存款利率降了，对我们有哪些影响？，下面是中国青年网给大家的分享，一起来看看。
贷款利率上涨的影响
多家银行陆续下调人民币存款利率
最近，不少银行纷纷调整人民币存款利率。
6月8日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行6大银行率先宣布，下调人民币活期存款利率以及部分定期存款利率。
6月12日，招商银行、浦发银行、中信银行、光大银行、浙商银行等股份制银行跟随6大银行下调了人民币存款利率。
随后，包括江苏银行、上海农商银行、桐乡农商银行等多家城商行、农商银行、村镇银行等中小银行也陆续下调了人民币存款利率。
不同银行存款利率有差别
那么现在各家银行的人民币存款利率大概是一个什么水平呢？
记者选取了几家不同类型银行，对比了它们的最新利率。
目前，6大银行的人民币存款利率保持一致，全国性股份制银行的存款利率略有区别，但差别不大，总体看略高于6大银行。各家城商行和农商行、农信社、村镇银行的存款利率水平则是高低不同，有的接近股份制银行的利率水平，但也有部分农商银行、村镇银行依旧有年利率在3%及以上的存款产品。
同一家银行存款利率也可能不相同
记者调查还发现，各家银行网站公布的均为挂牌利率，而实际上，即使是同一家银行，各地分行实际执行的利率也可能有所不同。对此，中国银行研究院研究员赵廷辰表示，同一家银行出现地域间的存款利差，主要是受三个因素影响。一是与不同地区居民储蓄工具的丰富程度有关。如果某地居民可选择的理财、基金、信托等工具不足，过于依赖存款，就会增加存款供给，导致该地区各银行利率普遍偏低。二是与不同地区金融机构竞争程度有关。如果某地金融机构竞争相对激烈，可能加剧“高息揽储”，导致当地各银行存款利率普遍偏高。三是与金融机构在不同地区的扎根深度有关。同一家银行，可能在某些地区网点数量较多、储户认可度更高，而在其他地区的客户基础薄弱，就可能导致该行在不同地区需以不同的利率吸储。
“跨省存款”只是个别现象
此外，近期部分地区还出现了“跨省存款”的现象。有一些对于存款利率变化比较敏感的客户，将现金从原来的银行取出，选择周边地区甚至是跨省选择利率更高的银行去存款。对于这种现象，赵廷辰认为，“跨省存款”的出现，本身反映了资金在更大范围内的自由流动，与我国构建“统一大市场”的政策导向并不违背，也并不违纪违规，因此这种现象本身并无可厚非。但是对于储户而言，跨省存款会产生交通费用、误工成本。进行大额现金转移，还存在安全隐患。如果存款金额较小，则可能不够经济。因此，“跨省存款”应该只是个别现象。
银行为何下调人民币存款利率？
我们存款，一般都会选择利率高的银行，那么为什么这么多银行纷纷下调存款利率呢？
首先，银行也是企业。作为金融企业，净息差是衡量银行盈利能力的重要指标之一。贷款、债券投资、同业资产等都属于银行的生息资产，一家银行净利息收入和全部生息资产的比值就叫净息差。
国家金融监督管理总局发布的数据显示，2022年商业银行净息差呈逐季下降之势，年末净息差为1.91%，同比下降17个基点，而2023年一季度净息差仅为1.74%，较2022年四季度下降0.17个百分点，再创历史新低。
商业银行净息差变化趋势
△图表来源：国家金融与发展实验室
国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，根据市场利率定价自律机制此前发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》，净息差的评分“警戒线”为1.8%（含），低于1.8%将被扣分，银行已到了必须打响息差保卫战的时刻。因此各家商业银行纷纷下调存款利率，以满足自身净息差管理需求。同时，在市场贷款利率整体已明显下降的情况下，商业银行灵活调整存款利率，也是商业银行存款利率市场化环境下的正常应对机制。
对于各家银行调整后利率水平的不同，曾刚认为，中小银行资金成本高、融资渠道窄，大幅调降存款利率会导致负债业务出现困难，流动性趋紧，所以中小银行保持存款利率略高于大型银行，可以保持一定的吸储竞争力。
人民币存款利率下降影响几何？
专家指出，存款利率的下行很大程度上是受到了贷款利率下行的影响，但存款利率的下行也会反过来影响贷款利率水平。20日公布的6月贷款市场报价利率（LPR）：1年期和5年期以上均下降10个基点，在一定程度上也与存款利率下行有关。就在20日当天，上海地区已经有多家银行宣布下调房贷利率，首套房的贷款利率从4.65%下调至4.55%，二套房的贷款利率从5.35%下调至5.25%。需要买房的储户可以节省不少贷款利息了。
当然，银行存款利率下调之后，最直接的影响是居民的存款利息收入降低了，不过，降低的幅度并不大。以工商银行为例，三个月、六个月、一年期定期存款利率都没有调整，调整幅度最大的是五年期定期存款，年利率由2.65%降低到2.5%，下调了15个基点。相当于1万元的存款，一年利息减少了15元。
当然，存款利息减少了，我们应该可以优化资产配置。
对储蓄情有独钟或者风险承受能力极小的居民，银行存款无疑还是最优选择，当然，银行的大额存单是更优的选择，它们的利率水平有可能比调整前的定期存款还要高一些。此外，国债也是一个安全的选择，它的收益率也要比普通定期存款要高一些。
此外，对有一定风险承受能力的居民来说，银行理财和保险产品也是分散投资的选择。记者从银行业理财登记托管中心了解到，今年4月末，银行理财总规模比3月末增加了1.26万亿元，5月末总规模继续增加。同时，今年以来各月份银行理财产品平均收益率最低为2.95%，最高达到了4.36%，相比存款利率要高了不少。说明已经有部分储户增加了银行理财方面的投资。复旦大学金融研究院研究员董希淼认为，银行理财市场规模的增量基本可以认为是存款的“回流”。
这里有一点提示：投资理财产品之前，一定要认真对待银行的风险承受能力测试，不要购买超过自己风险承受能力的投资产品。
当然，如果是风险承受能力比较高的居民，也可以参与基金、股票市场、黄金投资等投资。不过，投资有风险一定不能忘记，资金的安全永远比可能获得的收益率更重要。
（总台央视记者 王雷）
来源：央视新闻客户端
四大银行按揭贷款利率2019
央行下调了LPR10个基点。对广大供房人来说，100万贷款每个月可以少交60元钱，象征意义远大于实际意义。其实这段时间一直在思考一个问题，为什么只下调10个基点？可不可以通过大幅下调房贷利率?
