专注信用卡人群，宜人贷2020年目标交易规模上千亿｜新龙榜，下面是爱分析给大家的分享，一起来看看。
宜人贷贷款额度
宜人贷定位信用卡人群，这一人群体量足以支撑宜人贷2020年千亿交易规模的目标，因此宜人贷在短期内无扩大客群的计划。做大规模的核心关键是获客，宜人贷正尝试通过与流量平台合作、输出技术能力来降低获客成本。财富管理业务上，已上线保险、基金，网贷和与宜信在资产端的合作是较大的优势。
指导 | 凯文 张扬
调研 | 张扬 刘馥亮 吴云
撰写 | 刘馥亮
2017年的消费金融行业捷报频传，信而富成功登陆纽交所，趣店也已在SEC披露招股说明书，量化派据传也在赴美上市筹备过程中。
作为金融科技行业美股上市领军者，宜人贷2017年上半年继续保持高速增长，借款促成金额达到151亿人民币，同比增长89%，特别是线上渠道业务同比增长156%。全年预测累计借款促成规模也从一季度的330-350亿元调高到350-370亿元。
专注服务优质人群，2020年目标千亿交易规模
从借款端看，宜人贷一直定位于有信用卡的优质信用客群（prime），信用卡人群在3-4亿人的量级，目前宜人贷的累计借款客户数接近75万人，市场份额还有很大的提升空间。宜人贷目标是2020年达到千亿规模，也才服务200万客户，未来的市场空间非常巨大。
在优质信用客群范围内，除了有卡人群，宜人贷还将拓展具备类似信用特征的人群，比如未来许多年轻人可能使用微信支付而不再申请拥有信用卡，但仍然是非常优质的客户。
借款人获客方面，线下获客来源于宜信门店导流，线下获客已经相对比较稳定。根据宜人贷季报数据，2017年一季度线下借款人数是3.9万人，二季度是4万人。而线上渠道来源客户数量占比从2016年底的57%提升到2017年6月的71%，未来占比将继续提高。目前线上获客主要通过精准渠道转化，宜人贷还在拓展与其它平台的合作，持续提高线上获客效率。
合作的方式主要两种，一种是与同业平台，双方可以互相导流，不符合宜人贷客群定位的客户，可以推荐给合作方，双方都能降低获客成本，且经过合作方初次筛选，风险更为可控。另一种是与纯流量平台的合作，在流量平台完成用户分层之后，对于优质信用（prime）客群，宜人贷可帮助流量平台完成金融变现。
财富端：从网贷拓展到大众富裕客群的网上财富管理
网贷平台业务本身拥有借款人和出借人两端客户，从平台收益最大化出发，需要将两端客户的生命周期尽可能延长，提高单个客户生命周期价值。
借款端提高客户生命周期价值的做法，已有不少平台付诸实践，宜人贷于2016年10月为优质客户推出借新还旧产品，即给满足条件的优质用户提供一笔新贷款以偿还已有贷款，新贷款可享受部分利率优惠，以此提升客户体验。
财富端提高投资客户的生命周期价值，一方面是与用户建立长期信任关系，延长其在平台停留的时间；另一方面是增加投资者在平台的投资金额。宜人贷将财富端打造成综合个性化在线财富管理平台，为客户提供全生命周期的理财服务，实现客户长期价值。
宜人财富是宜人贷在财富端的单独品牌，在宜人财富平台上，除了网贷资产，目前宜人财富已上线公募基金和保险两个大类资产。
对于财富管理，固收类资产是占据稳定比例的一个配置类别，财富管理的客户，也会优先对宜人贷的网贷资产感兴趣，因此网贷资产、基金、保险等各类资产的获客可以形成协同效应。
专门为优质网贷资产而来的客户，宜人贷会通过个性化资产配置和运营，将其转化成财富管理客户，增加购买资产的类别，提高投资份额，让宜人财富变成他们终身理财的服务平台。
除了获客，宜人财富的产品端，例如公募基金和保险产品也能与宜信集团形成协同。宜信财富在财富管理领域耕耘更久，对资产类别的筛选、风控和资产合作方的选择等资产管理业务上更有经验，宜人财富可以与宜信共享金融产品，比如基金领域与宜信普泽合作、保险领域与宜信博诚合作。
KYC是在线财富管理的重要策略，宜人财富的做法，主要是通过资讯、工具和推荐不同产品，搜集用户的投资行为和反馈，不断地与用户产生交互，从而获取用户的风险偏好、人生阶段（life stage）、现金流需求和投资习惯等等，在此基础上给用户提供个性化综合性的财富管理解决方案，让用户留在平台上并且增加投资金额。
