FICO专家解析 | 美国新移民如何建立信用，下面是枫美海外给大家的分享，一起来看看。
美国新移民贷款
信用分数在美国生活里至关重要。它评价一个人的信用度，反映的不只是一个人的偿债能力，也同时反映一个人的偿债习性。因此美国许多企业发现，信用分数也代表一个人在生活上负责任的态度。所以信用分数不但能决定你借不借得到钱，也影响到你生活的方方面面，如保险、租房、甚至找工作。
美国信用评分最常用的方法是FICO评分体系，最低300分，最高850分。美国有三大信用局，分别是全联公司（TransUnion）、艾贵发公司（Equifax）和益百利公司（Experian），有各自的评分系统，分数不同，但都是根据FICO提供的信用计算公式形成的。美国法律规定，美国居民每人每年都可免费查一次自己在以上三大信用局的信用纪录。
通常信用分数达到661分即为良好，781分为优等。信用分数高的人，不但比较容易申请到贷款、信用卡，获得的额度、利率也会比较好。根据坊间的一些报导，信用分数的计算包括5大部分：付款历史（payment history），即是否按时支付欠款、欠款额度（amounts owed），即你在所有不同帐户上的借款数额、信用历史长短（length of credit history）、有没有新帐户（new credit）和信用类型（types of credit in use），即信用卡、车贷、消费分期付款、按揭贷款等。有些文章还将权重列出来：付款历史（35%）、欠款额度（30%）、信用历史（15%）、新帐户（10%）和信用类型（10%）。
从社会上总体的人群来说，这些信息基本上正确。但事实上，FICO的评分系统里有好几套公式，所以每个人的信用评分不见得是用同样的公式算出来的。
对于社会新鲜人，或刚到美国的移民来说，你的信用纪录基本是零。在FICO的术语中，这种人属于“薄档案”(thin file)，信用局里没有你的信息，它无法评估你的信用风险。所以你得尽快开始建立你的信用。
建立信用的方法不外乎申请信用卡或贷款，然后按月付帐。很重要的是，绝-不-要-忘-了-付-帐!但在没有信用历史的情况下，新移民可能申请不到一般的信用卡，如Visa、MasterCard或American Express。怎么办呢？以下是几个建议：
汽车贷款
在美国许多地方，没有汽车等于没有腿。建议新移民买车时不要付现金，而是使用汽车贷款。通常为了卖车，车商会想办法帮新移民贷到款，不过利率可能会比较高。很不幸的，这只能说是进入美国社会要缴的一点学费。拿到汽车贷款后，建议在按月偿款6个月到1年后开始申请信用卡。如果申请下来了，可以在经济允许得情况下将车贷余额付清，不要继续付高利。
申请车贷时要注意条款，确定贷款公司允许你提早还清贷款，不会罚钱。另外，也建议在买车前先找银行申请一个车贷。申请到贷款再去买车时，你可以问车商有没有办法提供更优惠的利率。这样车商无法在贷款上敲你竹杠，还可能提供你更好的利率。
哪些信用卡比较容易申请
Discover是一个比较冷门的信用卡，很多商家不收它。为了提高使用度，它发卡的门槛比一般的Visa、MasterCard、American Express会低一些。除此之外，所有的大型连锁零售商，如Target、Macy’s、JC Penney、Sears等都有自己的信用卡。为了增加客户的忠诚度，这些商家的发卡门槛也比较低。使用商家的信用卡购物还通常可以得到优惠。
“押金信用卡”(Secured Credit Card)
即你在帐户里预存一笔钱，这些钱就是你的信用额度（credit line）。这张卡的功能和信用卡一样，但实际上使用的是自己的存款，而不是从银行透支。对想要建立信用，或要重建信用的人来说，这是一个途径。
因为要存押金，押金信用卡比较好申请，只要有适当的身分证明文件即可。如曾有过破产纪录，需纪录解除后方可申请。但要注意：
– 大多数押金信用卡都要收取年费，可能还有其他费用；
– 年利率将高于普通信用卡；
– 通常来说，信用额度即是存入的押金金额，一般从$200到$2,000不等。
申请到信用卡后，要记得
– 永远不要延迟还款；
– 最好每月全额还款，或还款金额多于每月所要求的最低还款额；
– 还有专家建议，消费额度不要超过信用额度的10%。
有兴趣的读者可以通过这个链接申请
得到第一张卡后，可以每隔6个月尝试申请条件比较好的普通信用卡，这些卡的信用额度会比较高，利率会比较低，也比较可能不收年费。有些押金信用卡银行愿意在一段时间后将你升级成普通信用卡。
值得注意的是，不管你用甚么方法开始建立信用，车贷、零售卡、或是押金卡，如果你申请到新的信用卡后不要急著将原有的帐户关掉，因为这牵扯到信用分数里的“信用历史长短”计算。一般信用历史是看你的信用局档案里最早开户的帐号。历史长的可以加分。如果你关了最早建立的帐户，公式可能就会从下一个帐户的开户日期计算。
这跟前面建议提早付清车贷有点矛盾，这里需要读者自己衡量，是节省高利贷重要，还是提高信用分数重要。
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新移民美国生活很困难
