LPR双降，现在是提前还房贷的好时机吗？，下面是南方plus客户端给大家的分享，一起来看看。
双降 贷款利息
8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年8月22日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%（此前为3.7%），5年期以上LPR为4.30%（此前为4.45%）。
LPR双降！无论是给实体经济贷款做参考的1年期LPR，还是给房贷做参考的5年期LPR，都降了。如以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，此次LPR下降15个基点，月供减少88.48元。
那么现在是提前还贷的好时机吗？什么样的人适合提前还贷？提前还贷需要注意什么？
广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，未来，为了降低月供、提振楼市预期，5年期LPR还会下降，房贷利率也会下降。“个人建议，如果手上有多余的钱，且找不到更好的收益，未来没有大笔支出，收入也比较稳定，提前还贷也不影响生活质量。那么，还掉房贷，未尝不可。”
李宇嘉特别提醒，还掉房贷有很多前提条件，特别是那些有娃、又有老人、工作压力大的人，手上有一笔储蓄，会安心很多。尽管百万元级别的房贷压身，但它是放在20-30年里的，不要把自己绷得那么紧。
透视：哪些人准备提前还款？
李先生2019年底在深圳贷款买了一套房子，贷款金额300万元，贷款利息5.14%。今年他公司正好有一笔股票兑现，手里有了余钱。
考虑到自己所在的互联网行业面临着一定的不确定性，再加上每个月还贷数额比较巨大，还有现在房贷利率也有一定的下调，综合考虑后，他想先提前还掉一部分房贷，一方面可以减轻每个月的还贷压力，另一方面可以更好地对抗自身职业的不确定性。
李先生不是个例。笔者发现，今年以来，有了提前还贷想法的人还有很多。广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉分析道，提前还贷的主要原因，是2015到2019年这三年房价上涨比较快，利率也比较高，这个时期的存量房贷利率比较高，利率降下来以后，甚至低于某些经营贷款，所以很多人直接把贷款还掉。“另外，除了前面说的利率高以外，另一个现象是今年以来存在明显的资产荒，整个银行业理财固定收益利率明显的往下走。当然，这也与引导存款利率往下走是有关的。”
李宇嘉认为，提前还贷主要有两种情况：第一种情况，对于很多人来讲，如果找不到比银行房贷利率更高的理财产品，再加上机会成本、房屋折旧、物业管理费、按揭成本等因素影响，有机构算过，深圳、上海的房子，持有成本在8%左右。所以，还不如把房贷还掉，还掉的贷款就相当于是理财了。另外一种情况就是，现在消费贷，特别是经营贷，又开始有所松动。很多人会通过借贷过桥一次性还掉房贷，再拿房屋去抵押办经营贷。其实经营贷利率还是比较低的，基本上做十年期没有问题。
算经济账：哪些人适合提前还款？
提前还房贷，本质上是为了减轻自己的经济负担。算经济账可以发现，一次性还清所有房贷意味着以后都不用再支付利息成本，属于最省钱的方式。
然而，在实际操作中，购房者的经济能力不同，尤其是在深圳，对于普通的工薪阶层来说，一次性还清压力比较大。所以，大部分人会选择部分提前还款。
部分提前还款有两种，其一是部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短，这种方式可以节省较多的利息；其二是部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。这两种情况相比，第一种情况更加省钱。
此外，有几种情况提前还款并不划算：第一种情况，采用等额本息还款方式，还款时间已经到中期后，此时，已还的月供中，包含的利息居多，剩下的贷款总额本金较多，即使提前还贷，节省的利息并不多，所以并不划算；第二种情况，采用等额本金还款方式，由于月供递减，前期的还款额度大，当还款时间已经过1/3时，意味着利息还掉过半，后面剩下的本金较少，利息也少，提前还款意义不大；其三，购买住房不久，在签订贷款合同时，很多银行都规定了提前还贷的期限，如果在规定期限前（一般是1-2年）还款，需要按照合同约定向银行缴纳违约金。
就像李宇嘉建议得那样，如果手上有多余的钱，且找不到更好的收益，未来没有大笔支出，收入也比较稳定，提前还贷也不影响生活质量。那么，还掉房贷，未尝不可。
他提醒，还掉房贷有很多前提条件，特别是那些有娃、又有老人、工作压力大的人，手上有一笔储蓄，会安心很多。尽管百万元级别的房贷压身，但它是放在20-30年里的，不要把自己绷得那么紧。
小南走访发现，目前银行对于房贷提前还款的客户，一般是采取预约机制的。如果决定提前还款，需要提前一周至一个月提出申请，并约定还款日期。具体还款携带的资料还需要按照银行的要求进行准备，在指定时间抵达银行即可。
【撰文】王春艳 冯少文
【作者】 王春艳
【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端
降利息了吗
六大国有行先后在官网更新人民币存款利率。其中，活期存款挂牌利率调整为0.2%；整存整取二年期、三年期和五年期则分别调整为2.05%、2.45%和2.50%
图/视觉中国
文｜《财经》记者 严沁雯
编辑｜袁满
继去年9月的调整后，国有大行的存款利率于今日开启新一轮下调。
