时代观察：长沙银行流动性风险加剧 不良贷款率或继续攀升，下面是时代周报给大家的分享，一起来看看。
长沙贷款好做吗
时代商学院上市公司研究员 阳霞
据长沙银行此前披露的一季度财报数据显示，公司2019年一季度不良贷款额为28.21亿元，环比增加了近2亿元。资本充足率为11.89%，环比降低0.35个百分点，再一次逼近监管红线11.5%。资本充足率降低源于银行主营业务规模拓展过快，导致银行自有资本对加权风险资产的覆盖降低。
在没有十分全面、有效的资产质量管控策略的情况下，过激的放贷会导致银行次级贷款额度增加。银行业具有系统性风险传导的性质，一旦不良贷款金额增加，风险将扩散到公司其他金融资产业务，使得公司资产质量进一步恶化。此外，长沙银行资本充足率连连下降，如果出现大面积违约事件，银行不能及时回款，不排除公司自有资金无法偿还储户存款额的可能。
不良贷款逐年增加
图表1：长沙银行近3年不良贷款率
图表2：长沙银行近4年不良贷款额
数据来源：长沙银行招股书、同花顺
图表3：长沙银行2017—2018年贷款五级分类情况
数据来源：长沙银行年报
如图表1所示，长沙银行2016—2018年的不良贷款率分别为1.19%、1.24%以及1.29%，以0.05个百分点的速度逐年上涨。不良贷款额由2015年的11.43亿元增加到2018年的26.44亿元，复合增长率高达32.25%。据时代商学院统计发现，长沙银行贷款总额由2015年的938.15亿元增加到2018年的2044.03亿元，复合增长率为29%，意味着长沙银行不良贷款额的增长速度要高于贷款总额的增长速度。
如图表3所示，长沙银行的贷款分为正常类、关注类、次级类、可疑类以及损失类。与2017年相比，长沙银行2018年的正常类贷款占贷款总额的比例降低幅度超过2个百分点，关注类的贷款与损失类的贷款占贷款总额的比例同比分别上升了375.93%、271.31%。次级类贷款、可疑类贷款以及损失类贷款统称为不良贷款，而关注类贷款是下一步极有可能成为不良贷款的贷款类别。
时代商学院研究发现，长沙银行的不良贷款近年来主要集中在批发和零售业、制造业以及房地产业。与2017年相比，公司2018年批发和零售业不良贷款率增长0.67个百分点，制造业不良贷款率增长1.66个百分点。综合看来，长沙银行不良贷款率的增长速度高于贷款总额的增长速度，且多集中在某些特定的领域，该集中领域的不良贷款率还在逐年增长。按道理说，长沙银行对这些集中的领域相比起其他领域会有更多的管理经验和信息，但却并没有因此改善信贷资产的质量，说明公司在业务扩张时，没有完善信贷审核机制，资管效率降低。此外，长沙银行2018年关注类贷款剧增，在现有水平的贷款质量管控下，我们认为公司2019年关注类贷款转换为不良贷款的几率较高，导致不良贷款额与不良贷款率进一步攀升。
当期存贷比值过低
图表4：公司2016—2019年一季度资本充足率
图表5：上市城商行2018年净增存、贷比值
数据来源：同花顺
数据来源：时代商学院
长沙银行近年来业务发展迅猛，总资产由2015年的2853.66亿元增长到2018年的5266.3亿元，复合增长率达22.66%。这源于公司放贷速度不断加快，并通过债券融资、股权融资提高可贷金额。这也使得长沙银行资本充足率屡屡逼近监管红线11.5%，如图表4所示，长沙银行资本充足率从2016年的12.28%降低到2017年的11.74%，距离监管最低要求仅差0.24个百分点。长沙银行2018年资本充足率有所改善，很大一部分源于公司在当年上市获得融资近30亿元，将一部分资金用于补充资本金，并不是因为公司放缓贷款进程。但在融资过后，长沙银行2019年一季度的资本充足率又回落到11.89%，说明公司继续延续此前激进的放贷政策。
