神州汽车抵押贷款（神州车闪贷电话）

汽车抵押贷 野蛮生长的“坑蒙”江湖，下面是锌刻度给大家的分享，一起来看看。

神州汽车抵押贷款

文|锌刻度记者 陈邓新

神州系的瑞幸咖啡风头正劲、不断扩大边界，无形中掩盖了同袍兄弟神州优车的窘境。

日前，神州优车发布了2019年中报，中报显示神州优车实现营收19.19亿元同比下降48.98%，净利润为-6.52亿元同比下降550.28%。

营业收入几乎被腰斩，净利润由盈转亏。

公司业绩遭遇滑铁卢的一个重要因素是：“出于公司业务布局的长远利益考虑，公司于本报告期内主动控制车闪贷业务增长规模，并加大风险管控力度，使得报告期内车闪贷业务收入比上年同期有所减少。”

为何要主动控制车闪贷业务增长规模，锌刻度调查发现，或许与不少消费者投诉神州车闪贷涉嫌“偷车”“砍头息”有关。

当然，被消费者大量控诉的并非神州车闪贷一家，汽车抵押贷款行业普遍存在“砍头息”，用融资租赁合同作为贷款合同，消费者在信息不对称情形下容易被误导。

野蛮生长的汽车抵押贷款行业，可谓乱象丛生。

“不押车，放款快，有车就能贷，抵押车也可贷。”

家住中山的李围易（化名）就是看到神这条宣传语，才决定向神州车闪贷佛山分公司做汽车抵押贷款。

不过，在还款过程中出现争议，李围易发现神州车闪贷未通过法律手段、也未提前通知，“偷偷”开走了李先生的汽车。

“向新浪黑猫平台举报后，车子才还我，利息也减免7000元。”李围易生告诉锌刻度记者，“明明是汽车抵押贷款合同，却哄骗贷款人签订融资租赁合同。”

一名商业银行信贷部资深人士告诉锌刻度，这两个合同差别巨大，并不能混为一谈：“抵押贷款，汽车所有权依然在用户手中，而融资租赁，汽车所有权归出借方所有，直到还清欠款。相对而言，融资租赁合同更能保障出借方的利益。”

换而言之，通过融资租赁方式进行抵押贷款，在还款期限中出现了争议，譬如未及时交费等，那么神州车闪贷就有权将汽车收走。

对此，李围易也有异议：“签合同时，虽然销售告知为融资租赁合同，但宣称融资租赁合同与抵押贷款合同效果是一样的，于是稀里糊涂就签了，并不清楚这两个合同之间的区别。”

一名不愿透露姓名的律师向锌刻度记者表示：“由于信息的不对称，消费者签署融资租赁合同后，很难维护自身利益，如果走法律渠道，往往神州车闪贷获胜，除非消费者收集了神州车闪贷工作人员存在误导欺诈的证据。”

2019年2月28日福建省高级人民法院在新闻发布会上透漏，去年至今，平潭法院共受理涉及神州车闪贷公司系列案件668件，标的额达1.23亿元。

锌刻度记者查阅相关资料，发现神州车闪贷的确以胜诉为主。

据多名投诉的消费者反映，李围易的遭遇并非个案，而是一种普遍现象，不过他们并没有录音或录像保留证据，因此面对神州车闪贷时底气并不足，愿意协商解决问题。

致电官方客服，锌刻度记者得知逾期不换款公司的确会收车，但强调的是抵押贷款合同，而不是融资租赁合同。

继续调查发现，不仅仅是神州车闪贷，易鑫车贷等汽车抵押贷款平台，都采取的是融资租赁模式，已成为行业的“标配”。

一名小额贷款公司资深客户经理向锌刻度记者表示，银行愿意为新车提供贷款，而不会给二手车提供贷款，至于汽车抵押贷款仅有平安银行等少数银行承接，于是融资租赁找到了用武之地。

此外，融资租赁可降低二手车首付，承租人先获得汽车使用权，待分期全部完成，继而获得汽车所有权。这块业务，小额贷款也在做，但融资租赁的权限相对更广，可快捷地合法收车，因此优信二手车、弹个车、趣店、神州车闪贷、易鑫车贷等平台都采用融资租赁模式。

锌刻度曾经报道过弹个车，1成首付即可买车。

弹个车在每一辆售出车辆中都安装了GPS，当用户出现逾期、违约等行为时，弹个车就会通过GPS寻找到车辆，并且将其拖走，依仗的就是融资租赁：“拿回自己的东西，怎么能叫偷呢？”

一名汽车抵押贷款平台销售坦承：“主动问会告知融资租赁的特殊性，不问就过了，收车是一个很敏感的点，用户未必想得通，毕竟承诺的不押车嘛。”

