熟悉而又陌生的概念--利率（三），下面是王涛爱思考给大家的分享，一起来看看。
2007年贷款利率是多少
（全文字数：1620字，阅读完大约需要5分半）
哥哥姐姐弟弟妹妹们，大家好，我是王同学。
这两天感冒了，根本看不进去书。所以这会是一篇很水的文章，如果大家的时间宝贵，就不用往下看了。因为它会浪费大家的时间，完全可以用这几分钟去做别的事情。如果刚好有空，那就继续。
01 | 加息加什么？
最近漂亮村物价涨地比较高，老在喊加息，我们从这里说起。
所谓的加息，加的就是基准利率。基准利率是利率的核心。企业，个人的贷款利率或其他都是在基准利率上加上时间和风险等各种因素而来的。每个国家确定基准利率的方式不尽相同，发达的经济体，尤其是美国，英国或者日本，他们都以同业拆借利率作为基准利率。
美联储加息，主要加的就是美国联邦基准利率（FFR），主要调节的就是隔夜拆借利率。[1]加息就提高了商业银行之间相互拆借资金的成本。由于企业实体向银行借钱的利率是在基准利率上加上时间和风险的溢价，所以，资金成本一定会传导到企业实体，并进而影响市面上流动的钱。
02 | 加息的原理
美联储的加息或降息都不是强制的行政命令，而是通过市场手段进行操作。具体的原理如下。
首先，美联储自己是同业市场的最大玩家，假设美联储降息，美联储就降低了自己和其他商业银行之间拆借资金的成本，其他商业银行看到从美联储借钱更便宜，他们会倾向于与美联储合作，其他的银行为了把钱借出去，不得不跟进降息，于是整个市场上的借钱成本降了下来。
反之，如果美联储加息，从美联储借钱的成本会高于从其他商业银行处借钱的成本。这个时候，有两种情况，第一，市场上钱非常少，那么银行别无选择，只能选择向美联储借高成本的钱。第二，如果市场上钱非常多，那么其他银行可以选择不与美联储合作，向其他更便宜的商业银行借钱，把美联储晾在一边，但是美联储有后招，就是可以在国债市场上抛售美国国债，减少市场上流动的钱，从而逼迫商业银行只能向自己借款，最后借钱的成本一定会上涨。
总而言之，不管是任何一种情况，美联储都有能力去影响市场。而且，所有的银行都相信美联储有这种能力，所以美联储不需要使用这个能力就可以影响整个市场，就好像我们知道自己打不过泰森，所以根本就不会去尝试。
03 | 关于Shibor
在我国，由于起步晚，没有完全形成伦敦同业拆借利率（Libor）或美国联邦基准利率（FFR）那样的利率。主要把再贷款利率[2]和再贴现利率[3]作为基准利率，他们两个合称存贷款基准利率或法定利率。在我国民众一般把一年定存的利率作为市场基准利率，而银行把上海银行间同业拆借利率（Shibor）作为基准利率。[4]
目前我国整体的情况是，商业银行从紧盯存贷款基准利率逐渐过渡到参考Shibor，Shibor会逐渐成为中国的基准利率。
再来说说我国的存贷款基准利率，大家以为只有一年期的吗？不是的。央行给定基准利率的时候，会给定各个时间段的，然后商业银行按照所给定的标准去制定各个时间段的本行的存贷款利率。由于利率市场化逐渐加大，所以现在每个银行的存贷款利率都是不一样的，但是他们都是在央行制定的一个范围内波动，并没有完全市场化。
今天就先写这么多，下篇我们再来说说我国调节利率的一些工具。
祝勇猛精进，心想事成。
王同学
2022.7.8
[1] 这里所说的隔夜拆借利率和上面所说的同业拆借利率不是一回事，同业拆借利率包括隔夜，一周，两周，1月，3月，6月和一年的，隔夜只是其中的一项。这种利率一般是单利，无担保的资金批发利率。
[2] 我们向商业银行贷款的利率叫贷款利率，商业银行向央行贷款的利率叫再贷款利率。
