CAFI洞察｜小额贷款公司生存发展面临的主要挑战，下面是普惠金融研究院CAFI给大家的分享，一起来看看。
小额贷款公司报表模板
编者按
小额贷款公司提供的小额贷款是一种风险业务，风险控制贯穿其业务的每一个环节，小贷公司能否维持生存发展取决于风控的有效性，因此，其生存发展所面临的最大挑战就是各种不确定性引起的风险。
小额贷款公司面临的主要风险与制度、操作、财务和外部等方面的不确定性有密切关系。诸多风险中，对小额贷款公司而言最重要的风险包括：流动性风险、信贷风险、利率风险和资本风险。
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一、面临不同类型的不确定性
1 制度和社会目标的不确定性
我国有关政策（如“23号文”）要求小额贷款公司承担双重使命，即：既要服务“三农”，又要自负盈亏。更重要的是，小额贷款公司必须在兼顾社会目标和商业目标的同时，保证公司能够独立地持续发展。
社会目标不像商业目标那样唯一和明确。社会目标体现价值判断，不同社会层面，不同部门，对小额贷款的社会目标有不同的要求，制定和执行的政策有差异，总体表现为政策的不确定性。这种状况使小额贷款公司左右为难，无所适从。例如，“23号文”赋予小额贷款公司的使命就是服务“三农”、服务小微。监管部门从金融稳定的角度要求小额贷款公司风险可控。这种差异如果不能适当调和，很可能在强调风险可控的时候，导致小微企业和弱势群体丧失融资机会。
2 业务操作的不确定
小额贷款公司借出去的贷款能否按期收回本息，构成其面临的信贷风险。“三农”客户能力相对低、信贷产品额度小、地理分布广而散等，都增加了小额贷款公司的成本和信用风险。最近几年广泛使用的金融技术导致与客户面对面接触的机会减少，可能增加额外风险。
小额贷款公司普遍规模比较小，人员能力不足，特别是在互联网金融方面欺诈行为更具隐蔽性，因此小额贷款公司面临的诈骗风险也在增加。
3 财务管理的不确定性
任何金融机构都存在资产负债风险，包括流动性风险和利息风险。但是由于资产负债结构不同，小额贷款公司的资产负债风险可能更高一些。由于融资杠杆的限制，小额贷款公司可能难以满足客户的借贷需求；另外，单笔贷款比较小意味着在同等贷款额的情况下，小额贷款公司面临更大量的客户群。这是一个比较脆弱的群体，任何局部风险都很容易传染到整个客户群。高利息往往是小额贷款公司的业务特征之一，因此利息的变化，特别是利息的下降，可能导致财务亏损甚至公司倒闭。
4 外部环境的不确定性
小额贷款公司面临的外部环境不确定性主要包含监管、竞争、人文环境、宏观经济等的不确定性。
如果缺乏监管或不当监管，可能促成小额贷款公司的其他风险的放大作用，导致风险事件的爆发。不适当的竞争会加大小贷公司的经营风险，而过度竞争有可能导致客户过度负债，增加逾期风险。人文环境常常与社会诚信有关，诚信缺乏的社会将增加企业面临的道德风险。宏观经济发展和小额贷款公司的风险息息相关，经济活动的种种风险，有可能直接传导到金融行业，激发金融风险事件的爆发。
二、风险现状
1 流动性风险差别大
本研究采用资金满足率来衡量小额贷款公司的流动性。对399家小额贷款公司的资金满足率调查显示，有42.36%的公司出现负值，意味着它们的贷款余额大于资本总额。资本总额包含注册资金和全部融资资本，贷款余额超过资本总额只能解释为公司另有表外资金来源。如果是这种情况，则这部分小额贷款公司的资金充足情况实际上比报表反映的好。
流动性风险还可以用不良率资产和贷款总额的比值来反映。对399家小额贷款公司进行的调查显示，有13.8%的小额贷款公司不良资产已经超过资产总额。或者说，这部分公司可能已经濒临资金链断裂的风险。
2 利率风险温和
本研究发现，有52.9%的小额贷款公司借出的资产大于融资的资产，大多数情况下，负债的利息低于借贷的利率，因此，比例越大，利润越大。这部分企业希望放开利息的限制。
