互联网贷款整改：规模压降后如何破局，下面是中国经营报给大家的分享，一起来看看。
互联网贷款规模
本报记者 杨井鑫 北京报道
伴随着银行互联网贷款新规过渡期大限临近，不少中小银行在压降该类贷款规模上均成效显著。同时，多数银行的自主风控能力不断加强，并推出了一系列线上信贷产品，以自建渠道降低对外部合作的依赖。
据《中国经营报》记者了解，监管在落实银行互联网贷款整改方面给予了三年的过渡期，关键点在于银行强化自主风控能力。
相关分析指出，从中小银行的零售转型看，互联网贷款虽然能够帮助银行迅速打开市场局面，实现批量获客。但是，该业务模式存在互联网平台恃强情况，不少中小银行因高昂的费用支出陷入了中收困境。同时，部分银行对贷款的风控不到位也是潜在风险，压降该类贷款规模是大势所趋。
三年过渡期
2020年7月，原银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，从风险管理体系、贷款合作机构准入等方面对银行互联网贷款业务提出明确要求，并按照“新老划断”原则设置了两年过渡期。
2021年2月20日，原银保监会补充发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，一方面对银行的互联网合作贷款业务做出了限制，另一方面则强调了银行机构的该业务要在过渡期内整改完毕。
然而，银行互联网贷款的规模并没有踩住刹车。根据监管统计数据，截至2021年年末，银行业金融机构的互联网贷款余额为5.75万亿元，同比仍增长21.8%。原银保监会相关负责人对此也曾表示，商业银行仍存在履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖合作机构等问题，与监管要求尚有一定差距，不利于业务持续发展。
2022年7月15日，原银保监会正式发布了《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》，其中明确了将银行互联网贷款存量业务过渡期延长至2023年6月30日。同时，细化银行贷款管理和自主风控要求，明确银行应当提高互联网贷款风险管控能力，严格落实金融管理部门对征信、支付和反洗钱等方面的要求，防范贷款管理“空心化”。
2023年1月，原银保监会相关负责人表示，14家平台企业金融业务专项整改已经基本完成，少数遗留问题也正在抓紧解决。
“在此前银行互联网贷款模式中，第三方合作机构的服务不限于共同出资和信息科技合作，还可能包括营销获客、风险分担等。这种联合贷款模式令银行转嫁了风险，沦为了简单的‘金主’，不利于行业发展。同时，第三方平台也利用获客优势和风险分担机制抬高贷款价格，整体上也不符合降低企业融资成本的大方向。”一家城商银行人士表示。
他指出，监管对于联合贷款模式的整改不是完全“一刀切”，是要银行机构落实贷款中的风控主体责任，严禁贷款风控管理的外包，并对合作机构实行白名单制，限制或拒绝合作机构及其关联方违法违规归集贷款资金、设定不公平不合理合作条件，以及未依法依规提供贷款管理必要信息、服务收费质价不符等行为。
“银行要进行贷款管理，那么就需要互联网平台提供贷款者的相关信息，银行才能更好地落实风控。以前，互联网平台以客户保护为由将银行与客户隔离，甚至包揽银行的风控业务。”该人士进一步表示，在新规要求下，部分存量业务到期结束，部分业务可能就需要整改，涉及了银行和互联网平台两方。按照监管的要求，中小银行总体上是要压降互联网平台贷款规模，监管也给予了机构一个比较长的过渡期建立自营渠道。
贷款规模“缩水”
面对6月30日的过渡期截止日，一些中小银行将互联网贷款的整改作为了今年的工作重心。而从三年来中小银行互联网贷款变化趋势看，部分银行该类贷款的规模都压降得非常明显。
6月26日，联合资信发布了重庆三峡银行评级报告。该报告显示，截至2022年年末，重庆三峡银行个人贷款余额为323.92亿元，增速为-11.78%，而该行个人贷款余额2021年的增速为-4.14%。
