有了不良信用记录，还能再借钱吗？央行这么说，下面是光明网给大家的分享，一起来看看。
呆帐能不能贷款
有了不良信用记录，还能再借钱吗？个人信息如何保护？外籍居民是否纳入征信统计？6月14日，国新办举行吹风会，介绍覆盖全社会的征信系统建设情况，对人们关心的征信问题解疑答惑。
资料图：2018年中国城市信用建设高峰论坛主题为“信用让生活更美好”。 王东明 摄
有了不良信用记录，还能再借钱吗？
创业者借钱创业是一种很常见的现象。但如果因为经营失败，其负债的信息进了征信系统，当有新的机会需要再借钱时，很多人担心是不是借不到钱了？
对此，中国人民银行征信管理局局长万存知表示，征信系统是放贷机构决策的重要参考因素，但不是唯一依据。
“从政策来讲，并不是你有了借钱不还的记录，就会要求放贷机构、银行不给贷款。”万存知解释，贷款与否，银行、放贷机构除了根据征信记录，还可以通过其他渠道了解你。不同银行风险偏好也不一样，有的可能会觉得虽然客户有风险，但我和他有良好沟通，将来或许有更高收益。
“因此，在有不良记录的情况下要获得新的发展机会，当事人和相关的贷款申请人要和银行保持良好沟通。”万存知建议，创业失败负债要认账，并采取积极的措施。有的人想通过违法渠道，删除负面信息，这种侥幸心理是不对的，而且也行不通。
资料图：中国人民银行。中新社发 杨明静 摄 图片来源：CNSPHOTO
征信系统能否帮助小微企业缓解融资难？
“征信系统在缓解小微企业融资难方面发挥主力军作用。”据中国人民银行副行长朱鹤新介绍，人民银行征信中心建立的企业征信系统纳入了1370万户小微企业，占全部建档企业的53%。目前纳入到征信系统中的企业有将近2600万，一半多是小微企业。其中有371万户的小微企业获得信贷支持，贷款余额为33万亿。
朱鹤新还称，人民银行征信中心已建立动产融资登记系统和应收账款融资服务平台，解决动产融资质押的统一登记试点问题；同时，推动地方建立中小微企业信用数据库，补足征信服务短板。
“央行企业内部评级也在加大对小微企业的信贷支持力度。”朱鹤新表示，截止到2018年底，经评级达到可接受级以上的企业6.1万，其中小微企业4.8万，信贷资产质押再贷款累计发放547笔，金额超700亿。
“部分市场化征信机构也利用替代数据解决银企信息不对称，帮助小微企业获得免抵押、免担保贷款，如苏州一家企业征信机构就通过采集当地政府部门公用事业单位掌握的企业信息，形成小微企业信用报告及评分，帮助8600多家企业获得融资服务超过5千亿。”朱鹤新补充道。
济南火车站大屏幕曝光失信“老赖”。中新社记者 张勇 摄
还款记录2年延长到5年，有很大影响？
有人说，新版征信报告还款记录将从2年延长到5年，这意味着呆账、逾期等不良记录被保留5年之久，这会对你的买房贷款以及其他信贷行为造成很大的影响。
对此，中国人民银行征信中心副主任王晓蕾表示，对于负面信息，按照《征信业管理条例》的要求，在信用报告中自始自终都是保存五年。
央行4月22日就征信系统建设相关问题答记者问时也回应：新版个人信用报告设计展示“5年还款记录”(包括还款状态、逾期金额)，现行个人信用报告也展示了5年的还款记录，只是展示方式略有差异。
据人民日报消息，目前的个人信用报告展示的是2年的正常还款记录和5年的逾期还款记录，升级后的信用报告将正常还款记录时间从2年延长到5年，与逾期还款记录保存期限相同。
资料图：信用就医。
外籍居民是否纳入征信统计？
一个外籍居民，如果在中国居住，是否也会纳入到征信范围内？
王晓蕾称，目前只要在中国大陆境内，向中国大陆境内的放贷机构借款的话，包括企业和个人，无论内资还是外资，都会纳入到征信系统中。
“但国和国之间法律体系不一样，保护的机制也不一样，个人信息既涉及到隐私，也涉及到个人财产，信息要跨境流动，到底和哪个国家合作？怎么跨境？国和国之间相关监管当局需要根据法律签订相关的监管备忘录和协议。”万存知说。
“在这个基础上，相关的征信机构也要签订商业合作，同时在保证信息安全、保护信息主体权益方面做一些制度安排。”万存知强调。
资料图：民众展示银行卡。 中新社记者 张云 摄
个人信息怎么保护？
征信时，有人担心个人信息会被过度采集、不当加工和非法使用，那么，在数据搜集、处理和使用过程中该如何加强对信息主体的保护？
