地方征信平台建设提速 助力小微企业信用贷，下面是中国经营报给大家的分享，一起来看看。
江苏银行深圳信用贷款
本报记者 杨井鑫 北京报道
今年是《征信业管理条例》实施十周年，不少地方在信用体系建设上都取得了新进展，尤其是在地方征信平台建设上，多维度对接了政府公共信息数据，也成为了金融机构贷前贷后管理不可或缺的重要信息源。
据《中国经营报》记者了解，在大数据技术应用下，企业的信用正在转变为企业的资产，而银行信用贷款在信贷总额中的占比越来越高。目前，对于普惠金融、科创企业贷款、消费金融等一些重点领域，大多数银行均采用线上的方式进行信贷资金投放，而地方征信平台提供的企业和个人的征信报告在银行的信贷风控中是一个关键的参考依据，也为企业的融资提供了便利。
地方征信加持
2013年，《征信业管理条例》颁布实施，标志着我国征信业进入法治化、规范化轨道。十年来，各地政府和金融监管都在千方百计地破解银企间信息不对称问题，通过搭建征信平台实现跨地区、跨部门的信息联网和共享，打通银政企之间的信息壁垒。如今，征信在服务实体经济、防范金融风险上发挥着越来越重要的作用。
2022年1月，深圳征信服务有限公司正式运行，这是深圳采用“政府+市场”模式打造的地方征信平台。该平台旨在激活沉睡在政府部门和公共事业单位之间的企业信用信息和相关经营管理数据，为企业融资增信增效。截至2023年5月末，该平台已完成37个政府部门和公共事业单位逾11亿条涉企信用数据的归集共享，实现深圳400多万活跃商事主体全覆盖，与全市51家商业银行完成技术和业务对接，促成企业获得融资1205亿元。
统计数据显示，深圳征信平台目前已有51家合作银行接入，11家银行专线直连，累计产品调用量超2000万次。截至2023年5月底，深圳地方征信平台已促成企业融资超1200亿元，其中小微企业获得融资占比达87%。
在国内实体经济较活跃的江苏省，政府通过征信服务平台赋能地方企业高质量发展也成绩斐然。江苏省联合征信有限公司于2020年获得人民银行企业征信机构备案资质，并按照市场化原则建设了省级地方征信平台——江苏省企业征信服务平台，打造覆盖全省的一体化征信服务体系。通过江苏省征信平台创新“1+N”的多个征信服务场景，架起中小微企业与金融机构之间的征信服务和融资服务桥梁。
截至目前，江苏省征信平台创新引入征信产品及服务功能，赋能“苏农贷”“苏贸贷”等9款政策性产品，帮助约6.8万家中小微企业获得政策性普惠贷款2600多亿元，有效缓解小微企业、“三农”等因抵押物不足导致的融资难融资贵问题。
四川省征信平台则主要以“天府信用通”和中征应收账款融资服务平台为主要组成部分。前者于2021年年末实现实体化运营，涵盖信息共享、信用评定、信用培育、融资对接等功能。后者则主要聚焦于提升供应链企业融资可得性，让更多企业便捷获得经营资金。
数据显示，“天府信用通”平台接入近15亿条信息，为342家金融机构提供查询678万次。截至2022年年末，“天府信用通”平台注册企业54.45万户，促成融资9.79万笔，金额共计8211.24亿元。中征应收账款融资服务平台则为86条规模供应链的1.74万家市场主体成功融资9402.14亿元。
广东省佛山市中小微企业信用信息和融资对接平台（以下简称“粤信融”佛山分平台）是广东省内的首个以市场化运作模式的地方征信平台，于2016年正式上线。该平台在2021年入选国家发展改革委金融支持民营企业改革发展的典型做法，经验成效被全国推广。
截至2023年5月末，“粤信融”佛山分平台已链接全市461个银行网点，发布银行信贷产品439个，累计企业注册用户18.42万家，促成银企融资对接34537笔，金额达2967.94亿元。其中，发放普惠信用贷款12884笔，惠及小微企业及个体工商户2.69万家。
云南省近年也在不断提升征信服务质量，发挥征信助融促融积极作用。2022年9月，云南省建成云南省征信融资服务平台，截至2023年5月末，平台累计归集共享企业信用信息2200万条，193家金融机构961个网点入驻，上线金融产品755款，平台注册企业近21.79万户，解决1.6万户企业的融资需求共计160亿元。
此外，中征应收账款融资服务平台累计促成融资10718笔、金额7633.96亿元，平台上线以来年均增长率分别达55.02%和106.09%。形成线上规模供应链40条，支持375家供应商累计获得融资1126笔、154.75亿元。
信用贷款提速
“小微企业、科创企业都是属于轻资产型企业，在融资中缺乏抵押资产，企业信用就成为企业在银行获得贷款的唯一方式。”一家国有大行人士称。
该人士认为，在银行贷款的风控中，对于融资主体的评价是多维度的。当企业不能提供足额的抵押资产时，银行可以从税收数据、薪酬支出、供应链上下游等角度来评估企业的贷款风险。但是，这些数据的产生和保存均在政府部门，这也是搭建地方征信平台实现数据开放共享的意义所在。
“如今，大多数银行在进行数字化转型。随着大数据、区域链、人工智能等金融科技的发展，征信平台建设在银行服务客户、数据质量管控、风险预测和决策分析等领域均能够发挥重要作用。银行也能够通过平台得到企业真实信息，精准解决企业的融资难题。”该人士表示。
实际上，在监管政策的鼓励下，目前银行的信贷模式正在摆脱抵押资产的依赖，信用贷款在银行贷款中的占比正在稳步提升。
据工商银行2022年年报披露数据，截至2022年年末，该行的信用类贷款规模已经超过8.2万亿元，同比年增超过1.2万亿元，在贷款总额中占比达到了35.4%。而2019年年末该行信用贷款规模仅6.2万亿元，在总贷款中的占比为32%。
建设银行2022年年报数据显示，截至2022年年末，该行的信用贷款规模突破8万亿元，同比年增超过1.7万亿元，在总贷款中的占比由33.47%提升至37.99%。
公开数据显示，农业银行和中国银行两家银行2022年信用贷款的规模分别为6.8万亿元和5.9万亿元，在贷款总额中的占比分别为34.8%和34.11%，相比各自2021年29.1%和31.95%的占比数据均有不同程度的提升。