6月8日，六大国有行先后在官网更新人民币存款利率。其中，活期存款挂牌利率调整为0.2%；整存整取二年期、三年期和五年期则分别调整为2.05%、2.45%和2.50%。以上利率自当日开始执行。
与此前对比，本次存款下调幅度较大的为长期存款。其中，活期存款利率下调幅度为5个基点；整存整取二年期存款挂牌利率下调10个基点；三年期和五年期则下调15个基点。
多名业内人士认为，随着国有大行开启新一轮调降，后续中小银行有望梯次跟进调降。银行调降存款利率有助于行业整体缓解息差压力，更好服务实体经济。长期看，存款后续仍有下调空间，但预计年内再度下调可能性下降。
“之前有的网点上浮利率还能有3%以上，现在直接进入2.0%时代了。”某国有大行网点工作人员表示，就在本次调降之前，该网点三年期存款利率报价为3%，目前已经调整为2.85%。
在存款利率下行背景下，多地银行大额存单告急。据多地国有大行网点反馈，大额存单均暂无额度。
值得一提的是，备受市场青睐的大额存单亦受到本轮存款利率下调的影响。某国有行网点工作人员表示，此前该行大额存单利率可达到3.1%，目前已经降至2.9%。“而且暂时还没有额度。”上述工作人员表示。
“我行目前三年期定期还是3.25%，抓紧上车！”随着六大国有行同步“官宣”存款利率下调，有股份行理财经理顺势开启揽客模式。
截至6月8日，暂未有其他银行同步调整存款利率。“且存且珍惜，存款利率以后只会更低。”多名银行理财经理表示。
从下调幅度来看，在本次下调存款品类中，长期存款是银行的重要压降对象。这背后与银行负债端呈现出存款定期化倾向有一定关系。
光大证券金融业首席分析师王一峰在研报中指出，截至4月末，定期存款占境内存款的比重为53.2%，较年初提升2.1个百分点。其中，居民定期存款占居民存款、企业定期存款占企业存款比重分别为71.2%、67.8%，较年初分别提升3.1、1.9个百分点。“存款定期化加剧背景下，高定价定期存款推动银行体系负债成本走高。”
在此背景下，相较于短期存款，长期存款利率的下行之势更为明显。
融360数字科技研究院近日公布的数据显示，2023年5月，银行定期存款1年及以内期限平均利率环比上涨，其中3个月、6个月、1年期涨幅分别为0.3BP、0.3BP、0.2BP；2年及以上期限平均利率环比下跌，其中2年、3年、5年期跌幅分别为0.4BP、1.8BP、9.1BP。
“近期存款利率下调较为普遍，下调的期限以长期存款为主，而自2022年四季度以来，银行1年及以内期限存款平均利率则均呈上升趋势。”融360数字科技研究院指出，2021年存款利率报价方式调整，1年及以内期限存款利率上限上调，2年及以上期限存款利率上限下调，不管是从监管层还是从银行来看，都在引导客户资金从长期存款中向中短期存款中转移，从而降低揽储成本。
需要指出的是，在王一峰看来，市场博弈机制也可能推动活期存款利率再度下调。不同于长期定期存款曲线下压的逻辑必要性，金融机构追求盈利稳定的“自保”行为由此可能延伸至更具谈判权的活期市场挂牌利率。
事实上，对于存款利率的下行，市场早有预期。从监管部门动作来看，近年来时有降低存款成本的机制出台。
2019年以来，中国人民银行便指导利率自律机制加强存款自律管理，督促金融机构依法合规经营，有序整改不规范存款创新产品；2021年6月，央行指导市场利率定价自律机制优化存款利率自律上限形成方式，由存款基准利率浮动倍数形成改为加点确定。
2022年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。
从银行的反应来看，近年来银行存款利率已呈下行之势。
2022年上半年，便有国有大行着手下调大额存单利率；9月，六家国有银行以及部分股份制银行下调存款利率；今年4月，广东、河南、湖北、内蒙古等地的中小银行对存款利率又进行了下调；5月，先有浙商银行等三家股份行相继发布调整人民币存款挂牌利率公告，后有多家银行宣布下调通知存款、协定存款利率上限。
这背后是近年来银行逐渐显露的息差压力。银保监会数据显示，2022年底，商业银行整体净息差为1.91%，同比下降17个基点，这是自2010年以来净息差首次跌破2%。
来源：Wind数据
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，近年来，国内金融逆周期调节，持续让利实体经济，叠加部分储蓄定期化增加银行综合负债成本等，部分银行净息差压力增大。
从2022年的数据来看，息差收窄趋势已较为明显。Wind数据显示，在A股42家上市银行中，去年仅六家银行的净息差出现同比增长，其余均呈下降状态。
到了今年一季度，银行净息差收窄的趋势仍未改善。据Wind（万得）数据，六家国有大行净息差均有所下降，其中四家净息差低于1.8%的“警戒线”（注：市场利率定价自律机制此前发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》显示，净息差（NIM）评分标准为不低于 1.8%）。
中信证券研报指出，银行存款成本相对刚性，存款定价下调有助于大行控制负债成本。大行调降存款利率有助缓释存款成本刚性。据研报测算，此次调降对国有大行2023、2024年平均存款成本节约幅度分别为1.5BPs（基点）、2.5 BPs。
在多位业内人士看来，长期看存款利率仍有下调空间。“但预计年内再度下调可能性下降。”周茂华指出，一是，经过两轮存款利率调降后，银行整体净息差压力有一定缓解；二是，国内经济呈现稳步复苏态势；三是，存款利率下调影响面大，备受关注，需要对两轮银行存款利率下调的具体影响进行观察评估。
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