徽商银行加速扩表贷款半年增624亿 贷款减值损失近38亿覆盖六成税前利润，下面是长江商报给大家的分享，一起来看看。
徽商银行贷款进度
●长江商报记者 蔡嘉
2021年伊始，对于徽商银行（3698.HK）而言注定不平静。
上周，证券时报报道称，徽商银行行长助理、全资子公司徽银理财董事长、法定代表人夏敏被纪检部门带走调查。而在带走前几日，夏敏还曾公开发表署名文章，一切似乎毫无前兆。
相关资料显示，现年50岁的夏敏属于徽商银行的“老兵”，伴随着徽商银行从成立到赴港上市，今年则是夏敏在徽商银行效力的第24个年头。
长江商报记者注意到，在2013年赴港上市后，徽商银行近年来一直在努力冲击A股，欲求实现两地上市。在这几年间，徽商银行生息资产规模快速扩张，带动该行业绩逐年提升。
截至2020年6月末，徽商银行资产总额超过1.19万亿元，其中客户贷款及垫款总额5273.51亿元，比上年末增加623.66亿元，占资产总额的比例提升至44.08%。而2019年末，该行贷款占比41%，低于同期金融投资类资产42.17%的所占比例。
不过，贷款规模扩大的同时，随着经营环境日趋复杂，且在疫情影响下银行对于贷款减值计提力度更为审慎。去年上半年，徽商银行计提资产减值损失金额合计为66.09亿元，增长12.13%，大幅超过当期营收及利润增速。其中客户贷款减值损失为37.88亿元，同比劲增61.95%，约占该行当期税前利润的六成。
传供职24年行长助理被查
证券时报报道，1月14日徽商银行行长助理、全资子公司徽银理财董事长夏敏被纪检部门带走调查，被带走原因不详。当日，夏敏在徽商银行总行以及理财子公司的办公室均被搜查。
值得一提的是，就在夏敏被传带走前不久，1月11日，夏敏还曾公开发布署名文章《加快银行理财子公司转型升级》，被监管部门带走一事似乎并未有前兆。
为此，长江商报记者第一时间致电徽商银行并发送采访函求证，但截至发稿前，该行尚未有相关回应。
截至1月16日，徽商银行官网仍有夏敏的相关履历资料。1997年2月，即将26岁的夏敏加入徽商银行，见证了徽商银行的成立。供职近24年以来，夏敏先后担任合肥城市合作银行的支行行长，合肥市商业银行的支行行长、资金财务部总经理、徽商银行行长助理兼计划财务部总经理、资产负债部总经理、合肥分行行长。2019年，夏敏在徽商银行获得税前薪酬总额为215.9万元。
2019年，在商业银行理财子公司的元年，徽商银行理财子公司徽银理财于8月21日获批筹建，次年4月28日正式开业，成为中部地区首家、城商行汇总第三家开业的银行理财子公司。夏敏也被委以重任，由徽商银行总行行长助理，出任徽银理财董事长及法定代表人。
值得关注的是，近年来金融行业监管力度升级，相关数据显示，2020年就有至少90名金融业高管（包含金融机构高管以及监管系统人员）接受相关纪律审查和监察调查。夏敏也是全国范围内首位被带走的理财子公司董事长。
截至2020年6月末，徽商银行存量理财产品余额为1895.95亿元，较上年末增长0.94%，其中净值型产品余额1416.72亿元，净值型占比达到74.72%。期末该行个人理财产品存续余额为1740.08亿元，占比91.78%。
资产减值损失增长致业绩增速放缓
作为全国首家由城市商业银行、城市信用社联合重组成立的区域性股份制商业银行，徽商银行在2013年11月赴港上市，2015年筹划回A股IPO。2017年和2018年，徽商银行连续两年撤回上市申请，并在当年年末再次申请恢复审查，至今尚未有进展。
在筹划回A的这几年，徽商银行的盈利能力整体呈上升趋势。2015年至2019年，徽商银行分别实现营业净收入169.77亿、209.18亿、225.08亿、269.51亿、311.59亿，归属于该行股东的净利润分别为61.6亿、68.7亿、76.15亿、87.47亿、98.19亿，整体增幅分别达到83.54%、59.4%。
受疫情影响，去年以来徽商银行业绩增速明显放缓。去年上半年，徽商银行实现营业收入163.99亿元，同比增长7.11%；净利润53.31亿元，同比增长6.39%；归属于该行股东的净利润为52.5亿元，同比增长6.7%。
