天使贷 影响贷款（天使贷影响房贷吗）

银行“放水”消费贷年利率跌破4%，想说爱你并不容易，下面是财经文化评论给大家的分享，一起来看看。

天使贷 影响贷款

#消费信贷#

作为普罗大众来说，一方面想存款利率和理财收益越来越高，同时也希望贷款利率越来越低甚至最好贷款不要利率，如果能够连本金都不需要偿还，那是再好不过的了。

但现实往往与人们的想象总是会有很大的距离，毕竟理想很丰满，而现实则更加骨感。如今，各银行纷纷出现消费信贷“放水”潮，消费信贷年利率以4%以下的水平在竞争，有人惊呼：各银行的消费信贷已经低于房贷。到底情形如何呢？

01 银行消费信贷“放水”潮来袭，消费信贷年利率跌破4%，低于房贷利率形成贷款开闸放水之势

最近，很多朋友咨询目前收到的多家银行发送的消费贷款推送信息是不是靠谱，而质疑的焦点则是利率比想象的低，更重要的是还涉及国有大银行和全国性大银行：

工商银行客户收到推销短信：融e借贷款利率下调！我行已下调你的个人信用贷款年利率至4.35%！支持按期付息一次性还本。

建设银行客户收到信息：建行快贷年利率最低4.35%。

招商银行客户收到的信息则是：招行闪电贷年利率最低是3.96%起。

实际上，银行消费信贷利率低于4%并不是从现在才开始的，在今年的4月初就有银行将消费贷的年利率下调到4%以下，农业银行针对抗疫医护人员的“天使e贷”发放低至3.99%贷款利率的消费性贷款；中国银行的“中银E贷”平均利率为4.65%—5.8%，邮储银行消费贷款的平均利率为4.79%。如今越来越多的银行把消费贷年利率下调到4%以下，从而让消费贷成为各银行的市场竞争红海。

5月，招商银行闪电贷曾经以年利率5.04%起做过一波消费信贷促销，6月19日至24日年中大促更让人刮目相看，招商银行闪电贷推出了年利率3.96%起大促。

最近，某股份制银行上线了一款线上贷款产品，客户领取预约券后贷款利率低至3.78%，单笔最长贷款期限为6个月，这是信贷市场上能找到的最低银行贷款利率。

各银行纷纷加快推介消费信贷业务，并以低利率进行业务竞争大战，一方面说明银行的优质资产荒严重的程度；另一方面则说明市场货币资金的宽松程度。

更重要的是，目前各银行推销消费信贷的利率已经低于个人住房贷款的利率，而此前银行个人住房贷款利率是银行最低利率的贷款。一家研究院此前发布的数据显示，2020年5月份，64个城市首套房贷利率为5.43%，和4月份持平。相比于房贷利率，目前4%左右的消费信贷利率已经低于个人住房贷款平均利率水平1个百分点以上，甚至接近1.5个百分点。

02 银行消费信贷年化利率跌破4%，但要得到这么低的贷款利率并不容易，理想与现实的距离中间相差的永远是一个想象的空间

银行向大众推荐的消费信贷利率虽然很美好，也很诱惑人，但并不是想拿到就拿到，也不是所有的人都有资格享受到如此低的利率水平，也就是说，真正要拿到如此优惠的个人消费贷款利率并不容易。

比如4月份农行“网捷贷”贷款利率低至3.99%的“天使e贷”仅仅面向抗疫医护人员，在贷款人员上有明确的界定。这是可以理解的。另一家股份制银行年利率最低到3.8%、授信最高30万元的医护贷，贷款目标人员也仅仅针对医护人员。

某国有大银行在报道时称最低年利率可达4.35%，但有朋友登录该行网银进行同款信用贷款业务申请，显示贷款年利率达9.88%。

招行闪电贷对外宣传的是年利率3.96%起，大家不要被所谓的年利率3.96%所迷惑，重要的是还有一个“起“，起是什么意思呢？就是最低利率是如此，其他人在这个利率以上。什么人可以拿到3.96%的贷款利率呢？最起码要是银行金卡客户，而且对在本银行的日均资产有一定要求，还需要满足建额规则等条件才可以。可见，只能是非常少的一部分人。其他人呢？如果你通过APP进行贷款申请，那么显示的贷款利率可能是7.2%。可见，7.2%才是大多数人才能享受到的贷款利率，而能够拿到3.96%贷款利率的人只有极其个别的特殊群体。

某股份制银行可以申请到4%多一点年利率消费贷款的客户仅仅限于白名单客户，普通客户消费贷年利率大多在6%-8%，可见，与招商银行的情况基本一致。

某股份制银行的优惠贷款促销活动不仅针对新用户激活的建额规则等，还要求用户在上月月日均资产在5万元或50万元以上。有的国有大银行只面向部分信用高的手机银行用户，或者面向持有本行工资卡、信用卡、有公积金或社保缴存的群体，并通过交易流水进行信用资质系统审核。