有47.1%的小额贷款公司有大量的资本积压没有借出。如果市场利率水平提高，由于其不能将利率敏感的资本借出，有可能出现利息支出大于利息收入的情况，存在利息亏损的风险。
3 资本风险不高
由于小额贷款公司的杠杆率被限制，小额贷款公司的资本风险水平不高。研究发现，399家小额贷款公司中，有79.45%的小额贷款公司没有进行融资，完全用注册资本金运作，不存在风险资本的偿还能力不足问题。
4 信贷风险两极分化
(1) 逾期率和不良率的两种极端分布
课题组将逾期时间分为30天以内、30-90天、90天以上三类问题贷款。在调查的399家小贷公司中，有29.6%的公司表现非常优秀，没有出现任何逾期贷款；约15.3%的公司能够将逾期率控制在1-5%之间；另有26.8%的公司有90%以上贷款处于逾期状态；剩余的28.2%的公司逾期率分布在5-90%之间。
从不良贷款指标来看，有33.6%的公司没有不良贷款，有19%的公司出现1-5%的不良贷款，有约15.3%的公司不良贷款高达90%以上，32.1%的公司不良率在5-90%之间分布。
(2) 短期逾期率不一定增加不良率
本研究显示，短期逾期与不良率是由不同因素引起的。因此，短期逾期贷款比例高的公司，其不良率不一定高。这可能是因为不良率高的公司，在当前监管整顿的环境或者迫于自身高不良率的压力下，采取自我整顿措施，在近期减少或停止发放新的贷款，所以没有短期逾期发生。
小额借款
很多人想要申请小额贷款，但是自己的征信不好，怕申请不通过。又或者是害怕申请多了会将征信查花，想找不需要查看征信的小额贷款。市面上有这么多贷款，那存不存在不查征信的小额贷款呢？不妨接着往下看。
一、小额贷款不查征信有哪些？
无论是干什么，失信之人多多少少都会受到一点阻碍，毕竟没有信用之人，很少有人愿意与之打交道。要说征信不好的人想要贷款的话，难度更大了，就算是有一定的经济实力，有“老赖”的黑历史，贷款成功的几率也会大打折扣。
要是因为自己征信不好贷不到款，想找不看征信的小额贷款的话，小编认为还是趁早打消这种念头才好。所有正规、靠谱的贷款都需要查看征信，征信作为贷款的钥匙，缺失了是无法打开贷款大门的。
不查征信的贷款很多没有得到国家的允许，没有营业执照，不具备放贷的资格，很有可能属于非法营业，不受法律的保护。如果一旦被骗，贷款平台卷钱跑路，想要申诉都无从下手，只能自己默默承担。
二、可以选择的贷款平台有哪些？
还有一种情况，很多人找不看征信的贷款不是因为征信不好，而是怕贷款查询过多影响自己的征信，其实并不用担心，正常的贷款申请是不会有影响的，也不会导致征信变花，可以放心申请。这些贷款平台可以选择：
1.360借条
最高可以贷20万元，利率低于同类贷款产品，最长可以分24期，缓解贷款人的经济压力。全程线上办理，流程简单，最快5分钟到账。还款方式灵活，支持提前还款，还不收取手续费。
而且看个人征信的同时也会参考360数据，征信稍微有欠缺，360数据够好也能够弥补，帮助贷款。
2. 美团月付
美团月付和支付宝的花呗差不多，支持先消费后还款，新用户可以免利息借用7天。主要参考的是用户美团数据，根据系统评定授权额度，适合喜欢使用美团的人群。
3. 安逸花
安逸花的审核相对宽松，对贷款人的资质要求比较低，只要征信没有出现连三累六，没有特别严重的不良贷款行为就能申请。最低日利率只有0.048%，而且审核快，放款迅速，最快1分钟放款，及时解决贷款人资金问题。
不管什么原因，申请贷款还是要找靠谱的机构，不要当儿戏。
本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。
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