有喜有忧-平安银行2020年财报分析，下面是泉水叮咚1687给大家的分享，一起来看看。
贷款300万报表
2月2日平安银行发布了2020年报业绩，但之前一直有时间耽搁没有写年报分析，现补上。下面将从经营收入利润、资产、不良和核充率等几个方面分析，重点关注净息差、规模增速、不良率，新增不良等指标。具体内容如下：
1、经营分析
图一
分析：营业收入全年同比增长11.30%，其中净利息收入同比增长10.77%，非息收入同比增长12.28%。业务和管理费同比增长9.39%，信用减值损失同比增长18.30%，最终实现归母净利润同比增长2.6%。主要是通过资产规模扩张和降低信用减值损失调节实现正增长的。
1.1 净利息收入分析
图二
全年分析：净利息收入增长主要是资产规模快速增长实现的，关于资产部分将在后面资产分析详细分析。先看净息差，如上图，全年同比下降4个基点，主要是资产端下降幅度快于负债成本。首先，资产平均收益率，全年同比下降42个基点；而计息负债同比下降32个基点。因此，净息差同比小幅下降。首先去年让利等，市场利率下降，导致收益率下降；其次，调整了客群结构，降低了贷款利率；另外，调整了负债结构，尤其是流动性宽松正常下，加大了同业负债配置，降低了负债成本。
第四季度分析：如上图，第4季度净息差环比下跌了4个基点，净利息收入环比下降1.42个基点，净息差下跌了，可能资产规模也环比下跌了。通过上图，可以看出因流动性趋紧，市场利率上升，投资收益率环比增长了25个基点，但贷款收益率环比下降6个基点；同时，同业负债同比也上涨了20个基点。因此，随着流动性收紧后，同业负债成本上升幅度快过资产收益幅度。
以下是2020年各季度净息差情况
图三
分析：由上看出，逐季环比都是下降的。
1.2 非净利息收入
图四
分析：非净利息收入全年同比增长12.28%，手续费及佣金收入同比增长16.11%，主要得益于个人代理基金及信托计划、贸易融资、对公代理业务、债券承销和理财业务手续费收入等非利息净收入增长。
2、资产分析
图五
分析：如上图五，资产总额4.47万亿元，较上年末增长13.44%，负债总额同比增长13.19%，
其中存款总额同比增长9.6%。零售存款相比公司存款同比大涨，增速远高于公司存款。存款总额同比增长14.08,%，其中零售贷款同比增长18.25%，公司贷款同比增长了9.87%。由上看出，总负债增速小于总资产增速，总资产增速小于贷款增速。换句话说，未来负债，尤其是存款增速难以满足资产扩张和贷款扩张，需加大其他负债配置，会提升负债成本。
2.1 存款分析
图六
分析：从上图可以看出，平安银行零售存款相比公司存款差距太大，还是比较依赖公司存款。公司活期存款同比增长16.62%，远高于公司定期存款同比2.88%增长率；零售客户存款同比增长17.30%，其中活期存款同比增长21.17%，高于定期存款15.29%。以上看出，去年活期存款增速不错，表现出色。根据财报介绍，发挥“金融+科技”优势，在产品创新、客群经营、场景嵌入及渠道拓展方面夯实客户基础，提升了活期存款。
3、不良贷款分析
图七
分析：不良贷款余额同比减少68.43亿元；不良贷款率1.18%，同比减少0.47个百分点；贷款损失准备余额632.19亿元，同比减少67.94亿元 ；拨备覆盖率201.40%，同比增长18.28个百分点 ；拨贷比2.37%，同比下降0.64个百分点。另外，2020年新生成不良贷款没有找到现成数据，根据不良余额增量+核销毛估的，约426.56亿元，同比增加了27.57亿元。总体来说不良余额和不良率都是实现了下降，虽然是通过加大核销实现下降，未来需持续关注新增不良。
另外，还需要关注一下计提信用及其他资产减值损失，如下图：
图八
根据财报内容，计提信用及其他资产减值损失704.18亿元，同比增加108.91亿元，其中除计提贷款减值损失431.48亿元外，计提非信贷资产减值损失272.70亿元、同比增加210.31亿元；全年核销不良资产909.36亿元，同比增加424.87亿元，其中除核销不良贷款593.60亿元外，核销理财回表等非信贷不良资产315.76亿元、同比增加306.82亿元。可以看出，表外资产质量出现了比较大的问题，不仅计提多了210亿元，核销不良增加了306.82亿元。这令人不得不担心表外质量问题。
虽然财报说了通过减值损失计提以及核销处置等手段，账面非信贷资产质量和资产结构得到了大幅提升和优化，但未来还没有，真不好下结论，需要持续关注。
下面从五级分类看贷款分布情况。
3.1 五级分类贷款分布分析
图九
分析：不良和关注类同比都有下降，贷款资产质量有所改善，还需要后续跟踪新增不良是否同比或环比下降。
4、资本充足率分析
图十