锌刻度记者下载了神州车闪贷APP，在“车闪贷指南”中的“常见问题”“放款与还款”中，没有提及消费者普遍关心的融资租赁权限问题、出现争议官方有权收车等类似的问题。

难怪，当消费者与平台出现矛盾时，往往有吃亏上当的感觉，于是频频在网上投诉此类公司涉嫌“套路贷”“偷车”“抢车”等，导致双方关系比较紧张。

艾媒发布的《2019年中国汽车融资租赁行业研究报告》显示，2018年汽车融资租赁市场规模约为2255亿元，预计未来三年的复合增速为20%左右。

当前行业的乱象，不利于行业健康发展，已引起监管部门的注意。

《经济参考报》报道，深圳、上海、北京等多地金融监管局正铺开对辖区融资租赁公司的现场检查：“将引导融资租赁公司回归本源，立足主业，同时扶优限劣、推进行业洗牌、减量增质发展，有利于监管治理金融乱象，促进行业健康可持续发展。”

金融城CEO吴雨珊认为需要完善相关法规，才能构建一个互信的消费环境：“相关法规的出台将为汽车融资租赁行业设定发展的轨道，有助于整个行业稳健发展，行稳致远”。

除了融资租赁，“砍头息”是汽车抵押贷款行业另外一个投诉重灾区，主流平台无一幸免。

放贷时，先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”。

李围易为锌刻度记者算了一笔账：贷款合同为3万元，2019年1月8日放款21600元，再扣除GPS安装、服务费等3516元后，实际到手仅为18084元，“砍头息”为11916元。

按照协议，李围易每月15日还款1340元，一共要还24期，合计需还款32160元，那么实际利率相当于年利率23.46%。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷约定年利率不超过24%（月利率2%）就受法律保护，神州车闪贷恰好卡点。

而来自上海的胡淇丰向易鑫车贷贷款140749元，扣除1500 元的GPS安装费，实际到手126200元，“砍头息”为14549元。

易鑫车贷答复胡淇丰：“经我司核实，客户胡先生与我司签订融资租赁合同，融资金额为140749元。其中包含了车款、GPS费用、GPS升级。”

在聚投诉平台，易鑫车贷的投诉解决率为26.15%，普通商家平均解决率为41.8%，远不及平均线，且多数投诉都与收取“砍头息”有关。

2017年12月1日，央行和银监会联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”

汽车抵押贷款市场要想良性发展，就一定要规范化运营，失去消费者信任的市场是不稳定的，杀鸡取卵非明智之举。

神州车闪贷电话

“

“神州车闪贷，利率低至0.3%的一站式汽车金融服务平台。不押车，放款快，可贷金额最高可达车辆估值的80%，最快2小时放款，有车就能贷。轻松盘活固定资产，车主用钱就找神州车闪贷。”

作为神州优车（838006.OC）旗下的知名车贷平台，“神州车闪贷”的宣传语耳熟能详。但近期，神州车闪贷却多次被曝出“套路贷”等问题。在315消费者权益保护日到来之际，针对神州车闪贷的类似投诉也在增加。

3月1日，金融观察团在21聚投诉官网发现，针对神州车闪贷的类似投诉达到了60条，投诉的集中点包括套路贷、砍头息、高利贷、暴力催收、偷车、虚假宣传等等。上述投诉基本上处于“处理中”状态。

业内专家表示，从多位投诉人的经历看，神州公司在借款之前并没有明确告知借款人业务模式，收费方式，存在一定的虚假宣传，和“套路贷”。整个业务形态让人扑朔迷离，这也给未来借款人还款、保障权益留下了一定的隐患。

截止发稿前，神州车闪贷并未对此类问题进行公开回应。

聚投诉上神州车闪贷相关投诉

贷款变卖车 拖车费高昂

神州车闪贷官网显示，其是神州优车集团（股票代码838006）旗下的一站式汽车金融服务平台，与众多大型商业银行合作，为客户提供包括二手车金融、汽车抵押贷款等在内的汽车金融服务。现已覆盖200多个城市，全国网点总数量已超过300家。截止发稿前，134万4267人正在使用神州车闪贷，放贷金额达到136亿 5140万元。

一方面，神州车闪贷的规模日益增长，但随着而来的投诉量也增加。目前，聚投诉上针对神州车闪贷的最多投诉是套路贷，“贷款变卖车”。

投诉人夏先生就是受害者之一。根据他的陈述，2018年初，因生意周转需要资金，经人介绍在神州车闪贷办理了一笔车辆抵押贷款，贷款金额15.96万元。但夏先生到手的金额只有13万。贷款份为24期，共还款16.9万。

夏先生与神州车闪贷签订的融资租赁合同

值得注意的是，夏先生表示，在贷款过程中，神州车闪贷工作人员让其签订的是“融资租赁合同”，即把车辆“转让给”神州车闪贷（注：根据法律规定，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。即车辆所有权属于神州车闪贷，而夏先生仅享有使用权。）

但其工作人员表示是抵押贷款，车是不卖的，并承诺没有其他任何费用。在对外宣传中，神州车闪贷也是宣称没有GPS、抵押费等前期费用，但在实际操作过程中却已经扣除了这部分费用。夏先生表示，其签订的合同中，出现了“手续费、担保费，GPS服务费，管理服务费，服务费”等共计3万左右的费用。

