亿联银行高管详解：如何做一家“小而美”的数字银行，下面是21世纪经济报道给大家的分享，一起来看看。
如何做好小微贷款
21世纪经济报道记者 李玉敏 北京报道
“亿联银行作为一家数字银行，从创立之日起就走的是一条数字化的发展之路”。6月2日，亿联银行行长王玉海在向同业介绍该行的创新发展实践时如是表示。
亿联银行是东北首家获批开业的民营银行，也是全国四家互联网银行之一。该行利用数字化发展和全国展业的优势，重点发力消费信贷，通过亿贷、亿联易贷等产品服务广大客户。
王玉海坦言：“我们用尽全力，也很难成为一艘金融航母，但是我们会持续以一颗勇敢的心，探索技术创新与产品优化，不断提升客户的金融服务体验，成为一家‘小而美’的银行”。
数据显示，截至2023年一季度末，亿联银行累计服务各类客户近4000万，资产总额566亿元，负债总额533亿元，其中消费贷款余额210亿元，小微贷款余额140亿元，累计发放普惠小微贷款超过500亿，扶持小微客户超过80万，占吉林省地方法人金融机构小微在贷余额的90%以上，小微贷款不良率仅为0.6%。
不被定义，走差异化特色之路
受宏观形势变化的影响，全国中小银行机构都受到不同程度的冲击和挑战，疫情以前各机构在高速发展时期积累的问题也逐步显化，风险防控、盈利能力、资本充足水平、公司治理等多个方面均受到挑战。
王玉海坦言：“作为一家民营银行，我们没有物理网点，如果接受大环境、小银行的各种困难定义，我们生存的空间就会越来越小”。
因此，他表示，过去三年，亿联银行根据经济与市场的发展形势，重新修订战略发展规划，明确以消费金融打造自营品牌，以小微金融支持实体经济，以农村金融树立品牌特色的三位一体发展格局；提升风险管控与互联网运营的“双轮驱动”能力，优化资产质量；着力提升自营业务占比，实现自营与助贷业务的两翼齐飞。
王玉海表示，“经过两年的实践，我行的消费金融自营品牌已进入快速发展期；小微金融已经建立了覆盖不同行业、不同场景的产品体系，小微业务占比也提升到信贷业务总量的40%”。
王玉海称，亿联银行同时夯实科技能力建设，持续优化以大数据和人工智能为核心的智能风控体系，弥补传统小微、农村贷款信息不对称、人力成本高等问题，找到了差异化发展的道路，实现了质效齐升。
相比国有大行、股份制银行和城商行、农商行，类似亿联银行这样年轻的民营银行在激烈的竞争中找到特色和差异化发展之路尤为不易。
王玉海表示，要做到以客户为中心，首先需要了解客户需求，这要求我们不断完善客户数据，丰富客户画像，深度挖掘用户行为特征，为各渠道产品优化、业务指标分析、流量投放分析、客户的精准营销提供支撑。
他举例到：“比如，我们的客户群对于利率、期限等产品因素更敏感，因此我们的存款产品就要做到起存门槛低、期限长短搭配、收益及时反馈；我们的贷款产品就要做到千人千面、循环授信、随用随支、便捷还款”。
赋能同业，开放银行的实践
王玉海坦言，作为一家互联网银行，面对更小的生存空间，亿联银行更早地开始了数字化生存，探索了一些创新经验。比如目前贷款产品的系统建设、技术应用、风控策略及模型均已实现自主开发、部署和维护，实现自动化授信审批决策，通过统一授信额度管理系统实现对授信额度穿透管理。
他表示，在互联网贷款、数字风控、金融科技等方面，该行也积累了一定的能力，希望能够在金融市场、互联网贷款、风险防控、支付结算、数字化发展等多方面与同业开展合作。
据亿联银行行长助理兼首席信息官李树峰介绍，开放银行是数字化银行建设的战略选择。在他看来，亿联银行的开放银行建设经历三个阶段。1.0平台是开放50个接口，实现基础能力输出；2.0平台是形成标准化输出方案，开放接口数量翻倍，支持场景快速接入，实现资产、资金、账户等能力的快速输出；3.0平台是扩大生态圈，实现场景生态方的有效连接，构建开放银行生态闭环。
李树峰介绍，目前该行已完成100余个外部平台的产品对接，包括美团、京东、百度、国美、乐信、信也等，基本覆盖目前市场80%的头部及腰部平台。
亿联银行副行长杨德明也表示，当下对公贷款需求不足，国有银行和股份制银行逐渐将业务重点转向消费贷领域，民营银行等中小银行面临更加激烈的竞争。杨德明强调，在和外部合作的同时，亿联银行坚持自主风控和自主定价。
王玉海表示，我们以自有数据为基础，辅助征信数据、数据衍生等，开发了风险授信评分模型、风险行为评分模型，将AI算法平台应用于贷款授信场景，月均能完成6.5万笔智能授信评分。
亿联银行风险管理部副总经理张云玲介绍了该行自主搭建的基于数据、模型及系统的数字化风险管理框架。她表示，数据是数字化风控的基础。亿联银行开发的一款用于贷前授信审批的通用评分模型，评估客户信用风险状况，可广泛应用在贷前授信准入风险决策环节。
