中信消费金融入局小微贷，年化利率18%起…，下面是Panda财金给大家的分享，一起来看看。
信金消费贷款卡
独家获悉，中信消费金融自营产品已经向小微贷领域延伸，旗下信期贷以发票贷产品的形式，已在金蝶等渠道上线，主要面向小微企业客群。
用户在金蝶效贷渠道申请，然后上传企业信息和身份信息，包括企业名称、社会信用代码、法人姓名、法人身份证号、手机号等。企业信息录入后，还需上传发票数据，才能开展中信消费金融信期贷进件。
效贷由金蝶旗下的小额贷款公司广州蝶金小额贷款运营，定位企业贷款服务平台，同时它也是一个贷款代理推广平台，通过入驻的代理人推广平台内的小微贷产品。
根据产品信息，发票贷产品信期贷属于非循环贷款产品，单笔单批，授信条件为企业开票数据。该产品最高额度20万，年化利率18%-24%，还款期限6期到12期，面向全国范围开放。
准入条件方面，信期贷要求申请人为企业法人或持股比例大于20%的大股东。同时，企业注册成立年限至少2年，近6个月未发生法人或50%以上股东变更。
核心风控要素上，中信消费金融及合作方要求企业年开票额大于等于50万，企业最早开票日期距今时长大于12个月，最近3个月有开票记录。
作为中信消费金融的股东，金蝶在获客、风控等方面，与中信消费金融合作推广小微贷。信期贷发票采集由金蝶效贷端口组织，对客户进行初筛，通过金蝶金融的授信门槛后，才导给中信消费金融授信审批。
从准入条件看，中信消费金融发票贷门槛较高。首先，企业必须满足在金蝶效贷平台内各信贷产品当前无逾期；其次，相比其他小微贷产品，中信消费金融设置了更严苛的禁入标准。
例如，信期贷要求的禁入行业包括敏感行业，如公检法、新闻行业、律师行业海关、消防等；娱乐业，如洗浴中心、足疗、KTV、酒吧、夜总会等；金融及类金融行业；房地产行业；农林牧渔。
层层加码准入条件，在一定程度上说明中信消费金融在小微贷业务上比较谨慎，风控能力或许尚不能完全覆盖小微业务风险。
有从业者表示，中信消费金融发票贷不容易通过，征信白户大概率也会被拒绝。“虽然说的是系统审批，但大部分申请还需要人工审核。”另外，年化利率较高，也让不少小微群体难接受。
目前，受通过率等因素影响，部分小渠道已经下架了该产品。金蝶金融工作人员表示，信期贷目前对渠道暂无返佣，该产品没利润。“去年就开始推了，现在虽然没返佣，但依然能进件。”
自小微贷概念火热，加之行业获客难困境影响，近两年，部分消费金融公司便借道布局小微贷业务，向大C小B客群渗透。除了中信消费金融，招联金融、中邮消费金融、海尔消费金融、湖北消费金融等均有相关小微业务。
相比之下，中信消费金融更年轻，开业时间较短，其发票贷产品信期贷也是于2020年才推出。初期，信期贷未开放申请入口，只能通过中信信用卡渠道申请，准入条件也要求申请人为中信信用卡持卡人。
从渠道开放到客群开放，中信消费金融的扩张野心也开始慢慢显露。
中信消费金融于2019年开业，是行业首家信托系消费金融公司，初始注册资本3亿元，后经增资至7亿元。股东包括中国中信有限公司（35.1%）、中信信托有限责任公司（34.9%）、金蝶软件（中国）有限公司（30%）。
其中，中信消费金融控股股东为中信有限公司，实际控制人为中国中信集团有限公司。中信金控获批设立后，中信消费金融也将被纳入中信金控管理。纳入金控可能意味着，中信消费金融难再佛系，业务标准也随之提高。
在展业策略上，中信消费金融开业后，自营和助贷业务并进，相比之下，助贷业务在其营收中占比较高。中信消费金融助贷业务与微博借钱、分期乐、省呗等流量平台合作获客。
自营业务依托旗下信金贷和信期贷两大产品开展。其中，信金贷是中信消费金融首款产品，客群主要面向优质企业员工，包括中信集团旗下各子公司的在职员工；信期贷则是面向大众开放产品。
产品利率设计上，信期贷利率明显高于信金贷。据中信消费金融披露的信息，信金贷年化利率7.2%-16.2%，信期贷年化利率16.2%-23.88%。
开业三年，中信消费金融体量和业绩增长较快。2020年，中信消费金融总资产达62.23亿元，贷款余额58.82亿元，提前实现了盈利目标。
截止2021年末，中信消费金融总资产为93.76亿元，贷款余额90.02亿元。实现营业收入5.77亿元，同比增长139%；净利润6550万元，同比增长112%。
对比同期业绩，中信消费金融资产规模高于开业较早的晋商消费金融、盛银消费金融、金美信消费金融，但金美信、晋商与盛银属于尾部消费金融公司。
与后开业的苏银凯基、阳光消费金融相比，中信消费金融的资产体量已落后。并且，中信消费金融的注册资本规模居行业尾部，在其他消费金融公司纷纷增资的背景下，中信消费金融为了经营不掉队，增资也是必然。
知情人士透露，从中信消费金融当前百亿左右的资产体量看，资本充足逐渐承压，杠杆水平已经较高，若想继续扩张资产体量，要么发力表外业务，要么增资。“中信消费金融近期就可能有增资动作，为业务扩张做准备。”
若想向持牌消金头部梯队发起冲击，中信消费金融还有诸多短板待补。尤其是对助贷业务严重依赖，核心自营展业能力不足。