近期，宜人贷COO兼CTO曹阳接受了爱分析专访，就消费金融和在线财富管理的趋势和宜人贷的战略进行了探讨，节选部分内容分享如下。
大众富裕人群成长性好，在线财富管理接受度高
爱分析：如何看待在线财富管理行业发展趋势？
曹阳：线上财富管理市场从2016年底到今年，开始慢慢形成，我指的是综合性的财富管理平台，而不是单纯售卖一个基金，这样的平台会慢慢多起来。
从需求端看，越来越多人有钱了，而且宜人财富定位的客群，是大众富裕人群，这一人群的财商也比较高，他们对财经新闻的关注，和他们对金融产品的了解，包括他们投资过的资产类别，都是有一定基础的。
从供给端看，包括网贷资产等新资产的出现，金融产品的供应量在增加，用户需要一个选择和优化的过程。
综合以上，用户有理财需求，而且必须做一些选择，这个时候财富管理平台就非常有价值。在线财富管理平台，一个是要有优质资产，比如宜人贷有自己的网贷资产；第二个是要有非常好的用户运营和识别手段，知道用户的可投资产和需求、风险偏好，才能有效推荐和转化。
爱分析：宜人财富定位于可投资产在60-600万元人群，对这一人群的需求有何判断？
曹阳：这个客群有一定的财商教育，需求也比较明确，第一，需要目的性强、目标明确的解决方案，比如30-45岁，有了小孩，家庭的成长是比较明确的需求；第二，需要收益，即他愿意为了一定的收益承担相应风险；第三，他们愿意做一些长期的投资，比如买五年、十年期的产品，特别是在他们有明确的目标和对产品理解的基础上。
宜人财富专注做这个客群，也有几个原因。首先，这个客群基数够大，许多人认可或偏好网上理财，而且如果相信中国经济的话，这个客群的成长性也非常好。此外，目前没有产品能很好的服务他们，特别是因为传统金融理财机构从成本和产品角度是无法有效服务的， 线上理财服务可能是唯一有效服务他们的商业模型。
用户交互是在线财富管理KYC的抓手
爱分析：客群的需求既有财富增值的收益率要求，也有现金流管理的需求，KYC如何结合这二者？KYC核心会放在哪？
曹阳：核心还是风险偏好。KYC就是要通过与用户的交互，观察用户的投资行为和选择，来洞察用户的生命所处的阶段（life stage），他现阶段的收支和未来的收支状况，结合这些方面，综合给出一个资产配置组合的解决方案。
爱分析：与用户的交互体现在哪些方面？
曹阳：宜人财富里面有资讯，用户观看资讯的类别能反映出他对哪些资产感兴趣；其次，我们也给用户推荐一些基金、保险，用户是否观看，看完是否购买，这是一个闭环，这个闭环数据会给予我们反馈。下一步我们也会有一些工具上线，比如想送小孩到国外上学，需要多少资金，从当前开始计算应该每月储蓄多少，提供类似的工具给用户，也是在做KYC。
爱分析：在了解用户方面，外部数据会有什么帮助吗？
曹阳：外部数据主要是对获客有帮助，在做KYC上基本没有帮助，因为目前还很少有平台对用户了解的很深，这方面的意识也还有待加强。
爱分析：首选会从宜人贷现有的出借人里转化成财富管理客户？
曹阳：宜人贷的出借用户里，很大比例是可以转化成财富管理客户的。但我们也会独立获客，为财富管理获取的客户，也可能来到宜人财富平台上就是为了买网贷资产，这都是可以的，两边可以协同。
爱分析：网贷投资人转化成财富管理客户，投入在网贷资产上的资金会减少吗？
曹阳：我们分析过这个问题，在我们网贷平台出借10万块的客户，他的可投资产应该在100万以上，即他还有十倍的钱投在其它地方，我们打造财富管理平台，是希望我们提供的综合财富管理解决方案，能吸引用户更多的投资在我们平台。
爱分析：独立获取财富管理客户，现阶段主要的获客方式是什么？
曹阳：线上有广告投放，线下也在跟一些财富管理机构合作。线下机构在获客过程中，有些客户不属于他的目标客群，他可以推荐给我们。
爱分析：固收资产除了网贷，后续会增加其它固收资产吗？
曹阳：不会，因为我们对资产质量要求很高，网贷是自有的资产，我们对这个资产质量很清楚。公募基金是跟宜信财富一起选的，保险是跟宜信博诚合作的，所以用户在我们平台上买到的所有资产，我们都对资产的风险和质量很清楚。
与流量平台合作，尝试技术输出
爱分析：消费金融2017年有何新趋势？
曹阳：我们看到四个比较明确的趋势，第一，年轻群体对消费信贷的需求是非常强、非常明确的；
