财经帮您办：小微企业无担保、无抵押也能贷款了，下面是首页新闻给大家的分享，一起来看看。
银行贷款无抵押无担保
青岛财经日报/青岛财经网记者 高扬
小微企业无担保、无抵押也能顺利获得银行贷款了。9月17日刊登在本报A10版，题为“银行放贷保险做保 幸福农庄真幸福”的报道引起了读者的关注，有小微企业主打电话咨询记者是否能够申请该种保证保险贷款。银行和保险业的专家表示，在全市范围内，经营期2年以上，无欠缴税费、逃废债务、违法违纪等不良记录行为的合法注册的小微企业均可申请小额保证保险贷款。
记者了解到，小额贷款保证保险是指小微企业、农业种养殖大户和农村各类生产经营合作组织以及城乡创业者（以下简称小微企业）在申请流动性贷款时，向保险公司投保，银行以保单作为担保方式向投保人发放贷款。若投保人未按合同约定履行还款义务，等待期结束后，由保险公司按照相关约定承担贷款损失赔偿责任的保险业务。
青岛农商银行零售金融部相关负责人告诉记者：“办理保证保险贷款流程非常便捷，只要具有还款能力的新型经营主体都可以提出申请。借款人提出贷款申请后，由银行和保险公司联合调查、各自审批，经过一周左右的审批时间就可以放款，目前借款人申请到的贷款额度基本在300万元以内，符合条件的借款人可以较低费率购买履约保证保险作为贷款‘担保’，无需提供其他抵押物或担。保证保险贷款由银行和保险双方形成合力，更好的解决了新型经营主体融资难，特别是担保难的问题。”
而记者近日从省金融办了解到，为进一步加快小额贷款保证保险试点工作推进速度,缓解小微企业、“三农”和城乡创业者融资难、融资贵问题,省财政厅、省金融办日前联合出台《山东省小额贷款保证保险试点资金管理暂行办法》、，安排专项资金用于对全省各市开展小额贷款保证保险业务进行保费补贴和超赔风险补偿。省金融办相关负责人指出，小额贷款保证保险的推出，可以有效缓解小微企业、农业种养殖大户、农村合作组织及城乡创业者抵押担保难的问题,对于扩大小微企业、涉农贷款信贷规模,增强全省经济社会发展活力和加快转方式、调结构、惠民生、促和谐均具有重要的推动作用。
无抵押、无担保是创业初期普遍存在的问题，加之经营管理成本高，银行往往惜贷，造成企业贷款难。保证保险贷款作为一种新的模式，抵减了贷款风险。保证保险贷款旨在解决小微企业资金短缺问题，使银行与保险共同参与、共担风险、共同服务于经济发展，形成各方良性互动的发展环境。
银行贷款担保是个大坑
最近在头条上看到多起“被贷款”或者“被担保”的自述，感觉很多人在与银行打交道的过程中，缺乏最起码的自我保护意识。排除当事人的虚假叙述，之所以产生被担保或者被贷款的纠纷，大致可以分成两种原因：一是对银行盲目信任；二是被钻了法律漏洞。笔者已经离职数年，但作为曾经从业多年的银行信贷人员，看到这些伤天害理的事，感觉如鲠在喉，不吐不快。下面，我就如何避免“被贷款”或者“被担保”，根据自己的经验总结，教给大家一些在与银行打交道过程中自我保护的方法。
首先，切记不要盲目相信银行。你要明白，银行有制度不假，但那都是为了保护银行自身利益的制度，因此出现纠纷，银行一定会从自身利益出发，选择最有利于自己的制度来为自己辩护。其中最典型的就是“离柜概不负责”这句话了。银行有监控，但当出现不利于银行的纠纷时，你想要拿到监控就比登天还难。因此，在与银行打交道时，千万要做好自我保护，不可大意。
第一点，是不要在空白合同上签字盖章。若是一般商业合同，相信多数人都会认真填满。但是因为对银行过分信任，总有一些人会将已签章的空白合同交给银行填写。
案例一：A公司法人同意为B公司担保500万，当时A公司财务人员在空白担保合同上盖章后，就将保证合同给了银行人员。岂料B公司出现周转不灵，而其中有一笔是银行违规操作，用的是“内保”（银行常用术语，即内部保证，意思是用关联企业做形式上的保证，实际关联企业毫无保证能力）。为了不被查出来，信贷人员把这笔贷款转而用A公司的保证合同来保证，担保金额上升到了1000万元。因为是空白合同，所以这份保证合同所有要素都补充得天衣无缝。A公司当然不愿意了，于是去银行闹。最后谈判的结果，是银行给A公司增加一笔低息贷款，A公司承担了新增的担保责任。这是笔者看到的同行操作的实例，因为没有闹上法庭，所以不为人所知。案例二：A原计划替朋友B的贷款做担保，在银行签了空白的保证合同，但是因为某些原因该笔贷款没有获批。A以为这事就此过去了，没有及时要回所签的保证合同以及相关个人资料。岂料数年后，一纸诉状传给他，银行诉称A有未偿还的担保责任。A很奇怪，去银行要求查看，果然看到了自己白纸黑字签的保证合同，但是被担保的借款人却是他所不认识的。——很显然，这份担保合同是被套用了。此案A要证明自己无辜，恐怕是费时费力。上述案例说明，银行人员想要违规或者犯罪，也是需要找到你的漏洞的，而空白合同则是最佳的漏洞。
