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贷款客户分类法
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贷款的客户有哪些客户群体
近期，多家银行推出的超低利率的消费贷款活动，着实是让路人惊呆下巴。比如建设银行的“消费金融专享贷”，最低年化利率为3.8%；而中国银行的“白金卡消费贷”更狠，最低年化利率直接做到了仅为3.5%；
是不是心动了？是不是感觉这钱哪怕放在银行存个定期，一进一出也没多少成本，还能晒一晒余额满足自己的虚荣心，真可谓是花小钱装大款。
然而实际情况可能要打脸很多人了，毕竟银行的本质那就是靠息差赚利润，想薅银行的羊毛，首先你得是一只很肥的羊。
这些超低利率消费贷款主要面向工作和收入稳定的优质客户群体，并约定了很多苛刻的附加要求。
比如中国银行的“白金卡消费贷”活动要求客户必须持有白金卡，并且在活动期间内办理新发放的个人消费类信用卡分期业务才能享受优惠利率；而白金卡是中国银行最高级别的信用卡之一，申请条件包括年收入不低于30万元、信用记录良好、无不良还款记录等。
此外，这些活动都有一定的额度和期限限制，并且只针对特定的消费场景和渠道。例如，中国银行的“白金卡消费贷”活动的最高额度为10万元，最长期限为36个月，只适用于购买汽车、家电、旅游、教育等消费品和服务；建设银行的“消费金融专享贷”活动的最高额度为5万元，最长期限为24个月，只适用于购买汽车、家电、旅游、教育等消费品和服务；
因此，看似超低利率，但约定了苛刻的附加要求，所以这种近似镜花水月的福利，很多时候只能算是部分银行推出的一种营销手段。
即便如此，哪怕是面向优质顾客，从银行角度来看，发放超低利率消费贷款也并非没有成本和风险。
一方面，由于市场竞争和政策导向等因素影响，银行存款利率持续下降，导致银行的贷款利率下降，导致银行的资金成本上升，从而压缩了银行的息差水平。根据银保监会的数据，2023年一季度，商业银行的净息差为1.94%，创2010年以来新低。而根据央行的数据，2023年一季度，商业银行的负债成本为2.67%，同比上升4个基点。这意味着，商业银行在发放贷款时，所能获得的利润空间越来越小。
另一方面，由于我国居民部门杠杆率已经较高，消费信贷的风险也不容忽视。根据央行的数据，2023年一季度末，居民部门负债为71.2万亿元，同比增长13.7%，占GDP的62.6%，创历史新高。其中，个人消费贷款余额为16.8万亿元，同比增长15.6%，占居民部门负债的23.6%。这说明，我国居民部门的借贷需求仍然旺盛，但也可能存在过度借贷、逾期还款、信用恶化等问题。
可以看出，超低利率消费贷款并非普惠金融产品，而是针对特定客户群体的营销策略。它们看似给消费者带来了便利和优惠，实则有着较高的门槛和条件，并不能真正惠及广大消费者。而且，在当前经济和金融环境下，过低的消费贷款利率也不符合市场规律和政策导向，并可能带来一些潜在风险。因此，消费者在申请消费贷款时，应该理性分析自身需求和还款能力，并仔细阅读合同条款和相关规定，避免盲目跟风或被误导。同时，商业银行也应该诚信经营、合规经营、创新经营，在保障自身利益和风险防范的同时，为消费者提供更加合理和优质的消费信贷服务。
参考文献：
[1] 中国人民银行. 《2023年第一季度中国货币政策执行报告》. 2023年4月.
[2] 银保监会. 《2023年一季度银行业金融机构业务统计数据》. 2023年4月.
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