根据徽商银行此前披露的财务指标，去年前九月该行实现净利润79.37亿元，同比仅增长0.25%。以此计算，去年第三季度徽商银行的净利润为26.06亿元，同比减少3亿元，下降10.3%。
从营收结构来看，利息净收入为徽商银行最大的收入来源。去年上半年，徽商银行实现利息净收入125.26亿元，但因利率变动等因素影响，同比减少2.33%，占该行当期营收的76.38%。报告期内，徽商银行净利差和净利息收益率分别为2.25%、2.47%，同比下降12、9个基点。
此外，去年上半年，徽商银行实现非利息净收入38.73亿元，同比增长55.86%。其中，手续费及佣金净收入22.57亿元，同比增长19.54%。交易净收益和金融投资净收益分别为12.68亿元、2.29亿元，同比增长151.59%、420.45%，带动非息收入快速提升。
不过，在营收规模扩大的同时，加大资产减值损失计提力度使得徽商银行净利润增速放缓。去年上半年，徽商银行计提资产减值损失金额合计为66.09亿元，同比增加7.15亿元，增长12.13%，增幅远高于当期营收。其中，客户贷款及垫款计提减值损失37.88亿元，同比劲增61.95%，约占当期该行当期税前利润的六成。而金融投资类资产减值损失为22.29亿元，同比减少7.2%。
资产规模六年间增长两倍
加大贷款投放比例并扩大金融投资，近年来徽商银行的资产扩表可以用高速来形容。
在赴港上市首年，2013年末徽商银行资产总额为3821亿元，2018年末首次突破万亿大关，2019年末超过1.13万亿元，六年间整体增长近两倍。
长江商报记者注意到，一直以来徽商银行的金融投资类资产占比都较高。在2019年末，徽商银行金融投资类资产总额为4772.54亿元，高于客户贷款及垫款总额4639.85亿元，占资产总额的比例为42.17%，也高于同期41%的贷款占比。
也正是因为如此，近两年徽商银行加大了信贷投放力度。截至2020年6月末，徽商银行客户贷款及垫款总额为5273.51亿元，较上年末增加623.66亿元，提升13.44%，占资产总额的比例提升至44.08%。期末该行金融投资类资产总额4857.69亿元，较上年末提升1.78%，占比则下降至40.68%，期末该行资产总额超过1.19万亿元。
贷款规模扩大的同时，徽商银行也面临着资产质量下行的风险。截至2020年6月末，徽商银行的不良贷款率为1.13%，较上年末增长0.09个百分点，也是该行继2016年之后再次出现不良率增长。期末该行拨备覆盖率290.45%，较上年末减少10.92个百分点。
月初徽商银行披露的同业发行计划显示，截至去年9月末，该行不良率1.06%，较上年末增长0.02个百分点；拨备覆盖率313.77%，较上年末提升9.91个百分点。
而从负债结构上来看，徽商银行强调同业融资业务的保障性功能，并将其作为重要的流动性安全保障。
2019年末，徽商银行同业负债（扣除保险公司存款）为1721.06亿元，较年初增长10.32%，占负债总额的16.2%；发行的同业存单余额为1514.76亿元，较期初大幅增长140.85%，在总负债中的占比为14.53%。期末该行同业债权为476.43亿元，较上年末增长21.31%，占总资产的比例为4.21%。
按照徽商银行此前规划，2020年度该行同业存单的发行额度为1750亿元。截至2020年12月18日，该行在去年累计发行152期同业存单，累计发行量2291.8亿元。
在此基础上，徽商银行日前申请将2021年同业存单发行额度提升至2240亿元，同比增加490亿元，增幅28%。
值得一提的是，去年年末，徽商银行曾收到安徽银保监局发出的11张罚单，总行及合肥分行合计被处以330万元罚款。其中，针对徽商银行同业业务的处罚最多，涉及包括同业业务专营部门管理不到位、同业投资风险分类不实等违规行为。
中诚信在对徽商银行的评级报告中就指出，该行存款结构有待优化，同业资金在负债中占比高，资产负债存在期限错配，流动性管控存在一定压力。
