上线首日成交逾3300万元，“跨境理财通”正式落地！哪些人可以买？，下面是华夏时报给大家的分享，一起来看看。
理财通可以贷款吗
本报记者 郭浩仪 葛爱峰 深圳报道
市场翘首以盼的跨境理财终于“通”了。
10月18日，中国人民银行深圳市中心支行正式对外发布《粤港澳大湾区“跨境理财通”深圳地区首批试点银行名单》，“跨境理财通”业务正式面向市场开放。
根据披露，深圳地区首批合计20家银行获批参与“跨境理财通”，包括六大国有银行的深圳市分行，平安、招行、广发等7家股份行的深圳分行，以及东亚、大新、恒生等7家外资行的深圳分行或当地分支机构。
值得注意的是，大多数试点银行都可开展南向通和北向通双向业务，邮储银行深圳分行、东亚（中国）深圳分行、大新银行（中国）（深圳总行营业部和深圳前海支行）和星展（中国）深圳分行只能开展南向通业务。
“跨境理财通”落地首日，粤港澳大湾区内多家银行已为符合条件的投资者办理了相关业务。人民银行广州分行、深圳市中心支行的统计数据显示，“跨境理财通”试点落地首日，内地代销银行共为港澳投资者办理“北向通”投资资金汇入180笔，金额1538.7万元。内地合作银行联动港澳销售银行，共为大湾区内地投资者办理“南向通”投资资金汇出128笔，金额1773.3万元；南、北向通合计成交超3300万元。
随着“跨境理财通”业务落地，粤港澳大湾区个人投资者在资产配置时也有了更多选择。中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林对《华夏时报》记者表示，跨境理财通丰富了人民币计价的金融产品，有效拓展了境内外资本流动的渠道，满足了粤港澳大湾区居民自主、多样化的投资需求，有效拓展了跨境投资渠道，提升了跨境投资的便利性，推进了内地与香港、澳门之间的金融合作与经济协同发展，对深化金融市场改革与开放具有重要意义。
试点银行纷纷推出跨境理财通产品
据了解，“跨境理财通”分为“南向通”和“北向通”。“北向通”服务是指符合资格的港澳居民在大湾区内地银行开立投资专用户，通过闭环式资金管道，使用人民币资金购买内地银行销售的理财、基金投资产品；“南向通”服务则是指大湾区内地居民在香港、澳门开立投资专用账户，通过闭环资金管道，使用人民币资金购买港澳银行销售的基金等投资产品。
也就是说，“北向通”主要面向港澳投资者，“南向通”则主要面向的是粤港澳大湾区内地投资者。港澳投资者可以通过“跨境理财通”购买内地银行销售的理财产品，粤港澳大湾区内地居民则可以通过“跨境理财通”购买港澳银行销售的投资产品。
10月19日，跨境理财通“头啖汤”出炉，大湾区内不少金融机构纷纷开展相关业务，积极推出相关的理财产品。
平安银行相关人士在接受本报记者采访时介绍，客户在平安银行可全远程开立投资专户，在“北向通”方面优选“活稳优”明星理财，吸引偏好稳健的港澳客户，并联合内地头部基金公司甄选港澳客户专属公募基金，具有申购费率低、服务体验佳等特点；“南向通”方面，该行与香港华侨永亨银行达成合作，多方联动满足内地投资者多样化的投资需求。
另据招商银行相关人士介绍，该行“北向通”业务综合考量低波动、稳定性及历史表现等因素，最终选出426只公募理财产品，包括固收类、分红型产品等；“南向通”产品则主要为香港监管部门认可的在港注册成立的公募基金，产品数量约为80只。
同时，此次开办的“跨境理财通”业务，也有利于粤港澳大湾区更好地发挥国际化金融平台的资源和业务优势，为境内外银行财富管理注入新的增长活力。
盘和林向本报记者表示，理财产品是银行的中间业务，也是银行利润的重大来源之一。因此，跨境理财通推出后，大湾区内银行将近水楼台先得月，扩展理财业务，增加收入来源。以平安银行为例，其跨境业务就有多项创新，如跨境付款“一拍即付”功能、卖出外币“钞汇同价”功能、留学费用规划“平安留学宝”服务等。“随着跨境理财通业务获批开业，平安银行还将进一步优化跨境业务战略战术，持续升级加码跨境业务。”平安银行方面表示。
南北向通开通首日成交逾3300万元
在正式推出后，“跨境理财通”业务的成交情况如何？
人民银行广州分行、深圳市中心支行的统计数据显示，“跨境理财通”试点落地首日，内地代销银行共为港澳投资者办理“北向通”投资资金汇入180笔，金额1538.7万元。内地合作银行联动港澳销售银行，共为大湾区内地投资者办理“南向通”投资资金汇出128笔，金额1773.3万元。南、北向通合计成交超3300万元。