所以，第一记住空白合同不要签；第二记得把作废的合同取回来。还有一个案例，讲的是某人做按揭结果没批下来，以为合同没用了就没管，岂料被开发商拿去套贷款了。因为不涉及银行，不是本文重点，所以不重点展开。
第二点，合同要规范填写，不要让银行人员代写。实际工作中，很多客户都是让银行人员填写，自己看也不看。大多数情况下，这样操作是没什么问题的，但是若真要有事，这里又有很多漏洞，会引起纠纷。
案例三，这是刚从头条看到的。据当事人叙述，他替某人做保证担保，担保意愿是三百万。但是，当他收到银行的诉状时惊呆了，担保金额变成了一千三百万！原来，由于当时没有规范书写（相信内容也是银行人员代为填写的，即没有顶格写，也没有在最后加“元整”字样。作为专业人员，不按照银行书写规范填写，本身就很值得怀疑），银行后来在担保金额“叁百万”前面自行加上了“壹仟”的字样（已经有法院做了笔迹鉴定确认前后字迹不一样），于是担保金额变成了一千三百万。虽然合同字迹的事情比较清楚了，但是当事人想要在与银行的官司中打赢，估计还有很长的路要走。这个案例里面，当事人犯了三个错误：第一是书写不规范甚至有可能是让银行代为书写；第二手上没有原始合同，也没有对合同拍照；第三签订了最高额合同，这点放在后文重点分析。
另外要提醒一点，除了合同内容要填写完整，要规范书写之外，还要记得对空白部分做划线处理。大多数银行格式合同后面，都有一条“双方约定的其他事项”空白，这是备用的，如果用不着，一定要划线处理。否则，这些“约定事项”里会被居心不良的人填些什么，你一无所知。
第三点，一定要取得原始合同文本。这点很重要，但很多人不重视。按照合同约定，借款人和保证人至少要给一份原始合同。但我在银行银行工作的时候，柜子里有大把应当交还给客户的原始合同，都是打电话让他们来取，却毫无反应的。累积多了，最后不得不做销毁处理。但是一旦出现纠纷，你手中没有合同作为证据，而所有证据都在银行的时候，你就会后悔自己当初是多么粗心大意了。
上述案例三，就是典型的案例。如果手上有当时签订的原始合同或者照片，借给银行十个胆子也不敢这样肆无忌惮地修改合同。——你没有合同原件，所有的证据都在银行手上，银行想怎么改就怎么改，而你要证明自己的无辜，得多花多大的精力！
其次，银行懂法律又强势，为了保护自己，有必要学一些法律知识，例如《物权法》和一些司法解释。如果你不想学，那么记住我说的以下几点就可以了。
第一，不要签订最高额保证合同。最高额保证合同是保证合同的特例，大意是约定在一定期间内，为不超过约定额度的连续债权做担保。此类合同最大的特点，就是在这个合同项下，只要不超过约定额度，银行放贷款无需每次都征得保证人的同意。例如，上述案例三里，银行发放那一千三百万的时候，若是通知了保证人，相信马上就真相大白。那银行为什么能这么干呢？原因就在于最高额保证，一本保证合同可以对应多本借款合同，银行放款只要在约定的期限和额度内，可以直接放款而不通知保证人。至于这个“约定额度”，因为上文所述原因，合同在银行手上，想怎么改就怎么改了。而其他保证合同，必须是发放一笔签订一笔，所有保证合同和借款合同是一一对应的关系。这样，银行就失去了操作的空间。所以，建议大家担保的时候签署“保证合同”而不是“最高额保证合同”，两字之差，天上地下的区别。
第二，记住能签“一般保证合同”的尽量签这个，不要签订“连带责任保证合同”。二者差几个字，法律责任却差很多。前者，你承担担保责任的顺序是在处置了借款人的资产之后，只有借款人没有偿还能力了才能追索到你；而后者，当借款人有无力还款的迹象时，不管他那时有钱没钱，银行都可以向你提起诉讼要求你代偿。
以上是本人的经验，希望大家学会后能避开“被贷款”和“被担保”的坑。当然，我还是相信，绝大多数银行都是诚实守信的，其员工也是遵纪守法的。但是多留一个心眼，对大家都是有利无害，您说呢？
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