大额存单降利增发仍抢不到，2023年热度持续大额存单的三大选择，下面是财经文化评论给大家的分享，一起来看看。
中长期大额贷款
#财经新势力新春季#目前，很多银行的工作人员反映，存款客户为购买到大额存单已经不单单地以“抢购”来形容了，真的是手快有、手慢无，甚至有的存款人在银行取号、在柜台排队办理大额存单存款，好不容易等排到自己办理时悲催地大额存单的额度没有了。银行员工在做什么？一些银行的客户经理和理财经理急忙帮助客户预约大额存单，接送客户去其他银行取款，再接送客户去银行购买大额存单。而且更重要的是，这还是很多国有大银行的客户经理的现状，那么中小银行的客户经理服务就更难以言说。#头条创作挑战赛#
大额存单仍然处于降价增发难以抢到的现实，并已经成为各银行的揽储利器。面对有钱也抢不到、降低利率也难抢的大额存单，2023年将面临以下三大趋势：
第一大趋势，在居民储蓄增量持续下，大额存单成高收益存款利器，并在2023年供求失衡趋势会进一步加剧
2022年我国的居民储蓄呈现天量的增长，全年储蓄存款增加近18万亿，达到了17.84万亿。比2021年的储蓄存款增量9.9万亿，同比多增加了7.94万亿。
这种居民储蓄存款的天量超额增长，在大额存单的利率已持续下调的情况下，仍然维持了较可观的发行规模，据人民银行公布数据显示，2017年大额存单发行量6.2万亿，2018年至2021年大额存单发行总量分别达到9.23万亿元、12万亿元、9.7万亿元和11.3万亿元。进入2022年大额存单发行量持续增长，上半年大额存单发行总量为7.5万亿元，同比增加1.3万亿元；2022年第三季度大额存单发行总量2.7万亿元，同比增加3013亿元；前三个季度大额存单发行总量为10.2万亿元，同比增长18.6%。
2023年开年，银行储蓄存款仍然处于持续增长的势头，尽管大额存单的利率仍然在下调，但元旦前后和春节前后我国银行业大额存单热销和居民抢购的事实，仍然反映出大额存单还是各家银行的“揽储利器”以及仍然是受大众储蓄最青睐的存款产品。
经过数次大额存单利率的下调，目前市场上中长期大额存单利率已步入“3时代”，而银行大额存单开售20分钟就抢完，存款利率下降增发也不改变被抢的局面仍然会持续。
原因是刺激消费的政策需要有一个时滞，有预测2023年新增消费和非居民投资有1.63万亿，其中投资增加约8000亿，消费增加约8000亿。但无论是居民投资还是居民消费的增加，都可能是一个较长的过程，而随着居民收入的增长和就业的改善，居民储蓄仍然会呈现出一个报复性的增长。但同时，银行由于贷款贷款下降的压力和控制资金成本的考虑，利率相对较高的大额存单额度会进一步受到控制。
工商银行北京某支行一位客户经理表示，现在已经快把下半年的大额存单额度用完了。居民希望通过大额存单期限相对较长的锁定存款利率，将进一步加剧大额存单的紧张态势。这在2023年特别是上半年会成为一种可以预期的现实。
第二大趋势，银行大额存单利率仍然会进一步下行，可能仍然会延续降利增发的状态，特别是中小银行会加大大额存单的发行力度
2022年银行大额存单表现利率的持续下降趋势，在2022年四大国有银行起存额20万元的大额存单，存期1年、2年、3年的利率分别为2.10%、2.94%、3.85%。交通银行该额度则分别为2.25%、3.15%、3.85%，一二年期限大额存单利率略高于四大国有银行，三年期限的利率相同。
2023年银行大额存单利率仍然会呈现继续下行的态势，但大额存单的利率下降并不会影响储户抢购的热情，一些银行特别是中小银行通过大额存单发行量增加会减弱银行存款竞争的压力。大额存单仍会成为银行存款产品的“香饽饽”，中小银行会在发行规模、抢订速度维持一定的增长。
根据数据显示，2022年11月份新发行的大额存单3个月、6个月、1年期限、2年期限和3年期限、5年期限的平均利率分别为1.795%、2%、2.196%、2.736%、3.296%和3.441%，与10月份相比5年期利率下跌11.2BP，1年期平均下跌2.9BP，3年期下跌0.2BP。而2022年12月新发行的大额存单平 均 利 率 则分 别 表现为短期利率下降、长期利率略有上升的态势，分别为 1.817％ 、 2.025％ 、2.235％、2.748％、3.337％、3.635％。这可能与年底存款竞争有一定的关联。
