平安普惠的贷款除了利息为什么每月还有保险费，担保费和服务费？，下面是我是楼哥给大家的分享，一起来看看。
平安企业银行贷款利息
如果你问在中国哪些地方可以贷到款？我相信八成以上的人都会不假思索的说：银行！
没错，我国的银行都是股份制有限公司，既然是公司那就是要盈利的，吸收资金然后再放贷给有需要的人或企业，赚取利差，这就是银行的主要生存之道！
那么，我们再思考一下，除了银行还有其他机构可以贷款吗？有人说网贷很方便，有人说消费金融公司也可以，也有人说小额贷款公司……其实，你所说的这些机构，他们用来放贷的资金大部分也是来自于银行，另外一部分来自于财富公司的理财，比如P2P。当然也包括我今天要说的~信用担保公司！
信用担保公司负责放贷，但是自己并没有资金，他们的资金来自于银行或者信托，资金方是有很多的，但是不管谁提供的资金，都是有利息的，比如银行，他以月息6厘的利率向符合条件的人发放信用贷款，客户的逾期风险由其自己承担。也可以用同样甚至更低的利率把钱提供给担保公司，由担保公司承担客户逾期的风险！
而在这中间担保公司起到一个担保人的作用，就像我们在信用社贷款，信用社要求我们找一个有资产的企业主或者公务员之类的有偿还能力的人来给你担保，他才会给你发放这笔贷款！
当然，担保并不是无偿的，所以会有担保费，不过这个费用比较少！
能在银行直接贷款的人不会去担保公司（除了对贷款一无所知的人），资质达不到银行条件只能去担保公司借款的人，逾期风险就比较高了，担保公司为了转移自己的部分风险，就会找保险公司投保，保险标的就是每一笔贷款，客户按月缴纳保险费，一旦出现逾期不还的情况，由保险公司代为偿还贷款的本息！
这就是月保险费的由来！
信用担保公司通常都是大型的持牌金融公司，比如平安普惠，大地时贷，阳光，人保，太平洋等等，都有自己的风控、签约、内勤各部门和庞大的业务人员，所有的人吃马喂都需要支出，况且公司还要盈利，所以会有服务费，均摊到每个月，就是月服务费！
因此，每月利息加上月担保费，月保险费和月服务费就是本笔贷款的月综合利率了！
目前这个月综合费率基本在0.7~1.2分之间。就是借10万，每个月平均700~1200元的费用！相比较之前，降低了三成。就如下图
有人会觉得，这个利息太高了，甚至大骂其高利贷；也有人觉得还可以，短期周转一下可以接受。众说纷纭！我想说的是贷款利率的高低从来没有绝对值，只有相对值。
马云的借呗日利率万5，折合月息1.5分，很多人依然在用；银行优质客户的利率只有3厘，其中依然有人在追问，有无息贷款吗？
因此我们需要明白其中的底层逻辑，不管是银行还是其他金融机构，放出的每一笔贷款，它所考虑的都是两点：一，借款人不还款的概率有多大。二，借款人一旦逾期不还款我需要承担多大的损失！
银行直接发放的贷款利率不能太高，因为有银保监会的监管；信用担保公司的贷款利率不能太低，因为太低了没有利润，没利润的事情没人干！
记住你的资质决定了利率的高低，资金的成本决定了它的价格！
如果你投资的收益能超过借贷利率
如果你无法找到更低成本的借款
如果你有一件很重要的事急需这笔钱
如果………
这也只是你的一个备选项而已，选择权都在你自己。
成年人的世界有太多的无奈，若非情不得已谁又会去举债，如果有额度，就当它是我们汽车上的第五个轮胎~备胎！
平安银行信贷利息多少
光大证券股份有限公司王一峰,董文欣近期对平安银行进行研究并发布了研究报告《2022年三季报点评：零售业务不断迈向纵深，盈利增速高位稳定》，本报告对平安银行给出买入评级，当前股价为10.77元。
平安银行(000001)
事件：
10月24日，平安银行发布2022年三季度报告，前三季度实现营业收入1382.65亿，YoY+8.7%，归母净利润366.59亿，YoY+25.8%。加权平均净资产收益率13.52%（YoY+1.65pct）。