2018年12月25日，夏先生因为资金紧张未及时还款，向神州客服表示将尽快还款。但在2019年1月11日半夜，在夏先生不知情的情况下，他的车“被神州车闪贷的工作人员从小区偷偷开走了”。随后，神州车闪贷客服称，如果夏先生要取回车辆，可以选择一次性还清贷款或者支付尾款20%的保证金，但同时夏先生还必须缴纳一笔3000元的拖车费。

投诉人陈先生的投诉详情

投诉人陈先生的经历与夏先生类似。2018年8月21日，陈先生在神州车闪贷申请了一笔贷款。“以工商信用卡分期形式还款，实际到款33000元，但工行分期金额为36700元，并且要求必须购买商业保险，收取1700额外押金”。

此后，由于账单逾期，神州车闪贷人员在未与其联系的情况下，于2019年2月22日凌晨3：00将陈先生的车私自开车，且偷走车后并未联系告知。工作人员称，取车需要交余款的10%-20%作为拖车费，并且一次性缴清包括贷款、拖车费在内的所有款项。2019年2月22日下午，陈先生缴清剩余贷款21400.37元，6个月累计还款38074元，但客服一直推脱。随后，陈先生又缴费2140元作为拖车费，但神州车闪贷公司至今未与其联系取车问题。

投诉人秦先生则表示，神州车闪贷收取高额手续费，“下款五万三，手续费、定位费、管理费等等，扣一万五千多，还不算利息，没让看合同催着签字。今年有一次逾期几几天，早上还的款，晚上车被他们偷走了。让我交什么违约金，贷款总额百分之二十违约金，还要交三千块的拖车费，还没票，还让我们一次性结清尾款，我算了下，还得交六万多，加上我前期还的那两万多，等于我五万三用了十个月要掏三万多的利息，这比高利贷还黑。”

变相砍头息、高利贷 暴力催收？

而除了“套路贷”，针对神州车闪贷“砍头息、高利贷”的投诉也不少见。

2月26日，陈先生在补充投诉中称，实际到账33000元，还款38074元，拖车费2140，押金1700，共计41914元，“综合年化利率54%，高利贷！”

在投诉人刘先生的陈述中，也有类似的“砍头息”问题。陈先生借款12700元，实际到账89100.4元，每月向神州支付3868.76元（共36期）的租金等费用。

投诉人周先生称，2017年12月21日在神州闪贷车贷盐城分公司以车辆抵押贷款80000元（微信转账5个点平台服务费4000给盐城分公司赵经理），到手贷款金额76000元，但合同金额106400元，从2018年1月开始毎个月还款4699元。因此质疑神州车闪贷“高利贷”。

实际上，在民间借贷领域，在贷款金额中提前扣除名目繁多的手续费的形式，即称为于“砍头息”。2017年12月，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》），明确“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”

此外，还有用户投诉神州车闪贷“非法获取通讯录，电话辱骂接本人，造成严重骚扰。”

认清融资租赁模式 消费者应擦亮眼

这两年，随着汽车产业进入存量竞争时代，融资租赁成为激发行业发展的动力。然而，在车融资租赁机构如雨后般涌现的同时，乱象与风险也在逐步凸显。很多车商或放贷方对融资租赁模式、产权归属等关键信息有所模糊，导致很多消费者混淆了汽车贷款和融资租赁的概念，致使财产、资金受损。

去年12月底，优信二手车就因融资租赁模式问题陷入“套路贷”质疑。虽然此后优信澄清其合规的融资租赁与贷款的区别，但股价和声誉还是收到了影响。

在二手车销售中，消费者通过融资租赁模式购买汽车后，所有权属于融资租赁公司；经过一定的租赁期后，车辆就可以过户到买车人名下。所谓的“月供”实际上是“租金”。

在神州车闪贷的贷款模式下，签订融资租赁合同后，在合同期内的车辆所有权应归属神州车闪贷，而贷款者享有使用权。每月的还款金额实际上是“租金”以及各种手续费。

对于上述借款人的遭遇，一位资深业内人士就向金融观察团表示，借款人通过神州车闪贷进行借款。最大的问题就是，在整个借款过程中，到底是汽车抵质押贷款还是融资租赁借款？

“如果是汽车抵质押贷款，应签署汽车抵质押借款协议，而借款人却签署的融资租赁协议，这两者在金融业务属性上明显不同。借款人到底是以融资租赁形式取得的借款，还是以汽车抵质押形式进行借款？整个业务形态让人扑朔迷离，这也给未来借款人还款、保障权益留下了一定的隐患。”他质疑道。

他同时强调，神州公司在借款之前并没有明确告知借款人业务模式，收费方式，存在一定的虚假宣传，和“套路贷”。并且，借款人实际借款到账资金与合同借款资金不相符，实际借款到账资金减少，减少部分为GPS安装费、保险费、手续费等费用，作为放款方的神州公司涉嫌变相“砍头息”。

315将至，金融观察团将重点关注融资租赁领域的猫腻，欢迎广大读者投稿交流。笔者同时提醒消费者，在签订贷款或买车协议时，一定要擦亮双眼，多加询问，了解融资租赁的相关知识点，保护资金安全，防止受骗。

*声明：金融观察团登载此文出于传递更多信息之目的，内容仅供参考，不构成任何建议。投资者据此操作，风险自担。

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