第二，这些消费的需求，与场景的结合非常明显，金融与生活需求结合得非常紧，金融的工具化特征很明显，年轻人有金融的意识，现在的技术也能满足它的需求；
第三，需求的频率变得比较高，可能在分期买手机的同时，旅游也做了分期；
第四，从对用户授信的角度看，能够授信的维度越来越多，以前主要是强金融数据，现在的数据维度更多，比如消费类的、社交类的。
爱分析：宜人贷会继续提高件均额度和平均借款期限吗？
曹阳：这取决于风险表现，对于优质用户，在做二次贷款的时候会提高额度。
爱分析：宜人贷对外技术输出主要是服务哪些公司？
曹阳：我们输出的是反欺诈和获客等方面的能力，跟同业的合作比较多，比如不符合宜人贷客群定位的申请人，可以导给其它合作方，因为我们已经审核过一遍，合作方的风控就会相对容易点；同时能降低双方的获客成本。
爱分析：对于有流量的平台，宜人贷会考虑输出能力，帮助它挖掘潜在有借款需求的客户吗？
曹阳：也在尝试，纯流量平台如果自己尝试过用户分层，合作会更容易一些，因为他理解这件事情的难度和门槛。如果流量平台没有尝试过，直接去谈合作相对困难一些，因为它会有过高的期望。
现在有用户和流量的平台，首先想的是自己做金融，从平台上的活跃用户中筛出哪些可以做大额度，哪些是做小额度，这是一个用户分层的过程，这需要流量平台完成。然后再根据平台选择做哪个客群来合作，比如他可以在prime这个客群上跟宜人贷合作。
宜人贷借款
新京报讯（记者 黄鑫宇）北京时间3月25日，宜人贷（NYSE：YRD）发布2018年第四季度及全年未经审计财务业绩。同日晚间，宜人贷发公告，宣布与母公司宜信进行业务整合。据新京报记者了解，本次业务整合与“一家公司旗下只允许一个主体备案”的市场预期，不无关系。
宜人贷晚间的公告称，为更好地向出借人与借款人服务，根据正式声明，整合之后，宜人贷作为上市公司，承担面向大众富裕人群财富管理、抵押及担保类消费贷款、融资租赁、中小企业贷款及其他相关服务或业务。
宜信创始人、董事长兼CEO唐宁，在整合完成之后，将出任整合后业务板块的CEO。据悉，宜信惠民、宜信普惠、指旺财富三大板块将被整合纳入上市公司体系。
宜信方面称，本次架构调整并不是“合并”，而是“整合”，后续各个业务端口还是各自独立运营。宜人贷CEO方以涵仍在宜信体系内。
宜信相关人士介绍，“本次整合涉及的业务条线包含借贷和财富管理方面多元产品组合，对宜人贷现有产品和服务进行补充。整合完成之后，公司将有能力为广大的借贷和财富管理用户提供更加优质和丰富的产品与服务。整合双方的团队和资源，不仅能够优化线上线下协作运营，还能够创造更大的规模化效应，为公司提供进一步的成本优化的空间。”
宜人贷2018年第四季财报显示，本季宜人贷贷款总额为83.67亿元，同比减少38%；借款人数较前一季增长1.49万人；而出借人方面，本季较前一季则减少了1.92万人。宜人贷14.50万出借人的总投资金额为118.48亿元，同比增长了3.81%。同时，宜人贷财报中宣布：原COO和CTO曹阳因个人原因辞去职务。
据Wind数据显示，宜人贷盘前股价直线拉升，转涨近4%，此前跌逾5%。截至美国东部时间2019年3月22日，宜人贷股价在最近一个交易日表现为11.45美元，60日涨幅为9.05%，总市值为6.95亿美元。
整合前，宜人贷2018年净收入总额全年同比增加仅1%
业务整合前，宜人贷最后一个单季报（即2018年第四季度财报）显示，上市公司净收入总额为12.71亿元（1.848亿美元），同比下降 30%，该数据在去年同期为18.25亿元。净收入本季为3.31亿元（4820万美元），比上年同期减少26%。对于净收入总额单季减少的原因，宜人贷认为主要系贷款发放量下降所致。
而在2018年全年方面，宜人贷净收入总额为56.21亿元（8.175亿美元），比上年增长仅1%；但净收入9.67亿元（1.406亿美元），同比方面仍表现为下降，比上年减少30%。
2018年第四季度，通过互联网宜人贷向11.13万名合格的个人借款人，撮合了83.67亿元（12.17亿美元）的借款；借款人数量较前一季增加了1.49万人；撮合借款金额同比上升了27.82%。