华东一家城商行开始了一个名为“市民贷锦鲤”的活动，通过“锦鲤”名额秒杀可获得3.85%的优惠贷款利率，但是这里有一个最关键的核心点，即每天最多只有10个名额。也就是说，活动期间能够拿到这个贷款利率的客户最多只有10人。而同时向一些合作企业推送了两款产品，拼团贷款利率最低为4.8%，最高额度分别是30万元和50万元。虽然这个利率在城商行中相当具有竞争力，但是与传说中的优惠利率还是有较大的差距。

某农村商业银行表示，消费贷年利率平均水平依旧在5.5%-7%区间。可见，4%以下的贷款优惠利率并不存在普遍性，而都是在信贷业务中的个别存在。

消费信贷在各银行的资产中并不占有重要的地位，实际上各银行对消费信贷以前都是谨慎乐观，占个人信贷大头的是个人住房贷款。根据2019年各银行的财报数据，国有大行个人消费贷在个贷的占比普遍在5%以下，大部分股份行消费贷占个贷比例在10%-15%之间。

更重要的是，个人消费信贷对贷款的用途有严格的规定和界定，特别是对资金流向房地产和股市有严格的限制，对信贷资金用于购买理财产品也有明确的规范，今年以来众多银行和工作人员由于对信贷资金的管理不到位、特别是资金流向房地产和股市进行了严厉的监管处罚，有的工作人员甚至受到取消从业资格和高管任职资格的处罚。在这种大背景下，银行消费信贷低利率促销的道路仍然会很漫长。（麒鉴）

天使贷影响房贷吗

银行融资，除了信用卡提额本身之外，还有信用卡背后的贷款，大家不要小觑这个贷款，大部分最高都是30万，只要养出来，额度还是非常可观的。

注意：文章只讲解各行贷款详情，至于申请方法，有的会提一下，有的不再多讲，申请方法其实也很简单，官网，公众号，手机银行，都是可以的。

一、浦发银行贷款

浦发的贷款分别有：小浦红贷、浦发青春贷、浦发点贷、浦发梦享金、浦发倍富金、浦发万用金，其中以万用金最为火爆，也是很容易养的，最高额度30万，微信端口或手机APP都可申请。

二、中信银行贷款

中信的贷款分别有：快易贷，新快现/圆梦金，秒秒贷。

新快现/圆梦金：优质客户出圆梦金过3-5天左右就会出新快现，额度不共享。不是优质客户的话，出了新快线也是和圆梦金共享的，一般信用卡额度低1w 以下，至少6个月左右出额度，3 万左右的优质客户2个月就可以出，具体新快线/圆梦金怎么养，看晴晴之前技术文章。

三、光大银行贷款

光 大的贷款分别有光 大瞬时贷款、随心贷。光 大储蓄卡，可以办个阳光令牌，登录光 大手机银行，有个随心贷，秒查征信秒批或者秒拒。

四、招商银行贷款

招行贷款还是比较多的，各类贷款出现不同的名字，但是其实也就是一个，申请了找一个，另外一个就无法申请了，最为火爆的就是现金分期了，除了可以强制性提固额之外，额度还多了一笔贷款，具体教程详见晴晴之前文章。

有信用卡的，贷款分别有：备用金最高30万，e招贷最高30万，汽车分期最高150万，闪电贷最高50万，E闪贷最高30万，招联好期贷最高30万。无卡客户可申请e号贷。需要说明的是，招商的招联金融-好期贷，招联消费金融有限公司，由招行银行旗下香港永隆银行与中国联通共同组建，注册资金20亿元，双方各占 50%股权。

五、交通银行贷款

交行现在贷款也比较多，如好享贷、天使贷、好现贷等，可以去买单吧端口查看有无额度，好享贷需要有信用卡才可申请，天使贷没信用卡也能申请，但对学历及资质有要求，储蓄卡申请贷款，去交行APP申请，信用卡用户，去买单吧APP申请。

六、农 业银行贷款

农行有网捷贷和信用币，网捷贷很早就有，信用币是这一两年才出现的，两个贷款的申请要求都是不同的，网捷贷相对来讲，要求较高，信用币比较好申请。

农行网捷贷：房贷的二次贷，农行网捷贷是需要受邀客户才可以申请的， 房贷还款2年左右就会有额度，申请K宝对农行信用币有利于提额。

农行信用币：最好跟农行有交集，如有农行的打卡工资，信用卡，流水，或者农行的房贷等，如果有额度可提现到支付宝，额度最高一万，如果你有信用卡，那么这个额度是和你信用卡额度共享的。