而2023年各家银行的大额存款利率会持续有所下调。和2021年末相比，新年以后的大额存单利率下降明显，3个月期限、6个月期限、1年期限、2年期、3年期和5年期的大额存单平均利率水平分别下降了4.5BP、8.1BP、6.2BP、16.1BP、22.4BP和42.4BP，期限越长存款利率下降的幅度越大，这也成为一种趋势，既银行更愿意通过短期大额存单吸引存款，而长期限的大额存单必然受到抑制。
这将成为一种2023年的大额存单利率和期限趋势，存款人更喜欢3年期限的大额存单，而银行可能更愿意发行一年期限甚至1年期限以下的大额存单。
当然，大额存单的利率水平在不同的银行有不同的差异性，总体来说，大额存单的利率水平中国有大银行最低，全国性股份制商业银行次之，城商行和农商行的大额存单利率比较高。
目前国有大银行大额存单3年期利率水平普遍在3.1％左右，而全国性股份制银行的大额存单利率一般在3.25％至3.4％之间。相对而言，中小银行的大额存单利率比国有大银行和全国性股份制银行更高一些，这既是由于大银行对存款竞争的意愿并不强烈，而中小银行对存款的需求更紧迫，而且中小银行可供存款竞争的手段不多，利率较高的大额存单更能成为中小银行存款竞争的主要手段。
据中国货币网披露大额存单发行信息数据显示，2023年1月份已经发行的大额存单，中小银行发行的大额存单产品中3年期产品利率在3.15％-3.55％，比国有大银行略高，也比部分股份制银行的大额存单利率高一点，但5年期大额存单利率最高达到4.05％就非常有竞争力。
2023年我国宏观经济复苏和恢复需求相对宽松的货币政策，贷款利率有进一步下行的空间，目前已经进入3时代的经营贷和房贷利率已经倒逼银行进一步压缩存款成本，由于净息差对银行的重压，银行存款利率仍有一定的下调空间，而银行的高成本存款额度和利率、长期存款的额度和利率将成为进一步下调和控制的重点。
第三大趋势，互联网银行可转让大额存单或可能成为2023年的一大亮点，同时一些银行的长期定期存款也可以更灵活的选择
中小银行在2023年将成为大额存单购买的主要机会，而国有大银行和全国性股份制银行的大额存单可能需要提前预约和抢购。
另外，互联网银行也可能会给存款人提供了更多的大额存单机会，特别是大额可转让存单，既存款利率高，又由于可转让而解决了期限过长的问题。
目前以百信银行和新网银行等为代表的互联网银行公开推出了5年期限并可转让的大额存单，年利率高达3.85%。新网银行的大额存单是20万起存，支持转让还按月支付利息；百信银行发行的3年期大额存单的年利率是3.35%。
虽然3.85%的大额存单利率并不算高，但相比国有四大银行3年期限的大额存单利率3.1%、股份制银行的3.25—3.35%其实也不算低，唯一的劣势是期限五年比较长，但5年期限的大额存单如果再设置可转让的条款，就不仅解决了流动性的难题，同时也给储户留下了一定的“套利”空间。对于储户来讲，如果购买转让的大额存单，还有可能享有大额存单利息收益+大额存单转让时的受让收益，最终获得的收益率可能远远高于名义利率，特别是在大额存单比较抢手、大额存单利率下行的大背景下，这种转让收益就非常可观了。
与互联网银行大额存单相比，与大额存单的抢手状况相比，我们远远不应该把大额存单变成存款的唯一选择。定期整存整取存款事实上也并没有比大额存单的利率低多少，而且定期存款不受大额存单发行额度的限制、基本上可以随时存款，也是一个非常好的选择。如目前某国有大银行3个月定期存款利率是1.5%，6个月定期存款利率是1.7%，1年期限的定期存款利率是1.9%，2年期限的定期存款利率 是2.4%，3年期限的定期存款利率是3%，与这家银行的大额存单利率相差不大。如果起存的金额大、参与特定时期存款、参与各种门店存款活动，可能存款利率还能上浮，而且还有可能获得各种存款礼品。
2023年银行大额存单仍然会处于存款利率下行趋势，而大额存单的供求矛盾仍然会进一步加剧，去中小银行将有更多的购买大额存单的机会，互联网银行的可转让大额存单将提供更多的选择，其实如果大额存单过于紧张，银行的定期存款也是一种比较好的选择。2023年你如何办理存款？在评论区说说吧。（麒鉴）
银行短期大额贷款
在银行存款，3年和5年利率几乎没有差别？5年期最后结算利率可能还没有3年高？
近日，第一财经记者发现，包括建设银行、招商银行等在内的多家银行中长期定期存款利率出现“倒挂”现象，大额存单收益率持续下滑，部分银行产品利率已经与同期限定存持平。
银行正在调整负债端策略，中长期存款出现利率倒挂。
