着以后接父母过来养老，且嘉善因为政策和地理原因，投资价值也不错，于是李先生就以上海那套房子为抵押，向银行提交了按揭贷款申请，加上利息，他要还贷392万。
一般买房都是期房，人们只能看到光溜溜的土丘，等房子建好交付都是好几年后的事情了。不过李先生并不着急，他工作能力突出，工资一直稳定增长，应付房贷没有压力，就在他满心期待未来的养老生活时，房地产商宣布资金短缺，无法继续动工了。
不过这时，业主们还不是那么着急，房地产商只是说会延迟交付，并没有说会永久停工。但不到半年，房地产公司就宣布破产了，房子变成了烂尾楼。可房子没了，银行的贷款还要继续还，李先生觉得不公平。
这也是许多遭遇烂尾楼，维权困难的业主的心声：什么也没得到，最后还要背一身债，购房者的权益要如何保障呢？
对此银行的说法是：开发商倒闭你应该找开发商维权，但是你和银行的贷款是另一回事。
根据《中华人民共和国企业破产法》相关规定，开发商申请破产后，在未交房的情况下，应退还业主已经缴纳的房款，这个房款也包括银行向其发放的购房者的贷款。而购房者还可以要求开发商赔偿因此造成的全部直接经济损失。
但是向开发商维权是一条漫漫长路，开发商已经破产清算了，根本无法退还房款，贷款却依旧要还，房贷这根稻草不知压得多少人喘不过气，李先生不服气，觉得这完全就是不平等的合约，因此从三年前开始他就拒绝再还贷款。
拒绝还款的后果是什么呢？银行发款可能不积极，但催债一定是最积极的，贷款一逾期，银行的短信马上来了，逾期一个星期后，夺命追魂铃开始响起，可是李先生依旧拒绝还款，银行告诉李先生，如果李先生拒不偿还贷款，将被银行起诉，征信也会受到影响。
而银行笃定李先生必须还贷的理由，就是这个条款：李先生与开发商有任何关于房产的纠纷，均与银行无关。无论许先生与开发商发生什么样的纠纷，许先生都有义务，按照本合同继续偿还银行的全部和部分贷款。
李先生在签合同时并未注意到这个条款，可这个条款本身就具有不合理性，因此李先生将银行告到了法院，一审时，法院认为李先生和银行签的贷款合同具有法律效益，这个合同表达的是李先生的真实意愿，不存在强迫，李先生是贷款人，应该履行合同里的义务。
因此一审法院判李先生归还银行借款的本金、利息和没能按时缴纳贷款的罚金等共计220万元。
李先生不服提出上诉，这笔钱对于一个家庭来说是沉重的打击，开发商无法退还房款，自己就要白白吃亏吗？若是这样，又何必发展期房这样风险性如此之高的购房模式，既然发展了，就应该对购房者有所保障，否则将压死多少骆驼。
国家当然不会对民生问题置之不管，其实在最高法关于购房贷款的相关解释中，就明确提出了解决方案，只是银行玩了一个文字游戏。二审法院认为，那条关于“不管开发商发生什么事，李先生都要还贷款的条约”，虽然是银行的格式化条款，但是和最高法的解释相抵触的。
这个条款对李先生而言的确是不公平的，它规避了银行要承担的风险，加重了李先生的责权。
《民法典》第一百五十一条规定：一方利用对方处于危困状态、缺乏判断能力等情形，致使民事法律行为成立时显失公平的，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。
格式条款无效情形就包括提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利的情况。
另一方面开发商破产无法退还贷款，已经违约，李先生和开发商的房屋买卖合同就此解除，李先生有理由解除自己的贷款义务，最后法院综合考虑各项情况，判决李先生不必再偿还剩余贷款，这也是国内首例，房子烂尾，被判决不用偿还贷款的。
李先生迈出的这一步，不仅是政府在社会民生保障方面的一大进步，也让维权艰难的业主有了一份希望，谁不想有个安安稳稳的家呢？
（涉及隐私，本案中人名均为化名，部分图片源自网络，仅配合叙事。温馨提醒：尊重原创，请不要抄袭搬运和转载哦。）
名下有一笔贷款还能房贷吗
随着6月新一期LPR的调整，济南市民购房成本再降低。日前，经济导报记者走访济南部分楼盘以及房屋中介机构了解到，6月20日新一期5年期以上LPR贷款利率下调后，农业银行、招商银行等不少商业银行及时跟进，目前济南首套房商贷利率最低执行4%。
随着存款、贷款利率相继下调，房贷一族还会选择提前还款吗？事实上，仍有不少购房者向经济导报记者咨询提前还贷事宜。经济导报记者调查发现，银行近期对提前还款的审核周期有所延长，部分国有大行的办理周期为3个月。
01 100万贷30年
月供减少58.54元
“购买我们楼盘，可申请首套房商贷利率4.0%。”日前，在位于济南市经十路以南、旅游路以北，靠近奥体附近的低密洋房楼盘“未来壹号”，销售负责人刘女士向经济导报记者介绍，“楼盘为电梯洋房，在售户型从130平到160平不等。”
“目前我们楼盘贷款合作银行主要是农业银行。”刘女士表示，“由于是非限购区域，购房者即使是名下有2套住房，只要还完贷款，即可享受首套房商贷最新利率4.0%。”