七、建设银行贷款

建行最早一共有3款产品，分别是快e贷，融e贷，质押贷，最近上线了两款产品，快贷付和龙卡贷吧，申请建行贷款，开通手机银行是必须的，最好有信用卡，有其他资质，如房贷，车贷，打卡工资，公积金等等，那就更好了，通过率会更高，而且额度可循环使用。

建行龙卡贷吧 ：新上线的产品，额度与信用卡额度共享，无卡用户首批额度5000至20000，跟工行的融e借类似。

建行小微企业贷款：

1、建行云税贷：针对微小企业的产品，最高200万元，期限1年，小微企业或个体工商户企业或企业主信用良好，无逾期和欠息记录，诚信纳税客户即可申请。

2、建行小微快贷：最高500万，有建行企业对公账户的，企业主和企业征信记录好，企业日常交易流水好，与建行合作关系好即可申请，这个跟个人快贷一样，银行系统评估的，有就有，没有就没有。

八、工商银行贷款

工行有逸贷，消费贷，融e借(网银或者手机网银申请)，以及最近出现的经营快贷，融e借火爆一时，这个大家都知道，跟工行有点关系的，都可以去网银端查看下，而工行逸贷特别麻烦，你得有网上消费工资流水方可申请。经营快贷刚上线不久，虽然炒作不断，要求也高，需要有营业执照，有流水也是必须的，最高可贷500万。

九、广发银行贷款

广 发有财智金、E秒贷，新出的优动额度和Free贷。广 发财智金，一般情况是能做到卡原额度的3到5倍，财智金的钱直接转到储蓄卡里面的， 而且是可以循环做的。

有财智金的，先给他转到储蓄卡里面，然后接着给这个客户存钱或者客人自己存刷出来再做分期，做完分期的第二天再打电话给客服，让他再次申请财智金，一般的情况下，只要你做过分期肯定会有财智金的，广 发就喜欢客户分期。

没有财智金的，不能做的先看看他的用卡情况，必须无超限，无逾期，最好是没有临时。因为临时是占用额度的，如果客户自己有分期那就更好了，如果没有分期，先看看客户能不能做分期，能做的立即给他做分期，一般的做完分期的肯定有财智金的。

至于优动额度和Free贷，可以自己去网银端查看，Free贷之前有详细教程介绍过。

十、中国银行贷款

中国银行的个人贷款并不是很主流，之前文章13行信用贷款，并未列举中国银行，中行目前就一款产品，就是中行E贷，而且中国银行特邀客户才可申请，额度最低5000元，最高30万元，也是可以循环使用。

十一、民生银行贷款

民 生贷款不多，就一款抵押贷款，去柜台网贷申请即可，有一定的申请条件和要求。

申请条件：年满 18 周岁的自然人，有稳定职业和收入，具备购房资格，借款人及其配偶信用记录良好，已签订购房合同协议或认购书，支付了首付款， 要求还是很高的。

申办流程：1）可以到民 生银行的任一营业网点申办。 2）贷款流程，贷款申请→贷款调查→贷款资料采集→贷款审批、签约→办理抵押物→抵押登记或质押物冻结手续→贷款发放。

十二、兴业银行贷款

兴 业的贷款并不主流，知道的人也不多，最常见的就是预借现金，这个还不如自己刷卡，没什么特色，其他都是线下非主流贷款，有房贷类贷款，消费类贷款贷，个人经营类贷款，感兴趣的自行了解。

还有一个是兴 业通财卡贷款，首先要有兴 业通财卡信用卡一张，然后去银行柜台办理开通储蓄卡绑定好，然后去柜台签订兴 业通简捷贷协议，签好协议3个小时后，登陆网银查询兴 业通简捷贷额度，看看出额度多少，然后用兴 业银行特约机刷出，和工行易贷的操作办法一模一样。

十三、华夏银行贷款

华夏有个贷款教易达金，最快当天到账，持有华夏银行信用卡且是优质客户可以试试。

十四、平安银行贷款

平 安银行贷款有备用金、零用金、氧气贷等，当然平 安的贷款还是比较多的，平 安i贷火爆了好久，其他如车贷房贷等，大家去官网自行了解。

补充：邮政银行贷款

邮政银行并非主流银行，申卡的人并不多，所以放在最后讲解，也当成补充内容。虽不主流，但邮政的几个贷款，也许大家都听过，还是比较有名气的，如中邮消费金融-中邮钱包、360借条等，都属于合作产品。

中邮消费金融，支付宝-生活号里添加这个窗口，或下载APP中邮钱包，里面的邮你花，芝麻分660才能申请，负债高的别搞了。360借条就不多讲了，360杀毒软件端口申请。

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