“落地首日业务开展平稳有序。”人民银行深圳市中心支行表示，截至10月19日17时30分，深圳20家试点银行共开立“跨境理财通”相关账户578个，办理资金跨境汇划金额合计536.7万元。其中，“南向通”方面，共为粤港澳大湾区内地投资者开立汇款户416个，资金跨境汇出金额合计283.1万元；“北向通”方面，共为港澳投资者开立投资户162个，资金跨境汇入金额合计253.6万元。
对此，中国（深圳）综合开发研究院研究员、注册国际投资分析师余洋向本报记者表示，南向通和北向通基本各占一半，南向通略多于北向通，该数据基本是符合市场预期的。“内地存贷款利率较港澳地区高出许多，那么，内地商业银行的低风险理财产品的收益，对港澳地区投资者来说会有较强的吸引力。”
在余洋看来，“跨境理财通”的推出，将有助于促进大湾区跨境投资便利化，推动大湾区资本项下可兑换，为“大湾区一体化”做出较大贡献；同时也有助于加强粤港澳大湾区金融基础设施的互联互通，促进大湾区主要中心城市的金融竞争力。
那么，哪些投资者可以购买？根据《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》，“北向通”投资者准入条件由港澳金融管理部门明确；而开展“南向通”业务的内地投资者购买港澳理财产品需符合一定的条件：一是具有大湾区内地9市户籍，或在大湾区内地9市连续缴纳社保或个人所得税满5年；二是具备2年以上投资经历；三是满足近3个月家庭金融资产200万，或净资产100万的最低门槛要求。
另外，“跨境理财通”业务试点对单个投资者实行额度管理，投资额度为100万元人民币。
不过，面对品种丰富的“跨境理财通”产品，投资者也需要擦亮眼睛。余洋向记者表示，投资者应充分结合家庭的收入和支出状况，认真阅读理财产品的相关条款，挑选与自身风险收益相匹配的理财产品。尤其是对于“南向通”的投资者来说，选择相关理财产品要多考虑汇率风险。
针对粤港澳大湾区金融市场的进一步开放，余洋认为，可以扩展现有的跨境金融服务的适用范围，例如把证券公司纳入到跨境理财试点范围中，或者降低投资者门槛等方式；同时，在创新金融产品，比如新增三地保险公司的相关产品互认、私募基金的互认等；另外，在居民账户方面，可以采取开通内地居民的离岸人民币账户等创新举措。
责任编辑：徐芸茜 主编：公培佳
小鹅花钱是正规借款平台吗
央行规范互联网贷款业务公告发布近两月
贷款APP仍有“日利率”宣传
央行今年3月发布的2021年第3号公告显示，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。采用单利计算方法的，应说明是单利。
近日，北京青年报记者发现，不少贷款APP仍在展示利率上对消费者耍“小聪明”，只显示数值较小的日利率或者最低年化利率，等消费者真正贷到了款，才发现真实利率比自己想象的高很多。
调查
少数APP仍违规以日利率宣传揽客
央行的公告已经发布近两个月，然而北青报记者发现仍有一些贷款APP在用日利率宣传揽客，没有同时标注年化利率。
比如，唯品会的“唯品花取现”申领页面只显示“最低日息费万3，60秒极速到账”；芒果TV的“芒哩·好贷”号称“利息低，日息低至0.02%”；首汽约车APP在“我的钱包”页面的“金融服务”显示“最高30万，日息最低万2”，点击进入后，才会看到四款有年化利率显示的贷款产品。
此外，还有一些贷款产品既没有年利率，也没有日利率，只有最高贷款额度。比如，京东金条的激活页面只显示了20万元的最高借款额度，以及“5万元免费用15天”、“借款快”、“分期还”、“利息低”等字样，没有具体利率说明，需要开通后才能看见；还有的APP进入后，只显示最高可申请额度，需要注册才可以看见详细信息；小米随星借显示“最高可借额度为300000元”，“最快1分钟放款、灵活还款”，需要登录才可以了解进一步信息。
标注单利的贷款产品较少
根据央行要求，所有贷款产品都应明示贷款年化利率；贷款年化利率可用复利或单利方法计算；采用单利计算方法的，应说明是单利。复利计算方法即内部收益率法，即根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率（IRR）。央行公告的附件称这是“计算贷款年化利率较为公允的方法”。
经过调查，北青报记者发现，目前绝大部分正规机构的贷款产品都已按央行要求标注了年化利率，支付宝借呗、微粒贷、美团生活费等还同时展示了日利率和年利率，有的还列出了二者的转换公式。