经济导报记者注意到，刘女士所说的首套房商贷利率4.0%，是得益于6月LPR下调后的济南商贷最低执行利率。
6月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%。两个期限的LPR均环比下调10个基点，这是本年度LPR的首次下调，也是继去年8月时隔10个月再次降息。而从2019年8月LPR改革至今的更长时间跨度来看，包括此次在内，5年期以上LPR已经历7次下调，共下调65个基点，从2019年8月的4.85%降至目前的4.2%。
那么，LPR下降会对房贷利率产生什么影响？融360数字科技研究院研究员李万赋接受经济导报记者采访时表示，本次时隔10个月后，LPR再次下降。考虑到近期房贷利率水平趋于稳定，和房贷利率下限相比，下降空间较小，大多数城市会同步调降房贷利率水平，即保持LPR加点数不变，利率下调10个基点。
“LPR调整关乎贷款购房者的‘钱袋子’。新一期LPR调整后，不少银行都第一时间跟进下调，以期达成新业务。”济南中住地产客户经理林林在与经济导报记者交流时表示，此次降息后，济南市民购房成本再降低，首套房贷款利率为5年期以上LPR减20个基点，即4.0%。
林林给经济导报记者算了一笔账，以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，此次LPR下降10个基点，月供减少58.54元，累积30年月供减少2.1万元。
02 济南存贷款利率
最少相差95个基点
在林林看来，与个人住房按揭贷款相关的5年期以上LPR下调，房贷族以及潜在购房者将有机会享受到“大红包”。
正如其所言，在6月20日后迎来贷款利率重定价日的房贷族将成为受益者。“在选择重定价日时，我和银行协商采用‘次年对应日调整’。我贷款的放款日是2022年9月13日，也就是说在今年9月13日，银行会为我重新调整贷款利率，参考的是9月13日前最新一期LPR利率。”在济南置业的“新市民”蒋女士咨询贷款行后告诉经济导报记者，7月和8月LPR上调概率较低，其房贷利率很有希望调整为4.0%。
但也有不少房贷族在LPR下调后，仍选择提前还款。“我的重新定价日选择的是‘固定日调整’，也就是合同约定的放款后的每年1月1日作为定价日。即使5年期以上LPR不再上调，我最快半年才能享受到下调后的优惠。”济南白领谢梦接受经济导报记者采访时表示，“虽然贷款利率降了，但存款利率也在降。如果没有好的投资标的，我还是选择提前还一部分房贷。”
经济导报记者走访银行发现，国有大行、股份行相继下调存款利率后，近期包括城商行在内的山东区域银行也下调存款利率。“我行济南地区三年定期存款目前执行利率是5万元起年利率3.05%。”6月29日，青岛银行济南一家营业网点理财经理向经济导报记者介绍，“近期刚下调的，此前是3.25%。”
在济南商业银行中，“3字头”的存款利率相对较为稀缺。如工商银行五年期定存最高执行利率为2.90%，招商银行20万元起存的三年期大额存单以及热销的“享定存”三年期年利率均为2.90%，齐鲁银行1万元以上三年期定存的执行利率是2.9%。
“即使青岛银行存款利率3.05%，也与目前济南最低贷款利率4.0%相差95个基点。更何况存量房贷中，前些年LPR加点买房的贷款利率在5%以上的还大有人在，他们的还贷成本更高一些。”林林表示，“从经手的业务看，客户在申请银行贷款后，都会进行不同幅度的提前还款。不过，对于提前还款的政策，各家银行差别较大。”
03 各行提前还款政策差异大
还款周期有所延长
在济南，房贷提前还款有无次数限制？还款周期多长时间？经济导报记者随即采访了几家商业银行。
“在我行申请的房贷，提前还款是没有次数限制的。但近期提前还款的审批时间有所延长。”招商银行济南贷后中心工作人员表示，“提前还款需在手机App操作申请，以前最快半天就能审过，现在需要22个工作日，这是因为响应监管要求，做一系列核实。”
“我行对还款次数没有明确要求，但一般来说，下一次提前还款与上一次应间隔180天。”建设银行济南个人贷款中心工作人员回应记者的咨询，“从支行反馈的结果看，一次提前还款业务的办理原则上会尽量在3个月内办理完毕。”
经济导报记者走访调查发现，国有银行的提前还款周期相对较长，不少房贷族的还款排期需要数月。相对而言，股份行相对灵活，但还款周期也有所延长。
“去年放款后，已经申请还了5次。前4次还款效率都很高，最快的4天就审批完。”在招商银行办理房贷的蒋女士表示，今年5月的还款申请前后用了20天才审批下来。
中信银行的一位贷款客户则向经济导报记者反馈，“我5月提前还了一笔房贷，基本上是当月申请，下月扣款。”
本文源自经济导报
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