该报告称，重庆三峡银行审慎参与与第三方互联网平台合作开展的个人消费类贷款，存量逐步自然结清，在监管政策趋严的背景下，联合贷款规模下降显著。截至2022年年末，该行个人贷款中的互联网贷款余额为0.24亿元，较上年年末下降97.81%。
值得注意的是，这已经是重庆三峡银行互联网贷款余额连续第二年大幅下降。截至2021年年末，该行联合贷款（互联网贷款）余额为10.96亿元，较上年年末下降79.57%。粗略估算，重庆三峡银行互联网贷款在2020年年底的规模为53.46亿元，两年压降互联网贷款的规模近53.22亿元。
实际上，同样位于重庆地区的重庆银行也在压降互联网贷款。重庆银行2022年年报显示，截至2022年12月31日，在互联网贷款新规出台后，该行结合业务发展需要，主动调整个人消费类贷款结构，余额较上年年末减少71.69亿元至721.55亿元。
该行董事会在2021年3月分别通过了关于《重庆银行股份有限公司互联网贷款管理暂行办法》的议案和关于修订《重庆银行外包风险管理办法》的议案，并于2021年10月通过了关于《互联网贷款业务2020年度基本情况及2021—2022年发展规划》的议案。
另外，东方金诚在最近一份对泉州银行的评级报告中也体现了压降互联网贷款对银行个贷的影响。该评级报告称，受互联网贷款政策趋严影响，泉州银行持续压缩联合贷款产品，个人贷款增速放缓。截至2022年年末，该行个人贷款余额为452.33亿元，较年初增长 6.92%，其中联合贷款余额47.04亿元，较年初减少65.53亿元。
一家山东地区的城商银行人士向记者表示，在压降互联网贷款过程中，对一些银行的贷款规模影响会比较大，但是银行也在建立自营业务渠道，独立开发信贷产品，以填补互联网贷款规模下降的缺口。
重庆银行在年报中称，该行持续推进信贷产品体系建设。以自营互联网消费贷款“捷e贷”为增长点，持续丰富担保方式，推动抵质押类线上子产品顺利上线；不断扩容贷款客群，针对优质企事业人员、新市民等群体推出专属子产品。同时，加速推动消费信贷数字化升级。加快“星链智慧营销平台”建设，持续升级“火眼智慧风控体系”，建成智能语音催收系统，推动风控由“产品级”向“客户级”变革。
“一些实力比较强的银行，可能自营渠道的拓展不错，对银行的个人信贷投放影响也就比较有限。”上述城商银行人士称。
实际上，在落实互联网贷款新规的过程中，部分银行亦取得了更加积极的成效。以南京银行为例，该行2021年年报中明确表示，严格遵循监管要求，积极调整业务模式，强化风险管控措施，夯实基础管理能力，互联网贷款业务平稳过渡、稳定发展。严格落实互联网贷款新规要求，坚持审慎经营原则，积极推进业务合规升级及模式转型。截至2022年年底，该行网络金融消费贷款余额达到了634.62亿元，相比2021年年底增长了148.82亿元。
“从价值创造和话语权方面来看，一家银行完全依赖于互联网平台发展并非长久之计。银行主动求变既是监管合规要求，也是银行可持续发展的需要。目前，商业银行都在加快发展自营互联网贷款产品，这些自营产品需要依托金融科技、智能风控、数据分析等技术，部分银行目前在这些方面还存在不少的瓶颈，对于银行来说是一个很大的挑战。”上述城商银行人士认为，对于不同银行而言，自主风控能力有比较大的差异，这也将是银行不同竞争力的体现。
个人信用贷款
伴随金融科技的发展，银行之间竞争越来越白热化与同质化，商业银行为了应对同业竞争和金融脱媒，不约而同地致力于发展零售业务，抢占优质客户资源，尤其是个人线上信用贷款业务。由于个人信用贷款市场开发快、准入门槛低、审查效率高等特点，贷款规模的快速拓展给商业银行带来了可观的利润，但也在一定程度上加大了各商业银行面临的客户违约风险。如何精准识别风险因子，从准入源头筛选个人优质客户，是商业银行亟待解决的问题。
建立基于个人信用风险的差异化模型