点评：
营收增速季环比持平，盈利增速稳中略升。前三季度平安银行营收、拨备前利润、归母净利润同比增速分别为8.7%、10.7%、25.8%，营收增速环比持平，拨备前利润、净利润增速季环比分别提升0.8pct、0.2pct。拆分盈利同比增速看，规模扩张对业绩增长贡献26.1pct，息差逆势提升，由1H22的拖累项转为小幅正贡献；非息收入贡献度收窄至10.8pct，营业费用及拨备对业绩的负向拖累均收窄。
规模扩张+息差韧性，驱动净利息收入同比增长8.7%，增速较2Q末提升0.8pct。
1）扩表速度小幅放缓，3Q新增信贷中，零售贷款占比近9成。截至3Q末，平安银行生息资产、贷款同比增速分别为7.1%、10.8%，增速季环比分别下降1.6、1.3pct。信贷占比较2Q末微升0.6pct至64.8%。平安银行3Q新增信贷762亿元，同比少增274亿元；新增贷款结构上，零售、对公及票据大致为9:2：-1。信贷增量主要由零售贡献，同时，票据占比有所压降。截至3Q末，零售信贷占比季环比小幅提升0.7pct至60.7%。下半年以来，我国经济恢复基础仍不牢固，基建、制造业等领域信贷在政策支持下维持较高景气度，居民加杠杆意愿依旧偏弱；央行金融数据显示，3Q居民贷款增加1.23万亿，同比少增0.54万亿。在此背景下，平安银行实现零售信贷占比逆势提升实属不易。零售信贷主要品种上，汽车金融、住房按揭、新一贷分别较上年末增长6.8%、1.6%、0.7%；受疫情、居民收入预期等因素影响，信用卡应收账款较上年末下降4.3%，但通过增强“实动率”等精细化经营，1-9月信用卡应收账款日均余额较去年全年增长7.8%。
2）零售存款维持较强增长态势。截至3Q末，平安银行计息负债、存款分别同比增长4.7%、11.0%，增速季环比分别下降2.3、2.1pct，存款占比大体持平。其中，零售存款、对公存款同比增长21.6%、7.4%，零售存款延续较强增长态势，增速较2Q末提升3.2pct；零售占总存款的比相应提升1.1pct至27.8%。
3）息差季环比提升1bp至2.77%，主要受益负债成本管控。平安银行前三季度净息差2.77%，环比1H22提升1bp，同比下降4bp。①资产端，生息资产收益率为4.85%，环比1H22下滑1bp，同比下降12bp；其中，贷款收益率为5.94%，环比1H22下降6bp。资产端收益率受银行业贷款定价下行、市场利率水平走低等因素拖累，与行业趋势一致。②负债端，公司积极推动重塑资产负债经营，主动优化负债结构，计息负债成本率为2.15%，环比1H22下降1bp，同比下降7bp。有效的负债成本管控对息差收窄压力形成一定缓释。前三季度存款成本率2.07%，较1H22提升2bp。预计负债成本改善主要受到3Q资金利率整体进一步下行、高成本负债压降等因素提振，行业性“存款定期化”因素对负债成本有所拖累。9月15-16日，国股银行系统性下调存款挂牌利率，由于活期存款即期实现重定价，而包括按揭在内的多数中长期贷款则在明年初集中重定价，在资产负债重定价周期错配下，预计平安银行4Q净息差仍具有较好韧性。
净其他非息收入高增，提振非息收入同比增长8.7%至409.16亿元。前三季度，手续费收入、净其他非息收入同比“一降一增”，其中，1）手续费及佣金净收入同比减少30.43亿元，降幅12.0%，主要受资本市场环境等因素影响，代理基金等收入下降，但代理保险等表现较好；2）净其他非息收入同比增加63.30亿元，增幅51.9%，主要是由于债券及货币市场基金投资、票据贴现、外汇等业务带来的非利息净收入增加。