不过，只有少数产品的利率旁注明了“单利”。比如：安逸花首页显示“年化利率最低7.2%起（单利），实施风险定价”；今日头条旗下的放心借显示：“年利率（单利）10.80%-24%”；腾讯视频APP对接的“小鹅花钱”注明“年利率低至7.20%（单利），按日计算”。
揭秘
同一笔贷款用复利计算的结果高于单利
单利或复利对消费者的实际利率会产生什么影响呢？央行公告中提供了两个示例，同一笔贷款按照IRR方法计算的结果都比单利高。
比如，某消费金融公司贷款，期限为1年，按月还款，共12期，本金为10万元。按照还款计划，借款人在借款当期一次性支付1000元服务费，并从借款后第一个月末起，每月等额偿还8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期费（按初始贷款本金的0.5%计算）100000×0.5%=500元。上述贷款以单利计算的综合年化利率约为12.80%，以IRR方法计算的综合年化利率约为13.58%。
某个人住房贷款，期限为20年，按月还款，共240期，本金为100万元，采用等额本息方式还款。按照还款计划，从借款后第一个月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。上述贷款以单利计算的年化利率约为5%；以IRR方法计算的年化利率约为5.12%。
中伦律师事务所合伙人刘新宇认为，央行公告将综合资金成本的计算范围和计算方法进行了明确，解决了法律实践中存在的综合资金成本的范围争议问题，为司法部门处置借贷纠纷案件提供了法规参考。同时，将IRR正式引入了监管规定中，有助于保护消费者的知情权，防止消费者在不知道真实成本的情况下被误导而申请贷款。
别被最低利率诱惑 实际获批利率往往高很多
北青报记者发现，很多贷款产品标注的是“年化利率7.2%起”。如果你以为到手的利率就是7.2%，那大概率要大失所望。因为贷款机构会根据多方面因素评估客户的资信和风险等级，客户需要先进行申请操作，在机构审批之后，才能知道自己的最终获取额度和适用利率。消费者获批的实际贷款利率不会都一样，只有最优质的的客户才能享受到最低利率。
根据北青报记者调查，不同的客户在同一平台享受的贷款利率差异很大，同一个人在不同平台拿到的利率也可能不同，真正享受到最低利率的客户很少，投诉利率过高的客户却很多。
比如，同样是支付宝借呗，读者王小姐的日利率为0.025%，年利率9.125%，她的朋友张先生却是日利率0.04%，年利率14.6%；而王小姐的微粒贷年利率为10.95%，比借呗高，张先生的微粒贷利率却是12.775%，比借呗低。
在另一款应用上，明确标注“日利率0.02%起，年化利率7.20%起”，奔着7.20%去的黄小姐最后获批的利率是日利率0.065%，年利率23.4%，是7.2%的三倍还多；她的朋友李先生获批的日利率更是高达0.097%，年化利率34.92%，是7.2%的4.85倍。他们都很想知道，究竟有多少客户真正获得了7.20%年利率的借款。
在黑猫投诉平台上，有关“年利率”的投诉超过4万条，投诉内容大多为“借贷后发现年利率过高”。有投诉人反映，一些借贷平台年利率甚至超36%。
提示
警惕网络平台诱导过度借贷
去年年底，中国银保监会曾发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》。银保监会指出，一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。
根据风险提示，一些机构或网络平台在宣传时片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”、“手续费”、“逾期计费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。部分营销故意模糊借贷实际成本的行为侵害了消费者的知情权，容易让人产生错误理解或认识。
还有一些网络平台宣称贷款手续简单，诱惑消费者点击办理，有的机构甚至给未成年人、在校学生、低收入人群等过度放贷，之后进行暴力催收、冒充司法机关恶意催收、针对借款人亲属朋友进行催收，引发一系列家庭和社会问题。（记者 程婕）
来源：北京青年报
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