姚余栋：建议中小银行将100万以下小微企业贷并入零售，下面是第一财经给大家的分享，一起来看看。
富国银行 小微贷款
“建议银行把100万以下小微企业贷款强制性并入零售处理。”11月18日，大成基金副总经理兼首席经济学家、中国互联网金融协会互联网股权融资专业委员会主任姚余栋在“中国中小银行发展论坛2017年年会“上指出。
姚余栋认为，目前很多银行说既要做零售，又要做对公，最后没有什么特色。国内中小银行转型做大零售还没有完全形成共识，如果认不清大的趋势，在错误的方向上越努力越可惜。
姚余栋指出，中小银行可以开创“小微零售”先河，具体而言，把100万以下的小微企业贷款强制性并入零售处理；100万到500万小微贷款可以据银监会59号文件，银行自主选择是并入零售业务还是公司业务；500万以上小微贷款做对公处理。
100万以内对公并入零售，严控不良
银监会近期发布的2017年三季度主要监管指标数据显示，三季度城市商业银行、民营银行以及农村商业银行的不良率分别为1.51%、0.60%与 2.95%，农村中小银行类金融机构不良率显著高于国有大行、股份制商业银行。
姚余栋称，小微企业不良贷款率相对较高并呈上升态势。中小银行需要控制坏账率整体低于2%，才能使中国的银行业健康持续发展。而小微企业不良率整个坏账率高于2%，所以如果做小微基数越大，坏账越高，只能靠别的贷款平均摊薄小微企业贷款，才能使其不良率低于2。这就是我们今天要解决问题。
根据银监会2011年59号文件中提出：“对于运用内部评级法计算资本充足率的商业银行，允许其将单户500万元（含）以下的小企业贷款视同零售贷款处理，对于未使用内部评级法计算资本充足率的商业银行，对于单户500万元（含）以下的小企业贷款在满足一定标准的前提下，可视为零售贷款，具体的风险权重按照《商业银行资本充足率管理办法》执行。”
姚余栋提出，银行要运用好监管政策。目前有些银行如交通银行、中信银行等，已经做到了把500万以下小企业贷款划成零售，姚余栋希望更多银行将政策充分运用。
具体而言，姚余栋建议，把100万以下的小微企业贷款强制性并入零售处理；100万到500万小微贷款可以据银监会59号文件，银行自主选择是并入零售业务还是公司业务；500万以上小微贷款做对公处理。
他认为，这么做有两点好处：首先，减少产生高不良的小微对公基数，姚余栋预计可以减少10万亿，从而降低中小银行的压力。同时，可以使银行更好支持小微企业发展。
具体而言，小微企业本身的融资要求特点为“短”、“急”、“频”。将小微贷款做对公处理需要做更多细致的调查，而银行可能由于人力不足，不可批量处理，互联网、大数据技术跟不上等原因，使得审核期拉长或最终使小微企业无法通过银行信贷审批的条件要求。但将100万以划为零售处理，可以简化流程，更好满足小微企业的融资要求。
其次，中小银行将能再满足监管要求下减少坏账，抓住机会向大零售转型，提高零售占比。姚余栋表示，将100万以下小微企业贷款强制性划为零售，跟个人的信用绑定起来，有效避免小微企业主恶意骗贷的想法。
姚余栋称，通过上述方式将小微企业与小微企业主个人绑定，有效防范小微企业在规模小阶段风险。此外，将小微企业对公业务纳入零售是全球的经验。
姚余栋认为，中小银行做零售多，坏账少，资产回报率就高，净资产收益率就高，更能补充中小银行资本金，更能服务中小微企业，形成一个良性循环。
提高零售占比，向大零售转型
根据中国中小银行发展论坛与中国直销银行联盟发布《中国中小银行发展报告（2017）》，按照当前发展速度，银行业大零售市场到2022年整体规模约将达到100万亿，中小银行将面临着新增约30万亿规模的大零售市场。中小银行大零售会再次迎来一轮“黄金发展窗口期”。
报告指出，受补充资本金难度加大的约束，国有大行在零售领域虽有规模优势，但不会出现“赢者通吃”局面。“第二波大零售”机会将比第一波规模更加广阔，错失这次机会，中小银行战略调整窗口也将关闭，银行业格局也将固定。
姚余栋指出，目前很多银行说既要做零售，又要做对公，什么都做最后没有什么特色。国内中小银行转型做大零售还没有完全形成共识。姚余栋认为，可以借鉴国外银行的先进经验。例如富国银行在批发上主要对象是小微企业，零售是包括小微的。富国银行用信用定价模型借鉴了消费信贷中的零售模型贷款，开创了直接小微当零售模式的先河。
他表示，目前整个银行业的零售规模约为40万亿，中小银行占到一半，约20万亿。5年后，整个银行业零售规模将增加60万亿，中小银行将面临新增30万亿的零售市场规模，这是一个大趋势。
姚余栋指出，中小银行应尽早摆脱战略焦虑，保持战略定力，以助贷和直销为突破口，通过并购互联网金融公司，充分利用其平台渠道、大数据等优势，提升大零售服务效率。
小微企业贷款银行
来源：【石家庄新闻网】
市就业服务中心和中国银行石家庄分行日前举办创业担保贷款业务合作签约仪式，标志着我市创业担保贷款业务增添了新力量，从而进一步减轻创业者和小微企业负担，助力小微企业走出融资困境。
创业担保贷款政策自2003年出台至今，我市人社部门为创业者和小微企业纾困解难、发展壮大提供资金支持。截至今年4月底，全市已发放创业担保贷款58亿元，直接扶持自主创业10万余人，带动就业26万余人，放贷总量、扶持创业人数、带动就业人数均位列全省第一，为全市经济社会发展和就业局势整体稳定作出了积极贡献。
市就业服务中心以小微企业创业担保贷款开展为切入点，大力为小微企业贷款提供更多样性选择，促进创业担保贷款经办银行良性竞争。2021年市就业服务中心通过招标引入有实力的银行参与到创业担保贷款的工作中，由2家增加为6家银行。2023年又与中国银行等7家银行进行合作谈判，截至与中国银行签约日，经办银行增至中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、邮储银行、中信银行、兴业银行、华夏银行、光大银行、河北银行、邯郸银行、廊坊银行13家，小微企业创业担保贷款形成了工、农、中、建四大国有银行领衔，股份制银行、城市商业银行为基础的“政银企”合作工作格局。同时，小微创业担保贷款实现了全程网办，并提高额度至500万元，简化了创业担保贷款申报程序，增加了创业担保贷款放贷的渠道和广度，降低了融资成本，稳定了市场主体，促进了以创业带动就业，实现了更高质量更充分就业。
下一步，市就业服务中心将继续加大创业担保贷款推进力度，探索创业担保贷款点对点精准触达小微企业的路径，提高创业担保贷款政策实施的精准度，扩大政策覆盖范围，用心用情用力为小微企业纾困解难、铺路搭桥，努力解决小微企业的融资需求，保障小微企业能够及时获得资金支持，切实纾解企业融资困境。（记者 王 静 通讯员 周保强）
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