（一）预先设定阈值标准。应在考虑基准利率和贷款资金成本的基础上，全面考虑到借款人的风险溢价、风险处置成本、同地区其他金融机构定价情况，应预先设定模型评价的阈值标准。一是个人消费信用贷款从产品、平台、项目等维度实施限额管理，每类产品总规模和单户额度均应有限制，避免风险过度集中。二是单户授信额度应结合客户风险水平进一步细分，单户额度测算应注重与客户需求和还款能力的匹配，避免过度授信。三是设置逾欠、不良率等容忍度，预测不良率时应进行数据测算，充分考虑业务增长、额度控制调整、逾欠贷款转化为不良贷款等因素。
（二）运用差异化定价模式。银行对个人消费信用贷款进行定价，应在考虑基准利率和贷款资金成本的基础上，全面考虑到借款人的风险溢价、风险处置成本、同地区其他金融机构定价情况，逐渐实现基于客户信用风险等级的差异化定价。一是基于历史客户信息、申请信息、业务信息、交易信息等数据开发统计模型，按照模型确定的评分卡对贷款进行打分，通过分值高低预测贷款好坏趋势，评价贷款的信用风险，为信贷行为决策提供依据。二是以基准利率为基础，根据贷款期限、金额、借款人的信用状况等，设定不同层级的利率浮动幅度，银行再结合信用贷款的安全性、收益性、市场需求和同业状况以及更重要的个人客户信用评级体系，综合确定各类信用贷款产品的具体利率定价。三是建议在贷前对借款人的性别、年龄大小、婚姻状况、住宅状况、教育水平、职称级别、行业性质、职务高低、每月公积金水平、贷款金额、贷款用途等违约影响因素进行评估，对于更有可能违约的借款人，一般收取较高的利率来弥补风险成本。
深化全流程风险统筹与管控
（一）严把客户准入风险关口。信贷客户经理在贷前必须突出“客户来源”“背景核查”和“还款能力审核”。一是明确规范授信客户的来源渠道，核查其背后是否存在投资陷入困境、他行压缩退出、民间借贷地雷、担保风险暗礁以及个人道德低劣等表面难以发现的核心风险。审慎介入房地产中介及同业公开渠道介绍的客户，严格控制介入社会资金中介介绍、同业客户经理个人介绍的个人贷款客户。二是“背景核查”的内容要通过各种外部渠道核实、调查、印证个人的信用状况、资金实力、不良嗜好、真实经营、资金链、担保圈子、社会活动圈子、主要投资和盈亏、同业授信态度、民间融资等各类非财务信息。三是严把借款人还款能力审核的准入关口，加强对借款人收入证明、纳税凭证、银行卡流水等材料的审核，通过交叉验证，核实借款人申请材料的真实性及收入的合理性。对于虚构还款来源、超出自身还款能力的借款人，禁止放松准入条件，真正做到源头风险的把控。
（二）强化重点领域全流程风险监测。深入推动个人消费信用贷款全流程信用风险、市场风险、操作风险等各种类型风险的识别、监测及评估工作。一是信贷人员应综合运用各类行内外信息查询工具，严把贷中审查关。信贷人员必须运用好各市区县房地产抵押登记查询系统、最高人民法院失信被执行人名单库、市级各级法院被告账户信息查询记录、风险信息网（诉讼相关信息）、人民银行征信系统、银行内部信贷系统预警信息、全国综合信息服务平台在内的“七种武器”，并明确制定查询、上传、审核的工作流程和要求规范。二是信贷人员要贷后突出“第一还款监测”，通过客户资金流向来了解和分析客户的保证金来源、贷款资金流向、往来交易对手等，通过对大额信用贷款资金流向的跟踪检查，避免资金流入股市等高风险行业，及时预警和处理因资信恶化而导致的风险隐患，提高个人消费贷款业务贷后风险管理水平。三是加大贷后监督力度。以实地核查风险防控为重点，通过对重点业务品种、重点监控客户开展实地检查，掌握客户真实情况，防范信贷业务风险，一旦发现贷款资金挪用、借款人参与民间借贷、涉诉等重大风险信号，依法合规立即采取暂停提款、宣布贷款提前到期、诉讼保全等有效措施，通过主动管理，把风险化解在萌芽阶段。
（三）加强与合作机构线上业务的合作。实施金融科技战略，促进线上贷款业务持续健康发展，平衡好风险控制与业务发展的关系。一是加强合作机构的准入管理。要求合作机构例如数据合作方提供通过合法渠道获得的，满足身份验证、贷款调查、风险评估和授信审查等要求的有效风险数据，包括客户原始信息数据等。二是识别、防范并控制线上贷款业务各类法律风险点。特别是客户身份识别与认证有效性、数据信息采集与传输合规及安全性、电子合同签约和数据保存有效性、合同签约条款的完备协调及可操作性、风险缓释措施有效性、反洗钱措施具体落实等重点环节，确保线上贷款业务依法合规、风险可控。三是持续监控合作机构。对承担风险缓释责任的合作机构须比照一般授信保证人贷后检查相关要求执行。发现合作机构经营出现重大风险、无法履行约定责任的，应立即暂停业务，并开展风险排查。