一位市场分析人士称，2019年年末全国普惠小微贷款的余额是11.59万亿元，而2022年年末该项贷款的余额达到了24万亿元，三年内实现了贷款规模的翻倍。从银行的贷款方式看，普惠小微企业的贷款均是以线上信用贷为主，征信体系建设是这类信用贷款投放的前提和保障。
更重要的是，当前在科创类企业的融资中，政府征信平台的信息也为银行的信贷投放提供了助力。
农业银行相关人士向记者透露，即使是对科创类企业给予规模过亿元的贷款，银行也是以信用方式为主。换句话说，银行对于高科技类企业的贷款逻辑如今也发生了彻底变化。“以前，好企业都是能够拿出抵押资产在银行做贷款。而今，这些科技类企业在银行贷款时如果需要抵押，反而意味着企业资质不够好，在银行贷款中需要进行资产抵押来增信。”
“在贷款风控中，银行会通过征信平台获取科技企业的相关数据，再对科技企业的经营情况进行打分，做出是否授信的决策。”该人士表示，银行通过征信平台得到企业真实数据是最关键的一步。银行的风控是对数据进一步“加工”分析，各家银行的侧重点则有所不同。虽然科技类企业贷款都是信用类贷款，但是目前的坏账很低，甚至低于平均不良率。
一家股份制银行信贷部负责人认为，在银行抵押贷款中，银行是不愿意贷款出现坏账而进行资产处置的，通常资产处理的难度会比较大，周期比较长。大部分信用贷款是标准化产品，贷款以线上为主，资金投放也较分散。“在国内的征信逐渐完善的同时，银行信用贷款的市场潜力也会更大，企业也会更加注重自身信用，甚至企业信用会等同于一种无形资产。”
工商银行贷款电话
“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。
“一年前，多数银行的消费贷款利率都在4.5%甚至更高。但在最近银行打来的推销电话中，贷款利率都降到了4.0%左右，部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。”张先生对记者说道。
近期，记者在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。
最低年化3.8%
银行打响消费贷“价格战”
为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？
随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。
来自北京地区的多位市民近期对记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。
其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”
无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。
记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融e借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。
与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。
“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对记者说道，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”
在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”
利率优惠也设“门槛”？
事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。
“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。
“有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。
同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。
北京银行相关工作人员告诉记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”
招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。
专家：避免非理性过度负债
银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示。
贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。
同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。
7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”
“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。
值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。
招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。
对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信，我们会及时处理和回复。
原文地址"江苏银行深圳信用贷款（工商银行贷款电话）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/136538.html。
微信扫描二维码投放广告
▲长按图片识别二维码