不过，截至去年6月末，徽商银行的客户存款总额6893.44亿元，较上年末提升16.08%，占负债总额的比例也由上年末的56.98%提升至62.62%。9月末该行各项存款余额7853.01亿元，占负债总额的比例进一步提升至66.57%。
视觉中国图
徽商银行快e贷条件
佚名
全面推进乡村振兴是社会主义消除贫困、改善民生、逐步实现共同富裕的应有之义。2021年6月，人民银行等多部门联合发布《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果全面推进乡村振兴的意见》，对金融机构服务乡村振兴提出了明确的工作要求。
徽商银行作为国有控股的地方性金融机构，坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务广大民众”的市场定位，2017年开始，就积极运用科技力量，围绕乡村振兴国家战略开展了诸多探索和尝试，努力加快金融与民生系统互通，提升县域农村金融服务可得性。
战略引领 提供顶层设计坚实保障
2018年，徽商银行就已经将支持乡村振兴纳入全行经营战略，配套制定了三年行动计划。
2021年，围绕中央一号文件、省委一号文件工作部署，徽商银行成立了乡村振兴工作领导小组，制定了《徽商银行乡村振兴金融服务方案》，为今后一段时期支持乡村振兴各项工作绘制行动地图，从顶层设计上提供坚实保障。
2021年，这是徽商银行数字化转型战略的开启之年，在新一轮的战略规划中，金融科技赋能乡村振兴成为了一项重要内容。2021年4月，人民银行等多部门组织开展金融科技赋能乡村振兴示范工程，与徽商银行数字化转型战略不谋而合。徽商银行乘势而上，积极参与示范工程创建工作，目前已申报了“砀山县农业产业综合金融服务平台”“农e贷”“银医通”等创新项目，持续推进产品迭代优化和提质增效。
“线上+线下” 搭建多层次服务体系
近年来，徽商银行始终关注金融服务网点的下沉，构建层次分明的金融服务体系，线上、线下双管齐下，切实提高县域、农村金融服务的便利性、可得性。
截至9月末，该行共设立县域支行61家、徽农支行101家；县域支行网点均提供ATM自助金融服务；部分支行网点还提供STM自助金融服务，支持业务远程办理。对未建立物理网点的地区，开办助农取款服务点，便利农村居民日常金融需求。
完善线下服务体系的同时，通过创新IT系统架构，利用大数据、云计算、微服务、分布式等前沿科技手段，升级“交易家平台”对公服务门户，上线个人端和企业端手机银行、微信银行，推出条码支付聚合收单产品“徽银e付”等，为客户提供“一站式”线上办理账户管理、支付结算、投资理财、经营融资、生活缴费等全方位的综合金融服务。
此外，徽商银行还充分发挥地方法人银行的特色，设立金寨徽银村镇银行、无为徽银村镇银行，积极发挥县域小法人决策链条短、机制灵活的优势。围绕县域特色产品开发、新型经营主体培育、村集体经济壮大等领域，积极探索村镇银行金融服务乡村振兴新机制。
数据支撑 夯实金融服务创新基础
砀山县位于安徽省北部，是国家第二批电子商务进农村综合示范县。近年来，依托农村电商，砀山县走出了一条脱贫致富的康庄大道，酥梨、黄桃等一大批精品农产品驰名国内外。随着销量的大幅增长，农业电商企业的日常经营投入也越来越大，但与此同时，由于农业电商企业纳税申报少、小微企业主和个体工商户公积金缴纳覆盖面低、抵押物缺乏等原因，该类客户从银行获取资金仍有难度。
为破解上述难题，徽商银行积极探索“金融+场景+服务”生态建设，持续推进砀山县农业产业综合金融服务平台建设。通过开展平台开发部署和数据对接，对农业企业及农户进行360度画像，建立综合、高效的徽商银行农业产业数字金融服务模式，实现以平台商流、资金流、信息流和政策流等大数据分析为核心的履约能力判断，促进线上化、自动化融资。
这只是徽商银行贯彻创新发展理念，全面布局数字化转型，积极运用互联网和大数据技术，夯实金融服务的一个缩影。