朱鹤新认为，对于征信信息安全保护，首先要完善征信管理制度体系，《征信业管理条例》的出台和制定的相关配套制度体系会为征信市场规范运行提供制度支持。
其次，要切实维护信息主体的合法权益，朱鹤新说，“比如他要采集我的信息，我要知道，我在哪个上面同意信息采集。”
“同时，还要严厉打击侵犯信息主体合法权益的行为，对违法采集、查询和使用个人信息征信违法行为采取行政处罚。积极开展征信宣传教育工作，提升公众对征信的了解程度，不轻信征信洗白、不良信息铲单等骗局，懂得维护自身合法权益，引导社会观众关注自身信用记录。”朱鹤新表示。
值得注意的是，目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。央行还表示，仅就本次升级而言，由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化，因此，对个人经济生活的影响不会发生太大变化。
记者：谢艺观
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呆账怎么处理
大家好！我是程序员瓦力，专注分享商业银行业务和IT系统知识。本文主要是想给大家介绍一下贷款账务处理方面的内容，也就是俗称的“记账”。
贷款账务模型主要包括贷款账户管理、信贷台账、贷款利率明细、贷款利息和相关登记簿。
贷款账户管理贷款记账遵循银行会计记账的原则。因此必须按科目设计贷款账户进行账户管理。贷款的账户的设立不同于存款账户。通常有三种方式：
（1）按客户设立贷款账户。（2）按借据设立贷款账户。通常是在维护客户信息时去核心创建贷款账号。随着客户贷款状态的转移，分别给客户开立不同的贷款账户，由系统自动创建，如 一般贷款户、逾期贷款户、非应计贷款户。
（3）按银行机构设立贷款账户。借据放款记账时系统自动开立相应的贷款账号。随着贷款借据状态的转移，分别给借据开立不同的贷款账户，如 一般贷款户、逾期贷款户、非应计贷款户。借据结清后，借据对应的贷款账户都进行销户处理。
贷款账户的设计按内部账户的处理方式进行记账 。
信贷台帐按客户号或客户结算账户、贷款协议、发放单据（借据号）为主键进行管理。每个信贷台帐记录登记银行对客户的一次性贷款的发放,随后对客户的还本还息、申请展期等记录,以及银行对信贷台帐的转逾期、转非应计、贷款核销、资产重组等进行登记。
信贷台帐属于银行的卡片帐，因此在同一时刻，归属于贷款科目账户管理。信贷台帐是贷款数据模型的核心，其每次变动，都有明细登记在信贷台帐明细文件中。
贷款台帐会随着贷款状态的改变，利率也随之变动。另外，随着贷款利率市场化的趋势。贷款利率随时发生变化，若不将这些变化登记下来。随着台帐状态的变化，特别是冲抹帐后，贷款利息很难计算准确。系统设立了信贷台帐利率管理登记簿，它以客户号、贷款协议、发放单据（借据号）、利率更改日期为主键， 登记贷款期限内所有利率和余额的变化。这样可以清楚地计算贷款利息。
贷款由于结息而产生利息，都记录在利息表中。贷款利息依托信贷台账，它以客户号、贷款协议、发放单据（借据号）和结息序号为依据，记录已经结息的贷款利息。另外，贷款利息也需要记账，因此也依托银行的账户管理，在同一时刻，归属于利息科目账户管理。其每次变动，都登记在贷款利息明细文件中。
对于贷款过程中发生的相关业务，虽然不是科目账户，但需要登记。这些都采用登记簿的方式进行登记，如抵押品登记簿、抵债资产登记簿、信资买卖登记簿、呆帐核销登记簿等。
贷款应用信贷台帐管理、贷款利息计算和贷款自动业务：
信贷台帐管理主要完成日常信贷台帐的维护和管理;贷款利息计算是根据信贷台帐中记录的贷款要素（贷款的金额、贷款发放日期、贷款到期日、利率、还款方式等）计算银行的收益和借款人应付利息;系统自动业务根据信贷管理的规定完成贷款状态的转化，并报告信贷资产的状况，给出信贷资产的预警和风险报告；信贷台账的管理主要包含以下功能：贷款发放、贷款归还 (还本还息)、贷款结清、贷款展期、资产重组、信贷资产买卖、贷款核销。
一、贷款发放
贷款发放是银行以增加客户账户资金或现金的方式向客户提供融资。贷款发放产生账务，因此调用记账核心完成账务的记录，同时登记信贷台账。记账核心分别借银行的贷款账户和贷记客户的存款账户或银行的现金账户。信贷台帐开户增加一条放款信息。信贷台帐明细记录也登记信贷台帐的增加记录。