本季，宜人贷复贷率为31.4%，这指标较前一季度下降了0.8个百分点；宜人贷60.8%的借款人是从在线渠道获得的，但这一比例环降了14个百分点。
不同于借款人，宜人贷在2018年第四季度中出借人数量方面则出现下降，但总投资额同比上扬。财报显示，宜人贷为14.50万名出借人提供了撮合便利，总投资额为118.48亿元（17.223亿美元）。出借人数较前一季减少了1.92万人；总投资金额则同比增长了3.81%。
2018年第四季度，宜人贷的贷款总额为83.67亿元（12.17亿美元），同比减少38%，宜人贷方面表示“正在积极控制业务增长”。
宜人贷在投资人数及贷款总额等方面的下降，据了解，属于“三降”的要求。1月，全国互金整治办向各省份互金整治小组办公室下发了《关于进一步做实P2P网络借贷合规检查及后续工作的通知》（下称“1号文”）。1号文提出，在P2P网贷全国整治整改期间，各地需坚决遏制机构增量，持续压降存量。其中，对于正在运营的P2P网贷机构，主要落实两个“三降”：一是确保辖区内P2P平台总数、业务总规模、投资人数实现“三降”；二是确保每家P2P平台投资者人数、业务规模以及借款人数实现“三降”。
在运营成本及费用的数据表现方面，在整合前，宜人贷2018年第四季度已经呈现下降。
本季，销售和营销费用为4.99亿元（7260万美元）， 相较去年同期的9.90亿元，同比减少了近五成。同时， 2018年第四季度宜人贷的销售和营销费用占贷款金额也由去年同期的7.4%下降到6.0%。
在逾期率方面，财报显示，截至2018年12月31日，宜人贷过期贷款15-29天，30-59天和60-89天的逾期率分别为1.0％，1.9%和1.8%。相对于截至2018年9月30日的1.1％、1.8％和1.5％，逾期率的增加部分是由于贷款量增长放缓以及公司资产信贷业绩的持续变动。
此外，据宜人贷本季财报披露，宜人贷首席运营官和首席技术官曹阳将因个人原因辞去职务。但曹阳将继续担任宜信的顾问。同时，为了加强公司的财务管理团队，原宜人贷财务副总裁刘佳，将与首席财务官丛郁一起担任联合首席财务官职务。
而广发银行出借的资金存管报告显示，截至2018年12月31日，宜人贷网络借贷资金存管专户余额为23.57亿元，与2018年11月30日余额23.94亿元，减少了3781.66万元。
业务整合与“一家公司旗下只允许一个主体备案”不无关系
实际上，在业务整合前，宜信旗下还拥有一家比宜人贷成立更早的网贷平台——宜信惠民（全称为“宜信惠民投资管理（北京）有限公司”）。宜信惠民比宜人贷成立早了12年。
但是，宜信惠民平台上线的时间却是在2016年7月7日。宜信惠民官网显示，在上线一年后的5月19日，宜信惠民上线全量业务资金存管。截至2月28日，借贷余额为382.08亿元，因借款方违约等原因第三方（非借款人、非网贷机构）代为偿还的总金额为49.57亿元。公司的法定代表人与实控人均为唐宁。
而据宜人贷官网信息，同样截至2月底，宜人贷的借贷余额为464.69亿元，代偿金额为2.86亿元。
从截至到统计时点的规模上看，宜信旗下这两家P2P网贷的借贷余额共计846.77亿元。
2017年年报显示，宜信惠民的资产总计为91.12亿元；总营收为35.25亿元，上年同期数据为40.27亿元；净利润为1.76亿元，上年同期数据为1.56亿元。
此轮宜人贷业务整合或与行业政策收紧有关。据新京报记者了解，目前按照P2P网贷备案的市场预期，一家公司旗下只允许一个主体备案。
另据财新等媒体报道称，在2018年11月中旬宜信内部宣布了公司的业务条线调整计划，涉及宜信集团旗下多个部门和公司，尤其是宜信旗下的两大P2P平台宜人贷和宜信惠民资金、资产端的整合。
而宜信普惠，全称宜信普惠咨询（北京）有限公司，是宜信旗下的普惠金融业务公司。成立于2013年，CEO、实控人同为唐宁。据其官网信息，目前宜信普惠已在267个城市农村地区建立网点，客户主要是工薪阶层、小微企业主、农户、农商平台等，提供的服务包括车房抵押贷款、农机畜牧设备融资租赁等信息咨询服务。
新京报记者 黄鑫宇 编辑 陈莉 校对 李立军
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