随着业务规模的扩大，加快提升数据质量的需求日益迫切。徽商银行强化基础管理，制定了数据管理制度规范，运用大数据、机器学习和商业智能技术，创新构建了大数据统一分析门户、业务智能分析云平台，并将进一步整合内外部数据、丰富大数据分析建模工具、升级功能组件和处理性能，提供风控、营销、数字化运营相关的产品和服务，加快构建“平台化、标准化、实时化”的智能决策体系，为乡村振兴金融服务创新夯实基础，提升数据资产决策价值。
不仅如此，挂牌成立16年来，徽商银行积累了海量的用户数据，如何借助数字手段更加精准地进行客户管理，对获客、活客、黏客至关重要。该行积极完善客户关系管理系统，已陆续上线对公CRM系统和零售CRM系统，为行内客户基本数据、交易数据的挖掘应用培育土壤。一手抓数据质量改善，一手抓功能模块创新，针对涉农企业和涉农金融产品深度开发专项模块，建立乡村振兴客群画像，依据内外部数据，分析生成乡村振兴客群“白名单”，精准增加金融供给。
科技赋能 创新推出特色金融产品
徽商银行积极推动金融科技和数字化技术在涉农金融领域的应用，不断丰富产品、优化流程，提升“三农”金融供给能力。
依托农业经营场景，提供多样化产品服务。结合各地特色产业发展金融需求，该行在滁州天长市和马鞍山当涂县信用村分别创新推出纯信用线上贷款产品“拉丝模具贷”和“蟹苗贷”；并在安庆地区推出的“党建+茶叶贷”线上产品。
为解决农业产业化龙头企业和生猪养殖企业担保不足的问题，徽商银行与担保公司合作推出了“农e贷”产品。运用大数据和数据挖掘技术，建立反欺诈模型、评分模型、授信策略模型和定价模型。采用名单制管理，全程线上审批、见批快保、风险共担，保费仅为千分之三。截至9月末，累计审批通过146户授信3.31亿元，累计投放2.98亿元，市场反响良好。
此外，该行还协同地方政府部门及相关单位，为农户提供信用公交、信用借书、优惠体检、务工人员接送、超市优惠券、农产品推介等特色服务，将徽商银行的金融服务融入乡村生活的方方面面。
创新“科技e贷”，扶持涉农科技型企业。科技型企业大多由于其“轻资产、高技术”的特点，容易遇到融资难题。徽商银行结合科技型企业特征，创新开发出符合科技型企业特点的线上信用贷款产品——“科技e贷”，对拥有发明专利权的、包括涉农领域在内的科技型中小企业提供融资支持。截至9月末，“科技e贷”中涉农科技型企业贷款余额6.53亿元，贷款客户180户。
结合党建引领工作，推进农村信用建档评级。为切实解决农民担保不足、经营数据较少，融资难的现状，徽商银行以安徽省党建引领信用村建设工作为契机，充分运用信用村评级结果，推出纯线上办理的“党建引领信易贷”产品。随借随还、利率优惠。信用户足不出户，即可通过手机银行APP自助办理，农民的融资可得性显著提升。截至9月末，已在选点乡镇对信用户及各类农业经营主体累计投放贷款2.47亿元；贷款平均利率4.7%，较党建引领信用村建设工作开展前下降了2.37个百分点。有力支持了农业生产经营和农民生活消费。
发展涉农供应链金融，创新服务新型农业产业。徽商银行还综合运用电子签名、OCR光学影像识别、AI人工智能、RPA流程机器人等技术，依托人民银行应收账款融资服务平台推出了线上办理的“供应链e贷”“出口e贷”“智能贴现”“融链通”等供应链金融产品，支持全流程在线操作，方便快捷，融资最快当天到账，解决了传统供应链金融展业过程中由银行物理网点所造成的服务地域、时间限制，进一步拓宽了农业产业链企业支持渠道。截至9月末，该行通过供应链融资产品累计服务69户农业核心企业及其上下游，投放供应链融资9.19亿元。
“志有所向，方能务实”。徽商银行将持续扎根地方，以金融科技赋能乡村振兴示范工程为契机，按照“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，向着打造安徽省内客户优选、在国内具有一定影响力的乡村振兴金融服务品牌奋力迈进。
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