分析：核心一级同比下降42个基点，一级同比增加37个基点，核充率同比增长7个基点。去年2月发行300亿元无固定期限资本债券，募集资金用于补充银行其他一级资本。但随着去年一年的快速扩张，资产规模扩张超过13%，资本消耗比较大。因此，在3月股东大会通过了发行二级资本债的议案，发行不超过300亿人民币。
综上所述：从2020年报我们看出，虽然去年受疫情影响以及承担让利等任务情况下，总体上平安银行表现非常还是不错的。首先，不仅活期存款同比大增，而且加大了同业配置，降低了负债成本；其次，信贷资产得到明显改善，不良和关注类贷款同比下降，拨备覆盖率增加。这是通过积极调整优化客群，提升风险标准实现的。
但是也看到不好的方面，一是净息差环比逐季下降；二是非信贷资产增加了减值计提以及加大了不良核销，这是表外资产出现了资产质量问题，后续需要特别关注的内容；三是资本消耗过快，去年发行资本债，今年继续发行，还是无法实现内生性增长。
由此可以看出，去年的表现有喜有忧，整体还可以。今年随着经济超预期发展，资产收益会大幅提升，负债结构进一步优化，净息差将得到提升，资本金得到补充，可以实现快速扩张，净利息收入未来可期；其次，信贷资产，尤其是信用卡也会逐渐恢复，如果表外资产不良如业绩会所说已经基本处理，资产质量进一步改善和提升；另外，非利息收入同比也会表现不错。因此，还是非常看好今年平安银行行情的。
300万贷款20年
前两天写了一篇文章，对银监会突然开始整顿贷款中介感到不解，因为现在中介主推的经营贷虽然有点违规的地方，但说它违法倒还不至于。
今天我刷了一下微信朋友圈和小红书，突然找到了贷款中介被整顿的真正原因。
这原因真是孩子没娘，说来话长……
2018年政府加大了对金融市场的监管，关停了P2P小贷公司，车贷公司，高利贷公司。
这样一打压就产生了3个后果：
1：关掉了放款的水龙头后，老百姓一缺钱就点网贷，把征信全点花了。
2：银行一看老百姓的征信烂了，就干脆关停了信用贷款，你要贷款可以，拿房子来抵押。
3：以前在小贷公司，车贷公司，高利贷公司的从业人员全部失业，全部改行做了银行贷款中介，都号称房抵专家。
2020年疫情一来，实体经济一地鸡毛，政府开始放水，加大了资金投放量，并把经营贷的年化利率降到3.8%左右，比房贷还低。
于是许多缺钱的客户为了享受这波政策红利，纷纷找中介包装一个企业再去申请房子抵押经营性贷款。
银行为了完成贷款发放任务，对这种事装作看不见……
这一晃三年过去了，疫情没有好转的迹象，政府不停的放水刺激经济，银行发放贷款的任务越来越艰巨。
但疫情三年时间过去了，缺钱的人有房子的早就申请了抵押贷款。没房子的人就是再缺钱银行也不会借给他。
这银行要把款贷出去，缺钱的人又贷不到款，怎么办呢？许多中介开始把手伸向了不缺钱的按揭房客户身上。
因为经营贷的年化利率从字面上看确实低于房贷利率，于是许多中介开始忽悠这批按揭房客户转贷，号称转贷可以节省利息。
我随手在朋友圈截了一张同行打的广告图，请各位上眼：
这张图从表面上一看，同样是贷款300万，期限20年，经营贷的利息比按揭房贷款的利息要少100万。
这100万可是真金白银啊！肯定会有人经不住诱惑真的去转贷了。
但实际上转贷真的能节省利息吗？
不能！
还是以上面这张图为例：贷300万如果是经营贷年化3.7%话，月供9250元，20年的总利息确实为222万。
但贷300万房贷，年化5.5%，等额本息20年还款的总利息是多少呢？用房贷计算器算一下：
从图中可以看出，房贷的总利息只有190万，比经营贷还便宜30万，根本不是中介所说的330万。
奇怪吧？其实一点也不奇怪！
因为经营贷年化利率3.7%，但还款方式是先息后本的，而房贷年化利率5.5%，但还款方式是等额本息的。
所以经营贷只适合短期周转，长期贷款是不划算的。
所以说你如果不缺钱的话，把房贷转成经营贷是不划算的，节省利息一说完全是个骗局。
这种受骗的转贷案例一多，原按揭银行就肯定不乐意，你中介这不是砸我们的饭碗吗？
于是从去年底开始，许多银行开始或明或暗地阻止老百姓提前还房贷，根本原因就是不让客户把在自己银行的房贷转成他行的经营贷。
为了阻止贷款中介这种破坏贷款市场的行为，银监会终于忍无可忍，把枪口对准了贷款中介。
你这些死中介，为了赚钱搞得我下面的银行之间自相残杀，我不收拾你然道还留着你过年……
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信，我们会及时处理和回复。
原文地址"贷款300万报表（300万贷款20年）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/132128.html。
微信扫描二维码投放广告
▲长按图片识别二维码
