三年提供百亿授信 度小满金融与南京银行开展深度合作，下面是界面新闻给大家的分享，一起来看看。
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从铺开C端的消费金融服务，百度一直寄望于流量转换至金融板块。但教育分期踩雷、支付业务难起、再到近日的保险牌照落空……百度金融转而走与金融科技企业合作的路线。加速在消费金融的B端布局，是否能给度小满金融带来逆袭之光？
10月26日，度小满金融和南京银行签署战略合作协议，在消费金融、小微金融等领域展开深度业务合作，并将合作成果推向南京银行“紫金山·鑫合金融家俱乐部”的100多家商业银行成员单位。南京银行表示，将为度小满金融提供三年100亿元授信额度，用于企业发展。
度小满金融CEO朱光曾在去年年末时发表观点称，“2018年是中国消费金融的分水岭，行业比拼风控的时刻已经到来。而百度金融将围绕金融业的获客、风控、资金三个环节，注入百度的技术。”
百度进军消费金融曾一直被质疑缺乏场景，而百度对场景颇有信心，用户在搜索产品和服务的同时所产生的巨大的信贷融资需求是挖掘C端用户的关键。而从去年6月开始，度小满金融即开始与南京银行合作开展消费金融业务，据度小满金融披露的数据显示，一年多的时间里，已经共同服务了150万用户，累计放款额近200亿元，坏账率优于同业水平，在双方共同服务的用户中，有四成以上是小微企业主。
去年6月，百度与中国农业银行达成战略合作，共建农行金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等六个方向的具体应用。11月，朱光透露，备受瞩目的百度与农业银行的战略合作，一期工程已到验收阶段，双方合作的AB贷产品也同步上线。
今年10月12日，度小满金融还与北京大学光华管理学院宣布成立金融科技联合实验室，据界面新闻了解，实验室有五大研究方向，包括探索适合中国用户的数字化资产配置方案、超大规模关联网络在互联网金融领域的应用、在线机器人在金融领域的应用（客服、催收）、如何开展监管科技业务，提升国内监管机构的效率与风险防控水平、基于区块链技术的通证经济机制在金融领域的应用。
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2023年以来，南京银行股价跌跌不休，从开年的10.48元一路下跌，四月底虽有反弹，但幅度有限，五月份更是加速下跌至8.4元左右，年内跌幅高达20%。我们不禁要问，作为曾经的城商行一哥，南京银行到底怎么了？
观察财报，一季报显示，南京银行营业总收入129.53亿元，净利润54.27亿元，同比增长分别为5.51%、8.21%。这个增速确实低了些，至少比2022年同期增速下降一半。头条上很多文章都以此为基点，评价南京银行股价大跌是由于业绩增速下滑所致。但是且慢，我们来分析一下这个业绩增速下滑背后深层次的一些东西。
一、营业总收入增速下滑系息差下降所致。众所周知，息差收入是银行收入的主力，也是银行的传统业务。那么这个传统业务的利润率即息差是个什么情况呢？据证券市场周刊统计的数据，一季度上市银行净息差较2022年四季度大幅下降8BP至1.75%，而2022年这个数据为1.94%，降幅约为10%。当一个企业的主要产品的利润率大幅下降10%，想要这个企业营收大幅增长，简直是痴人说梦，营收大幅下降才是正常。但南京银行却实现了5.51%的营收增长，这是什么原因？信贷总量大幅增长了。据一季报显示，南京银行一季度贷款总额较年初增长8.26%，至1.02万亿元，首度突破万亿大关，简单来说就是单价降低了，成交量猛增，这在一定程度上增加了营收总额。
分析到这里，我们不禁要问，净息差收窄是南京银行一家公司之过吗？非也，存款端和贷款端的成本显然是国家政策、市场形势共同作用的结果，任何单一的银行主体都无法左右大势。特别是受口罩影响，国家一再提出金融支持实体、金融让利，导致银行息差一再下行，欧美等国息差都在2%以上，就连我们的近邻日本，息差也处于接近2%的水平。要知道日本近年来经济可是停滞不前的，那么作为世界第二大经济体的我们，息差竟然降到了1.75%。当然，金融让利实体的思路是对的，保住实体也就保住了银行。有人说，那就继续压缩息差至零，银行可就有好戏看喽。但金融常识告诉我们，息差不可能无限压缩，必须让银行有足够的利润应付可能存在的风险。也就是必须保证银行有足够的抵补能力，息差再压缩，银行就无法抵补风险，到那时，银行本身就成了风险源，零八年金融危机就是这样。大量金融生态的崩溃比起实体萧条的危害不知要大多少倍，所以我们看到了降息，通过降息减轻银行负债端压力，适当缓解息差下行压力。网上总有评论说老美加息，为什么我们降息？到底谁对谁错？其实没有对错之分，因为立场不同，情况不同。老美前段时间海量印钞导致通货膨胀，必须加息回收流动性。我们海量放贷导致银行息差收窄，降息以增强银行抵补能力。
有必要说明一下，无论是老美的海量印钞，还是我们的降息，对老百姓都是极其不友好的，直接导致购买力下降和无风险收益水平降低。这真应了股神巴菲特那句话，持有货币的人是最大的输家。
好了，分析完利息收入，我们再来看南京银行营收贡献中第二大的投资收益：57.41亿元，这一数据比2022年一季报的31.15亿元同比大增84%，有人说这是不务正业。我就很纳闷，一个主营业务为包子的店，开发出饺子这个新品，并且利润增长迅猛，这难道不是好事吗？他并没有偏离金融主业去搞汽车、房地产，怎么成了不务正业？众所周知，南京银行是著名的债券银行，投资收益的增长正好补足了息差收入增速放缓的短板，推动营收继续保持增长态势。以一季报情况推算，保守估计，2023年南京银行营业总收入将至少达到518.12亿元，较2022年营收446.06亿元能有16%以上的增长，这还没有考虑到三、四季度实体经营情况改善和降息效果显现后息差改善的情况。
那么，南京银行现在的估值水平如何呢？动态市盈率4.09倍，如果你是一个超级大富豪，并且政策允许，可以买下整个南京银行，那么只需4.09年投资就可翻倍，这个收益率如何？巴菲特也找不到这样的好事。如果你只是一个小散户，只能买下一点儿股票，那么根据南京银行今年的分红情况，每股分红0.534元，现价8.59元，那你只需16年即可通过分红收回本金，并且股份还一股不少的存在你的账户里，只要你愿意，就可以无成本地持续收取股息，这还没有计算红利复投的效果，如果能够将收到的红利再买入南京银行，这个进程将大大缩短。况且，根据一元退市要求，南京银行股价连续二十天低于一元就要退市，你能想象南京银行退市吗？这么一算，通过收取红利回收成本的时间又被大大压缩。相较于买房，你有把握通过收取房租，用十五六年的时间收回购房成本吗？
但就是这样，南京银行仍处于跌跌不休、无人愿买的境地，并且由于股价下跌产生了许多骇人听闻的鬼故事。对此我只能说一句：疯狂的市场，先生，我真是服了您！
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