贷款发放的账务处理举例：
商业银行向某企业发放一笔短期贷款100万，账务处理：
（一）银行发放贷款到公司结算户时的分录：
借：贷款——企业XX贷款户（资产增加）1000000
贷：吸收存款——企业活期存款户（负债增加） 1000000
银行的资产和负债同时增加了，这笔业务涉及到2个科目：贷款（资产类）和单位存款（负债类）。
（二）当企业动用贷款的资金时的分录：
（1）支取现金的场景
借：吸收存款——企业活期存款户（负债减少） 1000000
贷：现金（资产减少） 1000000
银行的资产和负债同时减少了，这笔业务涉及到2个科目：现金（资产类）和单位存款（负债类）。
（2）转账结算的场景
借：吸收存款——企业活期存款户（负债减少） 1000000
贷：联行往来（资产负债共同类） 1000000
这笔业务涉及到2个科目：单位存款（负债类）和联行往来（资产负债共同类）。
二、贷款的归还
贷款的归还分为本金归还和利息归还。本金归还调用记账核心，贷记银行的贷款账户和借记客户的存款账户或银行现金账户。更新信贷台帐，减少信贷台帐贷款余额。同时增加信贷台帐的明细记录，登记客户归还贷款。还息交易完成贷款利息归还，调用记账核心，贷记银行应付利息账户或利息收入账户，借记客户账户或银行新建账户。同时更新贷款利息卡片记录，增加客户归还利息记录在贷款利息卡片明细表中。
三、贷款结清
当贷款本金和利息归还后，完成信贷台帐和贷款利息的销记。
四、贷款展期
客户因客观原因无法按期偿还贷款时，需要在贷款到期前，申请贷款延期。银行接受客户申请后，更改信贷台帐资料，标明客户申请贷款展期。
五、资产重组
资产重组在账务上处理类似借新还旧。将一笔或几笔贷款清算后，重新发放一笔贷款归还这几笔，形成新的信贷台帐。账务处理类发放一笔贷款，然后用贷款归还原一笔或几笔贷款。业务交易处理类似于贷款发放、贷款归还、贷款销户交易的组合。
六、信资买卖
信资买卖是将银行贷款卖给其他银行或基金公司，或银行从其他银行买来贷款。被买的贷款利息收益和归还本金归买方。信资买卖通过登记簿登记卖出和销记。原贷款的利息和本金归还仍然同贷款一样处理，信资买卖通过登记簿，将已经收回的贷款本金和利息汇总，划归买方。卖出和划归通过账务交易进行处理，卖出时调用记账核心，借记银行存放央行款项，贷记信资买卖。银行收回本金和利息后，调用记账核心借记信贷资金买卖，贷记存放央行款项。
七、贷款核销
银行每季度针对银行贷款汇总按一定比例从贷款收益中以差额方式计提贷款呆坏帐准备金。计提坏帐准备金调用记账核心，借记银行贷款利息收入，贷记银行呆坏帐准备金;对于银行审批的呆帐进行核销，先用呆帐登记簿进行登记。然后调用记账核心，核销呆帐本金(呆帐贷款的利息一般登记在表外，不用核销，但是对于未在表外登记的呆坏帐利息，也用带坏帐准备金 进行核销)，借记呆坏帐准备金，贷记呆帐(或呆帐利息)。
（一）贷款本金的形态转移
应计贷款和非应计贷款
贷款的形态转移
（1）正常贷款转逾期:贷款到期后，客户没有及时归还贷款，也没有提出展期申请(或展期申请没有批准)。银行自动将客户贷款转为逾期。转逾期时调用记账核心：
借：逾期贷款
贷：正常贷款
同时更新信贷台帐，将贷款标记为逾期贷款。
（2）逾期贷款转非应计:客户逾期贷款超过三个月没有结清。银行将逾期贷款转为非应计贷款。
转非应计，调用记账核心：
借：非应计贷款
贷：逾期贷款
同时更新信贷台帐，将贷款标记为非应计贷款。
（3）正常贷款转非应计:客户逾期贷款超过三个月没有结清。银行将逾期贷款转为非应计贷款。这种场景通常是在贷款形态转移功能上线时对历史数据的处理时会出现。转非应计，调用记账核心：
借：非应计贷款
贷：正常贷款
同时更新信贷台帐，将贷款标记为非应计贷款。
（4）逾期贷款转正常：客户逾期贷款结清了逾期的那部分欠款。银行将逾期贷款转为正常贷款。逾期转正常时调用记账核心：
借：正常贷款
贷：逾期贷款
同时更新信贷台帐，将贷款标记为正常贷款。
（5）非应计贷款转逾期：客户逾期贷款超过三个月后结清了最早逾期的那部分贷款，剩余的欠款逾期天数不足三个月后。银行将非应计贷款转为逾期贷款。非应计转逾期时调用记账核心：
借：逾期贷款
贷：非应计贷款
同时更新信贷台帐，将贷款标记为逾期贷款。