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猛怼——这只“不倒翁”触地了！10月份的趣店“福利”事件将现金贷推到风口浪尖。而作为消费分期领域的独角兽企业，趣店在10月18日正式登陆纽交所，开盘价为34.35美元，较之24美元的IPO价格大涨43.1%，成为美国今年以来第四大规模的IPO，同时也是中国企业在美上市的最大规模交易。
但这张漂亮的成绩单，在罗敏的一番公开回应后，舆论几乎一边倒的开始讨伐现金贷，众口铄金，截至北京时间10月24日凌晨4时美股收盘，趣店大跌19.64%，跌破发行价。
矫枉——别让“不倒翁”这边触地后那边触底。黑格尔曾在《法哲学原理》的序中写道，凡是合乎理性的东西都是现实的;凡是现实的东西都是合乎理性的。虽然作为客观唯心主义的理论“存在即合理”显得有些过于绝对，但却也不无道理。而当下成为众矢之的的现金贷，作为单纯的行业产品而言，笔者个人认为其并非满身诟病“罪不可赦”。
现金贷因为其无抵押、无担保、借款用途不明确、借还款方式灵活、实时审批、快速到账等特征，成功的成为了银行等传统金融机构无法覆盖的市场补缝隙者，并在短时间内拥有了大量的用户。
正是因为现金贷的出现满足了众多中低收入人群的刚性需求。一是中低收入者在陷入短期财务困境时，会对短期贷款有极为强烈的需求，普华永道的一个调查发现，66%的小额贷款用在了克服负向冲击（譬如灾祸）和应急需要上，但传统银行对于做薄利而繁琐的小额贷款并不重视，因此众多平台与机构从中看到了商机。二是现金贷的出现，提高了这部分人群的贷款可得性，作为一笔急需款项而言，获得款项解燃眉之急本身远比款项附带的高额利息更为重要。三是数据显示P2P网贷短期现金贷业务成交量走势在剔除净值标、债权转让标后，4月达到了自2015年1月以来的最高值（图1），走势可谓“激进”，侧面显示出了市场的需求量之大。而在现金贷起源地美国，美国消费者保护局也曾出台了一个《关于改进包括现金贷在内的若干贷款产品监管办法的征求意见稿》，其中也提到了人们对现金贷的需求是真实存在的。
因此，现金贷作为一个应部分市场之需而产生的产品，其爆发式的数据增长证明其真实市场的存在，并且不可否认地是现金贷的确改善了一部分刚需人群的生活现状，虽然暴力催收、过度消费的问题层出不穷，但也正是因为其用户体量大才成为社会关注的焦点，面对舆论一边倒的现象，监管之“手”要出来扶住被猛推触地的“不倒翁”，用政策引导产品改善设计，用技术协助产品防控风险，使有需求的产品合规且好用，真正为普惠金融助力。
监管——扶正“不倒翁”多手公用。监管之“手”扶住了差点从触地到触底的“不倒翁”还不够，最终需要将其扶正。其实，早在今年4月，中国银监会就发布了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，同月P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，针对现金贷的监管整治也有条不紊的在北上广深等地逐渐开展。
而趣店引发的这一波舆论潮，也使监管机构开始考虑加强对现金贷公司的全面监管，据悉，如若新一波针对现金贷款的整治出现，首先，将集中在机构是否发放高利贷、非法吸储、暴力催收，以及是否存在和金融机构违规合作等情况；其次，也许将推动监管机构拟发针对小额贷款的监管条列，根据公开消息，银监会2017年立法工作范围内的《网络小额贷款管理指导意见（暂定名）》已经在内部征求意见，该文件由银监会普惠金融部、法规部负责拟定；第三，会对存在严重违规行为的公司予以关闭取缔。
从英美等国对现金贷的监管条例中可见，监管条列至少应该包含对信息披露、明确利率上限和防止暴力催收等内容。信息披露，是开始完善各类金融产品对应的征信体系，为整个社会体系的征信系统砌好基层“信息墙”。明确利率上限，就是通过法律法规明确经营现金贷业务的平台和机构白纸黑字、清楚明了的告知消费者贷款的年利率和还款金额，禁止任何形式的诱导行为以及打监管“擦边球”，从而消除行业竞争乱象。加强风控，其实是目前社会关注的暴力催收的根源，就平台端而言好的风控能力，可以在贷前就进行筛选，从而控制不良率，减少进入催收环节的可能性；对监管方来说则是利用大数据等创新科技手段，构建多维度监管体系，开展技术监管的契机。
发展——完善机制促长远发展。前有P2P，后有现金贷，作为互联网金融创新产品都是在井喷式发展后行业出现乱象继而推动监管完善的过程。无论是P2P，还是现金贷，都不会是金融风潮中最后一个被舆论推上浪尖的，也不会是最后一个被被从严监管的金融产品细分领域，因为但凡与金融相关的行业总有各式各样的风险存在，毁与誉也如影随行。也许当下暴力催收的现金贷给行业带来些许骚动不安和继续生存发展的挑战，但金融行业的不断发展正是在不断创新与试错中稳步前行，找到用户真实需求的源动力，逐步完善金融产品的功能，市场才能得以可持续前行，普惠金融才能发挥减小人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。
这一切好比给摇摆不定的“不倒翁”注入了“铁心”！
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