银行倒查经营贷入楼市，这三种情况会被追回贷款，下面是21世纪经济报道给大家的分享，一起来看看。
银行贷款后抽查
“去年初贷款投资了套浦东的房子，结果被银行收回贷款，无奈卖了两套名下房产来还钱。”一位上海楼市投资客说。
上述人士去年初从总部位于深圳的某股份制银行贷款几百万，名义是企业经营贷款，但实际上挪用资金在黄浦江沿岸购得一套千万价值的住宅。近期银行突然通知其提前还贷，于是他情急之下只能卖掉家里两套小房子来筹集资金还上贷款。这下，原本投资的住宅变成了“刚需房”。
“本来以为股份制银行不会管得这么严，没想到今年都是严格对待。”上述人士称。
这样的案例并非个例。
此前，有微博用户上传了一份《个人贷款提前收回告知函》，由于被查出“未按约履行借款合同第四条贷款用途的相关约定”，一股份制银行宣布合同项下500万元贷款提前到期，要求在3月底之间归还全部贷款本息。但值得注意的是贷款合同签订的时间是今年1月25日。
此类事件发生的背景是，今年1月，上海银保监局发布上海地区房贷新政，明确要求辖内银行倒查半年相关业务，对去年6月以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款全面自查，并首次公开提出拦截机制。当时有业内人士表示，这将有力斩断信贷资金违规进入楼市的渠道，可能会使一些房产终止交易。
而更早之前，去年4月，央行上海总部就组织召开房地产信贷工作座谈会，严禁以消费贷或经营贷形式向购房者提供资金。
“这三个月要好好查”
一城商行人士对21世纪经济报道记者表示，去年3月、4月、5月这三个月是经营贷流入楼市的旺季。因为那时候受到疫情影响，经济环境恶化，加上监管要求银行让利小微企业，低利息的经营贷是主要鼓励的方向，与住房贷款之间形成了价差和套利空间。而银行却找不到好的资产，迷失了方向，甚至有些基层人员为了完成业绩指标去指导客户如何套取经营贷买楼，当时上海、深圳、杭州、合肥等地都出现了类似的乱象，乱象丛生的地方通常是疫情之后房价出现快速增长的地区。
去年下半年在监管三令五申之后，经营贷入楼市的情况开始好转，银行的风控趋严。
目前的倒查流程是：银行先展开自查并进行整改，然后监管部门会进行抽查并要求银行整改。如果后期监管对于整改仍不满意，还会推出更多监管措施，比如约谈甚至暂停业务。这也是让银行有所忌惮，有所不为的原因。
21世纪经济报道记者了解到，目前被银行要求因挪用经营贷提前还款的分三种情况：
情况一：银行或监管部门拿到相关证据。
情况二：前期由于获得了“睁只眼闭只眼”的客户经理的支持，去套取经营贷的，由于自己资金链出现问题还不上贷款，而动了“歪心思”，寄希望于借银行管理疏失而要求银行免除部分利息，或者延后还款的。银行可能要求其提前还掉全款。
情况三：监管抽查的过程中发现资金链路存在问题，要求银行倒查并追回贷款。
从21世纪经济报道记者目前获得的信息来看，一是银行并没有在自己倒查的过程中发现很多经营贷入楼市；二是在配合监管抽查的过程中，一旦被发现资金的最终用途是买房，则会出具告知函要求客户提前还款。
“现在的客户也很精明，会从A银行套取经营贷之后迅速打款至B银行，那A银行无法通过开在本行的账户查到资金的最终流向。而监管可以要求B银行协助调查，这样穿透式地去看整个资金链路，很快就能明了最终资金是不是流向楼市。”上述银行人士称。
难以禁绝但也难成气候
值得注意的是，虽然经营贷入楼市的通路看似被封堵，但通过一些中介仍有操作办法，比如在一些比较冷门的小银行，即便贷款人不是一家经营三个月以上的企业的法人代表或股东，依然可以通过声称自己是某公司实控人的身份来获取经营贷，只需要该公司法人同意并签订代持协议即可，并且审批时间很短，只有1-2周即可放款。
还有一种少数炒楼客使用的方式，是通过企业申请到经营贷，然后通过企业分红给股东的方式再进入楼市。
不过一位银行人士称，这种方法即便有人使用也是少数，目前上海楼市对于新盘进行积分摇号，深圳的二手房市场也建立了新的参考价格机制，各地楼市陆续降温，上述做法难以带动楼市再次暴涨。
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银行贷款贷前调查
来源：中国经济网
中国银保监会网站今日公布的福建银保监局行政处罚信息公开表（闽银保监罚决字〔2022〕32号、33号）显示，福建海峡银行股份有限公司及福建海峡银行股份有限公司福州五一支行被罚款合计150万元。
闽银保监罚决字〔2022〕32号显示，福建海峡银行股份有限公司福州五一支行流动资金贷款贷前调查不尽职；房地产开发贷款贷前调查不尽职。
依据《商业银行授信工作尽职指引》第十五条、十六条，《流动资金贷款管理暂行办法》第十三条，《中国银行业监督管理委员会办公厅关于加强信贷管理严禁违规放贷的通知》第二条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条第（五）、第四十八条第（二）项，中国银保监会福建监管局对福建海峡银行股份有限公司福州五一支行合计处以100万元罚款；对陈剑斌给予警告。
闽银保监罚决字〔2022〕33号显示，福建海峡银行股份有限公司流动资金贷款贷前调查不尽职、贷后管理不到位。
依据《商业银行授信工作尽职指引》第十六条，《流动资金贷款管理暂行办法》第十三条、第三十条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条第（五）项规定、第四十八条第（二）项，中国银保监会福建监管局对福建海峡银行股份有限公司处以50万元罚款；对程超凡给予警告。
相关规定：
《商业银行授信工作尽职指引》第十五条：商业银行应对客户提供的身份证明、授信主体资格、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实，并将核实过程和结果以书面形式记载。
《商业银行授信工作尽职指引》第十六条：商业银行对客户调查和客户资料的验证应以实地调查为主，间接调查为辅。必要时，可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。
《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条：银行业金融机构的审慎经营规则，由法律、行政法规规定，也可以由国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规制定。
前款规定的审慎经营规则，包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。
银行业金融机构应当严格遵守审慎经营规则。
《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条：银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（一）未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的；
（二）拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的；
（三）提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的；
（四）未按照规定进行信息披露的；
（五）严重违反审慎经营规则的；
（六）拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。
《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条：银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构除依照本法第四十四条至第四十七条规定处罚外，还可以区别不同情形，采取下列措施：
（一）责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；
（二）银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款；
（三）取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。
以下为原文：
（来源： 中国经济网）
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