有收入证明可以贷款吗（买房大部分是假流水收入证明）

网络贷款将按借款人收入来确定额度，网友问：怎么知道我的收入？，下面是借借财经技巧给大家的分享，一起来看看。

有收入证明可以贷款吗

2020年11月初，《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》成为热议的话题。

11月2日，银保监会会同人民银行发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。其中，《办法》规定：自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额。

因此，今后确定网络平台贷款额度大小的依据将是借款人的年均收入。借款人的近3年年均收入高，网贷额度就高；相反的，借款人近3年的年均收入低，网络贷款的额度也低。

那么，就有许许多多的网友纳闷了：网贷平台怎么知道我的收入？

关于网贷平台怎么获取借款人收入的问题，众多网友的说法不一。虽然现在还没有一个统一的权威的说法，但分析来看，网贷平台大致会从如下3个方面获取借款人的收入信息：

1.大数据分析

现在是数据时代，个人的信息看似保密的，但其实是透明的。只要运用足够多的数据，网贷平台就可以分析出你的收入水平。

个人的消费行为、购物习惯、购买物品的单价、使用的手机设备、出行的交通工具、银行存款、理财产品数量等，都会成为网贷公司分析你收入水平的数据。而且，通过大数据分析的结果，准确度相对较高。

当然，大数据分析得出的收入结果，监管部门承不承认，还有待于明确。因为数据分析毕竟是一个判断的结果，而非是实实在在的物证。

2.借款时要求上传收入证明

今后，在网络平台借款，可能会要求借款人上传收入证明。这就和在银行线下贷款一样，收入证明是缺少不了的。

3.其他渠道获取

通过其他渠道或途径，也可以获知借款人的收入情况。

例如，纳税信息，现在每年都要申报个人收入，从纳税申报中获取的个人收入情况是精准的。通过住房公积金的缴存数额也可清楚地获知借款人的收入情况。

《网络小额贷款业务管理暂行办法》执行后，将会有3类群体成为网贷平台借款“困难户”，因为他们没有收入或是很难提供收入证明。

1.在校学生

从目前来看，在校的大学生是网络贷款的主要客户群体。但绝大多数的在校大学生是没有收入的。没有收入，就无法提供收入证明，自然是无法网贷了。

2.个体工商户

个体工商户因为经营生意的特殊性，往往需要有一笔备用金。这笔备用金虽然不一定支用，但必须有，以便应急之须。而网络贷款就是筹集备用金的重要渠道。

但众所周知，个体工商户一般是不通过银行代发工资的，也很少有人申报纳税。如此，他们就很难提供收入，借用网络平台贷款就成为困难。

3.自由职业者

目前，经过新冠肺炎疫情之后，越来越多的人成为了在家办公的自由职业者，他们承接一些零散的活，因此没有很明确的收入数额和收入证明。但他们因为收入不确定，更加需要借呗、白条、有钱花等网络贷款作为备用金。今后，这些自由职业者要想获得网络贷款就更加困难了。

买房大部分是假流水收入证明

无需自讨腰包付首付，还能拿装修款？近来，有多个社交平台出现类似售楼营销，比“零首付”更离谱的“负首付”登上了热搜。

有房产中介声称买房可以做到“负首付”。

“这套房子评估价是570万元，但是业主低价卖，卖520万元。你可以在银行贷570万元全款买这套房子，还剩下50万元装修。”房产中介向记者表示，其代理的一套罗湖区的房产可以做到“负首付”。这套房是回迁房，业主现在不要那么多房了，拿出来低价卖，很划算。这位地产中介也表示，自己从业这么多年很少见能“负首付”的房子。其他有中介人员还声称，自己就售出一套“负首付”的房产。

“负首付”买房，如何实现的？

很简单，假如这套房子，业主只卖500万，但是银行评估价是600万，房产中介就把购房合同做到600万的金额，而卖家愿意以500万出售这套房子。买家支付合同价的三成，也就是180万作为首付款，顺利拿到合同价的7成贷款，这时候操作空间就出现了。180万首付款会进入银行的监管资金账户，等待银行的420万房贷放款，这420万下放到卖家账户中。

我们来算一下，卖家之前先会收到了买家的80万，后面再收到了420万，500万全额款收回。而买家实际上只付了80万的首付款，并非合同上的180万，这就有100万的“负首付”空间，这就是所谓的“负首付”买房。

了解房地产人一看就明白，“负首付”买房本质上就是营销噱头，操作方法无外乎：一是开发商通过首付分期、返首付等形式减轻购房人首付压力，二是开发商通过做高合同价格，帮助购房人获取更高额度的银行贷款。

有些“负首付”还需要借助经营贷的力量，经营贷比房贷便宜，深圳房贷首套利率是4.6%，经营贷利率是3.5%到3.8%，购房人提前准备征信报告和银行流水、收入证明等材料。名下如果没公司的话，需要配合注册个公司。

对于“负首付”等首付模式，工行深圳分行一名房贷经理表示：“首付款如果不是自有资金，我们是不会批贷款的。购房人自己要小心。” 因为银行有规定，三成首付款必须由买家自有资金，否则银行不予发放剩余7成房贷。如果被查出来，银行有权收回房贷，买家需要承担其中的风险。另外，其实总还款额并没有因此减少，买家只不过把首付款腾挪到了房贷里面去了，这样就无形增加了月供的压力，如果买家的收入无法覆盖后面的月供，还会面临断供的风险。

各类“零首付”“负首付”现象的背后，是房地产市场下行的现状。需求端仍然疲软，便催生出了各类的营销噱头。有业内人士分析，一方面，由于货币放水导致银行里面有大量的资金，存款的人越来越多，贷款的人越来越少，银行为了把钱贷出去，就会睁一只眼闭一只眼，房地产开发商、中介、买家就有了可乘之机。另一方面，楼市成交不活跃，卖家急于把房子卖出去，也愿意配合买家和中介的“负首付”买房行为。

易居研究院研究总监严跃进表示，此类事件进一步说明房贷领域存在乱象，且此类问题属于新问题，更需要给予关注。

此类事件本质上就是虚构购房合同，进而做高购房价格，以骗取更多的贷款来支付首付。诱惑性很大，和过去的零首付等还是有差异的。零首付等类似于房企垫资、寻找首付贷、首付分期，但此类操作不能理解为是骗贷，目前的“负首付”是典型的骗贷行为。

此类事件近期有所发酵，成为房地产金融市场中一个重要的热点，更是要求金融部门积极关注此类内容，防范出现金融不稳定的现象或金融风险。

要科学界定负首付的概念，其虽然也属于零首付层面的概念，但和传统的零首付有区别。中间涉及到虚构合同、贷款材料造假、银行审核不严等问题。对于此类环节的内容更是需要进行严监管。

严跃进强调，负首付属于违法行为，其危害性非常大。购房没有真实的首付支撑，容易抬高杠杆。若是按负首付的方式去购房，购房者后续的真实房贷压力明显放大，这会使得房贷违约的成本增大，最终对购房者和商业银行都不利。

责编：彭勃

校对：王蔚

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