（6）非应计贷款转正常：客户逾期贷款超过三个月后结清了逾期的全部欠款。银行将非应计贷款转为正常贷款。非应计贷款转正常时调用记账核心：
借：正常贷款
贷：非应计贷款
同时更新信贷台帐，将贷款标记为正常贷款。
（二）贷款利息的形态转移
（1）转非应计（利息）:当贷款逾期三个月转为非应计后，或结记的贷款利息未归还且超过三个月。更新信贷台帐，将贷款置为非应计标志。贷款利息退出损益，表外登记核算。转非应计汇总本笔贷款的所有利息，调用记记账核心：
（1）采用红冲的分录
借：贷款应收利息（红字）
贷：利息收入（红字）
（2）采用蓝冲的分录
借：利息收入（收入减少）
贷：贷款应收利息（资产减少）
账务的冲销有2种方式，一种是红冲，另一种是蓝冲。
红冲是按照原来的记账分录重新记一笔金额是负数的账务；
蓝冲这是参考原来的记账分录重新记一笔相反分录的账务；
借：表外应收利息
更新客户贷款利息资料的科目归属，非应计贷款，产生的利息都借记表外应收利息。
（2）转应计（利息）:对于非应计的正常贷款，客户结清所有利息后，修改信贷台帐由非应计转为应计。应计贷款产生的利息都借记在表内应收利息或利息收入。
（三）展期处理：客户提出展期申请且批准后，在贷款原到期日，更改信贷台帐，将贷款到期日期延期到展期日期。展期的贷款因其贷款期限发生了变化，贷款对应的基准利率相应的也会进行调整，所以展期贷款的自动任务需要考虑展期贷款利率变更及贷款期限变化而进行利息计算及还款计划的重新计算。
贷款的利息功能包括利息计提和结息。银行信贷的收益都体现为贷款利息，所以需要重点关注贷款利息的计算和管理。
（1）计提是对贷款按期进行收益分摊。计算本期内贷款的利息收益，并提前记入利息收入。根据信贷台帐记录，对每笔贷款计算本期利息，并进行汇总后， 调用记账核心：
借：应收利息科目
贷：利息收入科目
（2）结息是根据信贷台帐中的贷款要素信息，按期计算客户应付利息。计算出来后，登记贷款利息表和贷款利息明细表。同时调用记账核心：
借：客户账户
贷：应收利息科目
若调用记账核心成功，则更新贷款利息表，标记贷款已还，同时登记贷款利息明细表。
银行的账务结构根据业务生成相应的一组借贷传票，根据每张传票登记各类分户账。日终将所有传票按科目汇总出日结单，更新科目总账。同时将分户账按科目统计与科目总账进行核对。
记账核心结构记账核心输入的信息主要包括三部分：记账接口、交易会计分录参数表、科目参数表。
输出的信息是更新各类分户账、记录分户账明细历史、记录各种登记簿(开销户登记簿、 现金收付登记簿)、记录电子传票(交易流水)。
（1）对于输入记账接口，首先将银行的客户服务交易分解成为需要转账记账的要素:交易行、账户行、转账行和金额数组。交易行为当前记账的机构;账户行是主动完成交易的客户账户或账户机构;转账行是客户需要与之发生资金往来的第三方账户或账户机构;金额数组是完成本交易所需要的各种交易金额。同这些要素一起传入记账核心的还有交易码，用以区分不同的记账交易。（2）记账核心根据交易码，按交易规则从会计分录参数表中取出一组会计分录参数。按参数要求，将交易行各种信息、账户行账户信息、转账行账户信息和各种交易金额(金额数组)填入到会计分录参数中，产生一组电子传票 (即交易流水。一般会计人员叫电子传票，一条记录类似原来的会计传票;技术人员叫交易流水，类似本交易的交易明细)。（3）记账核心根据每个会计传票中科目从科目控制表中取科目性质和存储标志，根据它更新分户账，记录账户明细历史;（4）最后，若某张电子传票是现金传票，则更新相应的现金收付登记簿。若某张电子传票为开销户，则更新开销户登记簿。最终记账核心实现所有联机记账交易。记账核心的处理步骤如下:
（1）对输入接口参数进行检查;检查通过后，通过交易日期和交易流水号检索基本交易表，获得本次交易的所有实体参数;（2）对冲抹帐标志进行判断，若是正常交易，则按会计分录码读取会计分录参数记录:若是冲抹帐交易，则读取电子传票记录(抹帐读取当前电子传票，冲账读取历史电子传票);（3）最后分别按正常交易、冲账交易和抹帐交易三种情况对账务进行处理；温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信，我们会及时处理和回复。
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