接受采访的业内人士普遍认为，银行短期内流动性较为充足，且面临贷款利率长期下行带来的净息差压力，加上有效信贷需求不足，吸收存款尤其中长期、高成本存款的动力大大减弱。
事实上，自从今年4月建立存款利率市场化机制以来，银行业已经进行过一轮利率调整，当时的重点调整方向同样为2年期以上的中长期存款。有银行业人士分析，按照利率下行趋势，5年以后利率只会更低，因此银行当下并不希望客户通过3年期及以上的存款来“锁定”某个利率，增加银行付息成本。
上海金融与发展实验室主任曾刚认为，当前环境下，银行的主要压力来自净息差和信用风险等，前者需要银行进一步平衡资产端与负债端的成本，相信银行通过调整负债结构，以及信贷需求恢复，相关压力会在下半年有所好转。
不过，招联金融首席研究员董希淼认为，不同银行间差异较大，虽然当前及未来一段时间货币供给较为充裕，但仍不排除部分银行提升存款利率揽储。
记者注意到，在银行存款和大额存单利率持续下行背景下，各银行客户经理更倾向于向客户推介中长期“保本”的“银保”产品，此类产品一般可以“锁定”3年期3.5%的复利利率。据某大行客户经理介绍，尽管银保产品相比之前4%以上的收益率已经大幅下滑，但较大额存单明显“更胜一筹”。不过也有保险业人士提醒，此类产品并非所有储户适合，需要综合考虑。
存款利率倒挂，“保本”保险产品成香饽饽？
最近不少储户发现，在银行存款3年和5年利率已经几乎没有差别。
第一财经记者在多家银行手机APP中搜索发现，目前5年期定期存款利率普遍已降至3.65%以下，3年期存款利率低于3.5%，但部分银行通过“有条件”上浮之后会超过5年期利率水平。
以建设银行为例，该行3年期和5年期定期存款利率均为2.75%，但3年期定存达到5万元可上浮至3.15%，但5年期存款利率并不上浮，出现明显的利率倒挂。
“最近一两年这个趋势慢慢明显了，因为接下来可能还会降息，像5年期（存款）这种最后结算利率可能还没有3年高，因为3年之后利率大概率还要更低。”某大行客户经理对记者表示，当前银行更希望客户选择短期存款，实现与贷款利率的匹配，控制成本。
除大行外，股份行和城商行/农商行也有类似现象出现。比如招商银行，该行3年期与5年期定期存款利率均显示为2.75%，张家港行两种期限存款利率均为3.15%。
利率持续下行的大额存单与普通定存也出现利率“倒挂”趋势。光大银行手机APP显示，该行3年期大额存单（20万元起存）利率为3.4%，与同期限普通定存的最高利率基本持平。
事实上，在监管限制高息揽储和银行主动控制成本背景下，最近两年大额存单一边压规模一边降利率。最近一次利率的大规模调整是在今年4~5月。为增强银行支持实体经济的能力，在存款利率市场化调整机制建立后，6家国有大行和大部分股份行在4月末率先下调了1年期以上定存和大额存单利率，调整幅度多为10个基点左右。
其中，招商银行大额存单利率大幅下调至2.9%。而在2021年6月存款利率报价机制改革前，还有不少银行的大额存单顶格执行3.55%年利率，如今已经销声匿迹。
央行在一季度货币政策执行报告中提到，下一阶段要深化利率市场化改革，加强存款利率监管，着力稳定银行负债成本。5月，多家中小银行跟进调整定存和大额存单利率，下调幅度多在10个基点左右。
但多数银行3年期大额存单额度“告急”才是常态。此前，第一财经记者了解到，多数银行的大额存单需要通过客户经理预约、定制或定期定时“抢”额度，尤其在存款利率下行、理财产品净值波动加大等背景下，能“抢”到3%以上利率的大额存单已经变得“奢侈”。
如今，各类存款吸引力普遍下降，加上理财净值化转型后随市场波动加大，还有更优的替代选项吗？记者了解到，不论是大行、股份行还是城商行，客户经理普遍加大了前期大力推销的“保本”银保产品的推荐力度。
记者对比多位客户经理推荐的保险产品发现，此类产品多为3年期/5年期年交型增额终身寿险/养老年金保险，以高于银行存款利率水平的收益率进行复利计息，可到期取出，也可选择存续随用随取或定额给付终身领取，期间始终“锁定”同一利率。此前“保本”利率最高可达到4.9%，随着利率下行，目前多数已降至3.5%。不过有保险从业人士提示，此类产品并非“万能”，仍然要根据个人需求综合选择。
息差压力下，银行多维度降负债成本
存款利率“倒挂”背后，银行息差压力不减。尤其5月20日5年期以上LPR（贷款市场报价利率）超预期下调15个基点，进一步挤压了银行息差空间，银行亟需改善资产端与负债端期限错配带来的压力。