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银行小微企业贷款措施
红网时刻新闻4月25日讯（记者 朱湘平 通讯员 樊露）小微企业是国民经济运行的“毛细血管”，为国家创造经济产值的同时也为社会创造了大量就业机会。
对小微企业而言，资金链是企业的生命线，破解小微企业融资难融资贵问题，更好为其“输血”“造血”，关乎企业的活力与发展。
作为湖南省唯一一家省市共建的股份制商业银行，长沙农商银行以打造“三农”的主力银行、小微的伙伴银行等为目标。近年来，该行通过以党建共创为引领，加强制度、产品、服务创新，切实加大对小微企业的金融支持力度，不断提升小微金融服务的广度和深度。秉承“既要锦上添花，更应雪中送炭”的理念，与小微企业休戚与共、共克时艰，彰显金融担当。
夯基拓面，推动普惠金融落到实处
为确保普惠金融发展目标顺利落地，长沙农商银行推出“5050计划”“拓优计划”和“星火计划”等夯基拓面“六大计划”。其中，“5050计划”以“整村授信、整圈授信”为主，年内拟拓展50个村（社区）、50个商圈（商会、协会），目前累计与高桥、红星、邵阳商会等44个商圈（商会、协会），红星村、潭阳社区等264个村（社区）建立战略合作关系。
截至3月末，全行辖内开立经济合作社账户总数247个，授信经济合作社户数172户，授信金额15.59亿元。“拓优计划”利用人民银行支小再贷款优惠利率政策加大对优质中小企业的扶持力度，拓展客户范围；“星火计划”主要针对未与银行发生信贷业务的首贷户，通过专项信贷政策，将一批优质成长型小微企业主、个体工商户等培育成为核心客群。
主动减费让利，降低小微企业融资成本
为切实做到减费让利、扶小助弱、应免尽免，最大限度地减少小微企业贷款的收费项目和附加条件贷款利率，长沙农商银行主动让利于企出台《服务价格管理办法（试行）》文件，共取消企业收费项目30个，降低企业收费标准项目3个，减免10830户企业账户手续费187万元。
通过调整定价机制，采取内部资金转移定价（FTP）优惠措施，长沙农商银行对支持普惠金融的信贷业务，定向下调贷款FTP价格，共减息4700万元，惠及企业828户，落实减费让利，降低有效降低了小微企业融资成本。
落实各项货币政策工具，精准服务小微企业
长沙农商银行始终坚守“支农支小、支微支民”的经营定位，聚焦聚力乡村振兴和小微企业发展。在利率定价上，长沙农商银行适度降低小微企业的贷款利率，最大限度实现了减费让利；在业务推动上，设置再贷款专项考核指标，实行过程督导管理，提供业务支持，定期推动再贷款工作；在办理业务流程上，针对再贷款开通绿色审批通道，配置专人对接，确保提高审批效率。2023年累计获得支农支小再贷款资金13.72亿元，支持企业共503户。
为强化国家稳企业保就业支持政策，帮助受疫情影响企业尽快走出困境，避免其出现流动性困难，2023年长沙农商银行为314户普惠小微企业、个体工商户、小微企业主办理了延期还本付息，涉及贷款本息共计21.98亿元；2022年四季度，使用普惠小微贷款阶段性减息支持工具，为普惠小微企业减息1246.176万元，惠及普惠小微企业4700户，为小微企业送去了切实的实惠。
提供精准金融服务，打通金融服务“最后一公里”
“5天内获批150万，一解燃眉之急”，长沙市佳一密封件有限公司的负责人陈先生表示：“在我们面临通胀压力、生产经营成本提高和资金紧缺的情况下，如果不是长沙农商银行的雪中送炭，我们橡胶密封件产品线的正常运行都成了问题，销售收入也不可能一举突破4000万元。”
该企业是一家集高品质橡胶密封件研发、生产、销售服务为一体的专业生产制造商，具有成长性好，产品利润较高，风险也较大的特点。受回款周期的影响，该企业流动资金周转面临一定困难，长沙农商银行营业部在了解了企业急迫的需求后，迅速办理贷款手续，从接手该贷款申请到发放其150万元流动资金只用5天时间，审批效率高，放款速度快，与中小企业“短、小、频、急”的融资需求实现了对接，有效解决了小微企业的融资难、融资慢的难题。
下一步，长沙农商行将持续认真贯彻落实全国两会精神，坚守经营定位不动摇，稳步前行，不断优化金融服务模式，切实提高信贷服务民营和小微企业的质效，助力企业高质量发展。
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原文地址"如何做好小微贷款（银行小微企业贷款措施）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/141709.html。
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