优化信用贷款风险管理手段
（一）加强信用保险运用模式。根据借款人的实际情况，要求资质较差的借款人提供信用保险作为担保方式，保障银行信贷资金的安全。一是每年根据合作保险公司经营情况、担保能力以及该产品整体运行情况等审批确定与其合作额度，各分行在合作额度内办理保险保证贷款业务。二是强化信用保险风险流程。明确银行平台和保险公司平台对接的业务运作流程，明确各项操作环节要求。三是了解客户及其交易目的和交易性质，对异常交易仔细核查，确认为可疑交易的，提前中止额度或收回贷款。
（二）构建大数据技术风险管理机制。其一，运用大数据信用信息，判断风控方式。一是运用政府部门所掌握的、可公开的企业、自然人信用记录，包括优良记录、不良记录、行政处罚、行政许可、奖励等，筛选查询最高人民法院、国家发改委、财政部、环境保护部、农业部、税务总局、安监总局、证监会等部门违法案件当事人名单等信息，判断选择风控方式。二是运用客户在系统基础信息、资产信息、交易信息、账户信息、历史服务记录等数据分析其风险偏好，判断采取线上或线下的风控方式。三是充分考虑客户的生命周期，对处于成长期、成熟期、衰退期各种类型的客户选择不同的担保方式或单纯信用，或信用为主考虑引进资质较好的担保机构，实现线下风险共担。
其二，完善交易技术，保障交易安全。一是通过增添防火墙、防控病毒技术、加密及查验入侵、防御以及认证方式，依托VPN特有的新技术识别客户身份，增设数字签名。二是对客户的物权凭证在相关出具部门进行在线核实，在场景化平台中发布真伪以及使用情况并加注时间戳，追踪其源头，保证其唯一性。三是严格控制网上交易资金，对每笔资金的去向进行追踪和控制，对资金收付采取分布式记账加注时间戳，并对其定位，确保每一笔资金流向的真实性，当收支环境发生变化时发布实时预警，并向企业寻求确认。
其三，深入分析数据特点，分类制定预警规则。通过研究数据变动与风险变化的相关性，定位关键指标，制定预警规则，主要分为两类：一类是针对违约影响显著的因素，例如：借款人的性别、年龄大小、婚姻状况、住宅状况、教育水平、职称级别、行业性质、职务高低、每月公积金水平、贷款金额、贷款用途等数据同比及环比的异常波动。另一类是针对客户的异常行为，包括欠税、处罚、异常融资等。根据数据波动的剧烈程度和异常行为，生成不同等级的预警信号，并每季回溯分析，动态优化。
（三）制定切实有效的不良清收政策。一是开展自主清收。及时上报风险处置信息，采取包括（但不限于）诉讼、诉前保全等方式，多措并举，力争将损失降到最低。通过将个人违约信息纳入征信记录、严重违约纳入失信人名单、适时依法在媒体上发布违约信息等方式做实月度潜在风险客户及欠息资金排查，提前介入，定时通知客户提前备妥资金，配合银行完成收息工作，帮助个人信用授信客户树立按约按期还贷还息的观念。二是构建联合清收机制。进一步建立多层次、全方位的清收处置渠道，摸排个人有效财产线索，通过发律师催收函、以诉促谈等方式向借款人施加足够压力，展现对违约客户实现风控手段的积极姿态，提高客户违约成本，降低客户违约动机，提升银行资产质量管理工作的强度与硬度。寻求公安部门、税务部门、不动产登记部门、银行业协会的支持，积极打击逃废债，沟通交易税费减免，办理好业务重组中的抵押登记，在银行业协会的指导下落实维权措施。三是创新清收方式。积极和上级管理单位、监管单位沟通协调，综合运用转贷、展期、打包处置、收益权转让、风险代理等措施进行不良贷款的清收处置，有效化解信贷风险，提高资产质量。
（作者系华夏银行无锡分行行长）
作者：宋晋生
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