据长沙银行2018年年报显示，公司当期实现营业利润56.37亿元，但经营活动产生的现金流净值为-382.62亿元，两者相差甚远。时代商学院统计发现，长沙银行2018年当期增加的存款与贷款的比值仅为0.17。如图表5所示，时代商学院选取6家A股上市的代表性城商行作为样本，计算各城商行2018年增加的存款现金流入与贷款现金流出的比值，并将其比值与长沙银行作对比。我们可以看到比值最高的是浦发银行，高达3.99，最低的西安银行存贷比值也高出长沙银行0.34。说明长沙银行在行业内贷款业务扩张相对迅猛，公司暂时也没有要减速的迹象，但也因此导致过低的资本充足率，严重影响公司的风险覆盖能力，降低的资本充足率与大额的现金流流出将会导致长沙银行流动性风险加剧。
长沙银行的信贷审核以及资产质量管控都存在一定的缺陷，“无顾虑”的扩张只会给公司带来更多的次贷资产。且银行业本就容易发生系统性风险传导，一旦大面积出现违约情况，银行其他金融资产也会受到波及，低资本充足率会使公司资金流动性减弱，会进一步加剧公司的不良贷款额和不良贷款率。
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长沙银行贷款需要什么条件
如何办理住房公积金月对冲还贷业务？申请商转公是否必须结清商业银行贷款？重大疾病提取公积金需要满足什么条件？11月8日，长沙住房公积金管理中心发布10月网络热点问题月报，对此进行了一一回复。
就公积金月对冲业务的办理来说，根据回复，职工家庭在公积金贷款期间可以申请办理住房公积金月对冲还贷业务，即住房公积金账户余额冲抵每月还贷额。职工家庭可以在公积金贷款申请时一并办理公积金月对冲，从还款第一期开始执行，或在贷款期限内申请办理月对冲业务，从签订《住房公积金月对冲还贷协议》后下一期开始执行。
办理公积金月对冲业务需提供什么资料呢？职工办理的提供本人身份证明，需同时冲抵配偶住房公积金账户余额的，还需提供配偶身份证明、结婚证。
需要关注的是，在公积金贷款还款期间申请办理月对冲业务的，职工可以选择前往公积金窗口办理或者网上办理。目前，长沙住房公积金管理中心官网网上业务大厅和微信公众号（长沙住房公积金）均可办理月对冲业务。
商转公业务的办理分为本套住房已出产权证书和未出产权证书两种情况。具体来看，本套住房已出产权证书的，职工应以本套住房作为抵押物申请公积金贷款，向长沙公积金中心提出书面申请，长沙公积金中心审批通过后30日内结清商业银行贷款；本套住房未出产权证书的，职工应以其他住房作为抵押物申请公积金贷款，向长沙公积金中心提出书面申请，无需结清商业银行住房贷款 ，放款时由长沙公积金中心与商业银行直接对接。
另外，职工家庭或其子女、父母患重大疾病在长沙市行政区域内就医，均可申请提取公积金，同一患者的医疗费用职工家庭每年提取1次，每次间隔12个月以上。
其中，重大疾病是指慢性肾衰竭（尿毒症）、恶性肿瘤（癌症）、再生障碍性贫血（白血病）、慢性重型肝炎、心脏瓣膜置换手术、冠状动脉旁路手术、颅内肿瘤开颅摘除手术、重大器官移植手术、主动脉手术以及治疗费用较高的其他疾病。
重大疾病提取公积金时所需资料如下：
本人身份证明：居民身份证；港澳台居民居住证；外国人永久居留身份证。
患者身份证明、县级以上医院出具的疾病诊断证明、医疗费用发票、住院结算单和亲属关系证明。
提取申请人建设银行、交通银行、长沙银行、工商银行、农业银行任一有效一类借记卡。
值得关注的是，灵活就业人员的住房公积金账户一经封存，该账户即不能再启封缴存（账户转移至单位缴存的除外），该人员也不能再以灵活就业人员身份开设账户缴存。
潇湘晨报记者牛蕊
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