涉房类资产质量边际改善，风险抵补能力稳中有升。截至3Q末，平安银行不良贷款率为1.03%，季环比提升1bp。不良相关指标方面，关注贷款占比较2Q末提升17bp至1.49%，逾期60天以上贷款占比较2Q末提升2bp至0.92%，逾期90天以上贷款占比较2Q末提升4bp至0.79%。宏观经济承压背景下，部分企业和个人现金流压力仍存，平安银行虽然个别不良相关指标环比有小幅抬升，但整体资产质量保持稳健，不良率为近年来较低水平。
报告期内，公司计提贷款减值损失440.1亿元，同比增长22.5%。截至3Q末，拨备覆盖率季环比小幅提升0.2pct至290.3%，保持较强的风险抵补能力。
涉房类资产质量方面：截至3Q末，1）公司实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额3353亿元（季环比-60亿元）。其中，对公房地产贷款余额2940亿元（季环比-41亿元），占贷款总额的8.9%（季环比-0.3pct），不良率较2Q末下降5bp至0.72%；2）理财资金出资、委托贷款、合作机构管理代销信托及基金、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额1054亿元（季环比-38亿元）。
各级资本充足率稳中有升。截至3Q末，平安银行核心一级资本充足率/一级资本充足率/资本充足率分别为8.81%/10.65%/13.33%，较2Q末分别提升0.28pct/0.26pct/0.24pct，各级资本充足率均有所提升。根据央行发布的我国系统重要性银行（D-SIBs）名单，平安银行最低核心一级资本充足率要求为7.75%，以3Q末充足率静态测算，当前安全边际在1个百分点左右。我们认为，为保持充足内源性资本补充能力，公司对维持一定的盈利增速具有较强诉求。
盈利预测、估值与评级。7月份按揭贷款“停贷风波”发酵以来，市场对银行涉房资产质量及房地产链景气度担忧情绪加剧，叠加宏观经济承压运行、银行息差持续收窄等因素影响，银行指数一度大幅下挫，板块估值已降至近十余年最低水平。截至10月24日，平安银行PB（LF）仅0.6倍，同样为近十余年最低。平安银行近年来依托金融科技赋能、集团协同等多重优势，大力推动零售转型。截至3Q末，零售AUM已达到3.53万亿元（较上年末+11.0%）；其中私行达标客户AUM1.58万亿元，零售业务不断迈向纵深。叠加公司为维持资产端扩张能力，需要具有一定内源性资本补充能力，进而维持盈利较好增速的诉求较强。我们维持公司2022-24年EPS预测为2.23元/2.59元/2.99元，对应PB为0.57/0.50/0.45倍。维持“买入”评级。
风险提示：1）宏观经济下行压力加大，可能导致居民就业、收入和消费承压，影响公司零售转型进展；2）房地产风险释放超预期，拖累整体银行业资产质量。
证券之星数据中心根据近三年发布的研报数据计算，中信建投证券马鲲鹏研究员团队对该股研究较为深入，近三年预测准确度均值高达97.08%，其预测2022年度归属净利润为盈利460.6亿，根据现价换算的预测PE为4.76。
最新盈利预测明细如下：
该股最近90天内共有25家机构给出评级，买入评级19家，增持评级6家；过去90天内机构目标均价为21.54。根据近五年财报数据，证券之星估值分析工具显示，平安银行（000001）行业内竞争力的护城河优秀，盈利能力一般，营收成长性良好。该股好公司指标3.5星，好价格指标3.5星，综合指标3.5星。（指标仅供参考，指标范围：0 ~ 5星，最高5星）
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