最高额抵押物被查封、扣押后，抵押权人可能面临的风险，下面是合肥洪飞律师给大家的分享，一起来看看。
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实践过程中，借款人、贷款人、保证人三方经常通过签订《最高额借款合同》和《最高额抵押合同》的形式，一次签订合同、一次办理抵押登记，便利持续性交易，促进商事效率。更有人认为，同一合同项下抵押物只要办理了合法有效的抵押登记，在最高额借款和抵押担保期限内循环放款，无论何种状况产生，均不影响在贷款风险产生时抵押权人优先受偿权的实现。笔者认为这是个误区，现实中我们常常遇到这种状况，最高额抵押人因对他人承担债务并成为被执行人时，已经办理最高额抵押登记的抵押物被法院采取查封措施，在查封之后，商业银行仍然基于之前签订的《最高额借款合同》和《最高额抵押合同》继续向借款人发放贷款，不知此时，抵押权人面临着抵押物被查封后发放的贷款无法予以优先受偿的风险。
首先，我们来看一下相关法律规定。我国《物权法》第二百零六条条第四项规定：抵押财产被查封、扣押的，抵押权人的债权确定。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第八十一条也同样规定：最高额抵押权所担保的债权范围，不包括抵押物因财产保全或者执行程序被查封后或债务人、抵押人破产后发生的债权。
《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第二十七条规定：人民法院查封、扣押被执行人设定最高额抵押权的抵押物的，应当通知抵押权人。抵押权人受抵押担保的债权数额自收到人民法院通知时不再增加。人民法院虽然没有通知抵押权人，但有证据证明抵押权人知道查封、扣押事实的，受抵押担保的债权数额从其知道该事实时起不再增加。
从以上规定可以看出，最高额抵押财产被查封、扣押后，最高额抵押债权也随之确定，但人民法院查封最高额抵押物应当通知抵押权人，但司法实践中，往往法院查封后并不进行通知或者说不及时予以通知，在出现这种情况时，抵押权人也往往以法院并未予以通知，其不知查封事宜为理由进行抗辩，虽然法院有时并没有通知抵押权人，但如果有证据证明抵押权人知道查封事宜，就往往对抵押权人非常不利，总之，最终由法院来判定其新增的贷款是否享有优先受偿权。
为了避免上述可能存在的风险，笔者认为，抵押权人除了在发放贷款前要特别关注借款人、担保人有无欠税、涉诉等法律纠纷，审查其最新征信报告，审慎评估抵押物被查封、扣押的可能性以外，在对预发放每一笔最高额抵押循环贷款前，仍然要到不动产登记部门实地核查最新的抵押物的权属状况以及查封情况，确认抵押物没有查封才能发放贷款，而不能被动依赖于查封、扣押机关的通知，而应当主动查询掌握抵押物状况，避免新增贷款债权担保悬空而造成损失。
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保险金信托对客户的债务隔离和资产保全。
今年年初我遇到了一位80后的客户冯小姐，冯小姐去年研究生毕业从英国留学回来，这位冯小姐不仅有留学经历，而且人长得特别漂亮，家里边目前从事家族企业的经营。可以说她是一位让很多人都称羡的高智商白富美了。
这次冯小姐毕业回国还有一件重要的事情，就是去父母一手打造的家族企业工作。冯小姐的父母告诉她：现在经营企业很不容易，时不时需要找一些融资机构借贷，过往这些企业的贷款都是由冯小姐的父母作为担保人签定借款协议。如今融资机构对于担保人的要求越来越高，未来冯小姐很有可能也要成为家族企业贷款的担保人在借款协议上签字。
这件事情被冯小姐的一位律师朋友知道了，这位朋友就特别提醒冯小姐作为借款担保人的风险，按照《担保法》第十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
也就是说如果冯小姐家的企业还不上借款时，作为担保人，冯小姐得用自己的个人财产来偿还企业债务。这位律师朋友建议冯小姐最好不要签这种担保协议，即使要签也必须提前做好一些资产隔离的准备。冯小姐前几年在银行投保了好几百万的短期年金保险，到今年上半年这些保险就都到期了。她正寻思着有没有好的办法把这些钱隔离和保全起来。
对于类似冯小姐这类型很容易因为企业债务牵连个人和家庭资产的高客，他们可能首先想到的资产隔离方式就是找人代持。比如客户会选择自己的同学、朋友或者其他亲人替自己代持部分的资产。但是刘老师也提醒大家：资产代持虽然操作手法简便，但风险极高的财富转移方式。
资产代持很容易发生以下四大类风险：
1、代持人意外死亡的风险。
2、代持人离婚的风险。
3、代持人债务的风险。
4、代持人恶意处置的风险。
在这里并不是说资产代持不能做，而是提醒客户资产代持的风险很高，如果客户真的要做，必须做好相关的风险防范措施。
那除了做资产代持，还有什么办法呢？
其实人寿保单也是可以考虑的金融工具之一，但保单的架构设计就非常重要了，。
那还有什么办法呢？
我们给冯小姐的建议是做2.0版的保险金信托。这样的保险金信托架构设计可以很好的实现资产隔离和保全的效果。
保单投保人改为信托公司，这张保单就不再属于冯小姐所有啦，即使未来冯小姐发生债务纠纷了，这张保单的现金价值不会被法院强制执行。另外保险的生存年金和身故保险金都进信托账户了。所有这张保单的权益都不属于冯小姐，冯小姐只是保险的标的，被保险人而已。
但需要特别提醒的就是，用保险金信托帮客户做资产隔离一定需要在客户财务状况健康，没有债务纠纷的时候去做，提前规划。不能等到客户已经发生债务问题的时候才来安排，那个时候再做筹划为时已晚。所以做资产保全的时间是越早越好，一定要未雨绸缪。
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