[3] 我们向商业银行贴现的利率叫做贴现率，商业银行向央行贴现的利率叫再贴现率。
[4] 2007年1月开始，16家银行（四大行+6家股份制银行+3家城市行+3家外资行）对每天各个期限资金拆借价格进行汇总。去掉一个最高价，去掉一个最低价，对其他的价格做算数平均数，作为每期的Shibor，每个交易日11:30发布。
2007年以来贷款利率
随着互联网技术的发展，互联网贷款特别是消费贷也快速兴起，像阿里巴巴、腾讯、京东、百度等互联网巨头都有属于自己的贷款产品。关于贷款，市场上是一直有巨大的需求的。在互联网贷款兴起之前，除了少数优质群体可以从银行贷款，大部分人需要资金一般都是跟亲朋好友借钱，占不少比例的还有民间借贷，但民间贷的年化利率也高得吓人，一般在年化15%以上36%以下（注：我国法律有相关规定，任何贷款的年化利率都不能高于36%，高出部分是不被支持的）。2007年，国内第一家网贷公司成立了，套路贷的血泪史也随之而来，毕竟当时在金融方面的监管完全没有现在这么严格。
关于互联网贷款，大家是不是经常在各类软件上看到过借钱的产品，像支付宝的花呗和借呗是用户量比较多的。在新规出来之前，很多贷款产品都在隐藏真实的贷款年化利率，只告诉你一天或者一个月利息多少，总而言之，给你的感觉是，网上贷款好便宜呀，而且只要线上填一些信息过了审核就有钱到账，速度且划算。事实真的是这样吗？
3月31日，央行发布了相关规定，所有贷款产品必须标明产品的年化利率，这样方便很多消费者看清你借的钱到底要多少利息。下面我们来扒一扒一些主流贷款产品的实际年化利率。
1、年化利率在20%以下蚂蚁公司旗下的借呗年化利率为18.25%（与腾讯的微粒贷一样），花呗的账单交易分期和商品分期年化利率根据分期期数有所区别，账单交易分期期数越长，年化利率越高，商品分期期数越长，年化利率越低，总体年化利率在15%左右。在贷款产品中的年化利率排名中游。
比较便宜的贷款产品有百度的“度小满有钱花”，年化利率才10.8%。还有一些银行的消费金融股份有限公司，比如兴业消费金融股份有限公司，贷款利率相对低有一点点6%-18%。苏宁的账单分期年化利率在6%-15%左右，任性贷的年化利率为18%，处于中游水平。
再来讲一下主流银行的信用卡分期年化利率，以12个月分期为例，工农中建的实际年化利率最低，都是13.76%，招商和民生银行年化利率大概在15%，广发、浦发、交通、中信银行的年化利率在16%以上，兴业银行最高，达17%。总体上，银行的信用卡年化利率普遍在10%以上，20%以下，其中，国有银行信用卡的年化利率偏低，股份制银行信用卡年化利率偏高。
2、年化利率在20%以上京东的白条和金条年化利率分别为23.73%、21.9%，小米的随星借贷款年化利率为23.4%，以及滴滴和今日头条旗下的产品年化利率也在20%以上，比较过分的是海尔消费金融年利率高达35.34%，就离红线36%差一点点。
这些贷款产品的利率贵不贵，非常贵，除了正规银行的贷款在年利率10%以内，以及百度的度小满有钱花比较划算外，其他产品简直在剥削。大家想一想我们平时投资理财，银行存款存3年，年化利率才3.5%左右（过几天还要集体下跌，我所知的江苏银行3年定期3.905%要跌到3.5左右了），余额宝才2.5%左右，基金投资一年有15%以上的收益都非常难得了，何况大家普遍一片绿油油。
看过上面的贷款利率，你还敢乱借钱吗？
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