一、按揭贷款利率明显偏高，有大幅下调的空间
1、个人按揭贷款作为银行体系中品质最好的贷款产品，利息显然是偏高的。目前按揭贷款利率，首套在4%左右，二套在4.5%左右。存量房贷利率还有不少超过5%甚至接近6%。按揭贷款抵押物充足，抵押权属清晰无争议且很好处置；按揭贷款整体风险很低，上市银行披露的2022年末的数据显示，不良率普遍在0.5%左右，基本都在各项贷款不良率的一半以下。此外，按揭贷款获客成本极低，基本都是客户主动上门，做一笔就可以稳定的收二、三十年利息，贷后管理也比较轻松，各大行几乎都是用尽监管给的比例上限，网络数据显示大行按揭贷款占总贷款的比例基本都在30%以上。按揭贷款是银行最优质的贷款产品，为银行提供了极低风险的、长期稳定的利息收入，当前的利息其实是偏高的。
2、按揭贷款的高利率来源于前几年的房地产调控。这么高的按揭利率其实并不是银行一厢情愿故意调上去的，而是政府前几年为了房地产调控形成的。2020年往前的很多年间，为扼制房价过快上涨，政府将按揭利率作为主要调节工具，导致房贷款利率不断推向高位。近年来，网上热议的用经营贷替换按揭，其实就是按揭利率不断上调与普惠贷款利率持续下调形成了2-3个点的倒挂息差，贷款人为了省利息、中介为了赚服务共同产生了这样的结果。
二、按揭利率短期内大幅下调可能性不大
现在我们有了两个基本的结论，按揭贷款利率是偏高的，这么偏高的利率是过去房地产调控导致的。那么问题来了，这么高的按揭利率，现在可以把它大幅下调至合理的区间吗？
我的答案是，会有小幅度的象征性的下调，但是短期内大幅下调可能性不大，最大的可能是随着房住不炒的目标逐步实现，长期逐渐回归下调至合理区间。
最核心的原因就是按揭贷款利率，作为当前房地产调控使命并没有彻底结束。2019年以来的房住不炒政策一直是十分明确的。虽然去年推出了金融16条，但是其主要目的保交楼保运转，防止房地产断崖式下跌，防止出现社会稳定问题。政府并不想看到房产价格像过去那样疯狂翻倍增长。
当前正处在房产分化僵持阶段，房地产价格预期开始向下反转，这个时候如果运用大幅下调按揭利率这个大杀器，有极大的可能打破来之不易的趋势，推动房产价格转头大幅上涨，与房住不炒的政策初衷不相符。不到万不得已，政府应该不会采取这一措施。
三、当前困难的经济形势下，地产调控需要放松吗？
先说答案，不需要！政府好不容易通过2020年的三道红线、2021年的贷款集中度两项调控政策，从信贷供给方面成功摁住了房地产狂飙龙头。但是，近两年来也遇到了保交楼、经济下行等很大的压力，调控政策多少显得有点尴尬。有不少”砖家“，以这些眼前的困难为出发点，鼓吹放松调控，救地产就是救经济、保民生。
但是，站在以人民为中心的理性发展视角，不管是过去、现在还是将来，这两项调控政策都没有任何问题，都完全符合广大人民群众利益的。唯一尴尬的是，调控政策出台的时间点运气不好，一出门就遇到了疫情、贸易战和中美脱钩、经济下行等问题，因此可能需要在时间、节奏适当放缓一点。虽然经济暂时困难，但是在房地产价格继续火上浇油肯定是死路一条，放任房价快速上涨本质上是钦鸠止渴，我们的经济只会死得更惨。
最佳的路径是守住当前良好的调控效果，同时也守住风险底线不让房地产突然崩盘带崩经济，控制好节奏让房价增速低于CPI和正常经济增长速度，然后用时间换空间，通过几年甚至十几年的通货膨胀将高房价中的泡沫慢慢稀释掉。当然，这只是完美的理想状态，实际操作非常难，具体原因涉及更加复杂的原因，这个我们后面专门再讨论。
如果时光可以重来的话，3道红线等调控政策的问题，不是要不要的问题，而是应该出台的更早一点。调控政策如果出台得更早一点，就不会有现在的尴尬。最好的时机，是在2008年金融危机房地产自然下调时出台，那将是最完美的。不会遇到疫情和中美贸易战的夹击，房价也还没有那么高，而且是顺路往下走，调控的成本和阻力也会小很多。另外，如果十年前我们就成功的摁住了虚胖的房地产，那腾出来大量的金融资源、社会资源，肯定有不少都会往制造业、互联网、人工智能等先进生产力领域走，说不定芯片、人工智能等卡脖子的问题也会比现在好很多。
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