根据银保监会公布的2022年一季度主要监管指标，一季度商业银行净息差为1.97%，较2021年全年的2.08%下降0.11个百分点。
曾刚认为，当前银行主要面临三大压力，即净息差收窄、信用风险以及资本补充压力，其中最为棘手的就是净息差压力，而存款作为被动负债，利率调整机制相对稳定，尤其中长期存款利率调整往往相对资产端滞后。
在此背景下，各银行已经行动起来，调结构、降利率是主要方向。以江阴银行为例，该行一季度存款付息率为2.12%，较2021年下降了12BP，存款增速也有所放缓。对此，江阴银行在近期一次机构调研中表示，该行今年主动加强了负债结构的管理，通过绩效考核引导分支机构逐步降低高付息成本存款的占比，进而促进存款付息率的降低。“一季度我行增量存款中，高付息存款占比显著下降，同时对结构性存款的规模也进行了限制。”江阴银行表示，该行正加大对企业的走访力度，紧抓企业结算类资金、货款回笼资金，进一步提升低成本对公存款的占比。
而随着监管引导和存款利率定价市场化机制的设立，银行控成本有了更多可能性。今年4月，央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行可参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。
张家港行在机构调研时明确，今年以来为了降本增效，压降了大额存款、结构性存款规模，并调整了对部分存款产品的挂牌利率和考核机制，成效已经在逐步显现。
齐鲁银行也表示，近期监管部门接连出台多项政策推动商业银行负债成本压降，该行于一季度下调了部分存款定价，并持续加大低成本存款营销和央行资金运用，引导负债结构优化，存款成本率有所下降。
此外，央行密集推出的再贷款工具也将为银行控制负债端成本提供便利。齐鲁银行表示，随着央行济南分行推出科创贷等再贷款支持政策，该行通过高效运用央行资金支持，在有效降低企业融资成本的同时，也有助于降低该行负债端成本率。
“今年（净息差）尽管有下降压力，但是随着各银行在监管引导下作出一系列调整，预计下半年继续下行的压力会减弱，之后会慢慢好转。”曾刚认为，银行业净息差有望在今年年中见底，但仍然建议银行增加多元化的负债渠道，必要时可以适度增加主动负债。
信贷需求不足，资产荒何时缓解？
除了净息差压力，银行揽储“不积极”与疫情导致的宏观经济下行也有关。
从金融数据来看，虽然5月社融与信贷较4月明显改善，但需求主力仍以短期为主，企业和居民的中长期贷款需求恢复不及预期，宽松货币背景下资金空转现象明显。而同期，居民储蓄意愿不减，2022年5月，人民币存款增加3.04万亿元，同比多增4750亿元。前5个月，居民存款累计增加7.86万亿元，同比增长50.6%，增加额也超过疫情首年（2020年前5个月居民存款累计增加6.15万亿元）。
“经济下行，国家鼓励消费和投资，存款利率肯定越来越低，银行现在不缺钱。”一位银行业人士对记者表示，流动性充足背景下，银行揽储动力减弱，而当前宏观环境也需要通过低利率促进消费和投资。
而为了解决资金空转问题，各银行也想尽办法减少损耗。比如青岛银行在机构调研时表示，今年二季度负债端通过再贷款、再贴现等方式获取多元化的低成本资金的同时，资产端将持续加大贷款投放，并且适度增加地方政府债和信用债配置，提升资金使用效率。
对于接下来信贷需求的恢复，董希淼认为，随着有效需求逐渐激发，6月份数据会有明显改善。从平衡收益来看，西部证券分析师雒雅梅认为，压力较大的银行可以从普惠金融和个贷中寻找机会。数据显示，今年一季度银行新发放的普惠小微企业贷款加权平均利率为4.40%，同比下行22BP，但仍略高于一般企业贷款。下沉市场虽然收益率较高，但面临的费用压力也较大，未来“高成长+高定价”的消费贷或成为重要发展方向。
而随着信贷需求正在逐步恢复，银行的存款利率也有望迎来小幅反弹，近期部分银行存款利率已经出现回升。“（利率回升）其中既有贷款需求回升的因素，也有月底节点（冲量）的阶段性因素，不同银行的情况不同。”董希淼认为，考虑到短期内经济下行压力，货币政策保持宽松的概率较大，因此即使资产端恢复需求，对银行内部流动性影响也较小，未来一段时间银行总体流动性仍会保持宽裕，对存款业务的整体影响不会太大，但不同银行会有不同的负债策略。
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