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提起美国，国人脑子里就会呈现枪杀、抢劫、满街横七竖八躺着流浪汉的画面。其实，不论哪个国家，就算再发达也有阴暗的一面。自从五位亲人移民美国，我逐渐了解了美国的真实情况。
二妹移民美国最早，她美术大学毕业之后留校工作一年，就放弃了令人羡慕的工作，远赴美国。后来嫁给美国人自然加入美国国籍，成为美国公民。
因为她和美国男人性格不合，他们的婚姻只维持了8年，离婚后，大度的美国男人把家产分给了她。据说，她公公曾经拍过电影，身家不菲，没离婚的时候，分给他们25万美金，这笔钱离婚的时候给了二妹！
二妹用离婚分得的家产开了服装店，生意最火爆的时候，门店开到洛杉矶，收入颇丰。她买了两套房和一部车，最大的住房750多平米，两层楼，楼后是一个苹果园，楼前是小花园，可以晒太阳，可以健身。
美国疫情期间，二妹的店关门了，恢复营业之后，她裁了员工，自己撑着，收入还不错。二妹把另外一套房子分割成小房间对外出租，也接待中国赴美的旅游者，也有美国人租房，有的一租就是一年。疫情期间，二妹的门店关了，全靠房租了，这么严重的疫情，她的房租都没耽误往外租，弟弟非常佩服她：二姐，你真有远见！我谁也不服就服你！
二妹的年收入大概40万美元，她说，我到美国之后才知道，这里比我想象的好200倍。我虽然没孩子，但是我交了保险，老了有养老金还有积蓄，仅房租就够我养老了。看得出来，二妹的幸福满满！
弟弟弟妹侄儿一家三口2017年6月移民美国，是二妹给办的。早在2003年，二妹就帮办理了移民手续，做了公证，排队等了14年之久才成功移民。二妹说，10年就差不多，可是，去美国不像别的国家那么容易，足足等了14年。
弟弟特别盼望去美国，因为他大学毕业没找到合适的工作，在老家开了一个面包店，都没舍得雇人，他一个人既是面包师又是售货员，撑了10多年也没挣多少钱，房子还是结婚时候我父母给买的。
弟弟去了美国之后，找到了专业对口的工作，在一家面包店打工，月薪2800美金。老板和员工对他很友好。老伴说，你下班晚走半个小时，我给你发200美元，算是照顾你，你看如何，弟弟当然开心了。
一个员工看弟弟步行上班，把自己的自行车送给弟弟，弟弟不收，这个美国员工就急了，然后弟弟说，这样吧，你把车卖我，给你多少钱？
美国人说，给我10美元。弟弟上班步行25分钟，有了这辆自行车他上班不辛苦了。老板还弟弟交一份保险，退休工资跟美国公务员持平，弟弟很开心。后来弟弟考了驾照，买了一部二手车，这辆自行车才“退休"。
弟妹在大陆是事业单位，虽然收入稳定，但是地方财政困难，发工资不及时。弟妹依旧舍不得这份编制内的工作，如果将来退休得开1万元，她只好办了留岗待业5年期。
去美国之后，弟妹找到了超市收银员的工作，收入跟弟弟差不多，他们住在二妹的另外一套房子里，楼上是租客，他们住一楼，二妹收他们750美元的房租。
弟妹说，如果二姐把房租给别人，最少1000多美元，我们占便宜了。我问弟弟弟妹去美国有幸福感吗？弟弟说，有幸福感，找工作不难，收入也可以，疫情期间放假还拿补贴，攒了不少钱。美国物价便宜，我爱吃肉，肉不贵，海鲜也不贵，空气好，我喜欢美国的蓝天白云和绿色食品，幸福指数很高！
可是，弟妹就觉得去美国没幸福感。弟妹说，我的工作累，疫情那么要找，我还得上班，我在大陆工作轻松，上班一点都不累，在美国当收银员累死人，脚和手都肿了，我爱上火，想国内亲人，妇科病严重了，血压高了。值得欣慰的是，我儿子读大学挺省心，他一边打工一边读书，不用家里拿钱，自己打工攒钱买了一部二手车。
孩子去美国学会了独立，自己做饭，自己洗衣服，就是美国的大学不像国内大学4年毕业，他是修学分的，不及格没有补考机会，只能再读一年，孩子是2019年底考上加州大学的，还得3年才能毕业！
三妹一家三口于2017年9月顺利移民美国，比弟弟一家晚了3个月。三妹开始在饺子馆打工，后来去了美容院，收入3000多美元；妹夫在装修公司和面馆打工，两份收入大概4000多美金。
外甥在国内读大学，去美国之后相当于没有学历，到处打零工。三妹为外甥的未来担忧的时候，外甥自己找到了合适的行业，只需考个发牌员的证，就能有稳定的收入了，目前已经参加完短期培训，去赌场实习了，据说消费还不少。美国发牌员的年收入6万左右，如果考取发牌员资格证书，收入就会纷很稳定，就怕他控制不好学会毒品，那就惨了。不过外甥为人稳重，口才好，沟通能力强，外语很早就过关了！
问及三妹在美国有幸福感吗？她说，来美国之后，我的哮喘病不治而愈了，你说我开心不？空气好，出气都顺畅了，心情好极了。我去年买了一套房，虽然有贷款，但是压力不大。
三妹在国内有4套房，出国前卖了2套，剩下的两套用来出租。弟弟还没有买房子，估计也快了，因为弟弟也做兼职，他现在重新找份工作，在洗车行工作，收入高一点，还送快递，增加一份收入。
弟妹的在岗待业于2021年到期，目前已经回大陆上班。回来之后，弟妹的心情比在美国好。只是想老公和儿子，盼工龄满30年办理提前退休，然后去美国长期居住！
无论在哪里生活，收入高且稳定、物价不贵才会有幸福感。
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